經(jīng)過多年發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)已進(jìn)入了穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的發(fā)展階段。2003年后，國(guó)有大型銀行和部分中小銀行加快了引入外資的步伐。在監(jiān)管部門和銀行業(yè)的共同努力下，得益于宏觀經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)資本實(shí)力持續(xù)增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控能力穩(wěn)步提升。

作為城市商業(yè)銀行齊魯銀行股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“齊魯銀行”)，近年來無論是營(yíng)業(yè)收入還是凈利潤(rùn)均呈穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì)。與此同時(shí)，齊魯銀行的不良貸款率逐年走低，且低于行業(yè)均值及區(qū)域平均水平。此外，近三年，齊魯銀行中高端零售客戶平均增速超過30%，價(jià)值客戶占比逐步提升。截至2020年末，齊魯銀行個(gè)人客戶數(shù)量達(dá)到530萬戶，基礎(chǔ)零售客戶群體不斷擴(kuò)大。

一、山東省GDP連續(xù)多年位居全國(guó)前三，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)顯著

銀行業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)，與宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有高度相關(guān)性。近年來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)步入“新常態(tài)”，隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入推進(jìn)、改革開放力度的持續(xù)加大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，發(fā)展新動(dòng)能快速成長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行保持在合理區(qū)間。

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2020年中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)為1,015,986億元，按可比價(jià)格計(jì)算，較上年增長(zhǎng)2.3%，預(yù)計(jì)全年人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值72,447元，比上年增長(zhǎng)2%。

隨著宏觀經(jīng)濟(jì)增速的放緩，中國(guó)銀行業(yè)已由過去十余年規(guī)模、利潤(rùn)高速增長(zhǎng)的擴(kuò)張期，進(jìn)入規(guī)模、利潤(rùn)中高速增長(zhǎng)的“新常態(tài)”，經(jīng)營(yíng)情況總體保持平穩(wěn)。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2020年末，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)320萬億元，同比增長(zhǎng)10.1%，總負(fù)債293萬億元，同比增長(zhǎng)10.2%。

觀齊魯銀行，其總部位于濟(jì)南市，立足于經(jīng)濟(jì)總量領(lǐng)先、農(nóng)業(yè)根基穩(wěn)固的山東省，山東省是“一帶一路”上的重要交通樞紐，空間區(qū)域聯(lián)動(dòng)升級(jí)的協(xié)同效應(yīng)明顯，天津、河北地處京津冀協(xié)同發(fā)展地帶，河南地處中原經(jīng)濟(jì)區(qū)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間巨大，為齊魯銀行開拓市場(chǎng)、發(fā)展業(yè)務(wù)提供了良好的外部環(huán)境和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

作為齊魯銀行主要經(jīng)營(yíng)區(qū)域的山東省，正以新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換重大工程為引領(lǐng)，加快實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)定不移深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，工業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐加快，服務(wù)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)迅速崛起，城鎮(zhèn)化水平繼續(xù)提升，GDP連續(xù)多年位居全國(guó)前三位，山東省縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷壯大。

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2015-2020年，山東省GDP分別為5.53萬億元、5.88萬億元、6.3萬億元、6.66萬億元、7.05萬億元、7.31萬億元。

山東省經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展形成了較強(qiáng)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，為齊魯銀行堅(jiān)守市場(chǎng)定位、穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展提供了良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，特別是扎實(shí)的縣域經(jīng)濟(jì)為發(fā)展縣域金融、普惠金融提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

目前，山東省全力推進(jìn)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換、鄉(xiāng)村振興、海洋強(qiáng)省、三大攻堅(jiān)戰(zhàn)、軍民融合、打造對(duì)外開放新高地、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等八大戰(zhàn)略布局。濟(jì)南市圍繞“大強(qiáng)美富通”現(xiàn)代化國(guó)際大都市建設(shè)目標(biāo)，全面推進(jìn)相關(guān)工作。

一系列戰(zhàn)略舉措進(jìn)一步催生新的廣闊市場(chǎng)，縣域經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、城鎮(zhèn)化發(fā)展、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、消費(fèi)需求升級(jí)推動(dòng)金融發(fā)展開創(chuàng)新局面。此外，為加快金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換，山東省出臺(tái)《山東省現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2018-2022年)》。

