《投資者網(wǎng)》丁琬瓔

來自銀保監(jiān)會官網(wǎng)的數(shù)據(jù)，2021年開年第一周，長安銀行股份有限公司（下稱"長安銀行"）可謂罰單"大豐收"：9張罰單，合計被罰近300萬元。

實際上，在1年內(nèi)，該行共收到29張罰單，而同樣總部位于西安、資產(chǎn)規(guī)模接近的上市城商行，西安銀行，同期收到11張罰單。

另外，經(jīng)營業(yè)績方面，該行2020年前三季度凈利潤為12.05億元，同比下降10.93%，資產(chǎn)減值計提兩年內(nèi)增長近兩倍，不良貸款率上升0.19個百分點，一級資本充足率幾乎"壓線"通過。

就上述問題，《投資者網(wǎng)》向長安銀行發(fā)去調(diào)研函，未獲任何回復，多次致電對方，但未接聽。

2021開年首周9張罰單

公開信息顯示，長安銀行成立于2009年07月27日，總部位于西安，是陜西的省級城商行，由寶雞市商業(yè)銀行、咸陽市商業(yè)銀行、渭南城市信用社、漢中城市信用社和榆林城市信用社五家地方法人銀行通過新設合并而來，下轄10家分行、14家直屬支行，開業(yè)網(wǎng)點237家，遍布省內(nèi)10個設區(qū)市和楊凌示范區(qū)、西咸新區(qū)。

2021年的第一周里，銀保監(jiān)系統(tǒng)針對銀行機構(gòu)公布116張罰單，城商行共收到29張罰單，其中，長安銀行及分支行共收9張罰單，占比超1/3，占比高企引發(fā)業(yè)內(nèi)人士關注的同時，處罰案由也比較特別。

該行被處罰的案由涉及多個方面，而其中值得特別關注的是，此次長安銀行因"監(jiān)管標準化數(shù)據(jù)（EAST）系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量控制不到位"，被陜西銀保監(jiān)局處以20萬元罰款。

之所以需要特別關注，是因為這是自去年銀保監(jiān)會公示一批EAST罰單后，屬地銀保監(jiān)局首次針對EAST開出的罰單。

業(yè)內(nèi)分析人士認為，"（這個罰單）開啟了屬地銀保監(jiān)局對EAST數(shù)據(jù)質(zhì)量行政處罰的先河，后續(xù)此類行政處罰應當還會出現(xiàn)，各金融機構(gòu)應當加強重視。"

EAST （Examination and Analysis System Technology ）， 銀監(jiān)會檢查分析系統(tǒng)，是為提高對銀行業(yè)金融機構(gòu)現(xiàn)場檢查的力度和效果，原銀監(jiān)會開發(fā)的具有自主知識產(chǎn)權的檢查分析系統(tǒng)。彼時，原銀監(jiān)會稱，通過專項現(xiàn)場檢查，可以驗證非現(xiàn)場監(jiān)管分析中判斷和發(fā)現(xiàn)的個體銀行風險苗頭與問題，及時提示銀行予以防控和糾正。

去年5月9日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)，首次對銀行EAST數(shù)據(jù)報送開具罰單。其中主要包括國有六大行、2家股份制銀行在內(nèi)的8家銀行，罰款金額共計1770萬元。

繼上述罰單后，銀保監(jiān)會又發(fā)布了《關于開展監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量專項治理工作的通知》，決定開展監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量專項治理。2020年5月為工作啟動階段，6-8月為銀行保險機構(gòu)自查自評階段，9-12月為監(jiān)管檢查評估階段，2021年1至4月為問題整改階段。

那么，2021年1月份，長安銀行這張罰單，是否代表著"監(jiān)管檢查評估"告一段落，"問題整改"開啟？以"被抓典型"開啟一個行業(yè)階段，這對長安銀行來說，算不得什么好消息。

這一案由少見的監(jiān)管罰單，究竟是長安銀行不幸"踢到鋼板"，還是因其相關板塊不完善導致的必然結(jié)果？

對于該行1年之內(nèi)收到了29張罰單，業(yè)內(nèi)人士表示，"壓力之下，動作可能會變形，長安銀行如此頻繁的收到罰單，與其不斷下行的業(yè)績表現(xiàn)不無關系。"

