中華網(wǎng)財(cái)經(jīng)訊，近日，裁判文書網(wǎng)一則文書顯示，69歲的老人被起訴，交通銀行要求她償還150萬元貸款。證據(jù)顯示，雙方確實(shí)簽署了貸款合同和抵押合同，銀行也確曾放款。但最終，法院兩審都判決交通銀行“全責(zé)”，老人不用還一分錢。

故事的當(dāng)事人，是交通銀行北京官園支行，以及家住北京海淀的老人李某。李某生于1952年，現(xiàn)年已69歲，而這筆貸款發(fā)生在她61歲時(shí)。

2012年8月30日，交通銀行作為貸款人，李某作為借款人，雙方簽署《個(gè)人循環(huán)貸款合同》，并約定了以下條款：循環(huán)貸款指借款人按合同約定多次向貸款人申請(qǐng)發(fā)放貸款，但貸款余額不超過貸款人核定的額度金額；額度金額為150萬元；貸款用于消費(fèi)；授信期限自2012年9月4日至2015年9月4日；貸款利率為浮動(dòng)利率，各放款日中國(guó)人民銀行相應(yīng)期限檔次貸款的基準(zhǔn)利率上浮5%，具體利率以《還本付息計(jì)劃表》的記載為準(zhǔn)；自貸款實(shí)際發(fā)放日起，每滿年的當(dāng)日為貸款利率調(diào)整日；還款方式為分期付息一次還本；本金于貸款到期日歸還，利息按月支付，付息日為放款日的對(duì)應(yīng)日；借款人未按時(shí)足額償還貸款本金、支付利息的，交通銀行有權(quán)按逾期貸款罰息利率計(jì)收利息，并對(duì)應(yīng)付未付利息計(jì)收復(fù)利；逾期貸款罰息利率為合同約定利率上浮50%。前述合同尾部的“適用于借款人的配偶”處，有“曾某”的簽名字跡。

2012年8月30日，交通銀行作為抵押權(quán)人，李某作為抵押人，雙方簽署《最高額抵押合同》，并約定了以下條款：鑒于交通銀行已經(jīng)或?qū)⒁蚶钅嘲l(fā)放一系列貸款，為保障交通銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，李某愿意以其有權(quán)處分的財(cái)產(chǎn)為交通銀行基于該等貸款對(duì)李某享有的債權(quán)設(shè)定最高額抵押；李某提供抵押的房產(chǎn)為位于北京市海淀區(qū)北蜂窩路15號(hào)2號(hào)樓1層4門2號(hào)的房產(chǎn)；李某為交通銀行與李某在2012年9月4日至2015年9月4日期間簽訂的全部借款合同提供最高額抵押擔(dān)保；抵押擔(dān)保的最高債權(quán)額為150萬元；擔(dān)保范圍為主合同項(xiàng)下本金及利息、罰息、復(fù)利、違約金、損害賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)及抵押權(quán)的費(fèi)用。前述合同尾部的“共有人聲明條款”處，有“曾某”作為抵押物共有人的簽名字跡。

2012年8月30日，李某提供抵押的房產(chǎn)辦理了抵押登記，交通銀行取得了他項(xiàng)權(quán)利證書。

在本案審理過程中，李某主張，前述兩份合同的“曾某”的字跡不是本人簽字。

在一審法院受理的交通銀行因與本案相同事由起訴李某、第三人曾某的（2013）西民初第19780號(hào)案件的審理過程中，曾某申請(qǐng)對(duì)《個(gè)人循環(huán)貸款合同》尾部“曾某”的字跡、《最高額抵押合同》尾部“曾某”的字跡、《房屋共有權(quán)人同意抵押聲明》中“曾某”的字跡是否為曾某本人書寫進(jìn)行鑒定。北京法源司法科學(xué)證據(jù)鑒定中心出具司法鑒定意見書，鑒定結(jié)論為《個(gè)人循環(huán)貸款合同》《最高額抵押合同》《房屋共有權(quán)人同意抵押聲明》中“曾某”的字跡與曾某提供的樣本字跡不是同一人書寫。在本案審理過程中，交通銀行對(duì)該鑒定意見書的真實(shí)性表示認(rèn)可。

