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水滴下線互助業(yè)務(wù)或?yàn)镮PO鋪路?律師:若非政策因素,平臺(tái)需擔(dān)責(zé)

近日,水滴公司發(fā)布公告稱(chēng):因業(yè)務(wù)升級(jí),旗下水滴互助于2021年3月31日18點(diǎn)正式下線。

公告中提到,對(duì)于在保障中的互助會(huì)員,將通過(guò)保險(xiǎn)為其升級(jí)保障,投保一年期,最高保額50萬(wàn)元的健康險(xiǎn),由水滴互助承擔(dān)保費(fèi)。

另外,在原互助計(jì)劃正式終止之前,不幸確診大病的會(huì)員,自首次診斷之日起180天內(nèi),可繼續(xù)發(fā)起申請(qǐng),若符合原互助條件,將由平臺(tái)提供合理賠付。對(duì)于用戶賬戶內(nèi)的余額,平臺(tái)將從公告日起5日內(nèi)發(fā)起退款。

然而這個(gè)公告發(fā)出來(lái)之后,卻引起了諸多猜測(cè)和爭(zhēng)議。

砍掉水滴互助,或?yàn)镮PO鋪路

對(duì)于關(guān)停水滴互助的原因,據(jù)媒體報(bào)道,有接近水滴公司人士表示:此舉應(yīng)是該公司為赴美上市排除不確定性因素。

據(jù)天眼查數(shù)據(jù),截至目前,水滴公司共完成了7輪融資。最新一輪戰(zhàn)略融資中,騰訊追加1.5億美元投資,其余投資方包括中金資本等知名投資方。

實(shí)際上,近年來(lái)依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的這種“互助”業(yè)務(wù)的合規(guī)性,也一直受到質(zhì)疑。

2020年1月22日,國(guó)務(wù)院新聞辦公室就銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)2020年改革發(fā)展情況舉行發(fā)布會(huì)上,時(shí)任中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企曾表示“我們覺(jué)得美團(tuán)互助偏離美團(tuán)主業(yè),以及逆選擇風(fēng)險(xiǎn)不斷增加是它關(guān)停的主要原因,下一步將對(duì)網(wǎng)絡(luò)公司做網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)一步關(guān)注,了解其運(yùn)行的方式,分析風(fēng)險(xiǎn)情況,采取相應(yīng)的措施?!?/p>

而平臺(tái)為了上市“砍掉”互助業(yè)務(wù),也有先例。去年,螞蟻集團(tuán)在披露招股意向書(shū)中明確表示“如因各種原因相互寶無(wú)法滿足合規(guī)性要求,不適合螞蟻集團(tuán)作為上市公司繼續(xù)經(jīng)營(yíng),則螞蟻集團(tuán)將剝離相互寶業(yè)務(wù)”,顯示相互寶本身在合規(guī)方面仍存在一定的不確定性。

因此,業(yè)內(nèi)猜測(cè),此次水滴公司此次終止互助業(yè)務(wù),或許也是在“斷臂求生”,為上市掃除障礙。

業(yè)務(wù)紛紛關(guān)停,互助平臺(tái)前景堪憂

公開(kāi)信息顯示,水滴公司創(chuàng)立于2016年,目前擁有超過(guò)3億獨(dú)立付費(fèi)用戶,旗下三大業(yè)務(wù)板塊主要是:水滴籌業(yè)務(wù)、水滴互助、水滴保險(xiǎn)商城。

水滴籌主要負(fù)責(zé)引流,也是水滴公司起家業(yè)務(wù),水滴互助則是一個(gè)小額付費(fèi)互助的平臺(tái),用于精準(zhǔn)鎖定目標(biāo)群體,而水滴保險(xiǎn)商城則是轉(zhuǎn)化目標(biāo)客戶產(chǎn)生利潤(rùn)的最后一環(huán)。

此次終止的水滴互助可以說(shuō)是承上啟下的一環(huán),水滴互助在中間起到的作用非常大。但是隨著用戶流失、監(jiān)管趨嚴(yán)等諸多問(wèn)題的出現(xiàn),水滴互助一直沒(méi)有找到合適的發(fā)展空間,所以生存越來(lái)越難。

而終止互助業(yè)務(wù)的平臺(tái)不僅僅是水滴一家。天眼查數(shù)據(jù)顯示,從2017年開(kāi)始,同心互助、17互助、蒲公英互助等等眾多互助平臺(tái)的業(yè)務(wù)均已陸續(xù)關(guān)停。

去年8月,百度的燈火互助也關(guān)停。美團(tuán)也在今年1月15日發(fā)布公告稱(chēng):因業(yè)務(wù)調(diào)整,美團(tuán)互助將于2021年1月31日24點(diǎn)正式關(guān)停。

