國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的重疾險(xiǎn)不僅產(chǎn)品多，品類也繁多，即便對(duì)于業(yè)內(nèi)人士，選擇起來也并不簡(jiǎn)單。俗話說，外行看熱鬧，內(nèi)行看門道，悟空?，F(xiàn)在和大家分享一下選購(gòu)重疾險(xiǎn)的八大要素。

首先從保險(xiǎn)公司來說，雖說都有各種法律、監(jiān)管規(guī)定，壽險(xiǎn)公司不能倒閉 ，還有保險(xiǎn)保障基金兜底，但是大公司仍然更加穩(wěn)定可靠。作為長(zhǎng)期保險(xiǎn)的直保公司來說，我更傾向選擇中、大公司的產(chǎn)品。所謂保險(xiǎn)公司的大小，當(dāng)然要看資產(chǎn)規(guī)模，資產(chǎn)規(guī)模越大的公司，相對(duì)實(shí)力也更強(qiáng)。大公司的工作分工細(xì)，崗位垂直研究深度更深，相對(duì)服務(wù)能力也更強(qiáng)。

其次是看這款保險(xiǎn)由哪家再保險(xiǎn)公司分保，這也比較重要。每家再保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)、風(fēng)控、策略不同，會(huì)對(duì)產(chǎn)品價(jià)格造成直接影響，也影響核保松緊和承保利潤(rùn)要求，有些公司為了追求低價(jià)格，甚至沒有再保險(xiǎn)公司分保，完全風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，這樣的產(chǎn)品我是不會(huì)選的。保險(xiǎn)買的是安穩(wěn)、安全，沒有再保險(xiǎn)分保的保險(xiǎn)，本身就是安全隱患。

第三看保單期限，這個(gè)和支付能力相關(guān)。對(duì)于年輕人，可以購(gòu)買一年期短險(xiǎn)，性價(jià)比高。但是對(duì)支付能力充分的家長(zhǎng)來說，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)確實(shí)值得考慮，避免了日后由于健康情況下降造成的投保困難。而且目前的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)中，甲狀腺腫瘤這類年輕女性高發(fā)疾病依然在列，目前投保是合適合理的，而且作為平均壽命越來越長(zhǎng)的女性客戶，終身重疾險(xiǎn)是值得推薦的選擇。

第四看保險(xiǎn)責(zé)任。主險(xiǎn)責(zé)任100種重疾基本已經(jīng)是行業(yè)趨勢(shì)，其中25種重疾是行業(yè)標(biāo)配，已經(jīng)占據(jù)發(fā)病率的96%，其余病種無非是保障的寬度，所以病種的數(shù)量并非關(guān)鍵點(diǎn)。重要的是要有輕癥、中癥保障，最好要有特定疾病的加倍保障，那些都是高發(fā)責(zé)任。此外，一定要配備被保險(xiǎn)人輕癥、中癥的豁免責(zé)任。在理賠的次數(shù)上，專業(yè)人士一定會(huì)選擇單次賠付責(zé)任的產(chǎn)品，性價(jià)比最高。人一生多次罹患重疾、輕癥的比例并不高。

第五看產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路。保險(xiǎn)產(chǎn)品并不都是設(shè)計(jì)給客戶的，很多產(chǎn)品是給銷售設(shè)計(jì)的，產(chǎn)品形態(tài)的重點(diǎn)不在給客戶完美的保障，而是為了便于銷售忽悠客戶。我承認(rèn)保險(xiǎn)是個(gè)專業(yè)的金融產(chǎn)品，需要銷售人員來解讀，但是作為消費(fèi)者，我更愿意選擇真正為了我的需要設(shè)計(jì)的產(chǎn)品：責(zé)任清晰、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、消費(fèi)者對(duì)附加險(xiǎn)有選擇權(quán)，而不是必須捆綁購(gòu)買。杠桿率高、性價(jià)比高才是我的需要。

