近十年來我國(guó)二手車、新能源汽車、網(wǎng)約車、商用車市場(chǎng)快速發(fā)展，為汽車金融行業(yè)給予較大的需求空間。2020年，全國(guó)累計(jì)完成交易二手車1434.14萬輛。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)二手車交易量在去年3-10月中呈現(xiàn)“驚人”的“十連漲”；相較2019年，國(guó)內(nèi)二手車交易走高趨勢(shì)同樣顯著， 7-12月國(guó)內(nèi)二手車交易量均超越上一年同期，8月開始更是連續(xù)4個(gè)月有兩位數(shù)增長(zhǎng)，直到12月攀升至全年最高點(diǎn)。

　　值得注意的是，隨著新車增長(zhǎng)顯現(xiàn)疲態(tài)，加之政策方面的大力助推，二手車正成為國(guó)內(nèi)汽車流通市場(chǎng)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　去年3月31日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)確定，對(duì)二手車經(jīng)銷企業(yè)銷售舊車減按銷售額0.5%征收增值稅；4月29日，發(fā)改委等11部門公布《關(guān)于穩(wěn)定和擴(kuò)大汽車消費(fèi)若干措施的通知》，明確提出落實(shí)全面取消二手車限遷政策、擴(kuò)大二手車出口業(yè)務(wù)；7月21日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，更好服務(wù)市場(chǎng)主體的實(shí)施意見》，提出應(yīng)簡(jiǎn)化二手車經(jīng)銷企業(yè)手續(xù)流程等。

　　政策紅利助推二手車市場(chǎng)發(fā)展的同時(shí)，二手車金融也迅速發(fā)展起來。但是我國(guó)二手車消費(fèi)金融滲透率尚在10%左右，未來同樣有很大的發(fā)展空間。

　　二手車金融潛力巨大，但要想在二手車金融領(lǐng)域站穩(wěn)腳跟，也并非易事。二手車金融是指在二手車交易各個(gè)流程提供的金融服務(wù)。一般而言，二手車金融服務(wù)商一端連接經(jīng)銷商貨源（B端）、一端連接消費(fèi)者服務(wù)（C端），為B端提供庫(kù)存融資等，為C端提供消費(fèi)貸款、融資租賃等。

　　目前，二手車金融的業(yè)務(wù)模式比較清晰明確，同時(shí)，這對(duì)于汽車金融公司的金融渠道、資產(chǎn)、風(fēng)控都提出了極高的要求。尤其是風(fēng)控方面，卡爾數(shù)科創(chuàng)始人兼CEO李鵬曾經(jīng)在接受金引擎21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)的采訪中提到：二手車金融的核心是車和人的把控?，F(xiàn)階段這兩者的核心風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)在傳統(tǒng)的依靠央行征信數(shù)據(jù)的維度層面還有很大缺失，這就要求金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)者們另辟蹊徑，找到適合自己的風(fēng)控模式尺度和維度。

　　在二手車金融行業(yè)，存在著一定的亂象：比如二手車評(píng)估價(jià)格不公允，出現(xiàn)高評(píng)、高放的現(xiàn)象；渠道商、經(jīng)銷商對(duì)客戶過度包裝、造假等行為，導(dǎo)致很多大型融資租賃公司發(fā)生被騙的情況。針對(duì)以上現(xiàn)象，國(guó)家層面進(jìn)行了掃黑除惡等規(guī)范行業(yè)的動(dòng)作，銀保監(jiān)會(huì)也在2019年出臺(tái)了一系列政策管理這些金融亂象，包括對(duì)于擔(dān)保的資質(zhì)要求，利率的上限要求，前端收費(fèi)的管理等等，對(duì)行業(yè)存在的亂象進(jìn)行了清理，同時(shí)也給企業(yè)關(guān)于合規(guī)催收的尺度把控和立體化催收方式建立帶來了新的壓力和挑戰(zhàn)。在這種情況下，自建核心風(fēng)控和把握一手車輛以及人的數(shù)據(jù)信息的風(fēng)控指標(biāo)是應(yīng)對(duì)新壓力、新挑戰(zhàn)的關(guān)鍵之一。以卡爾金融為例，卡爾數(shù)科這些年來創(chuàng)新的風(fēng)控模式和渠道管理模式能有效地規(guī)避類似車輛的真實(shí)交易風(fēng)險(xiǎn)以及人員的欺詐類風(fēng)險(xiǎn)。

　　在反欺詐環(huán)節(jié)，卡爾數(shù)科主要依托人工反欺詐+大數(shù)據(jù)反欺詐，通過人工反欺詐和大數(shù)據(jù)反欺詐來進(jìn)行多重防范，已成功規(guī)避多起欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在人工反欺詐環(huán)節(jié)卡爾金融下設(shè)內(nèi)部反欺詐崗+內(nèi)部合規(guī)崗，分別針對(duì)租前、租中、租后環(huán)節(jié)進(jìn)行全流程多方位的風(fēng)險(xiǎn)防范。內(nèi)部反欺詐崗主要針對(duì)客戶全流程進(jìn)行外部風(fēng)險(xiǎn)防范，利用自建的關(guān)聯(lián)圖譜功能對(duì)新增客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的深度挖掘，通過客戶自身多維度標(biāo)簽與卡爾金融自有數(shù)據(jù)及外部人和車信息相關(guān)的三方數(shù)據(jù)進(jìn)行多重比對(duì)校驗(yàn)，識(shí)別了多起代辦包裝、組團(tuán)詐騙等行為。

　　同時(shí)，內(nèi)部合規(guī)崗會(huì)定期針對(duì)前端銷售人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)租后數(shù)據(jù)表現(xiàn)進(jìn)行多維度數(shù)據(jù)監(jiān)控，避免出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)等情況。租后環(huán)節(jié)，人工反欺詐崗會(huì)針對(duì)歷史逾期客戶進(jìn)行復(fù)盤，通過人工核驗(yàn)及互聯(lián)網(wǎng)三方數(shù)據(jù)支持定期針對(duì)逾期客戶歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗，對(duì)逾期客戶預(yù)留申請(qǐng)信息進(jìn)行打標(biāo)簽處理，不斷完善更新自有數(shù)據(jù)庫(kù)。

　　在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，卡爾數(shù)科聯(lián)合汽車大數(shù)據(jù)三方平臺(tái)共建GPS實(shí)時(shí)監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，根據(jù)自身的相關(guān)需求，對(duì)GPS監(jiān)控平臺(tái)進(jìn)行了定制化研發(fā)，針對(duì)全國(guó)各個(gè)省市地區(qū)進(jìn)行了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域設(shè)置，例如二押公司、二押車庫(kù)、汽車交易市場(chǎng)、高風(fēng)險(xiǎn)改裝店都均有標(biāo)記，如客戶出現(xiàn)在高危區(qū)域GPS平臺(tái)就會(huì)自動(dòng)報(bào)警，資管部門可第一時(shí)間與客戶進(jìn)行聯(lián)系，及時(shí)掌握客戶動(dòng)態(tài)。

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