存款利率持續(xù)下行背景下，保本保息、收益率較高、可轉(zhuǎn)讓的大額存單走俏，“手慢無”現(xiàn)象頻現(xiàn)。中國證券報(bào)記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有銀行營銷人員要求客戶在配售大額存單的同時(shí)購買一定比例的定期存款或理財(cái)產(chǎn)品。專家提醒，此舉可能損害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

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大額存單銷售火熱

今年以來存款利率持續(xù)下行，但部分城商行的大額存單利率仍能達(dá)到%至4%，成為投資者們的“心頭好”。記者走訪北京多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，客戶經(jīng)理均表示額度緊俏，需要提前預(yù)約或拼手速搶購。

“我行大額存單每周一釋放額度，需要一大早就通過手機(jī)銀行來搶購。不少客戶都在等著搶，相比于普通定期，大額存單利率會(huì)高一點(diǎn)，而且可以提前轉(zhuǎn)讓?！北本┠吵巧绦欣碡?cái)經(jīng)理告訴記者。

此外，記者注意到，若是新客戶或者入賬資金多，部分銀行的大額存單利率可以更高?！叭昶诖箢~存單，若是新入資金，5萬元以上利率%，100萬元以上利率%?！睎|莞銀行中山分行工作人員告訴記者。

部分銀行需配售其他產(chǎn)品

“現(xiàn)在買大額存單也要‘配貨’？得搭配其他產(chǎn)品才有購買名額?！毙?mèng)在社交平臺(tái)上發(fā)帖吐槽。評(píng)論區(qū)有網(wǎng)友表示：“我行就是1：1才給大額存單額度，不賣理財(cái)不給額度”。

記者調(diào)研了解到，有銀行人員搭配其他定期或理財(cái)產(chǎn)品，向客戶捆綁銷售大額存單。記者通過小夢(mèng)提供的聯(lián)系方式，聯(lián)系到四川銀行成都地區(qū)某支行員工小殷。小殷說，當(dāng)前該行五年期的大額存單利率為%?！百I20萬元的大額存單，需要配50萬元至60萬元的理財(cái)產(chǎn)品，或者比其利率低%的定期存款。不強(qiáng)求配理財(cái)還是定期，看客戶選擇?！彼f。

記者致電四川銀行成都地區(qū)另一家支行，該行工作人員同樣表示由于額度緊張，客戶需要配比其他產(chǎn)品才能購買大額存單。“配售是分行要求，所有網(wǎng)點(diǎn)都一樣。1：3配定期存款或者1：1配理財(cái)。500萬元以上可以單獨(dú)跟分行申請(qǐng)，全部配大額存單?！彼f。

8月2日，記者致電四川銀行總行營業(yè)部，該行工作人員告訴記者：“現(xiàn)在來購買大額存單是1：1配定期存款，有其他網(wǎng)點(diǎn)需要1：3。之前我們也有1：3或1：4的時(shí)候，現(xiàn)在因?yàn)檫€有幾百萬的額度，所以可以1：1配定期存款?！碑?dāng)記者進(jìn)一步問道，此舉是否為總行規(guī)定時(shí)，她表示：“相當(dāng)于銀行給大額存單額度，員工需要拉回存款。”

小尚告訴記者，自己是寧波銀行的客戶經(jīng)理。“50萬元大額存單得配50萬元定期存款。三年期的定期存款利率%，大額存單利率%，綜合利率為%。”小尚表示，大額存單額度少，有其他銀行甚至不能配定期存款，只能配理財(cái)。

記者撥打?qū)幉ㄣy行南京分行電話，該行工作人員表示，現(xiàn)在100萬元起才能買大額存單?！靶枰?：1配定期存款才能買?；旧纤心暇┑木W(wǎng)點(diǎn)都需1：1配比，上面規(guī)定需要這樣操作?！碑?dāng)記者進(jìn)一步詢問是否為總行規(guī)定時(shí)，該人士表示：“因?yàn)轭~度緊，所以總行意思是讓客戶不能只買大額存單，還得配些其他產(chǎn)品?！?/p>

不利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益

對(duì)于捆綁銷售大額存單產(chǎn)品的做法，招聯(lián)首席研究員董希淼接受記者采訪時(shí)表示，出于合規(guī)問題，銀行不會(huì)有明確的相應(yīng)要求，這在一定意義上是對(duì)存款自愿的妨礙?！昂线m的理財(cái)產(chǎn)品賣給合適的客戶，但無差別的要求配比售賣理財(cái)產(chǎn)品，這種做法本身就有問題。此類做法也不利于保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益?！?/p>

2021年，原中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)文提到，保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)。銀行不得在開戶時(shí)，強(qiáng)制個(gè)人或小微企業(yè)購買理財(cái)、保險(xiǎn)、結(jié)構(gòu)性存款等金融產(chǎn)品，或者強(qiáng)制接受其他金融服務(wù)。不得將賬戶功能、開戶辦理時(shí)間與客戶購買金融產(chǎn)品或服務(wù)掛鉤，變相強(qiáng)制捆綁銷售。

記者調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，盡管銀行人員在銷售大額存單時(shí)，會(huì)向客戶提及需配比其他產(chǎn)品，但在其朋友圈的宣傳文案中并未寫出相關(guān)要求。有投資者在看到朋友圈的大額存單利率海報(bào)后，詢問客戶經(jīng)理才得知需要“配貨”。此外，不少銀行人員表示，需是新客戶才能買到較高利息的大額存單。

從調(diào)研情況看，尚不清楚大額存單的“配貨”現(xiàn)象是否普遍存在，多家銀行的工作人員對(duì)記者表示“沒聽說過”。

巨豐投顧高級(jí)投資顧問李建杰表示，存款利率下調(diào)，貸款利率也在持續(xù)下行，而銀行需要向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)適當(dāng)讓利，導(dǎo)致貸款端利率進(jìn)一步下降，限制了存款端利率水平。倘若高利率的大額存單發(fā)行量過多，將導(dǎo)致銀行負(fù)債成本較高，因而銀行普遍在大額存單數(shù)量上予以限制，來控制總體負(fù)債成本。（張佳琳）

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