買(mǎi)保險(xiǎn)就可享受出境旅游?出門(mén)游玩事后還可報(bào)銷(xiāo)?令人心動(dòng)的“免單”背后是積年難除的返傭沉疴。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，2021年一季度，盡管銀保監(jiān)系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)出罰單數(shù)量及罰金雙“跳水”，然而處罰力度仍堪稱“拳拳到肉”，高壓治亂的思路并未動(dòng)搖。更為引人注意的是，違規(guī)返傭頑疾遭到銀保監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)的頻頻點(diǎn)名。張張罰單暴露出部分機(jī)構(gòu)合規(guī)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管控的缺位，根治違規(guī)“病灶”，重塑保險(xiǎn)業(yè)形象刻不容緩。

財(cái)險(xiǎn)公司登罰單榜首

北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年一季度，銀保監(jiān)系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)出罰單298張，同比下降約36%;合計(jì)罰金約為4697.1萬(wàn)元，相較去年同期的7254億元下降約35%。其中，銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)出4張罰單、罰金合計(jì)259萬(wàn)元;銀保監(jiān)局開(kāi)出154張罰單，合計(jì)罰金2904.6萬(wàn)元;銀保監(jiān)分局開(kāi)出140張罰單，合計(jì)罰金1557.5萬(wàn)元。

“這說(shuō)明保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)整頓已初見(jiàn)成效，在強(qiáng)監(jiān)管的威懾之下保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的合規(guī)意識(shí)提升，經(jīng)營(yíng)管理和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)行為更加規(guī)范、有序。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中如是評(píng)價(jià)。

分機(jī)構(gòu)類型來(lái)看，今年一季度財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司依然是受罰“重災(zāi)區(qū)”。具體而言，一季度財(cái)險(xiǎn)公司被開(kāi)出184張罰單，罰金合計(jì)2964.6萬(wàn)元，占一季度整體罰單數(shù)量、罰金比例分別為62%和63%。其中，人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等頭部險(xiǎn)企及大地財(cái)險(xiǎn)等中小險(xiǎn)企屢屢“上榜”。

北京商報(bào)記者對(duì)上述公司進(jìn)行采訪，但截至發(fā)稿未獲得回復(fù)。不過(guò)，有業(yè)內(nèi)人士指出，由于人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)這類頭部險(xiǎn)企“家大業(yè)大”，保費(fèi)規(guī)模排在前列，罰單量、投訴量多不難理解。相比之下，投訴相對(duì)量，即代表投訴率的“萬(wàn)張罰單投訴量”，對(duì)于保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)狀況的考察可能更有參考價(jià)值。

與此同時(shí)，人身險(xiǎn)公司被罰量?jī)H次于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，一季度被開(kāi)出68張罰單，罰金合計(jì)1137.2萬(wàn)元;保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)則被開(kāi)出38張罰單，合計(jì)被罰552.8萬(wàn)元。此外，亦有汽車(chē)銷(xiāo)售公司、銀行等非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被開(kāi)出8張罰單，合計(jì)被罰42.5萬(wàn)元。

對(duì)此現(xiàn)象，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠分析稱，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)板塊，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)量大，涉及主體較多，違規(guī)行為和處罰的數(shù)量一直較高。

李文中亦表示，從披露行業(yè)數(shù)據(jù)及多家保險(xiǎn)公司的相關(guān)動(dòng)作來(lái)看，當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)比壽險(xiǎn)業(yè)更為激烈。面臨越來(lái)越大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，一些機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員難免會(huì)動(dòng)起“歪腦筋”。

違規(guī)返傭頑疾難除

具體到處罰緣由來(lái)看，一季度銀保監(jiān)會(huì)級(jí)別罰單中少見(jiàn)地出現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)違規(guī)返傭亂象的處罰。

日前，因永達(dá)理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)存在給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益，以及未按規(guī)定投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)該機(jī)構(gòu)罰款合計(jì)60萬(wàn)元。

違規(guī)返傭方面，罰單指出，永達(dá)理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)2018年上半年、下半年分別組織業(yè)務(wù)人員及其親屬、客戶參加“高峰會(huì)議”“極峰會(huì)議”，并出境旅游。

事實(shí)上，這僅是違規(guī)返傭的冰山一角。統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，一季度違規(guī)返傭相關(guān)罰單約為55張，占總罰單數(shù)的18%。其中，以旅游形式進(jìn)行的違規(guī)返傭行為并不罕見(jiàn)，比如有壽險(xiǎn)公司將旅游基金以微信轉(zhuǎn)賬方式支付給投保人，某保險(xiǎn)公司甚至為投?？蛻襞e辦“普陀游”，最終皆構(gòu)成違規(guī)返傭而被處罰。