良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，有力的政策支持，為齊魯銀行“根植濟(jì)南、立足山東、對(duì)接全國(guó)”籌謀布局長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展帶來重大機(jī)遇。

二、業(yè)績(jī)穩(wěn)增現(xiàn)金流“激增”，資本充足率符合監(jiān)管要求

根據(jù)《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》，監(jiān)管對(duì)非系統(tǒng)重要性商業(yè)銀行的核心一級(jí)資本、一級(jí)資本和總資本的最低資本要求分別為5%、6%和8%，對(duì)儲(chǔ)備資本要求為2.5%。

因此，齊魯銀行至少要滿足非系統(tǒng)重要性銀行的監(jiān)管達(dá)標(biāo)要求，即每年末的核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率和資本充足率分別不得低于7.5%、8.5%和10.5%。

2018-2020年，齊魯銀行核心一級(jí)資本充足率分別為10.63%、10.16%、9.49%;一級(jí)資本充足率分別為11.77%、11.15%、11.64%;資本充足率分別為14.5%、14.72%、14.97%。

可以看出，齊魯銀行核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率和資本充足率，均已超過監(jiān)管要求。

且在近年來，齊魯銀行無論是營(yíng)業(yè)收入還是凈利潤(rùn)均呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì)。

2017-2020年，齊魯銀行實(shí)現(xiàn)的營(yíng)業(yè)收入分別為54.26億元、64.02億元、74.07億元、79.36億元，2018-2020年分別同比增長(zhǎng)18%、15.69%、7.14%。

同期，齊魯銀行實(shí)現(xiàn)的凈利潤(rùn)分別為20.26億元、21.69億元、23.57億元、25.45億元，2018-2020年分別同比增長(zhǎng)7.06%、8.67%、7.95%。

2021年一季度，齊魯銀行實(shí)現(xiàn)的營(yíng)業(yè)收入為22.32億元，同比增長(zhǎng)14.36%;凈利潤(rùn)為7.59億元，同比增長(zhǎng)8.12%。

且隨著業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)，齊魯銀行的造血能力也得到了“增強(qiáng)”。2018-2020年，齊魯銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~分別為80.1億元、98.72億元、179.41億元，2019-2020年，同比增長(zhǎng)23.24%、81.75%。

而利息凈收入是齊魯銀行營(yíng)業(yè)收入的最主要組成部分。2018-2020年，齊魯銀行的利息凈收入分別為56.61億元、58.78億元、64.14億元，占當(dāng)期營(yíng)業(yè)收入的比例分別為88.41%、79.35%、80.81%。

報(bào)告期內(nèi)，盡管受利率市場(chǎng)化和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)影響，凈息差有所波動(dòng)，但得益于生息資產(chǎn)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，齊魯銀行的利息凈收入保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。

三、小微企業(yè)信貸市場(chǎng)需求旺盛，普惠口徑小微企業(yè)貸款余額位居前列

具體來看，齊魯銀行利息收入的主要來源于中小微企業(yè)貸款利息收入。

作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最具生機(jī)與活力的群體，小微企業(yè)已成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿?，在產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、解決就業(yè)和農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移、提高國(guó)民生活水平等方面發(fā)揮著日益重要的作用。

近年來，小微企業(yè)發(fā)展迅速，融資需求快速增長(zhǎng)，使得銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的重視程度不斷提升，各商業(yè)銀行紛紛推出針對(duì)小微企業(yè)的多元化產(chǎn)品，小微企業(yè)金融服務(wù)已成為銀行業(yè)未來重要的發(fā)展方向。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2020年末，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額42.7萬億元，其中單戶授信總額1,000 萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬億元，較年初增速30.9%。

總體來看，小微企業(yè)貸款余額穩(wěn)步增加，小微企業(yè)信貸市場(chǎng)潛力較大，是未來銀行業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。

近年來，齊魯銀行始終堅(jiān)持普惠金融發(fā)展路徑，積極做支持民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、精準(zhǔn)扶貧等重大方針政策的踐行者，致力于成為中小企業(yè)名副其實(shí)的伙伴銀行。

在組織架構(gòu)方面，齊魯銀行在山東省內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中率先設(shè)立普惠金融部，按照深耕主業(yè)、做精專業(yè)的思路，形成了以“小微金融”、“縣域金融”為重點(diǎn)，“科創(chuàng)金融”、“物流金融”為特色的普惠金融格局，建立了覆蓋全行的普惠金融體系。

