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周蓬安：降低存量首套住房貸款利率，意在有效避免提前還貸

#兩部門(mén)：降低存量首套住房貸款利率#一直在呼吁恢復(fù)“首套房”貸款七折優(yōu)惠利率，但沒(méi)有成功。今天中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局卻出人預(yù)料地出臺(tái)了降低存量首套住房貸款利率，這也是過(guò)去20年房地產(chǎn)調(diào)控中從來(lái)沒(méi)有使用過(guò)的政策，甚至是其他行業(yè)貸款中沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)的政策。#存量房貸利率下調(diào) 你還會(huì)提前還貸嗎#

存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款，是指2023年8月31日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款，或借款人實(shí)際住房情況符合所在城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)的其他存量住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款。

這個(gè)政策的出臺(tái)背景，主要因?yàn)橘J款利率不斷下調(diào)后，貸款人繼續(xù)按照此前按揭合同中的利率還貸就顯得非常劃不來(lái)，因此紛紛要求提前還貸，而目前的銀行一般都是大量存款貸不出去，因此會(huì)以各種借口拖延不辦，導(dǎo)致存量住房業(yè)主怨聲載道。

應(yīng)該說(shuō)，這是一件順應(yīng)民心的大好事。但為了把好事做得更好，該《通知》在操作層面上仍有大力優(yōu)化的空間。比如其第三條規(guī)定，自2023年9月25日起，存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款的借款人亦可向承貸金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，協(xié)商變更合同約定的利率水平，變更后的貸款合同利率水平應(yīng)符合本通知第二條的規(guī)定。

我倒是建議，直接由銀行對(duì)所有“首套房”貸款做批量降息，而不是讓貸款人一個(gè)一個(gè)去銀行申請(qǐng)降低利率，也就不需要規(guī)定“盡可能采取便捷措施，降低借款人操作成本，確保本通知有關(guān)要求落實(shí)到位”。畢竟業(yè)主當(dāng)初貸款時(shí)，銀行是做過(guò)“首套房”認(rèn)定的。

對(duì)于一些新出臺(tái)過(guò)“認(rèn)房不認(rèn)貸”的城市，可要求借款人向承貸金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)。如廣州市規(guī)定，居民家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）申請(qǐng)貸款購(gòu)買(mǎi)商品住房時(shí)，家庭成員在當(dāng)?shù)孛聼o(wú)成套住房的，不論是否已利用貸款購(gòu)買(mǎi)過(guò)住房，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均按首套住房執(zhí)行住房信貸政策。

將復(fù)雜問(wèn)題簡(jiǎn)單化。這樣貸款人省事，銀行也省事。

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