李某簽署《個(gè)人循環(huán)貸款合同》和《最高額抵押合同》后，在《提款申請(qǐng)書》和《個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)受托劃款確認(rèn)書》中的借款人簽字處簽名。在本案庭審過程中，李某陳述稱，其簽署前述兩份材料時(shí)，材料均是空白的，材料中關(guān)于收款人名稱、收款人賬號(hào)、收款人開戶銀行名稱以及貸款發(fā)放金額等信息，都是交通銀行的工作人員于秋辰在李某簽名之后補(bǔ)填的。

經(jīng)一審法院審查，《提款申請(qǐng)書》和《個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)受托劃款確認(rèn)書》載明的收款人為劉世江，賬號(hào)為×××，開戶行為華夏銀行北京廣外支行，金額為150萬元。

在本案審理過程中，交通銀行還提交了《北京市家具買賣合同》以及《附加協(xié)議》，其中《附加協(xié)議》載明，北京寫意空間家具經(jīng)營(yíng)中心委托公司負(fù)責(zé)人劉世江代為收取李某家具款余款150萬元，并載明了與《提款申請(qǐng)書》一致的劉世江的銀行賬戶。交通銀行以此證明李某同意交通銀行將貸款打入劉世江賬戶。在（2013）西民初第19780號(hào)案件審理過程中，李某申請(qǐng)就《附加協(xié)議》中的“李某”的字跡是否為本人書寫進(jìn)行鑒定。北京法源司法科學(xué)證據(jù)鑒定中心出具司法鑒定意見書，鑒定結(jié)論為《附加協(xié)議》中的“李某”的字跡與李某提供的樣本字跡不是同一人書寫。在本案審理過程中，交通銀行對(duì)該鑒定意見書的真實(shí)性表示認(rèn)可。

2012年9月4日，交通銀行向李某的銀行賬戶發(fā)放貸款150萬元，隨即將該150萬元?jiǎng)澣雱⑹澜馁~戶。

2014年6月17日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)北京監(jiān)管局出具《關(guān)于對(duì)李某、曾某第二次投訴反映問題回復(fù)的函》，載明以下內(nèi)容：“一、貸前調(diào)查過程中，交行官園支行客戶經(jīng)理于秋辰未與曾某進(jìn)行面談面簽，其行為違反了《交通銀行北京市分行個(gè)人貸款面談、居訪、面簽操作規(guī)程》（交銀京辦函（2010）226號(hào)）第二條‘本規(guī)程所指?jìng)€(gè)人貸款面談是指在貸前盡職調(diào)查階段，個(gè)貸經(jīng)營(yíng)部門通過約見借款當(dāng)事人，當(dāng)面核實(shí)其身份……，并親自見證借款當(dāng)事人本人當(dāng)場(chǎng)簽署借款申請(qǐng)書、面談筆錄、征信查詢授權(quán)書等資料文本’的規(guī)定，以及銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理辦法》（銀監(jiān)會(huì)令2010年第2號(hào)）第十七條‘貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度’的規(guī)定。二、李某《職業(yè)及收入證明》系偽造，其中，手工書寫的文字內(nèi)容均由于秋辰填寫，其行為違反了銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理辦法》（銀監(jiān)會(huì)令2010年第2號(hào)）第十一條、第十二條……。三、于秋辰收集的李某投資天津海威投資中心（有限合伙）的私募股權(quán)投資憑證復(fù)印件與原件不一致，系偽造，其行為違反了銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理辦法》（銀監(jiān)會(huì)令2010年第2號(hào)）第十三條……。四、《交通銀行個(gè)人授信額度申請(qǐng)表》的填表要求中寫明：以下信息應(yīng)由借款人本人填寫。實(shí)際操作中，李某填寫了姓名、證件號(hào)碼、家庭住址等信息，其他信息均由于秋辰代為填寫，其行為違反了交行內(nèi)控制度的規(guī)定?！?、來信反映交行信貸檔案中缺少李某購買紅木家具收據(jù)的問題，交行官園支行自查后表示，貸款發(fā)放后，李某提供了收據(jù)，但目前已丟失，系支行信貸檔案保管不嚴(yán)格所致。九、根據(jù)核查發(fā)現(xiàn)的上述問題，我局已要求交通銀行北京市分行對(duì)于秋辰等相關(guān)人員進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)和處罰，發(fā)現(xiàn)員工違法行為的，將要求改行及時(shí)移送司法部門?！?/p>

