手續(xù)費(fèi)畸高、捆綁銷售、騙保騙賠……意外險(xiǎn)亂象頻出，監(jiān)管再次重拳出擊。4月14日，北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)渠道獲悉，日前銀保監(jiān)會發(fā)布《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》），控費(fèi)降價(jià)，劍指“捆綁銷售”等諸多行業(yè)痼疾，同時(shí)要求強(qiáng)化客戶信息真實(shí)性管理。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《意見稿》劃定費(fèi)率“天花板”有利于打擊意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)畸高現(xiàn)象，“負(fù)面清單”的明確有利于進(jìn)一步保障消費(fèi)者權(quán)益，而對于客戶信息的管理，或能對駭人聽聞的“殺親騙?！憋L(fēng)險(xiǎn)起到一定的遏制作用。

劃定費(fèi)率“天花板”

劍指手續(xù)費(fèi)畸高

“意外險(xiǎn)百分之幾百的附加費(fèi)用率，監(jiān)管怎么不管管？消費(fèi)者權(quán)益去哪兒了？”打開知乎搜索“意外險(xiǎn)”字樣，便能看到意外險(xiǎn)消費(fèi)者的如是質(zhì)問。

長久以來，意外險(xiǎn)市場被手續(xù)費(fèi)畸高亂象所困擾，而近期監(jiān)管罰單中亦有相關(guān)案例。4月中旬的一張營口銀保監(jiān)分局罰單便顯示，在意外險(xiǎn)中介費(fèi)用率大幅超出預(yù)定費(fèi)用率行為方面，幸福團(tuán)體交通意外傷害保險(xiǎn)預(yù)定附加費(fèi)用率為25%，然而幸福人壽營口中支2019年1月初至2020年5月底承保的3件團(tuán)體交通意外傷害保險(xiǎn)，向中介機(jī)構(gòu)支付的手續(xù)費(fèi)率超出預(yù)定費(fèi)用率水平15%以上。

新近發(fā)布的《意見稿》中，便劍指手續(xù)費(fèi)畸高亂象，劃定費(fèi)率“天花板”?！兑庖姼濉芬?guī)定，各保單年度的預(yù)定附加費(fèi)用率由保險(xiǎn)公司自主設(shè)定，但平均附加費(fèi)用率不得超過規(guī)定的上限。

其中，個人短期意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及個人長期意外險(xiǎn)期交業(yè)務(wù)的平均附加費(fèi)用率均不得超過35%，而個人長期意外險(xiǎn)躉交業(yè)務(wù)平均附加費(fèi)用率不得超過18%。而團(tuán)體方面，短期意外險(xiǎn)、長期意外險(xiǎn)的期交業(yè)務(wù)、躉交業(yè)務(wù)的平均附加費(fèi)用率依次以25%、15%和8%為上限。

“一方面，意外險(xiǎn)費(fèi)率太高不利于保護(hù)消費(fèi)者利益；另一方面，客觀來看，如今意外險(xiǎn)，尤其是短期意外險(xiǎn)多與機(jī)票、車票訂購和旅游等消費(fèi)場景相結(jié)合，意外險(xiǎn)離開這些渠道后很難觸達(dá)客戶，掌握這些場景的平臺或者機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司博弈后，費(fèi)用率自然升高。”對于意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)畸高的原因，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生如是分析。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中則指出，首先，相比其他人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，意外險(xiǎn)件均保費(fèi)較低，但業(yè)務(wù)流程相差不大，客觀上件均人力成本，特別是傭金占比較高。其次，意外險(xiǎn)附加保費(fèi)雖占比高，但絕對金額不大，消費(fèi)者對其不敏感。再次，人身意外傷害保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是典型可保風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁意愿強(qiáng)，因而更能忍受較高附加費(fèi)用率。最后，隨著互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道發(fā)展，意外險(xiǎn)保費(fèi)中人工成本占比大幅下降，但由于價(jià)格黏性和不同機(jī)構(gòu)間攀比，傭金水平也很難大幅下降。

“監(jiān)管部門發(fā)布監(jiān)管規(guī)定對平均附加費(fèi)用率進(jìn)行限制，并要求保險(xiǎn)公司對附加費(fèi)用率高于上限進(jìn)行專項(xiàng)說明，肯定能夠較大程度上抑制意外險(xiǎn)附加費(fèi)用率過高這種現(xiàn)象，讓消費(fèi)者從中獲利?！睂Υ?，李文中如是表示。

除了對于手續(xù)費(fèi)畸高打擊可令消費(fèi)者獲利外，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛指出，對于賠付率的管控亦可達(dá)到降價(jià)讓利消費(fèi)者的目的。

如在價(jià)格調(diào)整機(jī)制方面，《意見稿》規(guī)定，對過去三年平均賠付率低于50%的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)調(diào)整定價(jià)以確保下一年度賠付率不低于50%。與此同時(shí)，《意見稿》要求對于連續(xù)兩年保費(fèi)收入超過200萬元且賠付率低于30%的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)停售。

