最近一段時(shí)間以來，市場對(duì)于調(diào)整存量房貸利率愈發(fā)關(guān)注。

【資料圖】

從銀行的角度，存量房貸利率下調(diào)不僅是業(yè)務(wù)上的調(diào)整，更重要的是降低了銀行的盈利水平，給經(jīng)營指標(biāo)帶來一定影響。

而這場個(gè)人利益與銀行盈利之間的博弈，隨著主管部門在不同場合的多次表態(tài)，調(diào)整工作已漸行漸近。

部分銀行已制定預(yù)案

8月29日，招商銀行在2023年中期業(yè)績交流會(huì)上表示，存量房貸利率下調(diào)勢(shì)在必行，亦是大概率事件。目前已經(jīng)制定了預(yù)案，但還沒有最終的方案。

同日，農(nóng)業(yè)銀行副行長林立在中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，近期央行明確指導(dǎo)商業(yè)銀行有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率，這有利于減輕部分存量居民住房貸款客戶的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，也有利于商業(yè)銀行平滑提前還款的壓力。在有關(guān)政策方案明確之后，農(nóng)行將抓緊制定具體的操作細(xì)則，盡快完成合同文本的準(zhǔn)備，加緊系統(tǒng)改造等調(diào)整等方面的工作，積極做好組織實(shí)施。

除上述兩家銀行外，中信銀行在近日舉行的2023年半年度業(yè)績發(fā)布會(huì)上稱，密切關(guān)注監(jiān)管導(dǎo)向和市場動(dòng)向，已對(duì)本行行內(nèi)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行了及時(shí)梳理和分析，對(duì)可能發(fā)生的業(yè)務(wù)調(diào)整已經(jīng)做好了預(yù)案。后續(xù)將結(jié)合同業(yè)執(zhí)行尺度以及市場變化情況，積極落實(shí)監(jiān)管要求，履行社會(huì)責(zé)任，兼顧好業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶經(jīng)營的平衡。

值得注意的是，就在8月29日，一張《關(guān)于召開個(gè)人住房貸款存量利率調(diào)整項(xiàng)目啟動(dòng)會(huì)議的通知》截圖在網(wǎng)絡(luò)上傳播。根據(jù)圖片內(nèi)容顯示，交通銀行擬于8月30日召開個(gè)人住房貸款存量利率調(diào)整項(xiàng)目啟動(dòng)會(huì)議。

綜合來看，當(dāng)前各個(gè)銀行都在積極部署存量房貸利率調(diào)整工作，部分銀行已經(jīng)進(jìn)入到論證和實(shí)操階段，這也給購房者帶來了更多的期待。

提前還貸現(xiàn)象有所緩解

多家銀行對(duì)降低存量房貸利率做出回應(yīng)的背后，是今年以來銀行貸款客戶提前還款的數(shù)量大幅增加，尤其是上半年提前還款數(shù)量的出現(xiàn)同比增長，客觀上給銀行方面的業(yè)務(wù)推進(jìn)帶來一定的壓力。

而進(jìn)入下半年后，提前還貸現(xiàn)象已經(jīng)有了明顯的緩解跡象。

建設(shè)銀行副行長李運(yùn)在業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，近幾個(gè)月建行新受理的提前還款需求總體上已趨于穩(wěn)定，相比4月份的峰值下降了不少。建行將繼續(xù)做好相關(guān)服務(wù)，同時(shí)多措并舉推進(jìn)零售信貸高質(zhì)量發(fā)展。

華夏銀行行長關(guān)文杰也在業(yè)績發(fā)布會(huì)上透露，今年華夏銀行個(gè)人按揭貸款提前還款與市場總體情況一致，提前還款量同比有所增長，但近兩個(gè)月有所緩解，同時(shí)存量房貸利率調(diào)整確實(shí)會(huì)對(duì)各家銀行產(chǎn)生一定影響，將密切關(guān)注市場動(dòng)向。

平安銀行行長特別助理蔡新發(fā)在業(yè)績發(fā)布會(huì)上介紹，提前還貸現(xiàn)象行業(yè)內(nèi)從去年底開始上升。從該行來看，提前還貸現(xiàn)象在今年一季度和二季度交界時(shí)期達(dá)到高峰，6、7月已回落到去年三季度的正常水平。

