近年來(lái)，小微信貸支持逐漸成為各項(xiàng)金融政策的“重點(diǎn)”。今年4月銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，對(duì)小微信貸的要求逐步從追求“量增價(jià)減”轉(zhuǎn)向“質(zhì)高風(fēng)險(xiǎn)可控”。

數(shù)據(jù)顯示，2021年一季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額45.7萬(wàn)億元，其中單戶授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額16.8萬(wàn)億元。

而根據(jù)奧緯咨詢此前測(cè)算，僅2019年，中國(guó)小微企業(yè)貸款的市場(chǎng)需求約為89.7萬(wàn)億，按照復(fù)合增長(zhǎng)率預(yù)計(jì)，到2024年此類未滿足的需求預(yù)計(jì)將達(dá)到人民幣50萬(wàn)億元。

業(yè)內(nèi)人士分析，上述需求缺口的一大因素源自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做小微服務(wù)時(shí)，確實(shí)力有不逮，對(duì)更下沉、額度更低的小微群體的風(fēng)險(xiǎn)不易識(shí)別，因此更習(xí)慣 “掐尖”。而通過(guò)數(shù)字技術(shù)打破錯(cuò)配桎梏，幫助金融機(jī)構(gòu)為不同需求層的小微企業(yè)打造智能化的“灌溉系統(tǒng)”，一些企業(yè)已經(jīng)在開(kāi)始行動(dòng)。

百融云創(chuàng)正是這樣一家專注數(shù)據(jù)、算法幫助金融機(jī)構(gòu)有效評(píng)估中小微企業(yè)信用，精準(zhǔn)識(shí)別和預(yù)測(cè)中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的金融SaaS解決方案提供商。依托在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算領(lǐng)域的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，百融云創(chuàng)可以為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供全生命周期的智能風(fēng)控解決方案。

標(biāo)準(zhǔn)化的線上小微金融信貸流程包括：融資申請(qǐng)、反欺詐、策略篩選、信用評(píng)估、審批決策、簽約放款、監(jiān)控預(yù)警和貸后管理。百融云創(chuàng)可以幫助銀行在標(biāo)準(zhǔn)化的環(huán)節(jié)中進(jìn)行科技賦能，解決業(yè)務(wù)線上化轉(zhuǎn)型的難題。

在融資申請(qǐng)階段做準(zhǔn)入核驗(yàn)，百融云創(chuàng)除了對(duì)企業(yè)主的審核，對(duì)經(jīng)營(yíng)性材料進(jìn)行光學(xué)字符識(shí)別，還可以在標(biāo)準(zhǔn)化合同基礎(chǔ)上對(duì)合同要素(金額、服務(wù)內(nèi)容等)做快速識(shí)別。

在反欺詐階段，百融云創(chuàng)針對(duì)企業(yè)主主要查詢個(gè)人不良表現(xiàn)(是否命中黑名單)，進(jìn)行設(shè)備反欺詐(移動(dòng)或個(gè)人電腦(PC)設(shè)備是否有欺詐風(fēng)險(xiǎn))以及通過(guò)關(guān)系圖譜查詢是否命中黑產(chǎn)。小微反欺詐主要側(cè)重經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，深入經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景評(píng)估是否有流水造假、虛開(kāi)發(fā)票等行為。經(jīng)營(yíng)性反欺詐是小微金融業(yè)務(wù)反欺詐的重點(diǎn)，根據(jù)不同場(chǎng)景、不同數(shù)據(jù)源會(huì)有差異化的策略篩選體系。

在信用評(píng)估階段，百融云創(chuàng)需要構(gòu)建適用于不同場(chǎng)景的信用評(píng)估體系，做出額度策略、定價(jià)策略的綜合決策建議。在建模樣本不充分的情況下，可以根據(jù)評(píng)分卡模型對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分層，對(duì)各信用等級(jí)的客戶設(shè)置差異化的風(fēng)險(xiǎn)折扣系數(shù)，基于具體業(yè)務(wù)場(chǎng)景確定初始額度，再結(jié)合業(yè)務(wù)調(diào)額策略確定最終授信額度建議。

在貸中預(yù)警階段，基于經(jīng)營(yíng)屬性數(shù)據(jù)和B(企業(yè))+C(企業(yè)主)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，百融云創(chuàng)對(duì)貸中風(fēng)險(xiǎn)做動(dòng)態(tài)預(yù)警。結(jié)合產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)后得到產(chǎn)業(yè)端的數(shù)據(jù)支持，可以做到T+1預(yù)警，甚至有些行業(yè)或場(chǎng)景可以實(shí)現(xiàn)分鐘級(jí)預(yù)警。

在貸后管理階段，百融云創(chuàng)依托多維貸后評(píng)分和工具，實(shí)現(xiàn)貸后客群的靈活分案、流傳，并結(jié)合“百小融”智能語(yǔ)音機(jī)器人，有效提升還款率，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)體系升級(jí)有極大幫助。

隨著金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，金融行業(yè)的SaaS服務(wù)解決方案也必將幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款業(yè)務(wù)流程，提高效率，促進(jìn)其業(yè)務(wù)的規(guī)范性發(fā)展，為中小微企業(yè)帶來(lái)更多福利。未來(lái)，百融云創(chuàng)將始終以數(shù)據(jù)為根基、以算法為引擎，以金融SaaS云平臺(tái)為依托，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)用，用自身實(shí)踐為破解企業(yè)信貸難題貢獻(xiàn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

免責(zé)聲明：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎!此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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