前不久，北京車主周先生遭遇了一件煩心事。他平時開著一輛11年車齡的進(jìn)口寶馬上下班，作為擁有20多年駕齡的老司機，他對自己的車技相當(dāng)自信，所以只給愛車買了交強險，并沒有購買商業(yè)車損險。但一次晚高峰，由于前車急剎車，周先生駕駛的車避讓不及，直接追尾前車，且他的車撞得很嚴(yán)重。周先生承擔(dān)了對方3000多元的修車費，同時將自己的車送到熟人開的維修廠，經(jīng)過檢測車輛需要大修。從調(diào)配配件到修好用時一個多月，維修費用花了1.5萬元。

(資料圖片僅供參考)

近日，周先生看到一則新聞講到，廣東遭遇水淹車的車主采用推定全損的方式換了車，才得知車輛遭遇重大事故后，購買車損險的車主可以與保險公司協(xié)商推定全損，拿著保險公司的賠款再添一些錢便可更換一輛車。早有換車之意的周先生直呼后悔：“要買了車損險，就有機會換車了！”什么是推定全損？推定全損對消費者和保險公司又有何影響？

01

有利于降本增效

記者調(diào)查了多位車主，甚至車險從業(yè)者也表示對推定全損不甚了解。實際上，如果購買了車損險的車主開車遇到重大交通事故或水淹等自然災(zāi)害導(dǎo)致車輛受損，車主除了將車輛送去維修之外，還有一種處理方式——推定全損，能夠?qū)⒔煌ㄊ鹿蕦ι畹挠绊懞蛽p失降到最低。

專注于全損車拍賣的博車網(wǎng)首席執(zhí)行官陳健鵬告訴《中國汽車報》記者，全損事故車的拍賣是從美國成熟市場引入的一種商業(yè)模式。出險車輛通常由4S店承接維修，但4S店維修成本較高，因為配件高“零整比”、維修工時、維修工藝等因素，通常維修費用會超出專業(yè)事故車修理企業(yè)30％～50％。大概在2014年前后，保險公司開始意識到4S店在事故車維修方面的“壟斷”越來越嚴(yán)重，部分4S店以客戶名義過度維修，比如可使用替換件的時候使用原廠件、需要維修的時候卻直接更換總成等，導(dǎo)致保險公司賠付偏高，進(jìn)而影響了保險公司的利益。

因此，當(dāng)被保險車輛出現(xiàn)重大事故時，如果維修所需的時間太長、費用過高，保險公司為了實現(xiàn)減損和提高車主滿意度，通常會與車主協(xié)商，按照機動車損失保險金額或車輛出險前的實際價值全部賠償給被保險人，車輛殘值歸保險公司處理，這種理賠方式稱為推定全損。

專注車險的A6工作室創(chuàng)始人魏然向《中國汽車報》記者介紹，推定全損要與報廢區(qū)別來看。報廢指車輛遭遇事故后的確沒有維修價值；推定全損車輛往往還有維修價值，只是保險公司通過推定全損將車輛維修資源進(jìn)行合理分配，從而確保車主和保險公司的利益不受損。

陳健鵬指出，推定全損的本質(zhì)是保險公司希望借此降低成本、提升理賠效率、降低理賠風(fēng)險。不僅如此，推定全損對于車主而言也是百利而無一害。一方面，不用擔(dān)心修復(fù)后車輛貶值。重大事故車輛經(jīng)過維修后雖然能夠正常行駛，但未來作為二手車出售時仍會面臨貶值風(fēng)險。保險公司會賠付車輛維修配件及工時費，而因事故產(chǎn)生的車輛貶值費用并不在保單的賠償責(zé)任范圍內(nèi)。相比之下，將車輛以推定全損的方式進(jìn)行理賠，拿到賠償款后換購新車或二手車，對車主來說，無疑是能夠?qū)崿F(xiàn)降損的選擇之一。

另一方面，快速拿到賠償款，不用多次奔波和漫長等待。重大事故車輛維修周期通常很長，動輒兩三個月，維修期間保險公司一般無法長期提供代步車輛，車主往往無車可用、影響生活，有時還需要墊付部分費用。采用推定全損的理賠方案，車主可快速拿到理賠款，買車用車也更加方便。

02

車主接受度漸增

今年1月，北京的侯女士駕駛著2020年購買的奔馳C外出過程中遇到交通事故，車輛右前方損傷較嚴(yán)重，向保險公司報案后，保險公司根據(jù)她描述的損傷情況通知救援拖車將車輛拖到了指定的存放場地。

