近期，國(guó)際原油價(jià)格快速上漲，不少網(wǎng)友調(diào)侃“加滿一箱油能買一輛自行車，油價(jià)太貴不如改買新能源汽車?！睂?shí)際上，新能源車汽車的保費(fèi)已接近15000元，交一次保費(fèi)可加滿50箱油。

為區(qū)分新能源車與燃油車的車險(xiǎn)條款，2021年12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》（下稱“《條款》”）。2021年12月27日，新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品正式上線。

新能源車險(xiǎn)上線近百天，不少車主卻反映“車險(xiǎn)保費(fèi)漲了好幾千塊，省下的油錢還不夠交保費(fèi)”。多位新能源車主反饋，不同的車型，漲幅在20%-80%之間不等。

“新能源車險(xiǎn)保費(fèi)上漲，主要原因是新舊政策的迭代?！北狈焦I(yè)大學(xué)汽車創(chuàng)新中心研究員張翔向時(shí)代周報(bào)記者表示，目前新能源車的政策還處于試驗(yàn)初期，有個(gè)調(diào)試過(guò)程，各家保險(xiǎn)公司對(duì)保費(fèi)的計(jì)算模型還有進(jìn)一步的優(yōu)化空間。

新能源專屬車險(xiǎn)改革之后，雖然新能源車主們所要繳納的保費(fèi)上漲，但保險(xiǎn)權(quán)益也相應(yīng)增加。和傳統(tǒng)燃油車的車險(xiǎn)相比，新能源車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)一步放大，更適應(yīng)新能源車的特點(diǎn)，不僅考慮到新能源車存在的自燃風(fēng)險(xiǎn)，還考慮到“三電系統(tǒng)”(即電池、電機(jī)和電控)的損壞風(fēng)險(xiǎn)。

高端車型保費(fèi)上漲

新能源汽車專屬保險(xiǎn)上線，隨之帶來(lái)的是“保費(fèi)暴漲”的問(wèn)題，尤其是特斯拉的保費(fèi)更是高達(dá)近15000元/年。

廣州一名特斯拉Model Y車主向時(shí)代周報(bào)記者提供信息顯示，在保額基本不變的情況下，新規(guī)前的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)為6321元，其中車損險(xiǎn)3896元（28.4萬(wàn)保額）；新規(guī)后車險(xiǎn)報(bào)價(jià)變?yōu)?292元，其中車損險(xiǎn)上漲至6022元（28.6萬(wàn)保額）。另一名特斯拉Model Y車主透露，新規(guī)前車險(xiǎn)報(bào)價(jià)為8278.62元，其中車損險(xiǎn)5797.92元（36.39萬(wàn)保額）；而新規(guī)后車險(xiǎn)報(bào)價(jià)變成14902.52元，車損險(xiǎn)上漲到12736.43元（36.39萬(wàn)保額），已接近新款奔馳S級(jí)的全險(xiǎn)。

其他新能源車型的保費(fèi)也有不同程度的調(diào)整，且調(diào)整程度大致可分為兩類：一類是車價(jià)在25萬(wàn)元以上的新能源汽車，保費(fèi)多為上漲；另一類是車價(jià)在25萬(wàn)元以下的新能源汽車，其保費(fèi)基本不變甚至價(jià)格有所下降。

據(jù)車行提供數(shù)據(jù)，車價(jià)為33.8萬(wàn)元的理想ONE新規(guī)前保費(fèi)為6823.02元，新規(guī)后漲至7357.39元；車價(jià)為44.8萬(wàn)元的蔚來(lái)ES8，新規(guī)前保費(fèi)為6141.68元，新規(guī)后漲至7838.69元；而車價(jià)為17.33萬(wàn)元的比亞迪秦，新規(guī)前保費(fèi)為4538.96元，新規(guī)后降至4303.23元；車價(jià)為22.82萬(wàn)元的榮威，新規(guī)前保費(fèi)為4902.06元，新規(guī)后降至4548.8元。

3月16日，廣州一名4S店工作人員向時(shí)代周報(bào)記者解釋道，保費(fèi)大漲主要集中在以特斯拉為首的車價(jià)在25萬(wàn)元以上的新能源車，這些車的一體化程度高，維修起來(lái)也麻煩?！氨热缫粋€(gè)保險(xiǎn)杠，很多車主認(rèn)為只要一千塊就能搞定，但高端車的保險(xiǎn)杠里還裝有雷達(dá)、傳感器、攝像頭等設(shè)備，維修起來(lái)可能就需要花費(fèi)上萬(wàn)元?！痹摴ぷ魅藛T稱，高端新能源車維修難度高，維修費(fèi)用貴是車險(xiǎn)價(jià)格上漲的一大原因。