第六看產(chǎn)品的性價(jià)比。消費(fèi)者容易單獨(dú)看產(chǎn)品的價(jià)格，并不全面。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性，產(chǎn)品的價(jià)格包含了太多的內(nèi)容，不僅是對(duì)經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)的分析和未來風(fēng)險(xiǎn)的控制，更多是對(duì)利潤(rùn)、費(fèi)用、責(zé)任、收益、風(fēng)險(xiǎn)的平衡，所謂性價(jià)比，實(shí)際上是綜合考慮的多維度判斷。不過體現(xiàn)在價(jià)格上，當(dāng)然是在各類保障滿足需求的同時(shí)，價(jià)格越便宜越好。關(guān)鍵是產(chǎn)品要有持續(xù)性。

第七看健康告知。很多人忽略保險(xiǎn)的投保規(guī)則，其實(shí)是不對(duì)的。投保規(guī)則的松緊和風(fēng)險(xiǎn)控制、成本、價(jià)格都直接相關(guān)，過寬松的健康告知貌似對(duì)客戶親近，其實(shí)是毫不負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。因?yàn)槟菍⒆尳】刁w的客戶為非標(biāo)準(zhǔn)體的客戶背負(fù)風(fēng)險(xiǎn)成本，這是對(duì)身體好的客戶的剝削。只有合理的健康告知標(biāo)準(zhǔn)，才是保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人的態(tài)度，這期間也是多方博弈和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)平衡的結(jié)果。

第八看服務(wù)能力。相對(duì)而言，大公司對(duì)健康方面、系統(tǒng)方面、服務(wù)方面的研究更為細(xì)致，能力也更強(qiáng)，尤其在響應(yīng)速度、服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量、系統(tǒng)完善程度等方面，合規(guī)性也會(huì)更好，這類長(zhǎng)期產(chǎn)品最好選擇服務(wù)網(wǎng)絡(luò)健全的公司，或者是發(fā)展?jié)摿玫闹行凸尽?/p>

綜上所述，向朋友推薦一款目前市場(chǎng)上的女性終身重疾險(xiǎn)性價(jià)比之王——悟空超惠保。悟空超惠保目前重疾、中癥、輕癥、女性特定疾病等保障責(zé)任都是一次賠付，現(xiàn)階段僅面向女性用戶投保，就是為了讓產(chǎn)品做到簡(jiǎn)單、用戶能看懂，也符合悟空保一以貫之的“產(chǎn)品極簡(jiǎn)、價(jià)格最優(yōu)”的原則。在二次賠付發(fā)生率極低的情況下，讓客戶獲得更多保額才是保險(xiǎn)人應(yīng)有的胸懷。這款產(chǎn)品只設(shè)計(jì)了一個(gè)終身保障，也就是此生如果不幸罹患這一百多種疾病其一，就能獲賠，積極響應(yīng)了保險(xiǎn)行業(yè)一直以來所倡導(dǎo)的“回歸保障”的產(chǎn)品開發(fā)方向。

另外，從保險(xiǎn)責(zé)任上來看，除了重疾外，中癥、輕癥、豁免、女性特疾都是可選責(zé)任，產(chǎn)品簡(jiǎn)單易懂，責(zé)任自選，且都是額外賠付，不影響重疾保額，在產(chǎn)品中規(guī)中矩，沒有華而不實(shí)的噱頭。但是這款產(chǎn)品只有女性可買，也算個(gè)差異化市場(chǎng)策略，男性朋友需要等待產(chǎn)品升級(jí)。

這款產(chǎn)品有著全面的保險(xiǎn)責(zé)任，涵蓋了100種重大疾病、20種中癥疾病、50種輕癥疾病、13種男性疾病、7種女性疾病的保障，同時(shí)配搭中癥、輕癥豁免責(zé)任，也有定期身故責(zé)任保障，所有責(zé)任都允許客戶自選，能一直保障到終身。關(guān)鍵是，這款產(chǎn)品在性價(jià)比上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)非常突出，幾乎在市場(chǎng)上獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷。我為10歲的閨女選擇的超惠保重疾，30萬保額的全面保障，每月只需139.02元。

8月22日，悟空超慧保將進(jìn)一步升級(jí)，一方面放寬了健康告知，讓更多的人都能購(gòu)買;另一方面增加了人工核保通道，對(duì)一些身體有亞健康問題的人群，可以走人工核保來申請(qǐng)投保。此外，這款產(chǎn)品也升級(jí)了，有了男性投保和70歲前的定壽保障，適應(yīng)各類人群的需求。

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