在騰訊、螞蟻、滴滴入局網(wǎng)絡互助后，蘇寧也在近日低調內測互助計劃“寧互寶”。據(jù)新京報記者不完全統(tǒng)計，截至4月15日，已有3家互助平臺的會員數(shù)超5000萬。在網(wǎng)絡互助計劃收獲眾多粉絲的同時，用戶該如何看待互助計劃在健康保障中的角色?未來監(jiān)管又該如何對待網(wǎng)絡互助計劃?

巨頭進入，3家互助平臺會員數(shù)均超5000萬

4月12日，銀保監(jiān)會公示了對信美人壽的處罰結果。信美人壽存在兩項違法行為，一是未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率。二是信美人壽在“相互保”業(yè)務中向保險消費者傳達“相互保”產(chǎn)品依法合規(guī)的錯誤信息，以及第一年參與成員分攤金額僅需一兩百元的誤導信息。

“犯規(guī)產(chǎn)品”相互保已“下線”近5個月。2018年11月，彼時監(jiān)管部門約談信美人壽并指出其涉嫌違規(guī)。支付寶稱，信美人壽不能再以“相互保大病互助計劃”的名義繼續(xù)銷售其團體重癥疾病保險。“相互保”升級為“相互寶”，定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃。

何為互助計劃?按照多個網(wǎng)絡互助平臺的解釋，要將互助計劃與保險區(qū)別開來?；ブ媱澥浅蓡T之間互幫互助的機制，加入的成員共同履行分攤義務，在患病后可以申請領取互助金。

從相互保險變?yōu)榛ブ媱潱谕饨缈磥?，支付寶背后的螞蟻金服要以自身的實?ldquo;兜底”。在宣布升級時，相互寶公布了一些新的計劃，如用戶在2019年1月1日-12月31日的分攤金額不超過188元，有多出部分由螞蟻金服承擔。

4月10日，支付寶宣布，“相互寶”的成員數(shù)超過5000萬。而在螞蟻金服內部，這一速度被視作超過2013年橫空出世的余額寶。

從時間維度上看，騰訊系在網(wǎng)絡互助領域的布局要早于“阿里系”的螞蟻金服。

3月27日，旗下?lián)碛兴位ブ?、水滴籌等業(yè)務的水滴公司宣布，完成總金額近5億元的B輪融資，由騰訊領投。根據(jù)天眼查和水滴互助官網(wǎng)的資料，水滴公司2016年的天使輪融資中，騰訊便有參與。截至4月15日下午2點20分，水滴互助官網(wǎng)顯示的會員數(shù)量達到7878萬。

擁有輕松互助的輕松籌在官網(wǎng)介紹，由騰訊、IDG等機構投資。天眼查顯示，騰訊在2016年跟投了輕松籌B+輪融資。輕松籌網(wǎng)站披露，截至2018年10月，已有超過6000萬會員加入輕松互助。

2018年12月底，滴滴平臺的“點滴相互”進入媒體視野。截至4月15日下午2點40分，已有55.96萬人加入該網(wǎng)絡互助計劃。

除了螞蟻金服、騰訊和滴滴，記者4月11日從蘇寧方面了解到，蘇寧金融科技打造了“寧互寶”互助計劃，目前正在內測中。待產(chǎn)品成熟后，將對所有客戶開放。

對于互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛入局互助計劃，國務院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生認為，因為這些企業(yè)本身就有非常大的流量，建立互助計劃非常容易。另外，借助互助計劃，能夠讓它們和用戶之間保持更多的黏性，是一個相互促進的關系。

0元加入背后，注意免賠條款

網(wǎng)絡互助計劃為何能夠迅速收獲眾多擁躉?“比較吸引我的是0元加入的互助分攤模式，”95后曉玲(化名)說，至于互助計劃能起到多大的保障作用，并未抱太大期望。在另一位互助計劃的會員看來，互助計劃吸引人的就是每個人不用花太多錢，但匯聚在一起，能夠幫一些人解決困難。

目前網(wǎng)絡互助計劃的主流模式為“事前預存+事后分攤”和“事前無須預存+事后分攤”。比如，相互寶、水滴互助和內測中的寧互寶采用無預存模式，輕松互助的會員需預存10元加入。

按照支付寶介紹，相互寶覆蓋100種重癥疾病?；疾〕蓡T經(jīng)二級及以上公立醫(yī)院確診為相互寶互助重疾后，通過核查并公示無異后可申領互助金，額度最高30萬元。相互寶還推出2019年度分攤金額封頂規(guī)則，單個成員分攤費用不超過188元。