2014年10月23日，北京市公安局西城分局預(yù)審大隊(duì)民警與于秋辰進(jìn)行了談話，并制作了《詢問/訊問筆錄》兩份。兩份筆錄記載以下內(nèi)容：“問：你能肯定只見過李某一次嗎？答：應(yīng)該能肯定，因?yàn)槔钅秤兄薪?，這樣比較方便，我們有一些事情跟中介直接溝通更方便，所以有什么事我都找劉亞男。”“問：你去見李某的目的？答：就是去面簽，有一些文件是必須借款人本人簽字的，我必須見借款人一面把必須她簽字的文件簽好字?！薄皢枺耗惝?dāng)天都給李某看了什么文件，和李某簽了什么文件？答：……《個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)受托劃款確認(rèn)書》，只在下方空白處簽字，其余部分都是空白的，《提款申請(qǐng)書》，只在借款人處簽字，其余部分都是空白的，《借款合同》第16頁，只在借款人處簽字，其余部分都是空白的，《抵押合同》第6頁，只在抵押人處簽字，其余部分都是空白的?！薄皢枺簞偛潘f的文件上的空白部分是誰填上去的？答：……《個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)受托劃款確認(rèn)書》除了李某的簽字都是我們銀行放款部門的同事填寫的。《提款申請(qǐng)書》除李某和曾某的簽字，剩下的都是我們銀行人填寫的?！督杩詈贤泛汀兜盅汉贤烦钅澈驮车暮炞?，剩下的都是我們銀行人填寫的。”“問：那曾某的簽字呢？答：我想起來當(dāng)時(shí)劉亞男跟我說配偶沒來，這些文件李某填好后我就放在劉亞男的公司，過了幾天劉亞男說材料準(zhǔn)備齊了，她就把材料都給了我，當(dāng)時(shí)我找李某簽字的時(shí)候沒有曾某的簽字，劉亞男給我的時(shí)候已經(jīng)就有了。包括一份《房屋共有人同意抵押聲明》，當(dāng)時(shí)也是我留在劉亞男處的，沒有曾某的簽名，劉亞男給我的時(shí)候有了。這次劉亞男給我的東西還包括李某的身份證、戶口本、房產(chǎn)證、結(jié)婚證的原件和復(fù)印件。還有北京市家具買賣合同及附加協(xié)議；李某的收入證明，其他都是空白，只蓋了一個(gè)公章；李某的三張股權(quán)證。這些都是劉亞男給我的。我不知道劉亞男從哪里來的這些東西，但她說這些都是真實(shí)有效的?！薄皢枺耗銥槭裁匆谑杖胱C明上填寫內(nèi)容？答：因?yàn)閯喣懈冶ＷC是真的，以前我工作的時(shí)候也遇到過這種情況，客戶拿過空白蓋章的收入證明，他們保證是真的，我就代他們填寫?！薄皢枺罕本┦屑揖哔I賣合同及附加協(xié)議你們銀行核實(shí)過嗎？答：我在工商網(wǎng)上核實(shí)過，這個(gè)公司確實(shí)存在，法人就是劉世江?！薄皢枺哼@個(gè)合同上顯示有380000元的首付款，李某已經(jīng)給了這個(gè)家具公司，銀行是否核實(shí)了？答：核實(shí)了，當(dāng)時(shí)有北京寫意空間家具經(jīng)營(yíng)中心提供的收據(jù)，只不過現(xiàn)在由于保管不力找不到了，這個(gè)收據(jù)也是劉亞男提供給我的。”“問：證明工齡的《證明》呢？答：這個(gè)是后來審批貸款的時(shí)候我行批貸的同事要求補(bǔ)充的，然后我打電話通知的劉亞男，這個(gè)證明也是劉亞男親自給我提供的?！薄皢枺簽槭裁戳舻穆?lián)系方式都不是李某而是王翠琴的？答：這些聯(lián)系方式也是劉亞男告訴我的，我按照劉亞男所說的情況填寫的?！?/p>