特色服務(wù)方面，齊魯銀行推出涵蓋多款網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的網(wǎng)貸品牌“齊魯E貸”，實(shí)現(xiàn)了貸款的全天候申請(qǐng)和業(yè)務(wù)的全線上處理。

報(bào)告期內(nèi)，即2018-2020年，齊魯銀行中型、小型及微型企業(yè)的貸款余額合計(jì)分別為700.82億元、773.33億元、937.44億元，占齊魯銀行貸款總額的85.14%、84.65%、84.76%。中小微企業(yè)貸款保持了較快增長(zhǎng)。

值得一提的是，齊魯銀行小微企業(yè)貸款持續(xù)滿足“兩增兩控”和MPA考核等各項(xiàng)監(jiān)管要求。

四、個(gè)人存貸款金額持續(xù)增長(zhǎng)，不良貸款率低于行業(yè)均值

自成立以來，齊魯銀行始終堅(jiān)守“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的市場(chǎng)定位，并于2013年確立了大零售轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略目標(biāo)，全方位推進(jìn)商業(yè)模式、體制機(jī)制、機(jī)構(gòu)建設(shè)、營(yíng)銷渠道、產(chǎn)品體系轉(zhuǎn)型，建立起了從總行、分行到支行一貫到底的大零售轉(zhuǎn)型組織架構(gòu)，創(chuàng)新提出與政府“逐級(jí)對(duì)接、三位一體”的服務(wù)理念，參與社區(qū)、市場(chǎng)、園區(qū)共建。

目前，齊魯銀行大零售業(yè)務(wù)形成了較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。近三年，齊魯銀行個(gè)人存款、個(gè)人貸款年平均增速均超過20%。

2018-2020年，齊魯銀行個(gè)人存款分別為677.96億元、854.43億元、1,038.47億元，占存款總額的比例分別為36.85%、41.06%、42.43%。

據(jù)招股書中，齊魯銀行稱個(gè)人存款規(guī)模的增長(zhǎng)主要系本行不斷深化大零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加之山東等地居民收入水平增長(zhǎng)較快，居民閑置資金增加，主動(dòng)儲(chǔ)蓄意愿增強(qiáng)，因而推動(dòng)了儲(chǔ)蓄規(guī)模的增長(zhǎng)。

觀其貸款業(yè)務(wù)。2018-2020年，齊魯銀行發(fā)放貸款和墊款總額分別為1,186.24億元、1,401.41億元、1,718.24億元。其中，齊魯銀行個(gè)人貸款總額分別為306.09億元、413.77億元及519.39億元，個(gè)人貸款占齊魯銀行發(fā)放貸款和墊款總額的比例分別為25.8%、29.53%、30.23%。

與此同時(shí)，齊魯銀行的不良貸款率穩(wěn)中有降，且低于區(qū)域平均水平。2018-2020年，齊魯銀行的不良貸款率分別為1.64%、1.49%、1.43%。

2018-2020年，山東省銀行業(yè)不良貸款率分別為3.34%、3.28%、2.23%。

據(jù)招股書，齊魯銀行稱，公司貸款不良率持續(xù)下降，主要原因?yàn)椋阂皇潜拘型ㄟ^現(xiàn)金清收、核銷等措施處置了部分存量不良，同時(shí)新增不良貸款得到了較好的控制;二是公司貸款保持了合理增速，貸款規(guī)模增加。

零售銀行業(yè)務(wù)是齊魯銀行的核心業(yè)務(wù)，未來將成為齊魯銀行可持續(xù)發(fā)展的基石，成為利潤(rùn)和負(fù)債的重要來源。

五、多項(xiàng)榮譽(yù)加持社會(huì)影響力提升，線上線下相結(jié)合多渠道相協(xié)同

隨著齊魯銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，通過銷售渠道的搭建和服務(wù)體系的延展，使金融服務(wù)的應(yīng)用場(chǎng)景更為豐富，客戶能實(shí)現(xiàn)多維度、多功能享受各項(xiàng)金融產(chǎn)品，進(jìn)一步豐富客戶體驗(yàn)，形成了一批穩(wěn)定的零售客戶群體。

