2021年保險(xiǎn)業(yè)罰金、罰單數(shù)量同步增長(zhǎng)，另類罰單也不斷刷新……1月11日，北京商報(bào)記者通過對(duì)2021年險(xiǎn)企罰單全貌進(jìn)行梳理發(fā)現(xiàn)，從處罰原因來看，除了編制、提供虛假的資料，虛列費(fèi)用等行業(yè)較為常見的處罰原因之外，2021年還有多個(gè)“另類”處罰原因頗為吸引眼球：照片代替人臉識(shí)別、培訓(xùn)課件從源頭上誤導(dǎo)代理人，交強(qiáng)險(xiǎn)從東北到西南地區(qū)跨區(qū)域承保，招人的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)幫著招聘人員學(xué)歷造假...

培訓(xùn)課件藏“貓膩”，銷售誤導(dǎo)再現(xiàn)“朋友圈”

2021年保險(xiǎn)業(yè)罰單中，因唆使、誘導(dǎo)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)活動(dòng)的違規(guī)行為均發(fā)生在人身險(xiǎn)業(yè)，數(shù)量達(dá)12家之多，從頭部險(xiǎn)企到中小險(xiǎn)企均有該亂象。該類違規(guī)行為常見于培訓(xùn)課件，可謂是從源頭上“污染”了水質(zhì)。

具體來看，保險(xiǎn)公司以課件等形式為參會(huì)代理人帶去了錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，“只限今日、錯(cuò)過不再”“無死角保障”等銷售誤導(dǎo)話術(shù)也成為代理人日后錯(cuò)誤宣傳的根源所在。

一家頭部壽險(xiǎn)公司有三家支公司收到同樣的罰單。其中，2021年11月18日，濟(jì)寧銀保監(jiān)分局公布的罰單顯示，某保險(xiǎn)公司汶上支公司名為《高客財(cái)富沙龍》的課件宣傳產(chǎn)品時(shí)并介紹“6月底至尊下線，綠通資格下線”“優(yōu)惠政策，只此現(xiàn)場(chǎng)，錯(cuò)過不再”。該課件用于2021年6月下旬的代理人內(nèi)訓(xùn)。監(jiān)管部門表示，經(jīng)查，該公司不存在針對(duì)現(xiàn)場(chǎng)的限時(shí)優(yōu)惠促銷活動(dòng)，培訓(xùn)行為使參會(huì)代理人對(duì)產(chǎn)品優(yōu)惠政策產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。

此外，也有某大型險(xiǎn)企更是將培訓(xùn)課件虛構(gòu)、夸大到“極致”。2021年4月22日，菏澤銀保監(jiān)分局發(fā)布的罰單顯示，某險(xiǎn)企面向個(gè)人保險(xiǎn)代理人進(jìn)行內(nèi)部培訓(xùn)的課件中，一是使用“第一”“從未被超越”等極限詞匯對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況作虛假或夸大宣傳。二是使用“全面保障360°無死角”等表述對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品作虛假或夸大表述。三是將正常銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳為限售產(chǎn)品。四是以銀行理財(cái)產(chǎn)品、存款等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。五是宣稱“守護(hù)百的優(yōu)勢(shì)交多少領(lǐng)多少”，隱瞞提前解除人身保險(xiǎn)合同可能產(chǎn)生的損失等。

《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第五十三條明確，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立保險(xiǎn)代理人的登記管理制度，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)和管理，不得唆使、誘導(dǎo)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動(dòng)。北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)寧威表示，培訓(xùn)課件不合規(guī)對(duì)于代理人日后的銷售帶來一些負(fù)面影響。尤其是對(duì)于新入行的保險(xiǎn)代理人，從他一開始接收到的信號(hào)、接收到的教育都是虛假宣傳的話，那么對(duì)他未來的職業(yè)生涯將產(chǎn)生不利影響。

培訓(xùn)課件存在“貓膩”直接導(dǎo)致了銷售誤導(dǎo)，而銷售誤導(dǎo)歷來是人身險(xiǎn)行業(yè)的頑疾，也是消費(fèi)者投訴的主因。2021年，數(shù)家保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)利用微信朋友圈進(jìn)行虛假宣傳被罰。2019年9月-2020年9月期間，某大型險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理人成某在其個(gè)人微信朋友圈發(fā)布夸大保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額、未按產(chǎn)品真實(shí)費(fèi)率演示的產(chǎn)品價(jià)格、隱瞞產(chǎn)品條款重要情況等保險(xiǎn)產(chǎn)品虛假信息。

