3月10日，興業(yè)消費(fèi)金融股份有限公司（下稱(chēng)“興業(yè)消金”）披露了“興晴”系列個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款資產(chǎn)支持證券注冊(cè)申請(qǐng)報(bào)告，申請(qǐng)注冊(cè)額度為100億元，預(yù)計(jì)在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)分4-8期發(fā)行。

據(jù)披露，2020年全年，興業(yè)消金錄得營(yíng)業(yè)收入64.65億元，同比增加28.40%，錄得凈利潤(rùn)13.5億元，同比增加31.01%。

盡管業(yè)績(jī)?nèi)猿尸F(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，但2020年興業(yè)消金業(yè)績(jī)?cè)鏊俅蠓啪彙?017、2018、2019年度，興業(yè)消金分別錄得凈利潤(rùn)2.09億元、5.12億元、10.31億元，業(yè)績(jī)?cè)鏊俜謩e為145%、101.4%，始終保持在100%以上。

業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪彽耐瑫r(shí)，2020年興業(yè)消金也放慢了放貸規(guī)模擴(kuò)張的速度。

2020年度興業(yè)消金發(fā)放貸款和墊款391.83億元，較2019年的329.97億元增加18.74%，而2018、2019年，興業(yè)消金發(fā)放貸款和墊款的增速為109.1%、65.9%。截至2020年末，興業(yè)消金總資產(chǎn)為445.59億元，各項(xiàng)貸款余額為409.24億元，所有者權(quán)益為49.08億元，總負(fù)債為396.5億元，其中329.6億元來(lái)自同業(yè)拆放，資產(chǎn)負(fù)債率為88.98%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，興業(yè)消金2020年末的不良貸款率為2.34%，較2019年末的2.36%略有下降。不過(guò)根據(jù)監(jiān)管要求，2019年6月公司調(diào)整五級(jí)分類(lèi)規(guī)則，將原逾期90天以上計(jì)入不良調(diào)整為逾期60天以上計(jì)入不良，此處披露的2019年末、2020年末不良貸款率、撥備覆蓋率均為按照逾期60天以上記入不良口徑統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)。

若按逾期90天以上計(jì)入不良統(tǒng)計(jì)，2020年末的不良貸款率為1.96%，較2019年末的不良貸款率1.86%有所上升。

線(xiàn)下放貸的模式導(dǎo)致了興業(yè)消金在疫情期間受挫。據(jù)披露，本系列ABS擬入池基礎(chǔ)資產(chǎn)為興業(yè)消金主營(yíng)產(chǎn)品線(xiàn)下“家庭消費(fèi)貸”。該產(chǎn)品是一款針對(duì)具有穩(wěn)定還款來(lái)源的受薪客戶(hù)和自雇人士發(fā)放的個(gè)人及家庭在旅游、教育、婚慶、裝修等除購(gòu)房、購(gòu)車(chē)以外消費(fèi)用途的信用貸款，主要由公司線(xiàn)下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)拓展。

公開(kāi)資料顯示，截至2020年6月30日，興業(yè)消金各項(xiàng)貸款余額為343.54億元，較年初僅增加9400萬(wàn)元。

而作為助貸平臺(tái)的資金方，興業(yè)消金在線(xiàn)上發(fā)放的貸款則一直以來(lái)面臨著利率過(guò)高的投訴。

公開(kāi)資料顯示，興業(yè)消金與京東金融“興業(yè)小鯊”、去哪兒網(wǎng)“借趣花”、51人品貸、小米貸款等多家平臺(tái)合作。多則投訴信息顯示，2019年貸款時(shí)興業(yè)消金的日息為0.1%，加上服務(wù)費(fèi)實(shí)際年化利率超過(guò)36.5%。

據(jù)媒體此前報(bào)道，興業(yè)消費(fèi)金融接到福建銀保監(jiān)局窗口指導(dǎo)，要求其自2020年1月1日開(kāi)始，將貸款產(chǎn)品利率調(diào)整至24%以下，未來(lái)也只能做年化24%以?xún)?nèi)的產(chǎn)品，此外，加上罰息要控制在年化利率30%以?xún)?nèi)。另外，從興業(yè)消費(fèi)金融與借款人的借款合同糾紛來(lái)看，興業(yè)消費(fèi)金融在放款時(shí)按還款期限收取1%/期的分期手續(xù)費(fèi)。法院在判決時(shí)指出，雙方約定的手續(xù)費(fèi)、罰息、違約金，合并計(jì)算已超過(guò)借款利率24%標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)予以調(diào)整，按照年利率24%標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

值得關(guān)注的是，在2020年9月，興業(yè)消金因未盡貸款“三查”職責(zé)，違規(guī)發(fā)放不符合消費(fèi)用途貸款，處以50萬(wàn)元罰款的行政處罰，這是其開(kāi)業(yè)以來(lái)的首張罰單，也是2020年消費(fèi)金融行業(yè)的最大罰單。

目前興業(yè)消金的融資方式主要包括同業(yè)拆借、股東存款、銀團(tuán)貸款、資產(chǎn)證券化和金融債等。截至2020年末，公司已累計(jì)發(fā)行4期、合計(jì)規(guī)模為79.11億元的資產(chǎn)支持證券，累計(jì)發(fā)行3期、合計(jì)規(guī)模為50億元的金融債券。在2020年末，同業(yè)拆借資金余額占興業(yè)消金資本凈額的比例從2019年的25.07%降至21.76%。

就在今年3月，興業(yè)消金還在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行發(fā)行規(guī)模為15億元的金融債，發(fā)行期限為2021年3月2日至4日。

公開(kāi)資料顯示，興業(yè)消金成立于2014年12月，是首家由股份制商業(yè)銀行控股的消費(fèi)金融公司，截至2020年末的注冊(cè)資本19億元。股東包括興業(yè)銀行股份有限公司、泉州文化旅游發(fā)展集團(tuán)有限公司、特步（中國(guó)）有限公司、福誠(chéng)（中國(guó)）有限公司，持股比例分別為66%、24%、5%、5%。

關(guān)鍵詞： 興業(yè) 消費(fèi) 金融 凈利潤(rùn)