出險10天后，侯女士接到保險公司的電話，與她溝通理賠方案并建議她可以“推定全損”。在認(rèn)真聽取工作人員的分析后，她認(rèn)可并確定了采用推定全損方案。當(dāng)天，負(fù)責(zé)拍賣這輛車的拍賣平臺便聯(lián)系了侯女士，然后她在線上簽署了委托拍賣協(xié)議，在車輛拍賣前便已收到大部分賠付款，在成交并過戶之后尾款按時到賬，最終侯女士總共拿到了23.5萬元，對于理賠時效和理賠金額她非常滿意。

究竟損傷到什么程度的事故車可以判定推定全損？陳健鵬介紹，有兩個判斷標(biāo)準(zhǔn)。第一，從車輛的損失形態(tài)來看，比如當(dāng)氣囊已經(jīng)彈出、水淹沒過發(fā)動機或擋把時，車輛會有很大可能判定推定全損；第二，通常是車輛維修費超過出險前實際價值的50％～80％時，車輛就會有很大可能推定全損，不過每家保險公司給予的推定全損標(biāo)準(zhǔn)會有所不同。

魏然回憶，20年前他剛進(jìn)入車險行業(yè)時，推定全損的標(biāo)準(zhǔn)通常是車輛維修費用超過出險前實際價值的80％，而隨著時代的發(fā)展，這個百分比在逐漸降低。但無論如何，推定全損背后的一個重要邏輯是，事故車輛的維修金額與推定全損后殘值車的拍賣價格相加后大于車輛的車損險保額的，經(jīng)保險公司與車主協(xié)商一致后，車主就有權(quán)選擇推定全損的理賠方式。

陳健鵬認(rèn)為，推定全損的方式對于老舊車和重大事故車的處理很有幫助。據(jù)其推測，2022年國內(nèi)約有100萬輛車適合推定全損，但實際上推定全損的車輛僅有約20萬輛。一方面，車輛發(fā)生重大事故是小概率事件，消費者對推定全損并不足夠了解；另一方面，每個保險公司的管理方式不同，推定全損的比例也不盡相同。

事實上，推定全損的理賠模式在成熟市場已被普遍接受和應(yīng)用。以美國市場為例，每年有近500萬輛事故車通過推定全損的方式進(jìn)行處置，賠付數(shù)量超過全部理賠案件數(shù)量的1/5，賠款金額達(dá)到全部車損案件賠款總額的50％。推定全損模式在我國的推廣雖晚于歐美市場，但近年來普及速度很快，已有越來越多的車主了解并使用過這種方式。

03

相關(guān)法規(guī)亟待完善

那么推定全損后，這些車輛都流向了哪兒？

陳健鵬介紹，推定全損不等于報廢。對于仍有維修價值的車輛，推定全損并沒有改變車輛被維修的本質(zhì)，保險公司一般會將事故車輛通過專業(yè)的拍賣平臺拍賣給維修廠，經(jīng)過更加經(jīng)濟合理的修復(fù)，如以修復(fù)替代更換配件、以更換零部件替代更換總成件、以使用拆車件替代使用原廠件等，車管所檢測合格后正常上路，通過此舉保險公司將車輛維修資源進(jìn)行合理再分配，避免不必要的過度維修。

而對于已經(jīng)沒有維修價值的重?fù)p車輛，通常會拍賣給拆解企業(yè)做報廢拆解處理，拆解后的可用零部件還可以循環(huán)再利用，資源節(jié)約、降碳減排的同時，避免了重?fù)p事故車再次上路可能引發(fā)的交通安全隱患。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，隨著車主對車險知識了解的加深，國內(nèi)保有車輛車齡的增長，人們對二手車保值率關(guān)注度的提升，推定全損這種對多方有利的處置方式能夠讓更多的車主受益。特別是，在新能源汽車越來越普及的當(dāng)下，因為電動汽車的零部件集成度更高、且智能化零部件更多，這就意味著維修難度和費用更高。與此同時，購買電動汽車的消費者換車周期更短，更易接受推定全損的理賠方式。

當(dāng)然，陳健鵬也指出，推定全損模式的推行還需相關(guān)法律法規(guī)的配套，目前國內(nèi)市場在這一領(lǐng)域尚存在缺失。第一，推定全損車輛的判定標(biāo)準(zhǔn)。第二，國家車輛登記制度的完善，推定全損車輛應(yīng)在行駛證上有所體現(xiàn)，以保證后續(xù)車主的知情權(quán)。第三，在事故車輛維修時使用的拆車件，應(yīng)有合理的引入標(biāo)準(zhǔn)。

文：郝文麗 編輯：焦玥 版式：李沛洋

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