業(yè)績增速放緩亟待突破

在29張罰單的背后，是長安銀行業(yè)績增速放緩亟須突破的壓力。

據(jù)2020年三季報，長安銀行前三季度營收51.35億元，同比增長4.3%；凈利潤12.05億元，同比下降10.94%；蠶食凈利潤的，是其大幅增長的"其他業(yè)務支出"，和增幅為12.2%的資產(chǎn)減值損失。

分別來看，"其他業(yè)務支出"為1.66億元，和上一年同期的16.3元相比，大幅增長。因為三季報中并未對這一項進行說明，就何以有如此暴漲的支出項，《投資者網(wǎng)》特追發(fā)調(diào)研函質(zhì)詢，未獲回復。

再看資產(chǎn)減值損失，2020年前三季度，長安銀行累計資產(chǎn)減值損失為21.35億元，較2019年同期的19.03億元，增幅為12.2%，增幅較高的同時，不難算出，資產(chǎn)減值損失占去了營收的42%，近"半壁江山"。近幾年，長安銀行的資產(chǎn)減值損失計提呈現(xiàn)大幅上升趨勢，2019年該項增幅高達74%，2019年報中解釋稱"本行加大了貸款核銷和清收力度，貸款損失準備大幅增加及增提持有至到期投資減值準備、應收款項類投資減值準備所致。"

一級資本充足率水平亟待提升

正如該行年報中提到的，資產(chǎn)減值損失的計提，是因為加大貸款核銷和清收，而需要"核銷"和"清收"的貸款，往往與不良貸款上升，資產(chǎn)質(zhì)量下行有關。

2016年-2019年末，該行的不良貸款率分別為1.84%、1.96%、1.78%、1.77%。截至2020年9月末，該行不良貸款率上升至1.96%。營收占比超四成的資產(chǎn)減值損失，都沒能扭轉(zhuǎn)其不良率的上升，長安銀行的資產(chǎn)質(zhì)量下行風險可見一斑。

"長安銀行貸款客戶集中度較高，非標資產(chǎn)配置規(guī)模較大，加之表外業(yè)務規(guī)模持續(xù)增長，使得該行的信用風險管理能力面臨持續(xù)考驗。"對于不良貸款率上升的原因，上海新世紀資信在評估報告中提到，"長安銀行資產(chǎn)質(zhì)量近年來受區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境因素影響而有所下滑。近年來，該行貸款行業(yè)分布主要集中在批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)及建筑業(yè)等行業(yè)。受經(jīng)濟下滑及新冠疫情影響，長安銀行制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)以及個人消費貸款關注及不良規(guī)模均有所上升，不良率及關注類貸款占比有所上升。"

另外，該行的資本充足情況堪憂。據(jù)財報，2017-2019年，及2020年前三季度，長安銀行一級資本充足率分別為10.31%、9.92%、8.69%、8.61%；核心一級資本充足率分別為10.31%、9.92%、8.69%、8.61%，均呈現(xiàn)下滑趨勢，而一級資本充足率8.61%，已經(jīng)下滑至接近8.5%的監(jiān)管紅線，一級資本充足水平亟待提升。

近年來，受宏觀經(jīng)濟的影響，以及不良貸款認定趨嚴，長安銀行加大處置不良資產(chǎn)，使得其將不良率控制在行業(yè)平均值之下的同時，凈利潤被蠶食，業(yè)績增速一路下行，直至2020年前三季度凈利潤降幅達10%。

銀行從業(yè)人士吳檀芝告訴《投資者網(wǎng)》："或許正是這些原因，使得其業(yè)務經(jīng)營中多少有些急迫，從而頻收罰單。"然而打開其官網(wǎng)，不難關注到"聚焦主責主業(yè)"和"穩(wěn)中求進"兩個關鍵詞。

下一步，長安銀行能否在吸取監(jiān)管罰單教訓的同時，發(fā)揮其省級城商行跨城區(qū)、多網(wǎng)點的優(yōu)勢，做到"穩(wěn)中求進"？《投資者網(wǎng)》將持續(xù)關注。

關鍵詞： 長安銀行