“只有借款客戶獲取方式的刷新、互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的刷新，才能極大推進(jìn)整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步。通過云端獲客在線化，客戶行為在線化，數(shù)據(jù)在線化，就可以搭建模型，再運(yùn)用人臉識(shí)別等先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，以遠(yuǎn)超傳統(tǒng)金融手段的效能，帶動(dòng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)的便捷化。”4月21日，友金普惠總裁李昌國(guó)在2018心銀行發(fā)展策略大會(huì)上做主題演講時(shí)說，唯有對(duì)當(dāng)前商業(yè)模式、技術(shù)以及組織架構(gòu)等多維度“刷新“，才能把傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)快速帶入互聯(lián)網(wǎng)云時(shí)代，“邁向云端這個(gè)趨勢(shì)非常明顯，而且一定會(huì)越來越快。這也是友金普惠正馬不停蹄在做的事情。”

4月20日至21日，在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)具有很高認(rèn)可度的2018新銀行發(fā)展策略大會(huì)在山東青島召開。大會(huì)旨在實(shí)現(xiàn)新金融下的新產(chǎn)品、新技術(shù)在中小銀行的落地生根，為優(yōu)質(zhì)資源、技術(shù)與資本對(duì)接提供良好機(jī)遇，從而促進(jìn)中小銀行的跨越式轉(zhuǎn)型。

來自各中小銀行、投行機(jī)構(gòu)、金融公司，如信雅達(dá)、眾安保險(xiǎn)等的百余位業(yè)內(nèi)領(lǐng)袖參加了大會(huì)。友金普惠總裁李昌國(guó)受邀出席，并做了主題為“刷新”的演講。李昌國(guó)帶領(lǐng)的友金普惠專注為小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶、企業(yè)白領(lǐng)提供快速、便捷、普惠的信用融資服務(wù)。

小微領(lǐng)域最大難題是成本結(jié)構(gòu)出了問題

在小微借款領(lǐng)域，李昌國(guó)認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)之所以對(duì)小微企業(yè)的普惠金融支持力度不夠，除了在運(yùn)營(yíng)過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制外，還有一個(gè)問題值得探討：收入不足以抵消成本，最后利潤(rùn)為負(fù)，核心是成本結(jié)構(gòu)出了問題?；诖耍窒砹巳齻€(gè)方面的觀察：

第一是獲客成本；零售無論是借款還是投資，它都散在各處，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)找不到想要的客戶，成本非常之高。所以零售解決的第一個(gè)問題，是批量的低成本獲客問題。

第二個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)信息成本；如果有了風(fēng)險(xiǎn)信息，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有足夠的經(jīng)驗(yàn)積累，都能搞得定，這是金融從業(yè)者擅長(zhǎng)的事情，但是核心是存在信息不對(duì)稱，收集不到足夠的信息，尤其是小微企業(yè)主的各類經(jīng)營(yíng)信息。

第三個(gè)是運(yùn)營(yíng)成本；運(yùn)營(yíng)成本太高，就不賺錢，就算有國(guó)家補(bǔ)貼，補(bǔ)貼以后還不行，因此商業(yè)銀行很難持續(xù)。

如何破解這些難題？李昌國(guó)以“刷新”為關(guān)鍵詞，給出了自己的理解。

科技刷新 帶來企業(yè)高速增長(zhǎng)

在現(xiàn)場(chǎng)，李昌國(guó)向在座的眾多銀行家們推薦了一本新書，微軟現(xiàn)任CEO薩提亞•納德拉的最新作品《刷新：重新發(fā)現(xiàn)商業(yè)與未來》。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的霸主微軟，曾經(jīng)錯(cuò)失了一系列的創(chuàng)新機(jī)會(huì)。但是在智能時(shí)代，這家科技公司上演了一次出人意料的“大象跳舞”。2017年，微軟的市值已經(jīng)超過6000億美元，在科技公司中僅次于蘋果和谷歌，高于亞馬遜和臉譜網(wǎng)。除了傳統(tǒng)上微軟一直占有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的軟件領(lǐng)域，在云計(jì)算、人工智能等領(lǐng)域，微軟也獲得強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。