朱俊生亦介紹道，去年全國意外險(xiǎn)整體市場賠付率約為27%，整體費(fèi)用率較高，或在50%以上。他總結(jié)稱，如今監(jiān)管改革的思路是對意外險(xiǎn)綜合成本結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，拉高賠付率、降低費(fèi)用率。

負(fù)面清單立經(jīng)營“禁令”

捆綁銷售亂象當(dāng)休

捆綁銷售在各類險(xiǎn)種中均是屢禁不止的行業(yè)難題，意外險(xiǎn)亦然。

在此之前，意外險(xiǎn)在各類消費(fèi)場景中捆綁搭售的問題屢屢見諸報(bào)端。

近日江蘇省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會發(fā)布的線上保險(xiǎn)消費(fèi)調(diào)查報(bào)告便顯示，線上保險(xiǎn)消費(fèi)者遇到捆綁銷售的場景中占比最高的是非保險(xiǎn)產(chǎn)品（如車票、機(jī)票等）消費(fèi)或貸款時(shí)被默認(rèn)購買保險(xiǎn)，五成以上的消費(fèi)者都遇到過此類情況。而且，在第三方購票平臺中搭售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)費(fèi)用、賠付額度與同一保險(xiǎn)公司承保的其他賠付范圍近似的同類型產(chǎn)品，在賠付條件、金額方面存在明顯差異。

李文中認(rèn)為，意外險(xiǎn)捆綁銷售現(xiàn)象之所以頻發(fā)，主要是因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)是一種場景化非常明確的險(xiǎn)種，在特定場景下將其與特定的其他商品與服務(wù)捆綁進(jìn)行銷售非常容易成功。與此同時(shí)，捆綁之后意外險(xiǎn)保費(fèi)占消費(fèi)者總支出的比例普遍很小，消費(fèi)者對其不敏感，這進(jìn)一步提高了捆綁銷售成本的可能性。

除了禁止捆綁外，“負(fù)面清單”亦禁止險(xiǎn)企銷售意外險(xiǎn)時(shí)直接或通過保險(xiǎn)中介強(qiáng)迫消費(fèi)者訂立保險(xiǎn)合同；通過無合法資質(zhì)的機(jī)構(gòu)、未進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記的個人銷售意外險(xiǎn)，或委托經(jīng)營區(qū)域外的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或個人銷售意外險(xiǎn)產(chǎn)品；夸大保險(xiǎn)保障范圍、隱瞞責(zé)任免除、虛假宣傳等誤導(dǎo)投保人和被保險(xiǎn)人的行為；以利益輸送、商業(yè)賄賂等手段開展不正當(dāng)競爭。

強(qiáng)化客戶信息真實(shí)性管理

“防火墻”攔截“殺親騙?！?/strong>

除了手續(xù)費(fèi)畸高、捆綁銷售頻發(fā)等亂象之外，騙保騙賠亦是意外險(xiǎn)行業(yè)頻發(fā)亂象之一，其中不乏“殺妻騙?！薄皻⒛蛤_?！边@類駭人聽聞的惡性案件。

對此，有業(yè)內(nèi)人士指出，此次《意見稿》中對于客戶信息真實(shí)性的管理，能對騙保騙賠起到一定遏制作用。

具體而言，《意見稿》提出，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶信息真實(shí)性管理，在遵守有關(guān)法律法規(guī)的前提下，明確要求保險(xiǎn)銷售人員以及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)按照意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營和客戶服務(wù)的需要提供真實(shí)、完整的客戶信息，并對其所提供客戶信息的真實(shí)性、完整性進(jìn)行審核。

同時(shí)，《意見稿》要求保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀（郵）保通等有關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)具備客戶信息字段完整性和邏輯準(zhǔn)確性的控制功能。

“意外險(xiǎn)保費(fèi)低、保額高，杠桿效應(yīng)明顯，因此有可能帶來一些道德風(fēng)險(xiǎn)，包括騙保騙賠?！敝炜∩赋觯绻煌镜男畔⒉荒芟嗷ケ葘?，亦容易造成道德風(fēng)險(xiǎn)。他表示，行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)客戶信息真實(shí)性管理，若消費(fèi)者同時(shí)在不同險(xiǎn)企投保，行業(yè)共同信息基礎(chǔ)設(shè)施能夠及時(shí)識別這種有可能帶來騙保騙賠的情況，從而起到一定的預(yù)警作用，所以這方面的信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)亦非常重要。

李文中同樣認(rèn)為，這樣一方面能夠從核保環(huán)節(jié)拒保部分有較高騙保嫌疑的客戶，另一方面能夠在理賠環(huán)節(jié)通過復(fù)核相關(guān)信息再次篩除騙賠案件?！爱?dāng)然，僅要求客戶信息真實(shí)還不行，關(guān)鍵是要采取相關(guān)技術(shù)手段與措施來保證客戶信息的真實(shí)性，而且建立和完善行業(yè)意外險(xiǎn)信息共享與反欺詐平臺是一項(xiàng)非常重要的工作?！崩钗闹幸嗳缡茄a(bǔ)充。