“千呼萬喚始出來”，5月11日，萬眾矚目下的第七次人口普查數(shù)據(jù)終于揭開廬山真面，其中，人口老齡化程度加深、少兒人口比重回升這兩大變化引人矚目。保險業(yè)內(nèi)人士認為，“一老一小”的人口年齡結(jié)構(gòu)及其變化中蘊含了諸多保險市場機遇，因此行業(yè)需進一步豐富產(chǎn)品供給、擴大保障范圍，滿足“一老一小”保險消費者的產(chǎn)品需求。

“一老一小”保險需求持續(xù)擴張

根據(jù)七普報告，人口老齡化程度進一步加深，未來一段時期將持續(xù)面臨人口長期均衡發(fā)展的壓力。具體而言，60歲及以上人口為2.64億人，占總?cè)丝?8.70%。其中，65歲及以上人口為1.91億人，占13.50%。與2010年相比，60歲及以上人口的比重上升5.44個百分點。

人口老齡化中蘊含哪些保險機遇?清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生指出，健康險和養(yǎng)老險將更受關(guān)注，業(yè)務(wù)占比會越來越高。同時他預(yù)測，長期儲蓄型保險業(yè)務(wù)規(guī)模會持續(xù)增長。

面對銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展帶來的新機遇，保險業(yè)早已布局。如產(chǎn)品方面，如友邦保險便提出，一方面，養(yǎng)老產(chǎn)品應(yīng)該更加注重長期穩(wěn)定、安全可靠;另一方面，應(yīng)該注重產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的延展能力：在核心的產(chǎn)品功能之外，如何將服務(wù)延展至諸如長期護理、疾病康復(fù)等，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，讓客戶在第一、二支柱外獲得足夠的附加支持，是提升產(chǎn)品吸引力和可信賴度的重要手段。

保險業(yè)在養(yǎng)老地產(chǎn)的布局亦引人矚目。如中國平安日前發(fā)布“平安臻頤年”康養(yǎng)品牌及首個高端產(chǎn)品線“頤年城”，通過“金融+醫(yī)療+康養(yǎng)”結(jié)合的模式，切入高端綜合康養(yǎng)社區(qū);新華保險耗費數(shù)年打造的北京延慶怡養(yǎng)社區(qū)在4月底正式亮相，并將在今年底投入正式運營;泰康人壽、泰康保險集團旗下亦有全國候鳥式連鎖CCRC養(yǎng)老社區(qū)作為“長壽經(jīng)濟”試驗田，將保險、養(yǎng)老地產(chǎn)、醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)結(jié)合。

老齡化加劇的同時，七普報告指出，我國少兒人口比重回升，生育政策調(diào)整取得了積極成效。具體而言，0—14歲人口為2.53億人，占17.95%，與2010年相比上升1.35個百分點。

“從需求角度來看，新生兒家庭購買保險的需求和意愿都比較強烈，相關(guān)保障較為全面，健康、意外、教育方方面面均有相應(yīng)產(chǎn)品。”據(jù)中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛估算，若按照5%少兒人口購買保險，每人保費2000元左右，便可能有上百億元規(guī)模的保險市場。

“一老一小”保障短板仍存

盡管“一老一小”對于保險的需求非常旺盛，然而這兩大市場均面臨著不同的保險保障短板。

由于老年人重疾、意外發(fā)生率均較高，目前面向老年人口，尤其是高齡老人的保險保障明顯不足。愛問保險CEO龐博便直言，在現(xiàn)有生命表數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和定價技術(shù)水平上，目前保險業(yè)面向老年人可覆蓋的產(chǎn)品少、保額低、費率高、免責(zé)多。

數(shù)據(jù)顯示，目前商業(yè)保險公司在售產(chǎn)品中，60歲及以上老年人可以購買的產(chǎn)品有上千個，包括壽險、年金險、健康險和意外險等多個品種，但是大多數(shù)保險產(chǎn)品只是在普通產(chǎn)品的基礎(chǔ)上放寬了投保年齡和投保條件的限制，且保費相對較貴，真正考慮到老年人身體狀況、風(fēng)險特征、支付能力等量身定制的老年人專屬保險產(chǎn)品較少。