王向楠認(rèn)為，返傭是一種商業(yè)賄賂。為吸引價(jià)格敏感的投保人，營(yíng)銷(xiāo)人員將傭金轉(zhuǎn)移給投保人，以獲得保費(fèi)收入、保單數(shù)、客戶數(shù)等業(yè)務(wù)量，從而在競(jìng)爭(zhēng)中留存下來(lái)。實(shí)質(zhì)上，返傭行為會(huì)拉低保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率，是不當(dāng)?shù)膬r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)損害保險(xiǎn)中介人員開(kāi)展服務(wù)的積極性和質(zhì)量;進(jìn)一步講，讓出中介服務(wù)成本之后就是讓出部分承保成本，后者直接損害保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。

不過(guò)，在太保壽險(xiǎn)上海分公司副總經(jīng)理周燕芳看來(lái)，《保險(xiǎn)法》并未對(duì)保險(xiǎn)合同約定以外的利益加以明確，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展正常營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)時(shí)動(dòng)輒得咎，也影響消費(fèi)者保障水平和保障質(zhì)量。她介紹稱，該規(guī)定的執(zhí)行現(xiàn)狀不利于行業(yè)利用優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期發(fā)展，存在過(guò)于絕對(duì)有悖商業(yè)慣例、增加業(yè)務(wù)實(shí)操難度等問(wèn)題。

根治病灶刻不容緩

盡管罰金罰單雙雙同比大降，反映出保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況的改善，然而返傭、造假等行業(yè)頑疾的頻現(xiàn)，愈發(fā)顯示出保險(xiǎn)監(jiān)管切不可掉以輕心。

“未來(lái)外部監(jiān)管將趨嚴(yán)，消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)亦將不斷提高。在此背景下，報(bào)表數(shù)據(jù)虛假記載這種相對(duì)隱蔽的違規(guī)可能會(huì)有所增加;同時(shí)，面臨更大競(jìng)爭(zhēng)壓力的中小公司也更容易出現(xiàn)違規(guī)。”對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)違規(guī)行為未來(lái)的分布“走勢(shì)”，李文中做出了如是預(yù)測(cè)，并指出，由于行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化，那些體量大、分支機(jī)構(gòu)眾多的保險(xiǎn)公司也會(huì)受到影響。

那么，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)該如何根治上述病灶?

李文中建議，對(duì)于當(dāng)前比較突出的違規(guī)現(xiàn)象，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一方面應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)法，強(qiáng)化監(jiān)管，另一方面也應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)與行業(yè)的發(fā)展變化及時(shí)調(diào)整完善監(jiān)管制度，使之適應(yīng)行業(yè)發(fā)展的新需要，避免讓市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體面臨左右為難的局面;對(duì)于那些有新苗頭的違規(guī)現(xiàn)象與問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要未雨綢繆，加強(qiáng)相關(guān)制度建設(shè)，引導(dǎo)市場(chǎng)主體合規(guī)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)他指出，部分被罰險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)汲取教訓(xùn)，加強(qiáng)公司內(nèi)控管理，強(qiáng)化合規(guī)管理與崗位責(zé)任管理。

事實(shí)上，監(jiān)管一直重拳出擊違規(guī)行為，并采取“頂格”處罰的手段以遏制亂象。1月，永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)哈爾濱中支一人因虛列費(fèi)用被撤銷(xiāo)任職資格;2月，遠(yuǎn)景保險(xiǎn)銷(xiāo)售、方勝磐石保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)浙江分公司因編制或者提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料等原因，被分別處以停止接受新業(yè)務(wù)一年和停止接受新業(yè)務(wù)3個(gè)月的處罰。

頂格處罰不僅出沒(méi)于罰單中，亦頻現(xiàn)于一季度下發(fā)的三張監(jiān)管函里。如因償付能力嚴(yán)重不足，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)安心財(cái)險(xiǎn)采取了責(zé)令增加資本金、責(zé)令自接到監(jiān)管函之日起停止接受車(chē)險(xiǎn)新業(yè)務(wù)、限制董監(jiān)高人員薪酬的措施;而因違反相關(guān)“試點(diǎn)批復(fù)”要求，人保健康六個(gè)月內(nèi)禁止備案新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率、開(kāi)展相關(guān)渠道業(yè)務(wù)清理整頓工作及追究相關(guān)人員責(zé)任等。

此外，對(duì)于久病難醫(yī)的違規(guī)返傭亂象，周燕芳則建議，對(duì)于“禁止給予合同約定以外利益”的定義和范圍加以明確，指導(dǎo)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)和金融監(jiān)管;賦予保險(xiǎn)公司開(kāi)展商業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自由度;在避免不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、商業(yè)賄賂行為的基礎(chǔ)上，允許給予客戶合理的禮品和增值服務(wù);出臺(tái)相關(guān)管理辦法，確保行業(yè)有序經(jīng)營(yíng);可將客戶增值服務(wù)寫(xiě)入保險(xiǎn)合同中。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 周菡怡

關(guān)鍵詞： 違規(guī)返傭 保險(xiǎn)業(yè) 財(cái)險(xiǎn)公司