財政救助是我國各種災(zāi)害損失補償?shù)闹饕侄?，但如今，財政補償機制將面臨越來越嚴(yán)峻的收支困境。巨災(zāi)保險和風(fēng)險減量，都需要加快完善。

看到新車被洪水沖刷的痕跡，家住北京門頭溝的劉原嘆氣不已。這是他見過北京下的最大一場雨，不少車輛被洪水推著走，也有車在路中央拋錨深陷淤泥。

(資料圖)

今年七八月間，受臺風(fēng)“杜蘇芮”“泰利”影響，我國多地出現(xiàn)極端強降雨天氣，北京甚至經(jīng)歷了140年以來最大的一場降雨，華北多地日降水量破歷史紀(jì)錄。暴雨強度之大，破壞性之強，都超乎想象。

隨之而來的，保險企業(yè)賠付量激增。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至8月15日，河北等16個受災(zāi)地區(qū)保險報案26.6萬件，估損金額97.6億元。其中，北京、天津、河北、吉林、黑龍江、福建6個受災(zāi)嚴(yán)重地區(qū)占絕大比例。

特大暴雨災(zāi)害過后，保險公司會賠付多少錢？兩年前的河南暴雨，留下了一個大致樣本。2021年河南暴雨災(zāi)害造成1366.43萬人受災(zāi)，直接經(jīng)濟損失高達909.81億元。保險業(yè)支付賠款97億元，約占10％。鄭州大學(xué)商學(xué)院副院長李琴英接受采訪時曾表示，從區(qū)域公司看，據(jù)測算河南保險業(yè)可能消耗10年左右的車險經(jīng)營利潤。

為了提高應(yīng)對巨災(zāi)的救助水平，一些地方建立了巨災(zāi)保險制度。運行多年，無法有效分散風(fēng)險的弊端仍然存在。與此同時，極端天氣的破壞性在加劇，自然災(zāi)害日益頻發(fā)，原本管理風(fēng)險的保險公司本身也面臨“穿底”風(fēng)險。從險種到自身，險企如何破局？

發(fā)生自然災(zāi)害，保險能保什么？

今年8月以來，一系列自然災(zāi)害接踵而至。8月11日，西安市喂子坪村山洪泥石流災(zāi)害已造成24人死亡、3人失聯(lián)；8月13日，江蘇省鹽城市大豐區(qū)部分鎮(zhèn)出現(xiàn)龍卷風(fēng)自然災(zāi)害，造成2人死亡、15人受傷。

“自然大災(zāi)情況下，出險集中、賠案量大、受損財產(chǎn)種類多，對保險企業(yè)人力、資源協(xié)調(diào)、線上能力等提出更高的要求。”平安產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人告訴《》。

車險一般是保險理賠數(shù)量最多的險種。某頭部財險公司中層人員張新透露，最近一段時間，他們公司接到最多的理賠申請就是關(guān)于車輛因洪澇受損?！按蠖鄶?shù)損失金額不大，但申請賠付的車主很多?！?/p>

數(shù)據(jù)顯示，截至8月8日上午10時，河北、北京、黑龍江、吉林、天津5個受災(zāi)地區(qū)的保險機構(gòu)收到的保險報案中，車險報案7.05萬件，數(shù)量遠超企財險和農(nóng)業(yè)保險，估損金額14.7億元。

2020年車險改革后，涉水險已經(jīng)合并到車損險，保障范圍已涵蓋暴雨、臺風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害造成的損失。車輛涉水、泡水等情況，發(fā)動機進水或者電動汽車電池受損，都可通過車損險申請理賠。但是，大多數(shù)保險公司的車輛損失險對發(fā)動機進水造成的損失都設(shè)置了免責(zé)條款。

對車輛“二次啟動”，各家險企規(guī)定也并不一致?！败囕v駕駛過程中如果進水熄火，駕駛?cè)硕螁訉?dǎo)致發(fā)動機受損，會有公司認(rèn)為，這是在明知情況下的明顯錯誤，屬于駕駛?cè)酥饔^過錯，會拒絕賠付?！睆埿抡f。

張新表示，如果泡水車輛水位沒有沒過儀表臺、發(fā)動機，往往是維修處理。反之則會進入保險公司報廢程序，賠付車主保險單上的評估價格?！败囕v進水后，為安全起見，不要試圖挪車或者發(fā)動車輛。有機會可以拍照取證?！?/p>

