近來(lái)，人民銀行多次提及的存量房貸利率調(diào)整備受關(guān)注。那么，各家銀行準(zhǔn)備得如何？落地實(shí)施會(huì)對(duì)銀行有何影響？近期，多家上市銀行披露2023年中期業(yè)績(jī)并召開(kāi)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)，針對(duì)存量房貸利率調(diào)整進(jìn)展情況，多家上市銀行作出最新回應(yīng)。據(jù)了解，多家銀行已經(jīng)制定了相應(yīng)的預(yù)案。同時(shí)，實(shí)際操作需要考慮各區(qū)域、各城市的差異性以及利率調(diào)整力度等諸多因素。存量房貸利率的下調(diào)或?qū)粝⒉顜?lái)壓力。

調(diào)整需兼顧多個(gè)因素 難實(shí)行“一刀切”

(相關(guān)資料圖)

7月以來(lái)，金融管理部門(mén)數(shù)度就存量房貸利率發(fā)聲。中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局召開(kāi)的2023年下半年工作會(huì)議明確，指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率。

招行行長(zhǎng)助理彭家文近日在該行中期業(yè)績(jī)交流會(huì)上表示：“從央行的發(fā)聲來(lái)看，從‘鼓勵(lì)和支持’直接變成了‘指導(dǎo)’，我判斷存量房貸利率下調(diào)也是勢(shì)在必行，是大概率事件。目前來(lái)看我們已經(jīng)制定了相應(yīng)的預(yù)案。”

彭家文表示，還沒(méi)有最終的方案，主要考慮是現(xiàn)在有很多因素需要兼顧好。比如如何兼顧好因城施策的問(wèn)題，在因城施策的同時(shí)又怎么考慮好公平性的問(wèn)題，還有銀行系統(tǒng)能不能支持的問(wèn)題。這些都特別復(fù)雜，各個(gè)城市、各個(gè)分行不一樣，很多客戶(hù)的情況不一樣，都要考慮到?？傮w來(lái)看招行會(huì)在央行的指導(dǎo)下按照市場(chǎng)化、法治化的原則穩(wěn)妥地推進(jìn)實(shí)施。

中信銀行副行長(zhǎng)謝志斌也表示，該行密切關(guān)注監(jiān)管導(dǎo)向和市場(chǎng)動(dòng)向，已對(duì)行內(nèi)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行了及時(shí)梳理和分析，對(duì)可能發(fā)生的業(yè)務(wù)調(diào)整已經(jīng)做好了預(yù)案。后續(xù)，中信銀行將結(jié)合同業(yè)執(zhí)行尺度以及市場(chǎng)變化情況，積極落實(shí)監(jiān)管要求，履行社會(huì)責(zé)任，兼顧好業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的平衡。

“基于目前掌握的信息，同業(yè)各行對(duì)政策的理解也不盡相同。我們理解，實(shí)際操作既要考慮對(duì)客政策的一致性，又要考慮各地區(qū)的差異性，以及利率調(diào)整力度等諸多因素?！敝x志斌表示，比如，從客戶(hù)角度看，各銀行按照相當(dāng)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，更有利于提高公平性，也有利于降低客戶(hù)輿情。但是從區(qū)域情況看，歷史上房地產(chǎn)政策是“因城施策”的，各地區(qū)房貸利率差異較大，存量房貸利率調(diào)整確實(shí)比較難實(shí)行“一刀切”的管理政策。

調(diào)整存量房貸利率影響：

有息差下行壓力但總體可控

調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率，對(duì)銀行將產(chǎn)生什么影響？建設(shè)銀行首席財(cái)務(wù)官生柳榮表示，預(yù)計(jì)這會(huì)對(duì)凈息差會(huì)產(chǎn)生一些影響。目前，監(jiān)管部門(mén)的具體的細(xì)則還未出臺(tái)，各家銀行也在溝通，因此現(xiàn)在測(cè)算還有一定難度，總體上會(huì)有一定的息差下行壓力。

“從調(diào)整力度來(lái)看，需要兼顧銀行實(shí)際承受能力?！敝x志斌表示，按照一些主流券商研究機(jī)構(gòu)的估算，（存量）按揭利率每調(diào)降10個(gè)BP，對(duì)全行業(yè)相關(guān)凈息差的影響約為0.9個(gè)到1個(gè)BP。中信銀行現(xiàn)在存量利率每降低10個(gè)BP將會(huì)影響到該行凈息差約0.8個(gè)BP，相對(duì)于全行業(yè)有一些優(yōu)勢(shì)。

據(jù)彭家文介紹，招商銀行已經(jīng)通過(guò)樂(lè)觀情景、中性情景和不利情景來(lái)測(cè)算下調(diào)存量房貸利率的影響。“從測(cè)算結(jié)果看總體還是可控的，應(yīng)該還在我們的掌握之中?！迸砑椅谋硎?。

彭家文認(rèn)為，隨著存量房貸利率的下調(diào)，提前還貸的因素會(huì)有一定程度的消化，反過(guò)來(lái)會(huì)帶來(lái)房貸量的增長(zhǎng)。此外，隨著存量房貸利率下調(diào)，一定程度上會(huì)增強(qiáng)客戶(hù)的黏度，從而對(duì)零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)有利。因此，不能光看對(duì)短期財(cái)務(wù)的不利影響，長(zhǎng)期來(lái)看也有其有利的一面。

提前還款現(xiàn)象近兩個(gè)月有所緩解

此次監(jiān)管提出調(diào)整存量房貸利率的背景，是今年上半年居民提前償還存量貸款的現(xiàn)象大幅增加。

不過(guò)，多家銀行透露，近期提前還款現(xiàn)象已經(jīng)有所緩解。

建設(shè)銀行副行長(zhǎng)李運(yùn)表示，近幾個(gè)月，新受理的提前還款需求趨于穩(wěn)定，相比于4月時(shí)的峰值下降了不少。

關(guān)文杰表示，今年該行個(gè)人按揭貸款提前還款與市場(chǎng)總體情況基本一致，提前還款量同比有所增長(zhǎng)，從近兩個(gè)月的情況看，提前還款有所緩解。

平安銀行行長(zhǎng)特別助理蔡新發(fā)表示，提前還款現(xiàn)象自去年底開(kāi)始上升，在今年一、二季度交替時(shí)達(dá)到高峰，6、7月份已經(jīng)回落至去年三季度時(shí)的正常水平。

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