銷售誤導(dǎo)對(duì)消費(fèi)者帶來哪些不利影響?寧威表示，銷售誤導(dǎo)給消費(fèi)者帶來對(duì)產(chǎn)品的理解偏離，并且與消費(fèi)者真實(shí)的購買意愿不一致。從長(zhǎng)遠(yuǎn)上來說，銷售誤導(dǎo)所帶來的影響包括消費(fèi)者對(duì)整個(gè)行業(yè)信心的喪失。另外，銷售誤導(dǎo)導(dǎo)致消費(fèi)者以為自己買了合適自己的產(chǎn)品，但實(shí)際上并非如此，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候，喪失了相應(yīng)的索賠的機(jī)會(huì)，這種潛在的影響也是很重大的。

銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020年四季度，銷售糾紛投訴占人身險(xiǎn)公司總投訴的42.96%。如何從根源上減少乃至杜絕銷售誤導(dǎo)?監(jiān)管部門釋放信號(hào)。2021年4月8日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于深入開展人身保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象治理專項(xiàng)工作的通知》，將對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的典型問題和重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專項(xiàng)治理，主要圍繞銷售行為、人員管理、數(shù)據(jù)真實(shí)性以及內(nèi)部控制等幾個(gè)方面。

對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范培訓(xùn)，從源頭減少銷售誤導(dǎo)。寧威建議，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加大對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生的招聘;加大培訓(xùn)人員的保險(xiǎn)的理論知識(shí)的學(xué)習(xí);另外，對(duì)培訓(xùn)人員要加強(qiáng)管理，而且要進(jìn)行資格認(rèn)證，對(duì)他們的上崗有一定的要求。

為簽單花樣違規(guī)，不僅代簽字，人臉識(shí)別也造假

2021年初，有媒體報(bào)道，文盲老人買保險(xiǎn)花240萬元，竟是業(yè)務(wù)員代替簽字。一時(shí)間引起熱議。代理人為了讓老人買保險(xiǎn)，利用其不識(shí)字的弱點(diǎn)，進(jìn)行欺騙。

而回顧2021年保險(xiǎn)業(yè)罰單發(fā)現(xiàn)，代簽仍然“歪風(fēng)不減”。四家保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)因?yàn)榇嫱侗Ｈ撕灪贤涣P。2月9日，六安銀保監(jiān)分局罰單顯示，某保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)代替投保人簽訂保險(xiǎn)合同被警告并罰款1萬元，三名相關(guān)人員分別被罰10萬元。

2021年12月28日，延邊銀保監(jiān)分局對(duì)某壽險(xiǎn)公司延邊朝鮮族自治州分公司保險(xiǎn)銷售不規(guī)范的行為進(jìn)行了處罰，其中包括未經(jīng)投保人同意，代替投保人簽訂保險(xiǎn)合同的違規(guī)行為。該罰單顯示，2020年6月29日，楊某購買2份保險(xiǎn)，負(fù)責(zé)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人為孫某某，《投保單》簽字非楊某某本人簽字。2019-2020年期間，楊某某作為投保人同時(shí)也是被保險(xiǎn)人在人保壽險(xiǎn)延邊分公司購買5份保險(xiǎn)，《投保單》均非楊某某本人簽字。

為了完成業(yè)績(jī)，“不擇手段”的代理人不在少數(shù)。一位“投保人”告訴北京商報(bào)記者，他此前應(yīng)朋友要求幫其完成業(yè)績(jī)?nèi)蝿?wù)，購買了一份保險(xiǎn)的產(chǎn)品，保險(xiǎn)合同直接由朋友代簽，第一年保險(xiǎn)費(fèi)用也由朋友代繳。

那么，業(yè)務(wù)員代簽的保單是否有效?保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱表示，從法律層面來看，只要保險(xiǎn)費(fèi)是從投保人的賬戶中進(jìn)行支付的，就代表投保人有與保險(xiǎn)公司訂立合同的意思，保險(xiǎn)合同是有效的。

但代替投保人簽字其實(shí)是對(duì)保險(xiǎn)公司不利的。李濱表示，因?yàn)楹炞值膬?nèi)容包括認(rèn)可保險(xiǎn)公司將合同條款包括免責(zé)條款已經(jīng)向投保人進(jìn)行說明的確認(rèn)。如果代簽，真正發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，人民法院可以判定，保險(xiǎn)公司在訂立合同時(shí)并未向投保人履行對(duì)合同條款及免責(zé)條款的說明和明確說明的法定義務(wù)，人民法院據(jù)此可以認(rèn)定免責(zé)條款無效，這是對(duì)保險(xiǎn)公司非常不利的。