目前剩下的互助平臺(tái)中,相對(duì)較大是螞蟻集團(tuán)與信美人壽共同推出的相互寶,但它的用戶數(shù)量同樣也大不如前。相互寶公開(kāi)的數(shù)據(jù)顯示,其平臺(tái)分?jǐn)側(cè)藬?shù)已經(jīng)從2020年11月的1.058億減少到了今年1月的1.01億,截止3月第二期,這個(gè)數(shù)字進(jìn)一步下降到9463.49萬(wàn)。

單方面終止“水滴互助”,引發(fā)大量用戶投訴

許多用戶對(duì)水滴公司單方面終止“水滴互助”并不買(mǎi)賬,并質(zhì)疑這種單方面終止服務(wù)的做法是“店大欺客”。

在某投訴平臺(tái)上,一位水滴互助的用戶稱(chēng),2016年,自己為全家人開(kāi)戶加入水滴互助計(jì)劃,期間平臺(tái)收取會(huì)員分?jǐn)傎M(fèi),自己從未斷繳,保持賬戶余額充足。現(xiàn)在平臺(tái)私自改變經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,強(qiáng)行終止互助項(xiàng)目,強(qiáng)制變更為保險(xiǎn)模式,欺騙客戶,對(duì)水滴互助會(huì)員沒(méi)有任何解釋溝通,出一文通告便立刻執(zhí)行項(xiàng)目終止,在用戶未知情的情況下退回賬戶所有余額,清空所有互助協(xié)議內(nèi)容,并且水滴互助APP禁止任何截屏。

該會(huì)員還質(zhì)問(wèn)水滴公司:“我想問(wèn)一聲這些所謂的打著慈善旗號(hào)圈錢(qián)的資本逐利平臺(tái),在你們強(qiáng)大的資源背景下,普通消費(fèi)者是否任由宰割?你們偽善的面目下,對(duì)千萬(wàn)互助會(huì)員的惡意消費(fèi)是否僅憑一紙通告即可掩蓋?”

另一位水滴互助會(huì)員也發(fā)文稱(chēng),自己自2017年給愛(ài)人加入水滴籌,之后全家都加入了,從未欠費(fèi),2021年3月29日突然收到退款信息,才知道直接終止了服務(wù),更改為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了。

對(duì)于用戶的質(zhì)疑,水滴工作人員表示“我們也是為了給您提供更好的服務(wù),我們平臺(tái)做出這樣的調(diào)整,是希望為會(huì)員提供更加穩(wěn)定和全面的保障?!?/p>

而當(dāng)用戶問(wèn)到的水滴互助單方面終止服務(wù)和要求退款的問(wèn)題時(shí),工作人員并未給出明確的答復(fù),只是說(shuō)“是為了給用戶提供更好的服務(wù)”。

律師:不是因政策等原因終止,平臺(tái)需承擔(dān)責(zé)任

那么,水滴公司單方面終止“水滴互助”業(yè)務(wù)的做法在法律上是否行得通呢?

北京市博圣律師白小勇律師對(duì)鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《啟陽(yáng)路4號(hào)》表示:“按照民法典(原合同法)的規(guī)定,依法訂立的合同(依法成立的民事行為),各方都有履行的義務(wù)。如果具備特定的條件,一方可以中止履行(中止和中終止不是一個(gè)意思),中止要通知對(duì)方,各方采取相應(yīng)的措施,根據(jù)情況再看是否繼續(xù)履行。如果具備解除合同的條件,一方可以解除合同?!?/p>

北京德恒律師事務(wù)所律師周玉華表示:“單方面終止雖然不合理,但如果背后有監(jiān)管原因也沒(méi)有辦法。互助平臺(tái)與會(huì)員之間并不是商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系,會(huì)員加入互助計(jì)劃是單向捐贈(zèng)或捐助行為,并不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障,所以對(duì)于互助平臺(tái)主要根據(jù)民法典合同編等相關(guān)民商事規(guī)定,依照會(huì)員與平臺(tái)的協(xié)議進(jìn)行約束。而協(xié)議中一般會(huì)約定平臺(tái)終止條款,以「輕松互助」為例,項(xiàng)目終止的情況包括不可抗力或政策原因。”

另外,周玉華律師還表示,雖然目前政策的趨勢(shì)是未來(lái)會(huì)對(duì)互助平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管,但也無(wú)無(wú)明令禁止或限制。如果互助平臺(tái)因?yàn)檎叩仍驔Q定關(guān)停是符合協(xié)議約定終止條件,但如果不是因?yàn)檎叩仍蛏米躁P(guān)停對(duì)會(huì)員造成的損失,平臺(tái)需要承擔(dān)責(zé)任。

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