國際大行渣打銀行竟然一度宣布暫停信用卡申請(qǐng)業(yè)務(wù)。

近日，在公告暫停所有渠道信用卡申請(qǐng)引發(fā)外界嘩然后，渣打銀行澄清表示，此舉是為了進(jìn)行信用卡申請(qǐng)的優(yōu)化調(diào)整，優(yōu)化完成后將重啟信用卡申請(qǐng)。

兩天兩份公告，盡管稍微解了公眾疑惑，但也讓這家國際銀行的信用卡業(yè)務(wù)重新進(jìn)入了公眾視野。

渣打信用卡常年不振？

目前渣打銀行只有兩個(gè)系列的信用卡，分別是“渣打真逸”系列和“渣打臻程”系列，前者卡主定位為重視購物體驗(yàn)的都市新貴，后者則主要面向重視生活品位的高端商旅客戶，持卡者稅前月入均需不低于1萬。

其中，臻程卡持卡人每消費(fèi)36元可以兌換1公里航空里程，適用于東航、新航、國航、亞萬里程等航司，還有一年4次免費(fèi)機(jī)場接送，年消費(fèi)15萬元免次年年費(fèi)等優(yōu)惠；真逸卡，同樣有每消費(fèi)36元兌換1公里里程服務(wù)，但適用航司僅限于東航、新航，年消費(fèi)10次免次年年費(fèi)。

渣打銀行這兩款信用卡此前一度以3倍積分吸引顧客，即在中國境內(nèi)線下消費(fèi)時(shí)，每消費(fèi)1元人民幣即獲得3積分。

但在2021年6月，渣打銀行（中國）取消了這項(xiàng)優(yōu)惠，重新調(diào)整為每消費(fèi)1元人民幣僅獲得1積分。有持卡人對(duì)此吐槽，“渣打拜拜了?！?/p>

實(shí)際上，國內(nèi)信用卡市場競爭非常激烈，各大行均會(huì)以首年免年費(fèi)、聯(lián)名卡、刷卡送禮、消費(fèi)積分等營銷手法吸引消費(fèi)者，最有代表性莫過于招商銀行。

招行很早就推出過刷卡消費(fèi)返還現(xiàn)金，刷卡積分換取帕薩特、Mini Cooper等營銷活動(dòng)。

2月17日，在廣州工作的小南（化名）告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，他平時(shí)不關(guān)注信用卡，但他常去的飯店里有用招行信用卡消費(fèi)周三半價(jià)的活動(dòng)，“女朋友經(jīng)常都會(huì)等到周三才去，所以我也知道招商（信用卡）”。

相比之下，多位銀行從業(yè)人員向時(shí)代財(cái)經(jīng)反映，他們平時(shí)幾乎沒怎么看到渣打銀行卡的信息。

一位股份行工作人員告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，前兩年同為外資行的匯豐信用卡推廣十分厲害，但渣打的推廣度并不高。

另一位國有行員工則稱，平時(shí)基本不會(huì)關(guān)注渣打信用卡，廣發(fā)和招商的信用卡競爭力更大。

據(jù)資深信用卡研究專家董崢分析，外資銀行進(jìn)入中國信用卡市場后有兩大缺點(diǎn)，一是市場定位，信用卡若僅適用中端偏上人群，將讓整體客戶規(guī)模偏?。欢潜就粱潭炔粔?，國內(nèi)市場廣闊，但外資行的信用卡宣傳方式、服務(wù)模式、活動(dòng)推出沒有與國內(nèi)市場關(guān)聯(lián)，缺乏本土化特點(diǎn)。

公開信息顯示，渣打是一家國際銀行集團(tuán)，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍及全球59個(gè)市場，其各類金融業(yè)務(wù)遍及亞洲、非洲、歐洲，但其信用卡業(yè)務(wù)占營收比重并不高。

據(jù)渣打集團(tuán)2020年年報(bào)，其信用卡及私人貸款及其他無抵押貸款收入僅占到整體經(jīng)營收入的8%。時(shí)代財(cái)經(jīng)還發(fā)現(xiàn)，2017-2020年該類目錄得營收分別為13.6億元、13.1億元、12.5億元、12.1億元。近四年時(shí)間里，渣打的信用卡收入并無大的突破。

