ATM機(jī)和線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)縮減 銀行推進(jìn)線(xiàn)上業(yè)務(wù)全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型
近年來(lái),銀行線(xiàn)上業(yè)務(wù)正在加速發(fā)展,已經(jīng)有不少銀行網(wǎng)點(diǎn)的功能越來(lái)越多地遷移到了線(xiàn)上,超過(guò)90%以上的零售業(yè)務(wù)都可以通過(guò)手機(jī)辦理,到銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的人逐漸減少。同時(shí),銀行ATM機(jī)的數(shù)量也隨之縮減,物理網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停量仍在持續(xù)增加。
隨著人們支付習(xí)慣和業(yè)務(wù)辦理習(xí)慣的改變,銀行也在進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn),加快推進(jìn)線(xiàn)上業(yè)務(wù)的全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
ATM機(jī)和銀行網(wǎng)點(diǎn)縮減
根據(jù)央行最新公布的《2020年支付體系運(yùn)行總體情況》,截至2020年末,ATM機(jī)具為101.39萬(wàn)臺(tái),較2019年末減少8.39萬(wàn)臺(tái)。全國(guó)每萬(wàn)人對(duì)應(yīng)的ATM數(shù)量7.24臺(tái),同比下降7.95%。
從2020年整年的數(shù)據(jù)梳理來(lái)看,ATM機(jī)數(shù)量下滑的趨勢(shì)明顯,截至2020年一季度末、二季度末、三季度末,ATM機(jī)數(shù)量分別為108.30萬(wàn)臺(tái)、105.21萬(wàn)臺(tái)、102.91萬(wàn)臺(tái),季度環(huán)比分別減少1.47萬(wàn)臺(tái)、3.09萬(wàn)臺(tái)、2.31萬(wàn)臺(tái)。這意味著,隨著移動(dòng)支付的不斷便捷以及銀行線(xiàn)上業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,ATM機(jī)的使用率不斷降低,正在日漸式微。
同時(shí)急劇減少的還有銀行的線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)。《證券日?qǐng)?bào)》記者查看部分銀行近年的年報(bào)發(fā)現(xiàn),銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈現(xiàn)連續(xù)縮減的趨勢(shì)。以中行為例,2018年至2020年各年度末,該行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)分別為10726個(gè)、10652個(gè)、10487個(gè)。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)金融許可證信息平臺(tái)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn),截至4月6日,商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)退出列表顯示,今年以來(lái)已有431家銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。
記者注意到,與之形成鮮明對(duì)比的則是銀行非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示,2020年,全國(guó)銀行共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)3547.21億筆,金額4013.01萬(wàn)億元,同比分別增長(zhǎng)7.16%和6.18%。
對(duì)于銀行ATM機(jī)不斷縮減的原因,武漢大學(xué)客座研究員唐大杰對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示:“銀行ATM機(jī)最主要的功能是現(xiàn)金存取和卡業(yè)務(wù)的相關(guān)辦理。隨著我國(guó)線(xiàn)上支付業(yè)務(wù)的不斷便捷和普及,中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入移動(dòng)支付時(shí)代。除此之外,ATM機(jī)的業(yè)務(wù)一直屬于被壟斷行業(yè),銀行作為客戶(hù)支付了較大一部分費(fèi)用,減少ATM機(jī)的投入也可以減輕一筆負(fù)擔(dān)。”
監(jiān)管機(jī)構(gòu)人士、看懂研究院高級(jí)研究員李鳳文對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,銀行ATM機(jī)及網(wǎng)點(diǎn)減少的原因主要在于,一是近年來(lái)全行業(yè)離柜率上升,減少了柜面業(yè)務(wù)的壓力。因此,一些網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)了下降的趨勢(shì),有的甚至寥寥無(wú)幾,失去了存在的必要。二是為了降低經(jīng)營(yíng)成本。目前,銀行許多網(wǎng)點(diǎn)都是臨時(shí)租賃的,不但需要支付較高的租賃費(fèi)用,水暖電等物業(yè)費(fèi)用,而且網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員也不得少于內(nèi)控合規(guī)要求,無(wú)形中浪費(fèi)了人力資源。如果網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量過(guò)小,將加大銀行的經(jīng)營(yíng)成本。從利于核算的角度出發(fā),撤并業(yè)務(wù)量小,對(duì)群眾辦理業(yè)務(wù)影響不大的物理網(wǎng)點(diǎn)成為銀行網(wǎng)點(diǎn)整合的重點(diǎn)。ATM機(jī)減少也同樣屬于此類(lèi)問(wèn)題,由于網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等線(xiàn)上業(yè)務(wù)不斷普及,客戶(hù)足不出戶(hù)就可以辦理銀行業(yè)務(wù),加之使用ATM機(jī)存取款業(yè)務(wù)不斷的萎縮,有的ATM機(jī)也就沒(méi)有存在的必要了,因此,減少ATM機(jī)也是必然現(xiàn)象。
