“十四五”期間我國保險業(yè)有哪些前景值得期待?2月8日，中國人民銀行、市場監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會印發(fā)《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》(以下簡稱《規(guī)劃》)指明保險業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展方向。

《規(guī)劃》從標(biāo)準(zhǔn)化輔助現(xiàn)代金融管理等七個方面提出重點任務(wù)，提出了完善金融基礎(chǔ)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)化引領(lǐng)金融業(yè)數(shù)字生態(tài)建設(shè)、拓展升級保險市場標(biāo)準(zhǔn)等多項要求。

對于保險業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展路線，《規(guī)劃》勾畫了明晰的輪廓，包括拓展升級保險市場標(biāo)準(zhǔn)、財產(chǎn)險制定車險領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)、探索巨災(zāi)保險標(biāo)準(zhǔn)化等。

人身險：建立商業(yè)醫(yī)療、長期護(hù)理、養(yǎng)老服務(wù)等標(biāo)準(zhǔn)

對于保險產(chǎn)品市場供給問題，《規(guī)劃》指出，要拓展升級保險市場標(biāo)準(zhǔn)，聚焦?jié)M足消費者需求與服務(wù)社會民生，重點加快保險產(chǎn)品、保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品與服務(wù)、保險管理標(biāo)準(zhǔn)研制。圍繞人身保險方面，《規(guī)劃》要求制定商業(yè)醫(yī)療、長期護(hù)理、養(yǎng)老服務(wù)、健康管理等方面標(biāo)準(zhǔn)，支撐發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。

事實上，為推動保險行業(yè)與大健康行業(yè)跨界融合，更好地引導(dǎo)健康服務(wù)支撐保險業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)健康保險高質(zhì)量發(fā)展。2021年9月17日，中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱“保險業(yè)協(xié)會”)聯(lián)合中國健康管理協(xié)會發(fā)布《保險業(yè)健康管理標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)指南》，為保險業(yè)的健康管理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化工作做了頂層設(shè)計，分為“基礎(chǔ)共性標(biāo)準(zhǔn)”“產(chǎn)品與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)”“行業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)”“關(guān)鍵疾病健康管理標(biāo)準(zhǔn)”“服務(wù)供給標(biāo)準(zhǔn)”五個部分，總計138個標(biāo)準(zhǔn)化的小項。

在商業(yè)養(yǎng)老保險市場方面，數(shù)據(jù)顯示，目前可供老年人選擇的保險產(chǎn)品已超過1000個，基本涵蓋了老年人最為關(guān)注的疾病險、醫(yī)療險、意外險、養(yǎng)老險等產(chǎn)品。資深精算師徐昱琛指出，當(dāng)前商業(yè)養(yǎng)老保險市場的產(chǎn)品供給還算豐富，但目前商業(yè)保險公司在長期護(hù)理險方面參與較少，不同保險公司在養(yǎng)老社區(qū)等養(yǎng)老服務(wù)方面的發(fā)展步調(diào)并不一致。

徐昱琛表示，制定商業(yè)醫(yī)療、長期護(hù)理、養(yǎng)老服務(wù)、健康管理等方面標(biāo)準(zhǔn)，對于保險公司和消費者來說是雙贏的，保險公司在開發(fā)產(chǎn)品、提供服務(wù)過程中有標(biāo)準(zhǔn)化樣本可以參考，不需要“另起爐灶”，消費者也能夠了解產(chǎn)品過程中有可參考的依據(jù)。

財產(chǎn)險：聚焦車險、巨災(zāi)保險等領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)制定

財產(chǎn)險的標(biāo)準(zhǔn)化路線重點聚焦于車險領(lǐng)域，《規(guī)劃》明確指出，要推動機(jī)動車輛保險等領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)制定。北京商報記者關(guān)注到，此前的2019年4月，保險業(yè)協(xié)會發(fā)布了《機(jī)動車保險車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》等四項協(xié)會標(biāo)準(zhǔn)。

上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系專家朱少杰分析指出，規(guī)劃推進(jìn)金融標(biāo)準(zhǔn)化，特別是制定市場基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，有利于提高車險管理的精細(xì)化水平，促進(jìn)車險業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展，也利于理順保險科技與業(yè)務(wù)邊界的關(guān)系，防范借科技名義侵害消費者的合法權(quán)益。

“機(jī)動車險標(biāo)準(zhǔn)化制定對于新能源車險業(yè)務(wù)而言尤為關(guān)鍵，行駛數(shù)據(jù)的讀取、存儲和使用等標(biāo)準(zhǔn)有待成形，解決了數(shù)據(jù)安全性問題，才能為新能源車險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展打好數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。”朱少杰補(bǔ)充表示。

除了車險領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)化制定，《規(guī)劃》還要求探索巨災(zāi)保險標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。在巨災(zāi)保險建設(shè)方面，目前深圳、寧波、云南等地已經(jīng)建立了不同形式的巨災(zāi)保險試點，巨災(zāi)保險在應(yīng)對自然災(zāi)害方面也初步顯現(xiàn)效應(yīng)。保險業(yè)協(xié)會最新發(fā)布的《2020中國保險業(yè)社會責(zé)任報告》顯示，地震巨災(zāi)保險共同體累計為全國1281萬戶次城鄉(xiāng)居民提供超過5250億元的巨災(zāi)風(fēng)險保障。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中認(rèn)為，現(xiàn)在的巨災(zāi)保險缺乏標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致各地的巨災(zāi)保險方案保障內(nèi)容與保障水平設(shè)計各不相同，一些巨災(zāi)保險方案與普通保險的界限不明確，提供了大量普通風(fēng)險保障，降低了巨災(zāi)保險本應(yīng)該發(fā)揮的作用，侵占了普通商業(yè)的市場空間。加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)有利理順這種關(guān)系，發(fā)揮巨災(zāi)保險在巨災(zāi)風(fēng)險保障中的應(yīng)有作用。

保險科技：加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)供給，減少“各自為政”

對于保險科技的探索和應(yīng)用，《規(guī)劃》要求加強(qiáng)保險科技標(biāo)準(zhǔn)供給，支持新技術(shù)在保險行業(yè)規(guī)范應(yīng)用。

在保險科技標(biāo)準(zhǔn)化探索方面，近期，保險業(yè)協(xié)會發(fā)布了《保險行業(yè)基于容器的云計算平臺架構(gòu)》《面向保險行業(yè)的微服務(wù)架構(gòu)技術(shù)能力要求》《保險行業(yè)基于容器的云計算平臺成熟度模型》《保險行業(yè)應(yīng)用開發(fā)的微服務(wù)架構(gòu)成熟度模型》四項保險行業(yè)云計算相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。不過，某壽險公司技術(shù)開發(fā)部工作人員表示，當(dāng)前行業(yè)內(nèi)各公司在保險科技技術(shù)開發(fā)和應(yīng)用方面存在一定壁壘，行業(yè)也缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

業(yè)內(nèi)人士指出，加強(qiáng)保險科技標(biāo)準(zhǔn)供給，有利于減少各保險公司“各自為政”的局面，減少同一功能被不同保險公司重復(fù)開發(fā)的情況。

此外，對于保險中介機(jī)構(gòu)、保險業(yè)與其他行業(yè)交流合作等問題，《規(guī)劃》要求制定保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)信息交互標(biāo)準(zhǔn)，加大與交通地理、醫(yī)療衛(wèi)生、社保等領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)化交流合作力度，促進(jìn)跨行業(yè)融合標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 金融標(biāo)準(zhǔn)化 發(fā)展規(guī)劃 保險業(yè) 人身險