2017年9月30日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)北京監(jiān)管局出具《信訪答復(fù)意見書》，載明以下內(nèi)容：“一、……（二）你們反映于秋辰偽造貸款材料，經(jīng)核查，貸款材料中民生銀行2011年12月8日開立的李某150萬《個(gè)人定期存單》系偽造……（五）經(jīng)核查，《交通銀行北京市分行個(gè)人循環(huán)貸授信額度審批表》中關(guān)于李某個(gè)人收入、名下私募基金及定期存單等情況的描述是基于不實(shí)的貸前調(diào)查信息。二、于秋辰在上述第一條（二）、（五）的行為違反了銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理辦法》（銀監(jiān)會(huì)令2010年第2號(hào)）第十三條‘貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見’的規(guī)定，針對(duì)于秋辰及其所在支行存在的未嚴(yán)格執(zhí)行面談面簽制度、未嚴(yán)格履行盡職調(diào)查職責(zé)等問題，我局已暫停該支行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)六個(gè)月，并責(zé)令交通銀行北京市分行對(duì)李某循環(huán)貸款中所發(fā)現(xiàn)違規(guī)情況的相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行問責(zé)，2015年2月，交通銀行北京市分行給予于秋辰調(diào)離原崗位、通報(bào)批評(píng)并記過處分?！?/p>

另查一，《提款申請(qǐng)書》和《個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)受托劃款確認(rèn)書》載明的收款人劉世江，為于秋辰在公安機(jī)關(guān)筆錄中提到的貸款中介人員劉亞男的父親。

另查二，在本案一審?fù)忂^程中，交通銀行陳述稱，本案訴爭(zhēng)貸款的客戶經(jīng)理是于秋辰，于秋辰已于2015年從交通銀行離職。

一審法院認(rèn)為，在本案庭審過程中，李某認(rèn)可簽署了《個(gè)人循環(huán)貸款合同》和《最高額抵押合同》，但主張?jiān)诤炇稹短峥钌暾?qǐng)書》和《個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)受托劃款確認(rèn)書》時(shí)，前述材料載明的收款人名稱、收款人賬號(hào)、收款人開戶銀行名稱以及貸款發(fā)放金額等信息均未填寫，相關(guān)信息系在李某簽署后由交通銀行的員工于秋辰補(bǔ)填。據(jù)此，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于，交通銀行與李某是否就150萬元貸款的發(fā)放路徑達(dá)成了合意。

經(jīng)一審法院庭審質(zhì)證，交通銀行提交的載明李某應(yīng)向劉世江賬戶付款的證據(jù)有《提款申請(qǐng)書》、《個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)受托劃款確認(rèn)書》及《附加協(xié)議》，其中《附加協(xié)議》已經(jīng)司法鑒定程序被確認(rèn)為并非李某簽寫。對(duì)于《提款申請(qǐng)書》、《個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)受托劃款確認(rèn)書》，于秋辰已于2014年10月23日在北京市公安局西城分局預(yù)審大隊(duì)進(jìn)行的談話中確認(rèn)，“《個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)受托劃款確認(rèn)書》，只在下方空白處簽字，其余部分都是空白的，《提款申請(qǐng)書》，只在借款人處簽字，其余部分都是空白的”，換而言之，李某在簽署前述兩份材料時(shí)，材料中關(guān)于收款人名稱、收款人賬號(hào)、收款人開戶銀行名稱以及貸款發(fā)放金額等信息均為空白狀態(tài)，并未填寫。于秋辰亦在談話中確認(rèn)，“《個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)受托劃款確認(rèn)書》除了李某的簽字都是我們銀行放款部門的同事填寫的?！短峥钌暾?qǐng)書》除李某和曾某的簽字，剩下的都是我們銀行人填寫的。”交通銀行不認(rèn)可于秋辰前述在公安機(jī)關(guān)進(jìn)行的談話的真實(shí)性，但并未提交相應(yīng)證據(jù)予以證明。一審法院認(rèn)為，于秋辰的前述談話發(fā)生于2014年10月，李某向交通銀行及北京銀監(jiān)局投訴的時(shí)間早于2014年10月，于秋辰的離職時(shí)間為2015年，如果交通銀行認(rèn)為其前任員工于秋辰的表述內(nèi)容不真實(shí)且損害了交通銀行的合法權(quán)益，其有能力、有時(shí)間在2014年、2015年時(shí)即與于秋辰進(jìn)行確定事實(shí)的談話，或是在本案庭審過程中要求于秋辰出庭作證。交通銀行不能提交證據(jù)證明其前員工于秋辰在公安機(jī)關(guān)的談話內(nèi)容存在瑕疵，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的后果。在《提款申請(qǐng)書》、《個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)受托劃款確認(rèn)書》及《附加協(xié)議》均存在瑕疵的情況下，一審法院基于交通銀行提交的現(xiàn)有證據(jù)，難以認(rèn)定李某作出了授權(quán)交通銀行將150萬元的貸款匯入劉世江賬戶的意思表示，即交通銀行未能舉證證明其與李某已就150萬元貸款的發(fā)放路徑達(dá)成了合意。故一審法院認(rèn)定交通銀行向李某發(fā)放貸款的合同義務(wù)并未完成，李某亦不需向交通銀行償還貸款本息。