李濱建議，從消費(fèi)者的角度來說，要堅(jiān)持由本人簽字。消費(fèi)者真正了解保險(xiǎn)產(chǎn)品之后，再進(jìn)行簽字購買，以保護(hù)自己的合法合同權(quán)益，避免發(fā)生糾紛。

2021年3月17日，重慶銀保監(jiān)局發(fā)布2021年第1號(hào)消費(fèi)提示：給老年群體的金融消費(fèi)建議中指出，要求老年人拒絕任何代簽行為。投保時(shí)切記要在核對(duì)所有信息后本人親筆簽名，包括親筆抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示等內(nèi)容，特別是當(dāng)被保險(xiǎn)人是自己子女時(shí)，一定要子女完全知情并由子女親筆簽名，杜絕一切形式的代簽名。

此外，延邊銀保監(jiān)分局罰單顯示，某壽險(xiǎn)公司延邊朝鮮族自治州分公司保險(xiǎn)銷售不規(guī)范的行為還有，保險(xiǎn)銷售人員協(xié)助投保人提供虛假證明材料以及投保人影像識(shí)別用照片代替人臉識(shí)別。

對(duì)于規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的銷售行為，李濱認(rèn)為，保險(xiǎn)公司要設(shè)計(jì)出平等、公平的保險(xiǎn)產(chǎn)品。業(yè)務(wù)員如果進(jìn)行夸大，或者不履行對(duì)條款的說明義務(wù)。由人民法院認(rèn)定免責(zé)條款無效，保險(xiǎn)公司承擔(dān)。賠償責(zé)任公布之后，保險(xiǎn)公司向業(yè)務(wù)員進(jìn)行追償，由業(yè)務(wù)員承擔(dān)，由其未履行法定義務(wù)而帶來的損失。如此一來，就會(huì)遏制這種違規(guī)行為的發(fā)生。

拒保本地單，不惜跨省承保異地

2021年下半年，廈門、遼寧等多地出現(xiàn)拒保交強(qiáng)險(xiǎn)的情況引起廣泛關(guān)注。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，2021年保險(xiǎn)業(yè)有多達(dá)16家保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)拒絕承保機(jī)動(dòng)車、摩托車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)收到銀保監(jiān)系統(tǒng)的罰單。

比如，某財(cái)險(xiǎn)公司平陰支公司因拒絕承保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)被罰。2021年7月13日，山東銀保監(jiān)局罰單顯示，2021年4月20日，客戶在某財(cái)險(xiǎn)公司平陰支公司職場(chǎng)就自卸貨車投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)時(shí)，某財(cái)險(xiǎn)公司平陰支公司員工稱自卸貨車無法購買車險(xiǎn)，造成客戶未能辦理車險(xiǎn)(含交強(qiáng)險(xiǎn))業(yè)務(wù)。

拒保交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)營運(yùn)車車主帶來一些影響。上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)專家朱少杰表示，一是交強(qiáng)險(xiǎn)到期未續(xù)保，不能辦理車輛年審、過戶等業(yè)務(wù)。二是脫保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛不允許駕駛上路，被交警查處到會(huì)予以罰款。三是交強(qiáng)險(xiǎn)過期車輛發(fā)生交通事故，肇事車主承擔(dān)全責(zé)。

險(xiǎn)企任性地對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)“說拒就拒”是不符合有關(guān)規(guī)定的?！稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》明確規(guī)定，投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。簡(jiǎn)單來說，保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)和消費(fèi)者是雙向的且必須互相選擇的關(guān)系。

今年以來，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人分析成因時(shí)表示，受使用強(qiáng)度、行駛環(huán)境等因素影響，部分營運(yùn)車輛風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，保險(xiǎn)公司出于對(duì)經(jīng)營虧損的擔(dān)憂，對(duì)承保該類業(yè)務(wù)比較謹(jǐn)慎。針對(duì)拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，隨著多地銀保監(jiān)局發(fā)聲后，銀保監(jiān)會(huì)明確表示，在承保交強(qiáng)險(xiǎn)方面，堅(jiān)決杜絕以任何形式拒保或拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)行為。

然而，“拒保”的另一面，有的險(xiǎn)企“熱衷”瞄向隔壁省份，也有某保險(xiǎn)公司中心支公司承保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)竟從東北跨到了西南地區(qū)。