將其與醫(yī)養(yǎng)健康產(chǎn)業(yè)結(jié)合，是向老年人保險產(chǎn)業(yè)開出的一張“藥方”。朱俊生認為，未來的商業(yè)健康保險，特別是醫(yī)療保險如何在科技推動之下，把保險與健康服務(wù)更好地結(jié)合起來，進行老年人的健康管理，尤其是慢病健康管理是非常重要的。而龐博則同樣呼吁，未來保險業(yè)仍需在技術(shù)上與醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)合作，進一步提升定價水平，降低老年人保險產(chǎn)品的費率，并在保險產(chǎn)品的責(zé)任上多創(chuàng)新，通過服務(wù)代替賠付，如發(fā)展長期護理類產(chǎn)品。

而對于豐富供給端養(yǎng)老產(chǎn)品的種類，監(jiān)管的腳步亦未曾落后。針對老年保險供給不足“痛點”，日前銀保監(jiān)會亦起草了《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》要求提高老年人保障水平：一方面進一步提高投保年齡上限，另一方面加快開發(fā)老年人特定疾病保險等。

類似保障短板的情況也存在于少兒保險當(dāng)中。盡管因新生兒備受家庭重視呵護，少兒保險需求旺盛，供給相對較為全面，其依然存在的保障短板間“偷渡”而來的風(fēng)險，尤其成為當(dāng)代父母“生命不可承受之痛”。

如徐昱琛指出，遺傳性疾病或為少兒保險保障“缺口”。“在健康險包括重疾險、醫(yī)療險這些條款當(dāng)中，一般都把遺傳性疾病作為除外責(zé)任免責(zé)條款，即使購買了健康險產(chǎn)品，都沒有辦法獲得較好的補償。”徐昱琛建議，這方面保險公司或可適當(dāng)放寬條件。

同時徐昱琛提出，因“二孩”政策的放開，而今“二胎”寶寶和高齡孕產(chǎn)婦比較多，險企可針對新生兒缺陷及孕婦生育風(fēng)險開發(fā)一些保險產(chǎn)品滿足消費者需求。

“少兒保險也具有巨大市場需求，且形式種類更具多樣性，但給付保險金有限額限制，比如10歲以下最高只有20萬元，10-18歲最高只有50萬元。”龐博表示，實際上，少兒不具有完全行為能力，更多依賴于家庭的監(jiān)護，因此未來我國從個人險向家庭險去轉(zhuǎn)化，也是一種比較理想的方式。

覆蓋全生命周期，保險如何按需配置

對于不同年齡階段的保險消費者，業(yè)內(nèi)亦針對性地提出了不同的投保建議。

對于兒童，因其成長過程中的風(fēng)險和意外較多，業(yè)內(nèi)人士呼吁加強意外、重疾和醫(yī)療方面的保障。

其中，嬰幼兒時期，應(yīng)側(cè)重于疾病保障類產(chǎn)品的配置;兒童時期則重點關(guān)注教育儲蓄類產(chǎn)品;步入青春期后，婚嫁金以及置業(yè)金的合理規(guī)劃則提上日程。

對于處于拼搏階段的青年群體，友邦保險便指出，健康保障為重中之重，應(yīng)配置足額的重疾+醫(yī)療險。

信美相互人壽亦表示，在就業(yè)、步入家庭后，則一方面需關(guān)注家庭整體抗風(fēng)險能力的提升，為家庭成員配置保障類如疾病、身故產(chǎn)品;另一方面需為自己人生資產(chǎn)的穩(wěn)健性、保值增值即退休后的養(yǎng)老生活做長遠打算，重點配置年金類保險產(chǎn)品;最后，也要對于自己打拼積累的財富做好傳承規(guī)劃，可按需配置壽險產(chǎn)品。

而對于老年群體，則有機構(gòu)建議配備針對老年群體身體特性定制化的保險，如骨折險、老年防癌險等。

除此之外，從性價比的角度考慮，自“保險姓保”的角度出發(fā)，“先保后投”，成為家庭配置保險的行業(yè)共識。如在家庭保險資產(chǎn)配置方面，朱俊生建議首先滿足家庭主要勞動力的保障需求，優(yōu)先配齊防范意外傷害、身故、健康等風(fēng)險的保障性險種，然后再考慮儲蓄或者投資需求。

而消費者同時該注意的一點投保常識是，應(yīng)在將家庭主要勞動力的保險保障配齊之后，再考慮給家人做保險計劃。“比方說針對未來老年風(fēng)險，可以做養(yǎng)老儲備，進行長期儲蓄;針對孩子未來教育，可做一些年金保險配置，用時間價值復(fù)利生息，能夠積累起更多資源供孩子將來的教育及其他費用支出。”朱俊生便提出了如是建議。

北京商報記者 陳婷婷 周菡怡

關(guān)鍵詞： 一老一小 人口 保險市場 機遇