銀行網(wǎng)點(diǎn)仍將長(zhǎng)期存在
2021年伊始,轉(zhuǎn)型、升級(jí)和優(yōu)化已成為各行各業(yè)離不開(kāi)的話(huà)題,商業(yè)銀行業(yè)在渠道建設(shè)方面更加聚焦在優(yōu)化老舊網(wǎng)點(diǎn)和加快數(shù)字化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上。
比如工商銀行在年報(bào)中表示,要扎實(shí)做好網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化調(diào)整。持續(xù)加大對(duì)環(huán)境老舊網(wǎng)點(diǎn)、核心潛力網(wǎng)點(diǎn)的裝修改造力度,完成網(wǎng)點(diǎn)整體裝修1611家,為客戶(hù)服務(wù)提供有力硬件保障。持續(xù)推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行、遠(yuǎn)程銀行與新型渠道間的協(xié)同融合。積極提供數(shù)字化、非接觸客戶(hù)服務(wù)。
中國(guó)銀行也在年報(bào)中提到,要深入推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型與智慧運(yùn)營(yíng)改革,將網(wǎng)點(diǎn)逐步打造成為面向全渠道、全場(chǎng)景、全生態(tài)的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)綜合體。深入推進(jìn)全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型,深化大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別等新興技術(shù)的應(yīng)用,不斷增強(qiáng)數(shù)字化、智能化發(fā)展能力,推動(dòng)場(chǎng)景融合,豐富產(chǎn)品功能,持續(xù)改善客戶(hù)體驗(yàn)。大力拓展線(xiàn)上渠道,持續(xù)迭代升級(jí)手機(jī)銀行,推動(dòng)線(xiàn)上業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。
在銀行在加速推進(jìn)數(shù)字化建設(shè)的同時(shí),為了幫助老年人也能全面融入信息化社會(huì),銀行也在加強(qiáng)“適老化”金融服務(wù)。
記者走訪(fǎng)了北京部分銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn),幾乎全部銀行網(wǎng)點(diǎn)都設(shè)有老年人的專(zhuān)屬設(shè)施,比如在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所提供老花鏡和愛(ài)心輪椅等設(shè)施。部分銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員還表示,專(zhuān)門(mén)培訓(xùn)過(guò)如何指導(dǎo)客戶(hù)更好地學(xué)習(xí)使用手機(jī)銀行。
李鳳文表示,無(wú)論銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化和線(xiàn)上化如何發(fā)展,傳統(tǒng)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)短時(shí)期或者相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)也不會(huì)消亡。原因是我國(guó)已步入老齡社會(huì),據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)有近1.4億老年人依然游離在互聯(lián)網(wǎng)之外,仍習(xí)慣通過(guò)傳統(tǒng)的線(xiàn)下渠道獲取服務(wù)。如果物理網(wǎng)點(diǎn)消失,就會(huì)影響到這些老年人享受應(yīng)有的金融服務(wù),影響幸福指數(shù)。
“今年3月30日,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難的通知》指出,各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)金融服務(wù)下沉,進(jìn)一步完善基礎(chǔ)金融服務(wù),根據(jù)老年客戶(hù)群體數(shù)量和金融服務(wù)需求,合理科學(xué)進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局。由此可見(jiàn),銀行網(wǎng)點(diǎn)仍將長(zhǎng)期存在。與此同時(shí),物理網(wǎng)點(diǎn)絕大部分是由人工負(fù)責(zé)的,與全部智能化有著很大的區(qū)別,人性化的服務(wù)更有溫度,也更有人情,因此也不會(huì)從銀行服務(wù)中消失。”李鳳文表示。
本報(bào)記者李文
見(jiàn)習(xí)記者余俊毅(證券日?qǐng)?bào))
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