難道是本地承保“不香”，不惜跨省承保?朱少杰表示，車險(xiǎn)綜改后，交強(qiáng)險(xiǎn)開始實(shí)施浮動(dòng)費(fèi)率，交強(qiáng)險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)的上浮上限全國統(tǒng)一為30%，下浮下限存在區(qū)域差異，最低為-50%。全國共劃分為A、B、C、D、E五個(gè)地區(qū)，其中，A區(qū)(內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏)的車主最近三年零事故，可以享受到最低的費(fèi)率折扣-50%。這是促發(fā)很多車險(xiǎn)異地投保交強(qiáng)險(xiǎn)到A區(qū)的主要原因。此外，本地險(xiǎn)企拒保風(fēng)險(xiǎn)高的運(yùn)營車，促使其異地投保。

“交強(qiáng)險(xiǎn)異地承保亂象的出現(xiàn)，跟保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)鉆區(qū)域費(fèi)率浮動(dòng)政策差異非法獲取業(yè)務(wù)有關(guān)，畢竟近年來交強(qiáng)險(xiǎn)都有盈利。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要利用中保信平臺(tái)做出交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)監(jiān)控，設(shè)定異地承保的合理比例，除允許本地使用的外地牌照車輛本地投保外，限制異地承保，維護(hù)車險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序，保護(hù)投保人的合法權(quán)益。”朱少杰補(bǔ)充道。

“官方使舵”學(xué)歷造假仍能過關(guān)

時(shí)隔多年，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“睜一只眼閉一只眼”式招人重現(xiàn)江湖。

彼時(shí)，遼寧保監(jiān)局指出，個(gè)別公司對(duì)參考人員初審工作不夠認(rèn)真，致使個(gè)別持有虛假學(xué)歷證件的參考人員蒙混過關(guān)，通過了公司初審環(huán)節(jié)，雖然最終在復(fù)審或考試環(huán)節(jié)被發(fā)現(xiàn)并清退，但對(duì)資格考試工作產(chǎn)生極其不好的影響。

2021年12月24日，大慶銀保監(jiān)分局發(fā)布的罰單顯示，某壽險(xiǎn)公司黑龍江大慶讓胡路營銷服務(wù)部因幫助新招錄人員辦理假學(xué)歷證件并利用假學(xué)歷證件辦理入職等，被警告并處罰款8萬元，多名相關(guān)責(zé)任人受到罰款處罰。

今年以來，有6家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分別因保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員入職材料中存在虛假學(xué)歷證明、未嚴(yán)格審核銷售人員學(xué)歷證書、提供虛假學(xué)歷證明被罰。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)招聘銷售人員學(xué)歷造假說明相關(guān)機(jī)構(gòu)在招聘人員時(shí)把關(guān)不嚴(yán)，審核不到位，甚至縱容、協(xié)助造假。背后的原因主要有兩點(diǎn)，一是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人代理人流失嚴(yán)重，增員困難，導(dǎo)致部分公司放松審核。二是保險(xiǎn)公司為了虛構(gòu)中介費(fèi)用，也會(huì)導(dǎo)致銷售人員登記資料失真。

另一方面，高學(xué)歷與高績(jī)效存在正相關(guān)關(guān)系，這也引導(dǎo)險(xiǎn)企樂于招收高學(xué)歷人員。LIMRA調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大專學(xué)歷代理人的成功率比其他學(xué)歷者略高。

除基層營銷員學(xué)歷造假之外，近年來險(xiǎn)企高管也屢屢曝出學(xué)歷造假。在李文中看來，雖然高學(xué)歷不等于高能力，但是相關(guān)統(tǒng)計(jì)分析得出的結(jié)論是學(xué)歷較高的人能力更強(qiáng)的概率會(huì)更大。因此很多單位在招聘人員時(shí)根據(jù)崗位需要設(shè)置學(xué)歷條件。

李文中認(rèn)為，保險(xiǎn)公司招聘人員，特別是高管出現(xiàn)學(xué)歷造假，會(huì)對(duì)公司產(chǎn)生不利影響。首先，一旦被查實(shí)會(huì)被監(jiān)管處罰。其次，對(duì)公司市場(chǎng)形象產(chǎn)生負(fù)面影響。招聘人員出現(xiàn)學(xué)歷造假至少說明公司相關(guān)人員工作責(zé)任心不強(qiáng)、不認(rèn)真，對(duì)于這樣的公司，消費(fèi)者難以放心拿大筆資金去購買它的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

那么，保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)如何加強(qiáng)內(nèi)部審核?李文中表示，只要保險(xiǎn)公司和相關(guān)工作人員愿意加強(qiáng)招聘學(xué)歷審核，是很容易做到的，登錄學(xué)信網(wǎng)查詢核對(duì)就可以了。因此，保險(xiǎn)公司需要強(qiáng)化內(nèi)控管理，加強(qiáng)合規(guī)教育。

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