另外，目前正值不少農(nóng)作物培育關(guān)鍵期，但因多日暴雨影響了農(nóng)戶收成。

農(nóng)業(yè)險按照投保思路可分為兩大類型。第一種是由中央財政和地方補貼保費的完全成本保險，即保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的化肥、地膜、種子等物化成本以及土地成本和人工成本。與之相對應(yīng)的是種植收入保險，保險責(zé)任涵蓋因農(nóng)產(chǎn)品價格、產(chǎn)量波動導(dǎo)致的收入損失，是保障收入的保險。

張新表示，目前市面上仍以完全成本保險為主，因為保費低。而種植收入保險計算復(fù)雜，對投保預(yù)算要求高。這種局面導(dǎo)致面臨自然災(zāi)害時，農(nóng)戶能減少損失，但保不住收入。

《》了解到，有保險公司正在核查登記農(nóng)田損失。為了加快賠付速度，有的險企還借助衛(wèi)星定位、遙感、無人機等技術(shù)設(shè)備開展災(zāi)情查勘定損。

除了大眾熟知的車險和農(nóng)業(yè)險，近期頻發(fā)的極端天氣讓不少民眾開始關(guān)注，因自然災(zāi)害受到的損失，還有哪些險種可以賠付？

一般而言，因自然災(zāi)害直接或間接造成被保險人死亡，壽險和意外險可以給予身故賠付。如果造成意外傷害需住院治療，醫(yī)療險可以報銷責(zé)任范圍內(nèi)的醫(yī)療費用。

張新介紹，除人員傷亡外，自然災(zāi)害造成的財產(chǎn)損失也很嚴(yán)重。除了上述提到的車險、農(nóng)業(yè)保險外，家財險、企財險都可以防范潛在的多重風(fēng)險。

一般的家財險保障范圍包括房屋主體、房屋裝修、家具、家用電器等。洪水、暴雨等都在保險責(zé)任范圍之內(nèi)，但地震需要額外約定。企業(yè)也可以對房屋、生產(chǎn)設(shè)備、原材料等財產(chǎn)投保。

但張新也坦言，并不是企業(yè)的所有財產(chǎn)可以作為保險標(biāo)的，有些財產(chǎn)保險公司不會承保。

此輪京津冀暴雨中，河北涿州多家圖書企業(yè)庫房進水，大量圖書被水浸泡，但因沒有保險保障，損失更為慘重。中圖網(wǎng)曾發(fā)文稱，這是其25年來遭遇的最具毀滅性的打擊。該公司總經(jīng)理黃平接受中新經(jīng)緯采訪時表示，他前些年曾為書庫投保過相關(guān)保險，但是后續(xù)想要續(xù)保被保險公司拒絕，說相關(guān)險種已經(jīng)下架。這兩年書庫就沒有再購買相關(guān)保險。

“圖書被水泡過后基本沒有修復(fù)的可能，只能按照報廢處理。所以保險公司都會很謹(jǐn)慎，很少開展此類標(biāo)的的承保業(yè)務(wù)。”張新說。

近日也有傳言稱，近期暴雨抬高了保險公司理賠率，后續(xù)投保價格很可能會上調(diào)。對此，中國社會科學(xué)院金融研究所研究員、保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍告訴《》，從過去的情況來看，偶爾的高理賠率并沒有導(dǎo)致保費整體上漲。

“每次經(jīng)歷災(zāi)害之后，消費者的保險意識都在加強，會提高投保率。另外，賠付率雖然上升，但并非年年如此，只是因為出現(xiàn)了偶發(fā)性事件，保險公司會有預(yù)期?！惫瘕堈f。

改變政府包攬的模式

罕見特大暴雨引發(fā)的自然災(zāi)害，給不少地區(qū)帶來重大經(jīng)濟損失。僅在福建省，“杜蘇芮”就造成了266.69萬人受災(zāi)，農(nóng)作物受災(zāi)面積達37396.27公頃，直接經(jīng)濟損失達147.55億元。北京此輪洪澇災(zāi)害共造成近129萬人受災(zāi)，房屋倒塌5.9萬間，嚴(yán)重損壞房屋達到14.7萬間，農(nóng)作物受災(zāi)面積22.5萬畝，目前這些災(zāi)害損失仍是階段性數(shù)據(jù)，財產(chǎn)損失還在持續(xù)統(tǒng)計中。

目前，我國主要通過政府財政撥款彌補災(zāi)害損失，但由于自然災(zāi)害頻發(fā)，財政承受了很大壓力，這也使得業(yè)界對巨災(zāi)保險有了更高期待。