在本案審理過程中，一審法院逐段研讀了中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)北京監(jiān)管局出具的《關(guān)于對(duì)李某、曾某第二次投訴反映問題回復(fù)的函》及《信訪答復(fù)意見書》。該兩份文件均指出，交通銀行在辦理本案訴爭(zhēng)貸款義務(wù)的過程中，存在著大量違規(guī)情形，諸如于秋辰未能做到“面談面簽”，抵押物共有人曾某并未簽署任何合同或材料，交通銀行未能仔細(xì)審核并識(shí)別李某的《職業(yè)及收入證明》、民生銀行定期存單等客戶資質(zhì)證明文件系偽造，于秋辰代李某填寫合同文本中的重要內(nèi)容，交通銀行保管信貸檔案不善導(dǎo)致家具購買收據(jù)丟失等。而于秋辰在公安機(jī)關(guān)的談話內(nèi)容顯示，其過分信任貸款中介人員劉亞男，不但將部分李某已經(jīng)簽署過的貸款資料交予劉亞男保管，未認(rèn)真審核劉亞男代為提交的客戶資質(zhì)證明材料，甚至在貸款辦理過程中，于秋辰僅見過李某一次。貸款資料上留存的李某的聯(lián)系方式系劉亞男向于秋辰提供，于秋辰疏于核實(shí)其真實(shí)性，而在貸款審批過程中，交通銀行風(fēng)險(xiǎn)核查部門亦未能發(fā)現(xiàn)該筆借款業(yè)務(wù)的瑕疵。此外，本案貸款的最終收款人劉世江，系劉亞男的父親，于秋辰本應(yīng)對(duì)此保持必要的警惕心理?，F(xiàn)李某無法控制、變更貸款發(fā)放路徑，對(duì)于該結(jié)果的出現(xiàn)，于秋辰和交通銀行風(fēng)險(xiǎn)核查部門均有重大過錯(cuò)。而在本案庭審過程中，交通銀行不能提交任何關(guān)于李某簽署合同的相片、錄像、語音記錄材料。綜合考量前述因素，一審法院認(rèn)定，于秋辰在本案貸款業(yè)務(wù)的辦理過程中存在重大過錯(cuò)，交通銀行既存在對(duì)自身的員工管理不善、教育不足的問題，亦存在貸款審批及風(fēng)險(xiǎn)核查部門工作不力的問題?！度珖?guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》指出，應(yīng)依法保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，規(guī)范金融服務(wù)提供者的經(jīng)營(yíng)行為，推動(dòng)形成公開、公平、公正的市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)秩序。交通銀行作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)在展業(yè)過程中嚴(yán)格遵守中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等監(jiān)管機(jī)關(guān)發(fā)布的規(guī)范性文件，嚴(yán)格約束自身員工的行為?，F(xiàn)交通銀行內(nèi)控機(jī)制失能，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的不利后果。

綜上所述，依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第六條、第六十條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條第一款之規(guī)定，判決：駁回交通銀行股份有限公司北京官園支行的全部訴訟請(qǐng)求。

交通銀行不服判決請(qǐng)求上訴。二審法院認(rèn)為一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：

駁回上訴，維持原判。

二審案件受理費(fèi)25672元，由交通銀行股份有限公司北京官園支行負(fù)擔(dān)（已交納）。

本判決為終審判決。

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