農(nóng)業(yè)險條款的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)正在進(jìn)一步清晰。

12月18日，中國保險行業(yè)協(xié)會（下稱“中保協(xié)”）首次發(fā)布三大糧食作物水稻、小麥、玉米成本保險行業(yè)《示范條款》，即《中國保險行業(yè)協(xié)會水稻成本保險行業(yè)示范條款》（編號：BXMC2020NXSD0101）、《中國保險行業(yè)協(xié)會小麥成本保險行業(yè)示范條款》（編號：BXMC2020NXXM0101）、《中國保險行業(yè)協(xié)會玉米成本保險行業(yè)示范條款》（編號：BXMC2020NXYM0101）（以下簡稱 “《示范條款》”）。

中報協(xié)表示，以上示范性條款由中保協(xié)依據(jù)《保險法》、《農(nóng)業(yè)保險條例》以及《關(guān)于進(jìn)一步完善中央財政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品條款擬定工作通知》為依據(jù)，并在銀保監(jiān)會指導(dǎo)下，組織人保財險、中華聯(lián)合、國壽財險、太平洋財險等11家行業(yè)主體成立工作組聯(lián)合研究制定。

據(jù)中保協(xié)透露，在制定主要農(nóng)作物示范性條款的基礎(chǔ)上，未來還將繼續(xù)制定主要牲畜、森林等示范性條款。

亦有業(yè)內(nèi)人士指出，一系列涉農(nóng)的保險行業(yè)《示范條款》的逐步明確，將進(jìn)一步對農(nóng)業(yè)險中的種種亂象起到一定的遏制作用。

詳解四大特點

對于此次行業(yè)示范條例的落地，中保協(xié)表示，此次條例編制秉承內(nèi)容更加通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化原則，對保險期間、保險標(biāo)的、保險責(zé)任、責(zé)任免除、權(quán)利與義務(wù)、理賠處理等內(nèi)容進(jìn)行了明確，是行業(yè)首次對三大糧食作物成本保險條款進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范。

同時，《示范條款》還列舉了常見災(zāi)害類型并予以釋義，便于農(nóng)戶理解合同內(nèi)容，保障農(nóng)戶知情權(quán)。

據(jù)中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此次《示范條款》具有以下主要特點：

一是統(tǒng)一了農(nóng)業(yè)保險責(zé)任范圍。

“《示范條款》基本將所有可能發(fā)生的主要自然災(zāi)害與意外事故都囊括進(jìn)了保險責(zé)任中，保險責(zé)任包括但不限于暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、地震等自然災(zāi)害，泥石流、山體滑坡等意外事故以及病蟲草鼠害等，將保險公司現(xiàn)行條款責(zé)任統(tǒng)一起來的同時，從范圍上給予農(nóng)戶更充分的利益保障?！敝斜f(xié)表示。

二是提高農(nóng)業(yè)保險保障程度。

“《示范條款》的保險金額在現(xiàn)行直接物化成本的基礎(chǔ)上增加‘地租成本’、‘人工成本’選項，具體可有投保人與保險人協(xié)商確定。此外，在示范性條款基礎(chǔ)上進(jìn)一步提高保障程度，可在標(biāo)的實際價值范圍內(nèi)購買附加險拓展保險金額。充分給予了保險公司提供差異化、高保障產(chǎn)品的空間，提高農(nóng)業(yè)保險保障水平?！敝斜f(xié)表示。

三是優(yōu)化理賠模式。

“《示范條款》兼容植株損失測定與產(chǎn)量測定兩種主要的損失測算方式，加快保險事故發(fā)生后的查勘定損與理賠速度。此外，《示范條款》增加先行賠付內(nèi)容，更進(jìn)一步保障農(nóng)戶獲得及時賠付的權(quán)利，幫助農(nóng)戶受災(zāi)后盡快復(fù)工復(fù)產(chǎn)?！敝斜f(xié)表示。

四是提高賠付水平。

“《示范條款》明確并提高了農(nóng)作物不同生長期的最高賠償標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險更充分的發(fā)揮損失補(bǔ)償功能。同時，《示范條款》精簡合并了現(xiàn)行的責(zé)任免除條款，擴(kuò)大保險責(zé)任范圍，進(jìn)一步保障農(nóng)戶利益。”中保協(xié)表示。

“《示范條款》以農(nóng)戶的利益為先，如果得到有效運(yùn)用將能夠有效遏制保險公司在農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼下一味追求保費(fèi)規(guī)模和利潤而違背政策性農(nóng)業(yè)保險‘市場運(yùn)作’方針的行業(yè)風(fēng)氣，真正做到‘風(fēng)險共擔(dān)、利益共享’，向政策性農(nóng)業(yè)保險保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目標(biāo)前進(jìn)。

劍指農(nóng)險領(lǐng)域亂象

在分析人士看來，《示范條款》是對保險條款的標(biāo)準(zhǔn)化約束，亦是對保險公司經(jīng)營行為的規(guī)范。

“農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域中保險公司違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止，重點表現(xiàn)為在經(jīng)營過程中虛假承保、虛假理賠、虛假費(fèi)用，進(jìn)而利用‘三虛’套取農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼資金。”一位關(guān)注農(nóng)業(yè)險的分析人士指出。

在其看來，保險公司以上違規(guī)行為的重要動因之一是‘投保人角色的虛置’。

“由于保險條款本身的專業(yè)性、復(fù)雜性，導(dǎo)致農(nóng)戶對保險條款難以理解，因此農(nóng)業(yè)保險展業(yè)通常是村、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)集體投保，即跨過作為投保人的農(nóng)戶進(jìn)行承保?！鄙鲜龇治鋈耸恐赋觯岸妒痉稐l款》的通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化則有可能打破“投保人角色的虛置”這一情況，提高農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險展業(yè)環(huán)節(jié)的參與度，降低保險公司違規(guī)的可能性?！?/p>

“《示范條款》一是對條款進(jìn)行了規(guī)范性處理，從根源上降低保險條款環(huán)節(jié)侵權(quán)發(fā)生的可能性；二是對條款通俗化處理，便于農(nóng)戶理解合同內(nèi)容，壓縮銷售環(huán)節(jié)的違規(guī)操作空間，保障農(nóng)戶知情權(quán)；三是對保險人義務(wù)條款的標(biāo)準(zhǔn)化處理，提升農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)效，糾正服務(wù)偏差，保障農(nóng)戶自主選擇權(quán)與公平交易權(quán)；四是對理賠條款的優(yōu)化，為農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域廣泛存在的拖賠、惜賠、無理拒賠等亂象提供解決方案?！鄙鲜龇治鋈耸恐赋觥?/p>

中保協(xié)表示，后續(xù)將制定“農(nóng)業(yè)保險承保理賠服務(wù)規(guī)范”，進(jìn)一步促進(jìn)保險公司提升專業(yè)能力和服務(wù)水平；同時研究制定三大糧食作物產(chǎn)量保險以及主要牲畜、森林保險《示范條款》制定工作，持續(xù)推進(jìn)健全農(nóng)業(yè)保險行業(yè)《示范條款》體系。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)業(yè)保險