所謂巨災(zāi)保險，是指面對地震、洪水、臺風(fēng)、海嘯等突發(fā)性且危害特別嚴(yán)重的巨大災(zāi)難，保險公司按約定對造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金，或?qū)Ρ槐ｋU人死亡、傷殘承擔(dān)給付保險金，是分散巨災(zāi)事故風(fēng)險的重要手段。值得注意的是，巨災(zāi)保險賠付并不是全額賠付，而是對受災(zāi)人員實施一定的資金救助及物資幫助。

“長久以來，財政救助是我國各種災(zāi)害損失補償?shù)闹饕侄?。但如今，財政補償機制將面臨越來越嚴(yán)峻的‘收支困境’：一方面，受到我國經(jīng)濟增長趨緩、土地財政退出等因素的影響，財政收入以及能夠分配給災(zāi)害損失補償?shù)馁Y金面臨不斷趨緊的態(tài)勢；另一方面，政府需要保證的剛性支出項目眾多，災(zāi)后重建項目的資金需求也在‘水漲船高’?！睂ν饨?jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授何小偉告訴《》。

原銀保監(jiān)會主席郭樹清曾建議，保險業(yè)參與災(zāi)害風(fēng)險管理，首先需要在全社會的觀念上，改變政府包攬的災(zāi)害管理與救助模式，將保險納入國家災(zāi)害救助和應(yīng)急管理體系，推動保險業(yè)深入?yún)⑴c災(zāi)前預(yù)防、資金籌集、災(zāi)后補償、恢復(fù)重建的各個鏈條。

2006年，國務(wù)院《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出“建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系”，巨災(zāi)保險進入大眾視野。

國際上，巨災(zāi)保險運行模式主要包括三種。第一種是政府主導(dǎo)，具有公共性特征。例如，美國加州地震保險局采用“公司化運作”，保險公司自由參股，并承擔(dān)相應(yīng)賠付保費。另外兩種模式是保險公司商業(yè)化運作、政府與其他機構(gòu)聯(lián)合。

而我國則是結(jié)合了前兩種模式，核心是“政府推動，市場運作”，使用財政資金投保，由保險機構(gòu)承保，承擔(dān)賠付責(zé)任。近年來，廣東、四川、浙江等十余個省份結(jié)合自身風(fēng)險特點落地了區(qū)域性巨災(zāi)保險制度，另外，深圳、寧波、廈門等地還開展了多災(zāi)種巨災(zāi)保險試點。

以深圳為例，于2014年在全國率先實施巨災(zāi)保險制度，由政府巨災(zāi)救助保險、巨災(zāi)基金和個人巨災(zāi)保險三部分共同組成。其中，政府巨災(zāi)救助保險每年由深圳市財政出資，為全市行政區(qū)域范圍內(nèi)的所有人口提供自然災(zāi)害基礎(chǔ)保險保障。

隨著試點范圍擴大和經(jīng)驗積累，我國也在不斷完善針對自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險制度。比如，除了常規(guī)的實賠型模式外，也有地方將指數(shù)型模式納入巨災(zāi)保險選擇范圍，對應(yīng)不同的保障范圍、觸發(fā)條件、保費及理賠標(biāo)準(zhǔn)。

河南省在2022年開展巨災(zāi)保險試點工作時，就提供了上述兩種模式供試點城市選擇。其中，實賠型模式以規(guī)定的死亡失蹤人數(shù)、緊急轉(zhuǎn)移人數(shù)、危房數(shù)量觸發(fā)賠付條件。保費也是計數(shù)算法，人身死亡(失蹤)保險保費為0.18元/人/年。而指數(shù)型模式更簡潔。當(dāng)行政區(qū)域內(nèi)任一國家級自動氣象站測得連續(xù)3日累計降雨量達到150毫米（含）以上時，即認(rèn)為發(fā)生保險事故。不同的省轄市按照特定保費投保。當(dāng)保險事故發(fā)生后，由保險機構(gòu)按照降雨量、降雨城市分類，以不同的比例分級賠償。

目前，巨災(zāi)指數(shù)保險已經(jīng)在多個地區(qū)使用。受臺風(fēng)“杜蘇芮”影響，浙江省第一批“巨災(zāi)保險”試點城市臺州連續(xù)遭遇強降雨，三門、天臺、仙居部分區(qū)域降雨量超過140毫米，觸發(fā)了臺州市巨災(zāi)指數(shù)保險賠付機制。廣東保險業(yè)2023年上半年新聞發(fā)布會上的數(shù)據(jù)顯示，臺風(fēng)“泰利”登陸后，轄內(nèi)保險機構(gòu)接到報案超1萬件，已支付保險賠款超2億元，湛江、茂名兩地巨災(zāi)指數(shù)保險支付賠款3590萬元。

