5月22日至23日，2021清華五道口全球金融論壇隆重召開(kāi)，會(huì)議主題為“新格局 新發(fā)展 新金融”。首家全國(guó)性相互保險(xiǎn)組織——眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社董事長(zhǎng)李靜出席并發(fā)表主旨演講。

李靜表示：相互保險(xiǎn)作為中國(guó)保險(xiǎn)的嶄新力量，其發(fā)展成長(zhǎng)受社會(huì)關(guān)注。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，走入到現(xiàn)代社會(huì)以后，相互保險(xiǎn)依然是歷久而彌新，尤其是到了信息充分對(duì)稱的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，消費(fèi)者自身的自主選擇、自主參與、信息公開(kāi)、服務(wù)至上的消費(fèi)理念與相互保險(xiǎn)這種會(huì)員價(jià)值最大化、主動(dòng)參與、公開(kāi)透明的諸多優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，促進(jìn)了近年來(lái)國(guó)際市場(chǎng)上相互保險(xiǎn)一種非?？斓脑鲩L(zhǎng)，市場(chǎng)份額不斷在提高。尤其在歐美的健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，相互保險(xiǎn)占據(jù)了主要地位。

作為國(guó)際上一種成熟的組織形態(tài)，相互保險(xiǎn)的文化理念、商業(yè)邏輯、運(yùn)作機(jī)制自成一體，但受限于我國(guó)相互保險(xiǎn)發(fā)展起步較晚，且時(shí)代環(huán)境、社會(huì)文化環(huán)境、技術(shù)環(huán)境與歐美國(guó)家有非常大的差異，在法人治理、運(yùn)營(yíng)資金募集、經(jīng)營(yíng)模式等方面沒(méi)有先例可循，監(jiān)管體系正在逐步完善，再加上視野格局、能力經(jīng)驗(yàn)有限，國(guó)內(nèi)相互保險(xiǎn)還未充分發(fā)展。

作為中國(guó)首家全國(guó)性相互保險(xiǎn)組織，眾惠相互保險(xiǎn)一直在摸索中前進(jìn)，不斷和國(guó)外做法、法律體系、保險(xiǎn)原理、跨領(lǐng)域?qū)嵺`相驗(yàn)證，逐漸把握了相互保險(xiǎn)的“根”與“道”，找到了與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)合的適宜土壤：通過(guò)發(fā)掘相互保險(xiǎn)的模式優(yōu)勢(shì)，發(fā)現(xiàn)并解決未被充分滿足的特定領(lǐng)域、特定人群的特定保障需求，幫助他們降低風(fēng)險(xiǎn)、控制成本、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，不斷豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品與優(yōu)質(zhì)服務(wù)的供給，才能走出一條有中國(guó)特色的相互保險(xiǎn)發(fā)展之路，助力應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略實(shí)施，健康中國(guó)建設(shè)和多層次社會(huì)保障體系建設(shè)，不斷提升人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。

以下為發(fā)言實(shí)錄：

尊敬的周延禮副主席、魏晨陽(yáng)院長(zhǎng)，各位領(lǐng)導(dǎo)嘉賓、老師同學(xué)們：

大家下午好！

作為校友，回到清華五道口我感到非常親切，也很榮幸能有機(jī)會(huì)與大家一起探討、交流學(xué)習(xí)。眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社作為中國(guó)首家全國(guó)性相互保險(xiǎn)組織，同時(shí)也作為保險(xiǎn)行業(yè)的新力量，我們一直在努力，希望相互保險(xiǎn)能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、多層次保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升民生福祉貢獻(xiàn)一份力量。

相互保險(xiǎn)對(duì)于國(guó)內(nèi)很多人來(lái)說(shuō)可能還有些陌生，但是它歷史悠久，先于股份制保險(xiǎn)產(chǎn)生，憑借在風(fēng)險(xiǎn)保障和組織運(yùn)作方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)一直在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)重要位置。穿越幾千年，相互保險(xiǎn)生命力依然強(qiáng)勁，是國(guó)際主流的保險(xiǎn)形態(tài)；根據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟（ICMIF）官方數(shù)據(jù)顯示，2017年，全球范圍內(nèi)的5100多家相互保險(xiǎn)組織共同創(chuàng)造了1.3萬(wàn)億美元的保費(fèi)收入，約占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的1/4，總資產(chǎn)達(dá)8.9萬(wàn)億美元，從業(yè)者116萬(wàn)人，服務(wù)會(huì)員9.22億；走入現(xiàn)代社會(huì)，相互保險(xiǎn)歷久彌新。尤其到了信息充分對(duì)稱的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，消費(fèi)者自主參與、信息公開(kāi)、服務(wù)至上的保險(xiǎn)需求，與相互保險(xiǎn)會(huì)員價(jià)值最大化、主動(dòng)參與、公開(kāi)透明的諸多優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，促使近年來(lái)國(guó)際市場(chǎng)上相互保險(xiǎn)增速加快、市場(chǎng)份額不斷提高。從2007到2017十年間，全球相互保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了29.8%增長(zhǎng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的增幅；十年間相互保險(xiǎn)在歐洲保險(xiǎn)市場(chǎng)的份額從24.3%上升到32.7%；在北美市場(chǎng)份額由28.8%上升到38.3%。從險(xiǎn)種來(lái)看，尤其在歐美的健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，相互保險(xiǎn)占據(jù)了主要地位。