即使從收入規(guī)模上，匯豐也無法與國內(nèi)信用卡的佼佼者相比。僅在2021年上半年，招商銀行已實(shí)現(xiàn)信用卡收入（利息收入+非利息收入）416.62億元，兩者并不在同一量級(jí)。

發(fā)力太晚？

渣打信用卡在中國發(fā)力的時(shí)機(jī)比較晚。

2003年，經(jīng)過多年的政策開路、銀行業(yè)務(wù)調(diào)整，國內(nèi)第一張信用卡誕生，中國信用卡發(fā)卡量由當(dāng)年年初的100多萬張?jiān)黾拥浇?00萬張，招行、工行等率先發(fā)力，力求在個(gè)人信貸領(lǐng)域先拔頭籌。

2007年，中國金融業(yè)全面對(duì)外開放，渣打銀行進(jìn)入中國大陸，成為第一批本地法人化的國際銀行。剛起步的渣打并沒有立刻推出信用卡業(yè)務(wù)，但在渣打缺位的這些年，國內(nèi)各大銀行已經(jīng)野蠻生長，逐漸摸索出自己的模式。

比如廣發(fā)銀行，早期推崇“不求風(fēng)險(xiǎn)最低，但求利潤最大”，成為最早實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)盈利的銀行之一。

招商銀行尤甚，早早定下大零售戰(zhàn)略后，其直接構(gòu)建獨(dú)立品牌，內(nèi)部獨(dú)立核算，信用卡業(yè)務(wù)也沖得最猛，2004年全年新增發(fā)卡222萬張，是2003年的3.6倍。

2009年，幾家國有大行也終于意識(shí)到信用卡的關(guān)鍵，開始借助網(wǎng)點(diǎn)和品牌優(yōu)勢，迅速形成規(guī)模優(yōu)勢。

直到2014年1月，渣打銀行才宣布進(jìn)軍信用卡領(lǐng)域，當(dāng)年6月推出“渣打真逸”系列和“渣打臻程”系列的信用卡，但從那之后再?zèng)]推出新系列。

這個(gè)進(jìn)入時(shí)機(jī)并不算好。

2015年，螞蟻金服旗下的花唄正式上線，以新銳的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸之姿，不斷蠶食信用卡市場的份額，增長多年的信用卡市場第一次迎來負(fù)增長。

據(jù)央行歷年發(fā)布的支付體系報(bào)告顯示，2008年至2014年全國信用卡發(fā)行增幅分別為57.7%、30.4%、22.1%、24.3%、16%、18%、16.45%，幾乎均保持兩位數(shù)增長，但2015年卻迎來首次下跌，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.32億張，較2014年末下降5.05%。

當(dāng)時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)金融將干掉信用卡”等論調(diào)曾一時(shí)風(fēng)靡。然而，花唄等互金產(chǎn)品在授信額度、積分兌換等方面依然無法取替信用卡，傳統(tǒng)信用卡市場很快又站住了陣腳。

據(jù)央行支付體系報(bào)告數(shù)據(jù)，2016至2020年全國信用卡和借貸合一卡重新恢復(fù)了增長，截至2021年上半年，該類目數(shù)字為7.90億張。

在信用卡業(yè)務(wù)上，國有大行擁有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、股份制銀行則側(cè)重戰(zhàn)略與優(yōu)惠，外資銀行幾乎沒有發(fā)力點(diǎn)。

某股份制銀行員工告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，外資銀行占據(jù)的市場份額很少，他們內(nèi)部一般并不會(huì)把外資行當(dāng)做競爭對(duì)手。

一份2021年信用卡行業(yè)發(fā)展報(bào)告顯示，截至2021年6月末，全國信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到億級(jí)的包括工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、招商銀行，分別為1.63億張、1.46億張、1.4億張、1.33億張、1.02億張。此外，發(fā)卡量前十名中還包括中信、光大、交通、平安、民生，發(fā)卡量均超過6000萬，這其中并無外資銀行的身影。

一位廣發(fā)銀行員工也告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，如果渣打的信用卡規(guī)模起不來，利息收入上不去，也就難以循環(huán)授信滾大利潤，“這很虧的”。

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