“巨災(zāi)往往是小概率事件，一些地方政府因為財政壓力，可能不會投保巨災(zāi)保險。但民眾可以根據(jù)自身需要購買商業(yè)巨災(zāi)保險，分?jǐn)傄恍╋L(fēng)險?！焙涡フf。

“巨災(zāi)”保險是賠本買賣嗎？

對于承擔(dān)巨災(zāi)保險責(zé)任的保險公司而言，公共性理念和保本微利的要求，對其經(jīng)營能力提出挑戰(zhàn)。

作為全國第二個巨災(zāi)保險試點城市，2014年11月，寧波市建立了巨災(zāi)保險制度。其中，公共巨災(zāi)保險由政府統(tǒng)一出資購買，保險公司市場化承保。

從保費端來看，2015年首年的巨災(zāi)保險保費為3800萬元，總保額為6億元。但當(dāng)年臺風(fēng)“燦鴻”和“杜鵑”造成寧波全市大面積受淹，巨災(zāi)保險賠款近8000萬元，加上其他管理費用，據(jù)媒體報道，其實際經(jīng)營虧損為6000多萬元。2016年，巨災(zāi)保險保費由3800萬元增加到5700萬元，總保額7億元。

2017年保費與2016年保持一致，當(dāng)年寧波還出臺了《關(guān)于深化巨災(zāi)保險工作的實施意見》，試點結(jié)束，巨災(zāi)保險制度被長期確立下來。從2018年起到2020年為一輪承保期限，按照方案，每年保費控制在5100萬元。2021年～2023年保費降低了1000萬元，每年控制在4100萬元以內(nèi)。

支出端，根據(jù)寧波市應(yīng)急管理局?jǐn)?shù)據(jù)，2014年至2019年期間，巨災(zāi)保險已累計向20.38萬戶居民家庭支付賠款1.22億元。2020年，受新冠疫情影響和第4號臺風(fēng)“黑格比”的影響，寧波市啟動巨災(zāi)保險2次，支付38.1萬元賠款。2021年共啟動6次巨災(zāi)保險理賠工作。截至2021年11月30日，確認(rèn)理賠戶數(shù)74215戶，賠付金額達5563.79萬元。

若按照方案要求中的最高投保金額粗略計算，2014年至2021年，寧波市公共巨災(zāi)保險累計保費收入約3.46億元，支出約為1.78億元，承保公司尚有盈余，但這些支出還未計算再保險、經(jīng)營費用等。

巨災(zāi)保險具有“低頻高損”特點，一旦觸發(fā)賠付條件，將對保險公司經(jīng)營能力帶來嚴(yán)峻考驗。以寧波為例，臺風(fēng)、暴雨侵襲頻繁，且寧波地域狹小，一次巨災(zāi)就可能引發(fā)全市受災(zāi)，并造成險種經(jīng)營的劇烈波動。

何小偉表示，如果巨災(zāi)過多，保險公司肯定賠得多，會通過提高承保條件、保險費率等方式減少損失。也因此，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，無論是深圳、寧波還是河南試點城市，其巨災(zāi)保險保障范圍都沒有囊括農(nóng)業(yè)損失，有可能是為了減輕保險公司的賠付壓力。

“通過此次河南暴雨，我們也清醒地認(rèn)識到，我國巨災(zāi)保險仍處于發(fā)展的初級階段，巨災(zāi)保險產(chǎn)品不夠豐富，針對臺風(fēng)、洪水、強降雨造成的城市內(nèi)澇等多災(zāi)因的保險保障還不夠完善?！痹y保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人曾表示，多層次的風(fēng)險分散渠道尚未建立，行業(yè)風(fēng)險管理能力有待提升。

郭樹清對保險企業(yè)的建議是，在企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略上，避免“就產(chǎn)品說產(chǎn)品，就費率說費率”，主動“跨前三步”，甚至“跨前五步”。保險業(yè)可與農(nóng)業(yè)、地質(zhì)、氣象、水利和應(yīng)急等部門加強行業(yè)聯(lián)動，聯(lián)合或資助專業(yè)機構(gòu)開展災(zāi)害機理和災(zāi)害預(yù)防研究。在行業(yè)經(jīng)營機制上，推動形成多層次的風(fēng)險分散渠道，加大再保險供給，提升風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和分散能力。

風(fēng)險減量，避免“穿底”

自然災(zāi)害造成的損失正不斷抬升保險公司賠付成本，擠壓盈利空間。根據(jù)瑞士再保險研究所初步估計，2022年上半年，極端天氣事件導(dǎo)致的自然災(zāi)害造成全球350億美元保險損失。