作為城市商業(yè)銀行的齊魯銀行，近年來獲獎(jiǎng)無數(shù)，社會(huì)影響力逐年提升。

2018-2019年，齊魯銀行均入選中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)“中國(guó)銀行業(yè)100強(qiáng)榜單”及獲得山東省財(cái)政廳頒發(fā)的“金融企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)AAA優(yōu)秀等級(jí)證書”。

不僅如此2019年，齊魯銀行獲得中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)頒發(fā)的“第二屆城商行工作委員會(huì)突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”，齊魯銀行“稅融e貸”獲得“中融普惠年度案例特別獎(jiǎng)”及中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行、山東省財(cái)政廳、山東省地方金融監(jiān)督管理局、山東銀保監(jiān)局、山東證監(jiān)局頒發(fā)的“2019年度山東省新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換優(yōu)秀金融產(chǎn)品獎(jiǎng)”。

在社會(huì)影響力逐年提升的基礎(chǔ)上，齊魯銀行高度重視客戶的分層維護(hù)和服務(wù)，零售客戶結(jié)構(gòu)快速優(yōu)化，近三年，齊魯銀行中高端零售客戶平均增速超過30%，價(jià)值客戶占比逐步提升。

截至2020年末，齊魯銀行個(gè)人客戶數(shù)量達(dá)到530萬戶，基礎(chǔ)零售客戶群體不斷擴(kuò)大。

與此同時(shí)，齊魯銀行不斷加強(qiáng)客戶渠道建設(shè)，積極開拓新型服務(wù)渠道，形成了涵蓋網(wǎng)點(diǎn)柜面、ATM、POS、自助一體機(jī)、電話銀行及網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、直銷銀行、第三方支付、網(wǎng)貸存管等渠道的立體式服務(wù)體系，為客戶提供了全方位線上線下聯(lián)動(dòng)的查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)、理財(cái)購(gòu)買、在線放貸、在線支付、定制化服務(wù)等便捷服務(wù)。

截至2020年12月31日，齊魯銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局以濟(jì)南為核心、覆蓋山東省及天津市。共有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)160家。濟(jì)南當(dāng)?shù)胤中袨闅v下分行、濟(jì)南自貿(mào)區(qū)分行，市外分行為聊城分行、天津分行、青島分行、泰安分行、德州分行、臨沂分行、濱州分行、東營(yíng)分行、日照分行、煙臺(tái)分行、濰坊分行、威海分行。同時(shí)，齊魯銀行還在山東、河南、河北等地?fù)碛?6家村鎮(zhèn)銀行子公司。

而隨著金融科技發(fā)展迅速，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)的渠道已從單一的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)渠道，向電子化渠道與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)渠道全面結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。

其中，網(wǎng)上銀行目前是銀行最重要的電子化交易渠道之一，齊魯銀行網(wǎng)上銀行提供了包含賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、理財(cái)產(chǎn)品、增值繳費(fèi)、信用卡等多項(xiàng)功能與服務(wù)，能夠滿足不同層次客戶的各種金融服務(wù)需求。

自2009年上線以來，齊魯銀行網(wǎng)上銀行功能逐步優(yōu)化完善，平臺(tái)操作友好性持續(xù)提升，目前提供業(yè)務(wù)功能近200項(xiàng)，業(yè)務(wù)替代水平超過80%。網(wǎng)銀平臺(tái)推出以來，注冊(cè)客戶、平臺(tái)交易量連續(xù)多年保持快速增長(zhǎng)。

截至2020年12月31日，齊魯銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)為79.42萬戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)為9萬戶，2020年個(gè)人網(wǎng)上銀行交易量達(dá)362.67萬筆，交易額2,021.56億元，企業(yè)網(wǎng)上銀行交易量達(dá)430.07萬筆，交易額11,106.88億元。

此番，登陸A股主板是齊魯銀行發(fā)展史上的重要里程碑，也是齊魯銀行發(fā)展的新起點(diǎn)。齊魯銀行將以此為契機(jī)，以高質(zhì)量發(fā)展和“打造上市價(jià)值銀行”為目標(biāo)，積極對(duì)接資本市場(chǎng)，持續(xù)升級(jí)經(jīng)營(yíng)模式，致力于成為服務(wù)優(yōu)質(zhì)、高效協(xié)同、創(chuàng)新引領(lǐng)的精品銀行。

免責(zé)聲明：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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