微軟是怎么做到的？李昌國(guó)從這本書說開去，提到了自己的“刷新”觀。“任何組織和個(gè)人，達(dá)到某個(gè)臨界點(diǎn)時(shí)，都需要自我刷新。”以微軟為例，薩提亞入主微軟后，在很多地方做了變革。如在硬件Surface電腦上的投入，在混合現(xiàn)實(shí)、人工智能和量子計(jì)算三大領(lǐng)域的戰(zhàn)略布局等。為了迎接智能時(shí)代的挑戰(zhàn)，他提出自我刷新的三個(gè)關(guān)鍵步驟：擁抱同理心，培養(yǎng)“無所不學(xué)”的求知欲，以及建立成長(zhǎng)型思維。

第二個(gè)刷新的例子是用友。用友成立于1988年，專注于軟件和服務(wù)行業(yè)。用友作為亞太領(lǐng)先的專注為企業(yè)與公共組織提供云服務(wù)、軟件、金融服務(wù)的服務(wù)商，服務(wù)了393萬家企業(yè)，大型企業(yè)1萬家，中型60萬家，小型300多萬家。用友的發(fā)展在1.0階段的核心產(chǎn)品是財(cái)務(wù)軟件；在2.0階段的核心產(chǎn)品是以ERP為代表的管理軟件；2017年，用友提出了3.0發(fā)展戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)領(lǐng)域從之前的企業(yè)管理擴(kuò)展到業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和企業(yè)金融，服務(wù)層級(jí)從企業(yè)級(jí)走向社會(huì)級(jí)，“用友云”也成為了未來全新產(chǎn)品形態(tài)的核心。在原有軟件服務(wù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步拓展云生態(tài)，布局金融領(lǐng)域。都是一種對(duì)自我產(chǎn)業(yè)、技術(shù)、組織的“刷新”。

傳統(tǒng)銀行與金融科技公司的合作“刷新”之路

“友金普惠也一直在刷新。獲客方式在刷新，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)應(yīng)用也在刷新。“李昌國(guó)說，“舉例來說，利用用友云客戶在線、行為在線、數(shù)據(jù)在線，實(shí)現(xiàn)云端獲客在線化，就可以搭建模型。當(dāng)客戶和客戶行為在線，用我們?cè)诮鹑谛袠I(yè)十多年積累并擅長(zhǎng)的信用評(píng)分卡、決策引擎、數(shù)據(jù)化風(fēng)控、信貸工廠等把它整合起來，然后運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，比如現(xiàn)在流行的人臉識(shí)別技術(shù)、反欺詐技術(shù)、搜索引擎、電子簽名、遠(yuǎn)程面簽、遠(yuǎn)程現(xiàn)調(diào)等，產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合起來，便有了小微金融解決之道。邁向云端這個(gè)趨勢(shì)非常明顯，而且一定會(huì)越來越快。這也是友金普惠正馬不停蹄在做的事情。”

基于創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)的長(zhǎng)期經(jīng)驗(yàn)積累，友金普惠在信用貸款領(lǐng)域形成了千億云貸風(fēng)控技術(shù)，借住智能規(guī)則引擎、評(píng)分卡、決策樹等數(shù)據(jù)模型，對(duì)借款人的還款能力、信用狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，迅速判斷出借款能否通過審批、額度以及相關(guān)費(fèi)用是多少等。

可以刷新的，遠(yuǎn)不止技術(shù)。

目前友金普惠已引入了領(lǐng)先的人臉識(shí)別技術(shù)、身份證認(rèn)證技術(shù)、環(huán)境認(rèn)證技術(shù)、移動(dòng)設(shè)備認(rèn)證和用戶行為分析等多種金融科技手段建立反欺詐模型，對(duì)用戶身份進(jìn)行多維度的交叉判斷，精確識(shí)別出冒用身份申請(qǐng)、組團(tuán)騙貸、多頭借貸等風(fēng)險(xiǎn)。這些技術(shù)積累，完全可以和傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相嫁接，互補(bǔ)有無。“目前友金普惠已經(jīng)和5家銀行機(jī)構(gòu)達(dá)成了合作，新金融技術(shù)機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)銀行之間的合作路徑，也應(yīng)該刷新。我們樂意和銀行機(jī)構(gòu)在技術(shù)領(lǐng)域展開輸出合作，也可以通過風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式展開合作。”李昌國(guó)如是說