面對可能悉數(shù)賠出利潤的賠付壓力，在美國，也有一些保險公司選擇退出市場。據(jù)?？怂剐侣劗?dāng)?shù)貢r間6月5日報道，美國兩家保險業(yè)巨頭，美國州立農(nóng)業(yè)保險（StateFarm）和美國好事達保險公司（Allstate）宣布不再接受加利福尼亞州居民的房屋保險申請。Allstate稱，由于野火、更高的房屋維修成本和再保險保費，加州為新客戶投保的成本遠遠高于他們?yōu)楸沃Ц兜膬r格。

“面對日漸頻繁的自然災(zāi)害，保險公司將由單一事后理賠功能逐漸向事前風(fēng)險管控、風(fēng)險防范延伸，更加注重由傳統(tǒng)損失補償提供者向綜合風(fēng)險管理方案解決者轉(zhuǎn)變?！逼桨伯a(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人說。

這種關(guān)注保后管理的觀念被稱為“風(fēng)險減量”，即指利用更加專業(yè)和先進的科技手段，主動開展被保標(biāo)的風(fēng)險管理，降低事故發(fā)生概率，減少保險公司賠付成本。

“保險成為企業(yè)和家庭的風(fēng)險損失‘買單人’，故而天然就具有了控制損失成本的動機和激勵，他們會借助其合同設(shè)計和專業(yè)能力，激勵并幫助客戶降低風(fēng)險、規(guī)避損失，這就是所謂的風(fēng)險‘減量’”。北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長、風(fēng)險管理與保險學(xué)系教授鎖凌燕在《風(fēng)險減量管理撬動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展》一文中表示。

2023年初，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》明確，鼓勵各公司構(gòu)建風(fēng)險減量服務(wù)新模式。

保險業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2022年保險業(yè)投入防災(zāi)減災(zāi)資金約2.34億元，投入防災(zāi)減災(zāi)人力約13.61萬人次，發(fā)送預(yù)警信息約7574.74萬人次，排查企業(yè)客戶風(fēng)險約11.78萬次，預(yù)計減少災(zāi)害損失約22.77億元。

“傳統(tǒng)保險公司競爭主要是看誰的保費低、賠付率高。但在風(fēng)險減量的競爭思路下，就凸顯出風(fēng)險全流程管理的重要性。這是一種良性競爭。同時，保險公司也可以協(xié)助政府做一些風(fēng)險減量的工作。”何小偉說。

風(fēng)險減量已經(jīng)覆蓋到不同財險、人身險中。也有險企核保人告訴《》，風(fēng)險減量除了能減少賠款外，還能幫助了解客戶風(fēng)險特征，往后就可以針對性做些減損安排，或者提供更個性化的保單。

值得注意的是，科技手段與風(fēng)險減量服務(wù)融合正在加速?！丁妨私獾剑簧儇旊U企業(yè)將大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)引入了風(fēng)險減量服務(wù)模式中。

據(jù)平安產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人介紹，此次“杜蘇芮”臺風(fēng)登陸前，福建分公司依托鷹眼系統(tǒng)發(fā)送預(yù)警短信，走訪易澇點，提醒車輛和物資進行安全轉(zhuǎn)移。同時提前聯(lián)系全省車輛維修、拖車公司，開展搶險施救、查勘理賠工作。太平洋產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人告訴《》，他們除了提供預(yù)警信息外，還會在重點客戶、重點位置安裝水淹報警器，一旦發(fā)生內(nèi)澇水情，立即提醒客戶搶險救災(zāi)。

目前，風(fēng)險減量服務(wù)雖然初見成效，但還處于初級階段。上述險企核保人直言，風(fēng)險減量目的是降低投保人和保險公司損失。但投保人會認(rèn)為是保險公司賺了，在續(xù)費的時候會要求降低費率，這樣會消磨保險公司做風(fēng)險減量管理的動力。

鎖凌燕提醒，保險公司開展風(fēng)險減量服務(wù)，勢必需要與投保人進行充分地溝通與協(xié)商，特別要嚴(yán)格遵守商業(yè)道德規(guī)范。不得虛假宣傳、違規(guī)承諾、強制捆綁銷售、通過風(fēng)險減量服務(wù)套取費用以及非法買賣、泄露信息等。

“要通過風(fēng)險減量積累數(shù)據(jù)、經(jīng)驗，不斷完善保險產(chǎn)品，盡量去滿足投保人需求，減少因自然災(zāi)害產(chǎn)生的損失?！惫瘕堈f。

（文中張新為化名）

來源：2023.8.28總第1106期《》雜志

原標(biāo)題《保險的“巨災(zāi)”難題》

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