車險(xiǎn)價(jià)格上漲還與保險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)率有關(guān)。

3月16日，IPG中國(guó)區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜向時(shí)代周報(bào)記者表示，保費(fèi)上調(diào)幅度主要依據(jù)于特定險(xiǎn)種或者投保對(duì)象的出險(xiǎn)率、賠付率等，各家險(xiǎn)企以及對(duì)不同保險(xiǎn)對(duì)象而言并不統(tǒng)一。

中國(guó)保信發(fā)布的分析報(bào)告顯示，家用新能源汽車較非新能源汽車出險(xiǎn)率高11.7個(gè)百分點(diǎn)，賠付率高5.4個(gè)百分點(diǎn)。此外，有險(xiǎn)企透露，特斯拉的理賠比例達(dá)到1：1.4，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司每收1元保費(fèi)，就要賠出去1.4元，保險(xiǎn)公司凈虧損40%

對(duì)于新能源車險(xiǎn)費(fèi)用上漲與出險(xiǎn)率之間的聯(lián)系，江蘇銀保監(jiān)局消保處副處長(zhǎng)蔡毅鈞解釋稱，新能源車條款的基礎(chǔ)保費(fèi)并不比之前高，造成差異的主要原因是各類系數(shù)的不同。如NCD系數(shù)（無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)），根據(jù)過(guò)去出險(xiǎn)情況進(jìn)行上下浮動(dòng)，出險(xiǎn)次數(shù)多，系數(shù)就高。再比如自主系數(shù)，不同的品牌或者不同的型號(hào)所適用的系數(shù)不盡相同。

保障更具針對(duì)性

在《條款》上線前，新能源車與燃油車同用一套“機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)”車險(xiǎn)條款，如今單獨(dú)劃分出來(lái)，雖然保費(fèi)價(jià)格較之前有所變化，但車險(xiǎn)保障有了明顯提高。

新規(guī)下，新能源車與燃油車兩種車險(xiǎn)均包括車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)和車上人員險(xiǎn)三大主條款險(xiǎn)及若干附加險(xiǎn)。但新能源車險(xiǎn)的車損險(xiǎn)新增了三電系統(tǒng)（電池、電機(jī)和電控）的損害風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，這是新能源車險(xiǎn)最為核心的升級(jí)內(nèi)容。

前述4S店工作人員介紹，傳統(tǒng)車險(xiǎn)因?yàn)闆](méi)有將三電系統(tǒng)納入理賠范圍，導(dǎo)致很多車主電池故障找保險(xiǎn)公司理賠都被拒絕。“之前有顧客電池故障以為只需要簡(jiǎn)單維修，但其實(shí)整輛車的電池組都需要更換，費(fèi)用幾乎可以重新購(gòu)買一輛新車。但保險(xiǎn)公司以情況不符合出險(xiǎn)條款為由，拒絕賠付更換電池的費(fèi)用。從實(shí)際條款上看，這車主只能吃啞巴虧。”

《條款》明確新能源車損失險(xiǎn)責(zé)任范圍包括因意外事故（含起火燃燒）造成電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)的直接損失。只要符合《條款》要求的三電系統(tǒng)損失都能得到賠償。

除首次納入三電系統(tǒng)外，無(wú)論是車損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)，還是車上人員險(xiǎn)，都新增汽車起火保障，以及行駛，停放或充電等場(chǎng)景，發(fā)生的責(zé)任內(nèi)事故保障。其中，新能源車損險(xiǎn)相比燃油車險(xiǎn)，還能保車身和其他出廠時(shí)的設(shè)備，相當(dāng)于為新能源車量身定制。

在附加險(xiǎn)方面，新能源車險(xiǎn)還結(jié)合新能源的特點(diǎn)，做了進(jìn)一步優(yōu)化：新增“外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)”、“自用充電樁損失保險(xiǎn)”、“自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)”3個(gè)更實(shí)用的附加險(xiǎn)，同時(shí)剔除“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款”。

具體來(lái)看，“外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)”可以賠付因充電過(guò)程中，電流、電壓不穩(wěn)定導(dǎo)致的零件損壞；“自用充電樁損失保險(xiǎn)”可以賠付充電樁損壞及被偷竊的損失費(fèi)用；“自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)”可以賠付充電過(guò)程中，因起火導(dǎo)致他人受傷或旁邊車輛燒毀的賠償費(fèi)用。

柏文喜表示，保費(fèi)上漲，對(duì)新能源汽車產(chǎn)業(yè)會(huì)影響其市場(chǎng)形象與品牌形象，反過(guò)來(lái)也會(huì)影響其市場(chǎng)銷量，未來(lái)將倒逼車企提高自身產(chǎn)品安全性。

關(guān)鍵詞： 新能源車險(xiǎn)