相互保險(xiǎn)之所以歷久彌新，發(fā)展強(qiáng)勁，與其本身的特色和機(jī)制優(yōu)勢(shì)也密切相關(guān)。在組織方面，相互保險(xiǎn)特色鮮明。其最大的特色就是投保人和保險(xiǎn)人利益一致。相互保險(xiǎn)以提升會(huì)員福利及保障為宗旨，會(huì)員“共建、共治、共享”，共同維護(hù)自身權(quán)益，不存在博弈關(guān)系，不僅可以充分發(fā)揮會(huì)員的參與性，滿足和貼近會(huì)員需求，而且可以有效降低逆選擇風(fēng)險(xiǎn)；在機(jī)制方面，相互保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)突出。第一、從發(fā)展歷程上看，相互制和股份制兩種保險(xiǎn)組織形式交替發(fā)展，近一百年來(lái)就經(jīng)歷了幾輪的相互轉(zhuǎn)化，也反映出兩種組織形態(tài)都有其旺盛的生命力。第二、從價(jià)值功能來(lái)看，相互保險(xiǎn)不可替代，尤其是在特定區(qū)域、特定行業(yè)、特定人群，相互保險(xiǎn)作為一種純粹的風(fēng)險(xiǎn)保障性產(chǎn)品，憑借其非盈利、低費(fèi)率、低成本的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)往往可以發(fā)揮較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能，更適合應(yīng)對(duì)純粹風(fēng)險(xiǎn)。第三、從未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，隨著社會(huì)老齡化加劇，新興靈活就業(yè)人口的增加，醫(yī)療費(fèi)用的增加，政府在社會(huì)保障方面的財(cái)政壓力不斷增加，這種“社商結(jié)合”型的相互保險(xiǎn)面臨著更大的發(fā)展機(jī)遇。

而回到中國(guó)市場(chǎng)，也早就有了相互的“種子”。自1981年起，中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)、陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、慈溪農(nóng)村保險(xiǎn)互助組織相繼獲批設(shè)立，國(guó)內(nèi)相互保險(xiǎn)出現(xiàn)萌芽。其后，在《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》等一系列政策出臺(tái)的基礎(chǔ)上，2016年4月國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)相互保險(xiǎn)在中國(guó)試點(diǎn)并授權(quán)國(guó)家工商總局給予注冊(cè)，6月22日，原保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)眾惠相互、信美、匯友建工三家相互保險(xiǎn)組織籌建，中國(guó)相互保險(xiǎn)的發(fā)展開(kāi)啟了新篇章。

作為一家新的普惠型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，自2017年成立以來(lái)，眾惠相互始終堅(jiān)持“補(bǔ)短板、填空白”的設(shè)立初衷，以工匠精神深耕細(xì)分垂直領(lǐng)域，搭建醫(yī)療服務(wù)生態(tài)體系，以相互保險(xiǎn)機(jī)制優(yōu)勢(shì)，助力多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，增進(jìn)人民福祉，構(gòu)筑“健康中國(guó)”的美好愿景，順應(yīng)人民群眾對(duì)美好生活的向往。這幾年里，我們一直在尋找并構(gòu)建相互保險(xiǎn)的“根”：我們以村落為單位，受托管理寧波慈溪農(nóng)村保險(xiǎn)互助社，積極參與支農(nóng)惠農(nóng)互助計(jì)劃，服務(wù)“三農(nóng)”助力鄉(xiāng)村振興；以社區(qū)為單位，圍繞以華西二院為中心的兒科醫(yī)聯(lián)體“華西婦兒聯(lián)盟”打造家庭醫(yī)生互助計(jì)劃，讓每個(gè)孩子擁有家門(mén)口的好醫(yī)生，小病到社區(qū)，大病有保障；以特定病種為單位，打造慢性腎臟病患者互助計(jì)劃，為1-5期的腎臟病患者提供健康管理與風(fēng)險(xiǎn)保障，提升患者生活質(zhì)量，減輕患者支付負(fù)擔(dān)；以特定行業(yè)為單位，發(fā)起設(shè)立卡車司機(jī)互助計(jì)劃，關(guān)愛(ài)個(gè)體貨車司機(jī)等新經(jīng)濟(jì)從業(yè)者，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展；與公益組織合作“萬(wàn)戶健康公益項(xiàng)目”，填補(bǔ)老齡高危人群保障空白，不僅提供老年慢病人群的大病保障，而且提供按需供藥、大病預(yù)警，讓老人們“大病不再貴、慢病不再煩、防病不再難”。做難而正確的事情，做普惠而又向善的事情，眾惠相互先后打造的一系列普惠性相互保險(xiǎn)計(jì)劃，努力“補(bǔ)短板、填空白”，也逐漸得到了會(huì)員及社會(huì)公眾的廣泛認(rèn)可。

