為有效防范化解風險，保護消費者權益，推動互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)。日前，向社會公開征求意見。

《辦法》以問題導向為原則，堅持“機構持牌、人員持證”?！掇k法》按經(jīng)營主體分類監(jiān)管：一是互聯(lián)網(wǎng)保險公司，二是傳統(tǒng)保險公司，三是保險中介機構，四是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務。

四類互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營主體

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務是指“保險機構依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務的保險經(jīng)營活動”。

開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應同時滿足三個條件：第一，保險機構通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務;第二，消費者能夠通過保險機構自營網(wǎng)絡平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息;第三，消費者能夠自主完成投保行為。

同時，《辦法》明確了自營網(wǎng)絡平臺定義。自營網(wǎng)絡平臺是指保險機構為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，依法設立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權限的網(wǎng)絡平臺。而保險機構分支機構以及與保險機構具有股權、人員等關聯(lián)關系的非保險機構設立的網(wǎng)絡平臺，不屬于自營網(wǎng)絡平臺，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。

根據(jù)《辦法》經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的主體應該主要有四類，分別是互聯(lián)網(wǎng)保險公司、傳統(tǒng)保險公司、保險中介機構以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務。

《辦法》按經(jīng)營主體分類監(jiān)管。一是對互聯(lián)網(wǎng)保險公司，從互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品開發(fā)和定價、經(jīng)營及創(chuàng)新、風險控制與消費者權益保護等方面提出要求。二是對傳統(tǒng)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，要求總公司統(tǒng)一垂直管理，優(yōu)化業(yè)務模式，充分利用線下分支機構為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務提供屬地化服務，線上線下不同渠道做到有效融合和銜接。三是對保險中介機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，提出應發(fā)揮角色獨立、貼近市場優(yōu)勢，為消費者提供合適的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品和服務，提升互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務服務能力。四是對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務，強化持牌經(jīng)營要求，從獨立運營、委托關系、售后服務、風險隔離等方面提出要求。

在互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳方面，要求從業(yè)人員發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳內(nèi)容須由所屬保險機構統(tǒng)一制作，在營銷宣傳頁面顯著位置標明所屬保險機構全稱、個人姓名、證件照片及執(zhí)業(yè)證編號等信息。

堅持“機構持牌、人員持證”

《辦法》明確，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。同時，非持牌機構不得提供保險產(chǎn)品咨詢服務，不得比較保險產(chǎn)品、試算保費、報價比價，不得為投保人設計投保方案，不得代辦投保手續(xù)，不得代收保費等。

銀保監(jiān)會中介部相關負責人對中國網(wǎng)財經(jīng)記者表示，判斷互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營是否合規(guī)要看兩個方面：第一，是否持牌機構，有沒有獲得銀保監(jiān)會頒發(fā)的業(yè)務許可。第二，經(jīng)營行為是否合規(guī)。另外，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險專業(yè)中介機構應是全國性機構，有些區(qū)域性保險中介機構是不允許做互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的。

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。《辦法》對非保險機構的行為邊界作了明確規(guī)定，劃定了紅線：一是不得提供保險產(chǎn)品咨詢服務;二是不得比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價;三是不得為投保人設計投保方案;四是不得代辦投保手續(xù);五是不得代收保費等行為。

對于非持牌機構打擦邊球，提供比較保險產(chǎn)品、試算保費、報價比價等服務，銀保監(jiān)會中介部相關負責人對中國網(wǎng)財經(jīng)記者表示，此類非持牌機構從事持牌機構的行為，屬于非法從事保險中介業(yè)務，根據(jù)保險法應予以處罰。

對于短視頻或直播宣傳保險的現(xiàn)象，銀保監(jiān)會中介部相關負責人表示，短視頻平臺本身是不需要持牌的，但是在平臺上發(fā)布保險營銷宣傳內(nèi)容的機構以及個人是需要持牌的，只有保險機構以及保險機構下屬的從業(yè)人員才能發(fā)布相關內(nèi)容，且相關內(nèi)容必須由保險機構統(tǒng)一制作。

對于通過網(wǎng)絡平臺購買保險的行為，銀保監(jiān)會中介部相關負責人表示，通過任何一個地方買保險，《辦法》約定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務只能通過持牌保險機構的自營網(wǎng)絡平臺來進行。凡是賣保險的平臺不是保險機構自營網(wǎng)絡平臺的，都是非法經(jīng)營保險業(yè)務。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務只能通過持牌機構的自營網(wǎng)絡平臺來實現(xiàn)銷售。

據(jù)了解，對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的投訴或舉報，《辦法》明確由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負責，便于投訴舉報第一時間得到處理，便于消費者與監(jiān)管機構的溝通聯(lián)系，有利于保護消費者權益，同時通過增加違法違規(guī)成本倒逼保險機構改進產(chǎn)品和服務。

同時，為保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的連續(xù)性，保護消費者合法權益，《辦法》規(guī)定了過渡安排。保險機構應根據(jù)《辦法》規(guī)定對照整改，在《辦法》施行之日起3個月內(nèi)完成制度建設、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題整改，6個月內(nèi)完成業(yè)務和經(jīng)營等其他問題整改，12個月內(nèi)完成自營網(wǎng)絡平臺網(wǎng)絡安全等級保護認證。(記者 郭偉瑩)

關鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管