水滴互助網(wǎng)站顯示，其互助計劃分為三類。健康人群抗癌互助計劃的會員可在健康時加入，患癌時獲助，最高可獲30萬元互助金。大愛互助計劃則專為患病人群打造，身患輕疾(冠心病、糖尿病)可加入，最高可獲10萬元互助金。綜合意外互助計劃中，意外傷殘、意外身故可獲助，最高可獲10萬元互助金。

“首先，說明會員有保障的需求。同時，互助計劃加入成本比較低、門檻低，能夠吸引較多人加入。另外，后期分攤上，從過去的情況來看，由于加入的會員比較多，分攤的費用基本上在一般人能夠承受的范圍之內。”社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍認為，這些因素導致互助計劃的會員增長特別快。

業(yè)內有聲音認為，互助計劃的迅速發(fā)展，反映出了大眾尤其是草根人群對大病保障的巨大渴求。數(shù)據(jù)顯示，相互寶的5000萬成員中，有31%來自農(nóng)村和縣城，47%為外出務工人員。

在朱俊生看來，互助計劃跟保險可以形成補充，但可能會存在一些不足，比如保障額度相對有限。郭金龍表示，首先，可以查看其保障的風險有沒有針對性，是不是能滿足自己真正的風險保障需求，包括有一些免賠的條款也應該注意。

專家建議探索“監(jiān)管沙盒”機制

雖然網(wǎng)絡互助計劃收獲眾多粉絲，但對其監(jiān)管的方向，一些用戶也存在擔心。曉玲說，比較關心的包括后期累計金額分攤是否過重、平臺的資金使用情況是否得當和披露有沒有到位，以及保險理賠和平臺監(jiān)管的問題。

“目前互助計劃并沒有被納入金融監(jiān)管的體系?；ブ媱澅旧砭褪腔ブ男问剑话闱闆r下不會造成巨大的風險。”郭金龍說，現(xiàn)在互助計劃涉及規(guī)模越來越大、人數(shù)越來越多，如果有前期付費的情況，可能涉及監(jiān)管。

2016年11月，原保監(jiān)會有關部門負責人答記者問時表示，民間的互助共濟行為一直存在，對于救助社會困難群體，發(fā)揮公益慈善作用具有積極意義。但當時部分網(wǎng)絡互助平臺以“互助共濟”的名義，公開承諾責任保障，公開宣稱足額賠付和提取準備金，向公眾收取費用并積累資金，將互助計劃與保險產(chǎn)品進行掛鉤和比較，發(fā)布誤導或虛假宣傳，有的甚至還宣稱有上百萬會員，以上行為已涉嫌向社會公眾“承諾賠償給付責任”。根據(jù)《保險法》等法律法規(guī)，對于非法實際或變相從事保險業(yè)務的，將依法予以查處。隨后，原保監(jiān)會也開啟了針對性的專項整治。

“在我們現(xiàn)在的法律法規(guī)下，網(wǎng)絡互助計劃不是保險。按照保險法，現(xiàn)在監(jiān)管部門主要監(jiān)管的是持牌保險機構。未來需要考慮的，第一是網(wǎng)絡互助計劃是否納入監(jiān)管;第二，如何納入監(jiān)管。”朱俊生認為，之前圍繞“相互保”的討論，其實提出了一個重要的命題：如何既防范風險，維護消費者利益，又給市場新生事物留下探索和創(chuàng)新的空間。

“監(jiān)管機構既要防范風險，又要支持創(chuàng)新。比如，可以積極探索包括保險科技在內的新生事物的‘監(jiān)管沙盒’機制。選取某一地域和某條業(yè)務線作為試點，為創(chuàng)新提供真實測試環(huán)境。在試點期間，可以適當放寬監(jiān)管要求，在保證消費者利益不受侵害和維持行業(yè)穩(wěn)定等紅線的基礎上，對保險科技以及各種新生的商業(yè)模式與生態(tài)的應用進行可行性分析及充分論證。通過積極探索‘監(jiān)管沙盒’機制，以風險可控的方式在有限范圍內開展創(chuàng)新業(yè)務，有助于開創(chuàng)良性的創(chuàng)新模式。”

郭金龍建議，成立互助計劃的協(xié)會或者自律組織在某種程度上是需要的，平臺可以互相交流經(jīng)驗、解決問題。

關鍵詞： 網(wǎng)絡互助 免賠條款