從案例實(shí)踐來(lái)看，發(fā)展相互保險(xiǎn)有助于在衛(wèi)生健康領(lǐng)域彌補(bǔ)社保與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)之間的斷層，成為國(guó)家社會(huì)醫(yī)療保障體系的有益延伸。同時(shí)，相互保險(xiǎn)的普惠公益屬性與健康險(xiǎn)的公共屬性天然契合，能有效擴(kuò)大覆蓋至特定人群，織密織牢保險(xiǎn)保障防護(hù)網(wǎng)，助力三醫(yī)聯(lián)動(dòng)改革，服務(wù)基層治理，有效提高人民生命健康質(zhì)量和生活幸福感。

回頭來(lái)看，作為國(guó)際上一種成熟的組織形態(tài)，相互保險(xiǎn)的文化理念、商業(yè)邏輯、運(yùn)作機(jī)制自成一體，遠(yuǎn)比我們最初理解的復(fù)雜；但受限于我國(guó)相互保險(xiǎn)發(fā)展起步較晚，且時(shí)代環(huán)境、社會(huì)文化環(huán)境、技術(shù)環(huán)境與歐美國(guó)家有非常大的差異，在法人治理、運(yùn)營(yíng)資金募集、經(jīng)營(yíng)模式等方面沒(méi)有先例可循，監(jiān)管體系正在逐步完善，再加上我們的視野格局、能力經(jīng)驗(yàn)有限，四年來(lái)我們也是一直在摸索中前進(jìn)，走過(guò)彎路犯過(guò)錯(cuò)誤，但“吹盡狂沙始到金”，我們從實(shí)踐中積累經(jīng)驗(yàn)，不斷和國(guó)外做法、法律體系、保險(xiǎn)原理、跨領(lǐng)域?qū)嵺`相驗(yàn)證，逐漸把握了相互保險(xiǎn)的“根”與“道”，找到了這種古老機(jī)制與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)合的適宜土壤，在欣喜的同時(shí)也更加堅(jiān)信：只有通過(guò)發(fā)掘相互保險(xiǎn)的模式優(yōu)勢(shì)，發(fā)現(xiàn)并解決未被充分滿足的特定領(lǐng)域、特定人群的特定保障需求，幫助他們降低風(fēng)險(xiǎn)、控制成本、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，不斷豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品與優(yōu)質(zhì)服務(wù)的供給，才能走出一條有中國(guó)特色的相互保險(xiǎn)發(fā)展之路，助力應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略實(shí)施，健康中國(guó)建設(shè)和多層次社會(huì)保障體系建設(shè)，不斷提升人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。

鄉(xiāng)田同井，出入相友，守望相助，疾病相扶持，從古老的紅白喜事“湊份子”到現(xiàn)代保險(xiǎn)技術(shù)；從村長(zhǎng)的賬本到互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)個(gè)節(jié)點(diǎn)與數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)；從守護(hù)美好鄉(xiāng)村，抵抗天災(zāi)人禍到服務(wù)社區(qū)居民，助力基層治理；時(shí)光在流淌，歷史在更替，制度在完善，科技在進(jìn)步；不變的，是人性善之光輝，是互助共濟(jì)的精神，還有我們保險(xiǎn)人堅(jiān)守的初心和努力。

地球是一個(gè)村落，我們共同努力，讓仍在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、困苦與不確定性的村民拉起手來(lái)，互助共濟(jì)，連接成一個(gè)個(gè)村落，讓無(wú)數(shù)的村落連接起來(lái)，連成島嶼、連成大陸，我們一起加油！謝謝大家！

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