調(diào)整有利于中長期信貸穩(wěn)定

事實(shí)上，此前已有個(gè)別銀行進(jìn)行了小范圍試水。

興業(yè)銀行廣州分行曾于今年7月份推出針對(duì)優(yōu)質(zhì)存量按揭客戶的利率優(yōu)惠券，但僅為1年期，并未在當(dāng)?shù)卮罅客茝V。

而對(duì)于大多數(shù)銀行，遲遲不調(diào)整存量房貸利率的原因，一方面，政策方案尚未明確，銀行沒有細(xì)則參考。另一方面，存量房貸利率的下調(diào)，除了壓縮銀行利潤外，對(duì)銀行的凈息差也會(huì)產(chǎn)生一定影響。

國家金融監(jiān)管總局此前公布的數(shù)據(jù)顯示，二季度我國商業(yè)銀行凈息差為1.74%。這一數(shù)值低于市場利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布的《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法（2023年修訂版）》中，凈息差水平不低于1.80%（含）的滿分標(biāo)準(zhǔn)。

央行日前發(fā)布的二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告曾指出，商業(yè)銀行維持穩(wěn)健經(jīng)營、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，需保持合理利潤和凈息差水平，這樣也有利于增強(qiáng)商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。

8月24日，建行首席財(cái)務(wù)官生柳榮在該行舉行的中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上，就存量按揭貸款重新定價(jià)這一話題回應(yīng)稱，由于監(jiān)管部門具體的指導(dǎo)方案還沒有出臺(tái)，各家銀行還在保持積極溝通，現(xiàn)在測算有一定難度，但總體上會(huì)對(duì)銀行的凈息差帶來一定下行壓力。

申萬宏表示，隨著存量房貸利率調(diào)整，商業(yè)銀行的凈息差修復(fù)仍需有賴于負(fù)債端成本的下降，降準(zhǔn)仍是較優(yōu)選擇。

招商銀行也在內(nèi)部從樂觀情景、中性情景和不利三種情景做了測算。從結(jié)果看，影響總體可控。對(duì)此，招商銀行行長助理彭家文指出，存量房貸利率調(diào)整也有其正面的影響。隨著存量房貸利率的下調(diào)，整個(gè)住房貸款的提前還貸的因素會(huì)有一定程度的消化，反過來會(huì)帶來房貸量的增長。同時(shí)，隨著存量房貸利率下調(diào)，一定程度上會(huì)增強(qiáng)客戶的黏度，從而有利于零售業(yè)務(wù)的增長。

在中信銀行副行長謝志斌看來，調(diào)整力度需要兼顧銀行實(shí)際承受能力。按照一些主流券商研究機(jī)構(gòu)的估算，按揭利率每調(diào)降10個(gè)基點(diǎn)（BP），對(duì)全行業(yè)凈息差影響大概是0.9BP至1BP。中信銀行目前按揭貸款規(guī)模大概是9500億元，其中存量利率高于新發(fā)生利率的占到6000億元。謝志斌表示，這部分按揭每降低10BP，將會(huì)影響貸款收益大概是6億元，影響凈息差0.8BP，和行業(yè)整體相比還是相對(duì)有一點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，保持謹(jǐn)慎樂觀。后續(xù)將結(jié)合同業(yè)執(zhí)行尺度以及市場變化情況，積極落實(shí)監(jiān)管要求，履行社會(huì)責(zé)任。

易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍分析認(rèn)為，降低存量房貸利率短期內(nèi)對(duì)銀行有損失，但中長期看增加了信貸的穩(wěn)定性。類似政策下，提前還房貸的操作減少了，也客觀上對(duì)各個(gè)購房者的月供產(chǎn)生了減負(fù)的壓力。所以從這個(gè)角度看，其也是有助于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)問題的。各地要積極落實(shí)相關(guān)政策，盡早出臺(tái)，減少購房者或月供家庭的焦慮和負(fù)擔(dān)。

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