當(dāng)前，信用卡、小額信貸等個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)與各種消費(fèi)場景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時(shí)的支付壓力。但消費(fèi)者若頻繁、疊加使用消費(fèi)信貸，易引發(fā)過度負(fù)債、征信受損等風(fēng)險(xiǎn)。3月14日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年第2期消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者遠(yuǎn)離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風(fēng)險(xiǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)消保局稱，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，消費(fèi)者要警惕營銷過程中的混淆概念行為。比如，以“優(yōu)惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務(wù);價(jià)格公示不透明，不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等;在支付過程中故意誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇信貸支付方式。

營銷過程中，一些機(jī)構(gòu)挖掘用戶的“消費(fèi)需求”后，不顧消費(fèi)者綜合授信額度、還款能力、還款來源等實(shí)際情況，過度營銷、誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi)。銀保監(jiān)會(huì)消保局提醒，這可能致使消費(fèi)者出現(xiàn)過度信貸、負(fù)債超出個(gè)人負(fù)擔(dān)能力等風(fēng)險(xiǎn)。

除了誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi)，還有些機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)把消費(fèi)貸款用于非消費(fèi)領(lǐng)域，比如炒股、理財(cái)、償還其他貸款等。銀保監(jiān)會(huì)消保局提醒，消費(fèi)者違規(guī)將消費(fèi)信貸獲取的資金流向非消費(fèi)領(lǐng)域終需承擔(dān)相應(yīng)后果，“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”不可取。

銀保監(jiān)會(huì)消保局指出，一些金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在開展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時(shí)，過度收集個(gè)人信息，侵害消費(fèi)者個(gè)人信息安全權(quán)。比如以默認(rèn)同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán);未經(jīng)消費(fèi)者同意或違背消費(fèi)者意愿將個(gè)人信息用于信用卡業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以外的用途;不當(dāng)獲取消費(fèi)者外部信息等。

如何防范過度信貸透支消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)?銀保監(jiān)會(huì)消保局從三個(gè)方面為消費(fèi)者支招。

一是堅(jiān)持量入為出消費(fèi)觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)，充分了解分期業(yè)務(wù)、貸款產(chǎn)品年化利率、實(shí)際費(fèi)用等綜合借貸成本，合理發(fā)揮消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)支持作用，養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣，樹立科學(xué)理性的負(fù)債觀、消費(fèi)觀和理財(cái)觀。

二是從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務(wù)，不把消費(fèi)信貸用于非消費(fèi)領(lǐng)域。要警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段。尤其要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不輕信非法網(wǎng)絡(luò)借貸虛假宣傳，遠(yuǎn)離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害。

三是提高保護(hù)個(gè)人信息安全意識(shí)。在消費(fèi)過程中，要認(rèn)真閱讀合同條款，不隨意簽字授權(quán)，注意保管好個(gè)人重要證件、賬號(hào)密碼、驗(yàn)證碼、人臉識(shí)別等信息。不隨意委托他人簽訂協(xié)議、授權(quán)他人辦理金融業(yè)務(wù)，避免給不法分子可乘之機(jī)。一旦發(fā)現(xiàn)侵害自身合法權(quán)益行為，要及時(shí)選擇合法途徑維權(quán)。

關(guān)鍵詞： 營銷過程 混淆概念行為 過度信貸風(fēng)險(xiǎn) 超前消費(fèi)