面對人口老齡化加速、醫(yī)療通脹等重重壓力,如何充分運(yùn)用政府、社會、市場等各方資源實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保障制度的可持續(xù)發(fā)展,是世界性難題。

基于不同的社會發(fā)展歷程以及資金籌集方式的差異,國際上演變出四大醫(yī)保模式:一是以英國、加拿大為代表的全民福利型醫(yī)保制度,主要由政府提供醫(yī)療保障;二是以德國、日本為代表的社會醫(yī)療保險(xiǎn)型制度;三是以美國為代表的市場主導(dǎo)型制度,商業(yè)健康保險(xiǎn)為主、公共醫(yī)療保障為輔;四是以新加坡為代表的儲蓄型醫(yī)療保險(xiǎn)制度。

相比之下,我國探索形成的是基本醫(yī)保廣覆蓋、商業(yè)健康保險(xiǎn)等為補(bǔ)充的協(xié)同發(fā)展模式,制度日趨完善的過程中,以補(bǔ)充醫(yī)療為主的企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)市場正迎來新的發(fā)展機(jī)遇。

企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)作為一項(xiàng)員工福利,可成為企業(yè)與員工之間的粘合劑,滿足員工日益旺盛的健康需求,也有利于企業(yè)提升競爭力,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。更深層次,通過推動團(tuán)體保險(xiǎn)的充分發(fā)展,可有效提高我國全民保障水平,在多層次醫(yī)療保障體系中發(fā)揮重要作用。

團(tuán)體保險(xiǎn)充分發(fā)展可有效提高全民保障水平

當(dāng)前,我國覆蓋全民的基本醫(yī)保制度已全面建立,正沿著高質(zhì)量、精細(xì)化軌道發(fā)展,但商業(yè)健康保險(xiǎn)仍有很大發(fā)展空間。參照商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展相對成熟的美國市場,以企業(yè)員工為切入口來實(shí)現(xiàn)商業(yè)健康 保障的廣覆蓋與深滲透,是可行方案。

與中國保險(xiǎn)市場相比,美國保險(xiǎn)市場的一大重要特征就是團(tuán)險(xiǎn)占比高,并在雇員福利計(jì)劃中扮演重要角色。凱撒家庭基金會的最新數(shù)據(jù)顯示,截至2020年,約1.56億美國人受團(tuán)體健康保險(xiǎn)的保障,約占總?cè)丝诘?9%,覆蓋面廣。

團(tuán)體保險(xiǎn)是雇員福利計(jì)劃的通行方式,能為員工提供良好的福利保障,也逐漸成為企業(yè)提高競爭力的重要手段。以美國為例,團(tuán)體保險(xiǎn)占據(jù)雇員福利計(jì)劃支出的絕大部分份額,約4成左右,團(tuán)險(xiǎn)也逐漸發(fā)展出多種類型,大多采用“企業(yè)+員工”共同付費(fèi)模式。

很顯然,中國也能通過介入員工福利計(jì)劃取得團(tuán)體保險(xiǎn)的充分發(fā)展,逐步邁向成熟,從而有效提高全民保障水平,充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能。

在醫(yī)療支出層面,2020年我國個(gè)人衛(wèi)生支出約占衛(wèi)生總費(fèi)用的28%,與發(fā)達(dá)國家相比,約有15個(gè)百分點(diǎn)的下降空間。在多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的規(guī)劃下,基本醫(yī)保是?；A(chǔ),為了降低個(gè)人醫(yī)療支出,很大程度需要依靠商業(yè)健康保險(xiǎn)的力量作為補(bǔ)充和支持。作為商業(yè)健康保險(xiǎn)的重要組成,未來,中國團(tuán)體健康險(xiǎn)市場保守估計(jì)約有20-50倍的增長空間,潛力巨大。

經(jīng)過長時(shí)期的探索,我國團(tuán)險(xiǎn)市場已邁向轉(zhuǎn)型新生的活力階段,將員工福利計(jì)劃的開展作為團(tuán)體保險(xiǎn)的主要發(fā)展方向,或許是中國團(tuán)險(xiǎn)市場邁向成熟的坦途大道。

“藍(lán)海”團(tuán)險(xiǎn)市場的增長極——量身定制保障方案

我國團(tuán)險(xiǎn)市場經(jīng)歷了由20世紀(jì)80年代快速發(fā)展,到90年代緩慢發(fā)展,再到目前業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、謀求新生的階段,更追求質(zhì)效。事實(shí)上,尋找團(tuán)體保險(xiǎn)的“新路子”,最重要的就是尋找好角色定位,跟緊政策,貼近需求,可將員工福利計(jì)劃的開展作為團(tuán)體保險(xiǎn)的主要發(fā)展方向。

團(tuán)險(xiǎn)“藍(lán)海”市場的經(jīng)營必須要“以用戶為中心”,精準(zhǔn)對接需求,打造增長極。在B端,深入分析企業(yè)需求,根據(jù)企業(yè)特性量身定制保障計(jì)劃,在員工福利支出和效益回報(bào)上尋找“最優(yōu)解”,企業(yè)亦可通過與員工共同付費(fèi)模式,降低成本;在C端,針對潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),為員工個(gè)人及其家人提供不同內(nèi)容的保障服務(wù),挖掘深度,有效覆蓋。

美國團(tuán)險(xiǎn)市場的成熟發(fā)展,涌現(xiàn)了一批優(yōu)秀且有經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)。而我國團(tuán)險(xiǎn)領(lǐng)域同樣有不少企業(yè)在進(jìn)行耕耘,保險(xiǎn)極客就是之中典范,自設(shè)立之初就堅(jiān)定聚焦團(tuán)險(xiǎn)賽道。

選擇保險(xiǎn)極客為中國團(tuán)險(xiǎn)市場的企業(yè)“觀察窗口”來看,時(shí)間線顯示,2015年,保險(xiǎn)極客上線國內(nèi)首套完整的團(tuán)險(xiǎn)SaaS系統(tǒng),把團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)從線下搬運(yùn)到線上;2016年,率先推出移動理賠服務(wù);2017年,發(fā)布企業(yè)員工福利保險(xiǎn)整體方案“極客+”;2018年,“極客+”3.0發(fā)布,企業(yè)健康報(bào)告與員工健康管理等服務(wù)上線;2020年,醫(yī)療健康管理服務(wù)升級,互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、視頻即時(shí)問診、專家電話問診等多項(xiàng)服務(wù)上線,打通醫(yī)療健康機(jī)構(gòu)底層系統(tǒng)。

2014年成立至今,保險(xiǎn)極客一直專注提供團(tuán)體員工福利保險(xiǎn)和健康管理解決方案,目前已經(jīng)貫通了從前端銷售到中后端服務(wù)、風(fēng)控、核保、理賠等完整的企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)服務(wù)鏈條。

可以說,針對企業(yè)及員工的不同需求,保險(xiǎn)極客能夠提供一整套的團(tuán)險(xiǎn)解決方案——“極客+”,推動團(tuán)險(xiǎn)進(jìn)入定制化時(shí)代,實(shí)現(xiàn)了企業(yè)員工保障的“千人千面”,已為全國7000多家企業(yè)、超120萬員工提供相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù),圍繞企業(yè)員工健康與疾病風(fēng)險(xiǎn),打造團(tuán)險(xiǎn)保障與健康管理為一體的完整生態(tài)閉環(huán)。

免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎!此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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