“現(xiàn)在理財(cái)越來(lái)越難了，以前可以‘無(wú)腦’買(mǎi)銀行定期理財(cái)，現(xiàn)在需要考慮各種配置，‘大額存單’之類(lèi)沒(méi)接觸過(guò)的名詞現(xiàn)在得學(xué)習(xí)一下。”王女士如是說(shuō)。

隨著《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布，越來(lái)越多如王女士這般工作一定年份、手上有‘閑錢(qián)’，但并沒(méi)怎么接觸過(guò)股票等金融工具的中年人士已轉(zhuǎn)變過(guò)去全買(mǎi)銀行理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置觀(guān)念，開(kāi)始購(gòu)置大額存單等此前不受大眾關(guān)注的銀行產(chǎn)品。

“安全、靈活、收益高是大額存單的賣(mài)點(diǎn)。”一位股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理說(shuō)，大額存單屬于一般性存款，受到存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)，因此在安全和收益性上，可以做到保本保息，安全性高，而利率則較同期限定期存款更具競(jìng)爭(zhēng)力。在流動(dòng)性方面，大額存單可辦理提前支取，靈活性要強(qiáng)很多。

《2018年第一季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，截至3月末，金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)發(fā)行大額存單6700期，發(fā)行總量為2.25萬(wàn)億元，同比增加6799億元，同比增長(zhǎng)43.3%。大額存單發(fā)行的有序推進(jìn)，進(jìn)一步擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)負(fù)債產(chǎn)品市場(chǎng)化定價(jià)范圍，有利于培養(yǎng)金融機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)能力，健全市場(chǎng)化利率形成和傳導(dǎo)機(jī)制。

現(xiàn)今多家銀行上漲大額存單利率，使之更具競(jìng)爭(zhēng)力。據(jù)融360監(jiān)測(cè)的35家銀行數(shù)據(jù)，5月有24家銀行上調(diào)了大額存單利率，占統(tǒng)計(jì)銀行家數(shù)的68.57%。通過(guò)與上月均值對(duì)比發(fā)現(xiàn)，5月大額存單各期限利率均值都有所上漲，其中上漲最多的是3年期大額存單，較4月上漲25個(gè)基點(diǎn);其次是2年期和1年期大額存單，分別較4月上漲17個(gè)基點(diǎn)和11個(gè)基點(diǎn)。

當(dāng)下，多家股份制銀行3至5年期的大額存單年利率達(dá)4.18%，20萬(wàn)元起購(gòu)并可以隨時(shí)取款。不少銀行還通過(guò)其他創(chuàng)新方式吸引儲(chǔ)戶(hù)。例如大額存單的起購(gòu)金額檔位比之前更加豐富，新增30萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元等檔位，采取不同利率和計(jì)息方式。不少銀行推出“按月付息大額存單”，一改以往到期兌付本息的做法，每月固定付息日自動(dòng)將當(dāng)期利息給付客戶(hù)。

說(shuō)到配置大額存單的原因，王女士說(shuō)：“現(xiàn)在手上有三四十萬(wàn)元閑錢(qián)，在銀行存款收益很低;買(mǎi)基金、股票等產(chǎn)品怕虧本;互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品不是安全可靠的選項(xiàng)。近期與銀行理財(cái)經(jīng)理溝通，他們推薦‘大額存單’‘結(jié)構(gòu)化存款’等產(chǎn)品。”

“大額存單的利息較同期限定期理財(cái)來(lái)說(shuō)可能會(huì)低一點(diǎn)。”一位股份制銀行客戶(hù)經(jīng)理對(duì)記者坦言，“畢竟一些定期理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)計(jì)收益率超過(guò)5%。不過(guò)理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)在并不保本保收益，我們建議客戶(hù)配置一些大額存單以分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。”

“思來(lái)想去還是銀行系產(chǎn)品安全。那我該如何分配大額存單、結(jié)構(gòu)化理財(cái)和銀行理財(cái)呢?”像王女士一樣，不少不善理財(cái)?shù)母辉Ｈ耸繉?duì)于未來(lái)的理財(cái)配置感到苦惱。

一位私人銀行經(jīng)理建議，資產(chǎn)配置一般參照標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖，預(yù)留10%的資產(chǎn)作為短期消費(fèi)使用;20%資產(chǎn)作為救急資金，購(gòu)置醫(yī)療保險(xiǎn)、解決突發(fā)事件等;30%資產(chǎn)用于股票、基金或銀行理財(cái)?shù)却嬖陲L(fēng)險(xiǎn)但收益高的項(xiàng)目;40%資產(chǎn)用于保本升值，即購(gòu)置養(yǎng)老年金、大額存單、結(jié)構(gòu)化存款等保本升值型產(chǎn)品。隨著股權(quán)私募、互聯(lián)網(wǎng)P2P、第三方投資平臺(tái)等投資方式風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，穩(wěn)妥理財(cái)方式越來(lái)越少。投資者可分散投資的方向和渠道，不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里。

關(guān)鍵詞： 存單 大額