21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 記者李愿 北京報(bào)道

完成聯(lián)合貸款整改的泉州銀行，聯(lián)合貸款余額被壓至近50億元，而最高峰時(shí)接近115億元，并拖累了該行個(gè)人貸款的高速增長(zhǎng)。

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近日，東方金誠(chéng)披露的泉州銀行評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，截至2022年末，泉州銀行個(gè)人貸款余額為452.33億元，較年初增長(zhǎng) 6.92%，其中聯(lián)合貸款余額47.04億元，較年初減少65.53億元。“跟蹤期內(nèi)，受互聯(lián)網(wǎng)貸款政策趨嚴(yán)影響，該行持續(xù)壓縮聯(lián)合貸款產(chǎn)品，個(gè)人貸款增速放緩?！痹u(píng)級(jí)報(bào)告稱。

2022年7月15日，原銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，決定將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期延期至2023年6月30日。延期的重要原因是不少銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改進(jìn)程受到影響。

泉州銀行在2022年年報(bào)中披露，2022年該行審慎管控重點(diǎn)領(lǐng)域業(yè)務(wù)，其中包括嚴(yán)格完成聯(lián)合貸款整改。

“未來，隨著聯(lián)合貸款壓降壓力緩釋及自營(yíng)團(tuán)隊(duì)和產(chǎn)品的建設(shè)，其貸款規(guī)模增速將回升?！睎|方金誠(chéng)對(duì)泉州銀行的評(píng)級(jí)報(bào)告認(rèn)為。

歷史信息顯示，泉州銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)較早。2018年的評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，該行2018年持續(xù)加強(qiáng)與微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行的合作，借助“微粒貸”、“網(wǎng)商貸”等產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸投放，這些信貸產(chǎn)品貸款期限較短，單筆額度較小，并創(chuàng)新推出“好稅貸”、“便利貸”和“商品房抵押快貸”等產(chǎn)品以拓展個(gè)人貸款。同時(shí)，該行積極優(yōu)化信貸流程，推動(dòng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款增速回升。得益于此，2018年該行個(gè)人貸款規(guī)模同比增長(zhǎng)31.59%。

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，泉州銀行個(gè)人貸款余額為155.84億元，但未披露聯(lián)合貸款余額的情況，其中該行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額為48.80億元。

2019年泉州銀行持續(xù)完善“泉行快貸”、“泉行惠貸”等產(chǎn)品體系，同時(shí)積極優(yōu)化信貸流程以加快推進(jìn)零售銀行轉(zhuǎn)型，這一年該行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款增速加快。

數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，泉州銀行個(gè)人貸款余額為222.34億元。評(píng)級(jí)報(bào)告還披露，2019年該行持續(xù)加強(qiáng)與微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行的合作，借助“微粒貸”、“網(wǎng)商貸”等產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)信貸投放，“微粒貸”及“網(wǎng)商貸”余額分別為60.76億元和22.28億元，合計(jì)為83.04億元。

2020年，在微眾銀行、網(wǎng)商銀行之外，泉州銀行還開始與重慶美團(tuán)三快小額貸款有限公司合作，推出了“美團(tuán)生活費(fèi)”的貸款產(chǎn)品，推動(dòng)零售貸款占該行貸款的比重持續(xù)上升。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，該行個(gè)人貸款總額為338.19億元，較年初增長(zhǎng)52.11%，其中其他類貸款占比為33.9%，其他類貸款以聯(lián)合消費(fèi)類貸款為主（經(jīng)計(jì)算為114.64億元）。

評(píng)級(jí)報(bào)告披露了泉州銀行聯(lián)合貸款的情況，如“美團(tuán)貸”累計(jì)投放22.18億元，期末投放余額為5.96億元，客戶數(shù)為125438戶，期末逾期率和不良率分別為0.41%和2.08%。“隨著聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的推進(jìn)，此類業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，個(gè)人貸款（不含個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款）中的聯(lián)合貸款逾期率和不良率有所上升?！痹u(píng)級(jí)報(bào)告還提醒。

而另一評(píng)級(jí)公司對(duì)泉州銀行的評(píng)級(jí)報(bào)告稱，隨著該行線下貸款和直營(yíng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，同時(shí)出于風(fēng)險(xiǎn)防控考慮，該行將逐步壓降線上聯(lián)營(yíng)貸款規(guī)模，個(gè)人貸款增速或?qū)⒎啪彙?/p>

2020年7月12日，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》出臺(tái)，要求商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度上限。對(duì)期限超過一年的上述貸款，至少每年對(duì)該筆貸款對(duì)應(yīng)的授信進(jìn)行重新評(píng)估和審批，并給出了存量業(yè)務(wù)整改2年的過渡期。

2021年，泉州銀行聯(lián)合貸款開始?jí)航?。評(píng)級(jí)報(bào)告稱，受互聯(lián)網(wǎng)貸款政策趨嚴(yán)影響，該行逐步壓縮聯(lián)合貸款產(chǎn)品，著力發(fā)展“貸生活”、“微貸”、“金鯉貸”等場(chǎng)景化自營(yíng)貸款產(chǎn)品，聯(lián)合貸款規(guī)模壓降導(dǎo)致2021年個(gè)人貸款增速小幅放緩。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，泉州銀行個(gè)人貸款余額為423.04億元，較年初增長(zhǎng)25.09%，其中聯(lián)營(yíng)貸款余額112.57億元，較年初下降27.62億元。同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量問題也進(jìn)一步暴露，截至2021年末，該行非經(jīng)營(yíng)性個(gè)人貸款逾期率為1.15%，不良率為1.04%，其中聯(lián)合貸款逾期率2.61%，不良率為2.20%；個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款逾期率為2.23%，不良率為1.14%，其中聯(lián)合貸款逾期率為4.10%，不良率為2.13%。

2022年，泉州銀行進(jìn)一步壓降聯(lián)合貸款。截至2022年末，該行個(gè)人貸款余額為452.33億元，較年初增長(zhǎng)6.92%，其中聯(lián)合貸款余額47.04億元，較年初減少65.53億元。評(píng)級(jí)報(bào)告還稱，受同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、減費(fèi)讓利政策及高息聯(lián)合貸款規(guī)模壓降影響，該行貸款利率有所下降。2022年，該行公司貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款加權(quán)平均利率分別為5.34%和 7.35%，同比分別下降0.75個(gè)百分點(diǎn)和1.61個(gè)百分點(diǎn)。

而隨著泉州銀行聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)整改完成，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)為，未來，隨著聯(lián)合貸款壓降壓力緩釋及自營(yíng)團(tuán)隊(duì)和產(chǎn)品的建設(shè)，其貸款規(guī)模增速將回升。2022年，該行持續(xù)推進(jìn)零售普惠型銀行轉(zhuǎn)型，并依托直營(yíng)團(tuán)隊(duì)和自營(yíng)產(chǎn)品加大小微企業(yè)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)支持力度，重點(diǎn)拓展小微、零售業(yè)務(wù)，帶動(dòng)存貸款規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。自營(yíng)貸款產(chǎn)品包括“貸生活”、“微貸”、“金鯉貸”等場(chǎng)景化產(chǎn)品。

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