央行等四部門聯(lián)合部署 萬字規(guī)劃指路金融標(biāo)準(zhǔn)化
事關(guān)法定數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)研制、互聯(lián)網(wǎng)平臺金融服務(wù)、金融數(shù)據(jù)應(yīng)用建模、碳金融產(chǎn)品探索、養(yǎng)老金融等重點(diǎn)民生標(biāo)準(zhǔn)建設(shè),2月8日,央行官網(wǎng)發(fā)布《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》(以下簡稱《規(guī)劃》),由央行、市場監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會四部門聯(lián)合部署。上萬字的規(guī)劃中都有哪些要點(diǎn)?有望剔除哪些市場沉疴?新時(shí)期又將如何推動金融標(biāo)準(zhǔn)化全面發(fā)展?
法定數(shù)字貨幣定標(biāo)準(zhǔn)
關(guān)于標(biāo)準(zhǔn)化引領(lǐng)金融業(yè)數(shù)字生態(tài)建設(shè),《規(guī)劃》提及了業(yè)內(nèi)高度關(guān)注的數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)化問題。明確指出,將綜合考量安全可信基礎(chǔ)設(shè)施、發(fā)行系統(tǒng)與存儲系統(tǒng)、登記中心、支付交易通信模塊、終端應(yīng)用等,探索建立完善法定數(shù)字貨幣基礎(chǔ)架構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)。
具體來看,《規(guī)劃》提出數(shù)字貨幣六大標(biāo)準(zhǔn)建設(shè),關(guān)乎信息安全、應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)安全、數(shù)據(jù)規(guī)范及終端受理等。例如研究制定法定數(shù)字貨幣信息安全標(biāo)準(zhǔn),保障流通過程中的可存儲性、不可偽造性、不可重復(fù)交易性、不可抵賴性;研究制定法定數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn),確立發(fā)行、流通和回籠各環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)化流程;研究制定法定數(shù)字貨幣技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),助力提升法定數(shù)字貨幣技術(shù)安全性、先進(jìn)性。
當(dāng)前,數(shù)字貨幣試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn),試點(diǎn)場景超過808.51萬個(gè),開立個(gè)人錢包2.61億個(gè),交易金額高達(dá)875.65億元。
“數(shù)字貨幣在過去一年多的各地試點(diǎn)過程中不斷豐富落地場景、擴(kuò)大交易規(guī)模,在各方面都較好地經(jīng)受了考驗(yàn)?!敝心县?cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級研究員金天指出,考慮到數(shù)字貨幣本身是電子化形態(tài),且支持雙離線支付,確實(shí)在不可偽造性、不可抵賴性、不可重復(fù)交易性等方面存在更高要求,將來數(shù)字貨幣還將加速在下沉市場上進(jìn)行現(xiàn)金替代,并引入更多的金融機(jī)構(gòu)和場景服務(wù)機(jī)構(gòu)參與,因此,加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、堵死風(fēng)險(xiǎn)漏洞十分必要,相信可以在加快數(shù)字貨幣推廣方面發(fā)揮積極作用。
江蘇蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚(yáng)同樣稱,從當(dāng)前數(shù)字貨幣試點(diǎn)來看,還存在開發(fā)改造成本較高、場景對接標(biāo)準(zhǔn)化程度不夠、數(shù)字貨幣數(shù)據(jù)應(yīng)用不足、終端受理環(huán)境還不夠完善等問題,這些標(biāo)準(zhǔn)化工作,既有助于解決這些問題,也有利于降低數(shù)字貨幣向縱深場景推進(jìn)的成本,有助于各家機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)互通。
消費(fèi)者保護(hù)立規(guī)矩
除了數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)建設(shè),此次《規(guī)劃》在金融消費(fèi)者保護(hù)層面也提出多個(gè)要求。例如在貸款利率上,加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的產(chǎn)品與服務(wù)信息披露標(biāo)準(zhǔn)制定,推動將明示貸款年化利率納入金融標(biāo)準(zhǔn),保障金融消費(fèi)者知情權(quán)。
需要注意的是,針對互聯(lián)網(wǎng)平臺涉及的金融業(yè)務(wù),《規(guī)劃》也提出制定標(biāo)準(zhǔn)合同指引。將完善金融消費(fèi)者個(gè)人金融信息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)體系。繼續(xù)推進(jìn)金融消費(fèi)者投訴分類和處理指引標(biāo)準(zhǔn)建設(shè),建立完善促進(jìn)金融糾紛多元化解決的標(biāo)準(zhǔn),助力健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作機(jī)制。
此外還強(qiáng)調(diào),將堅(jiān)持金融業(yè)務(wù)與非金融業(yè)務(wù)嚴(yán)格隔離,厘清科技服務(wù)與金融業(yè)務(wù)邊界,防范借科技名義違法違規(guī)從事金融業(yè)務(wù)。
在業(yè)內(nèi)看來,目前,不少互聯(lián)網(wǎng)平臺上的金融服務(wù)確實(shí)存在缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的問題。正如此前央行曾發(fā)布公告要求,所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率,包括在網(wǎng)站、App、宣傳海報(bào)等渠道營銷時(shí),也應(yīng)以明顯的方式展示。但北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),監(jiān)管發(fā)文后,仍有部分機(jī)構(gòu)未在營銷渠道明顯披露年化利率,另在利率紅線上,不少平臺合作業(yè)務(wù)利率仍高于24%紅線。
孫揚(yáng)指出,目前互聯(lián)網(wǎng)平臺涉金融業(yè)務(wù)還存在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)公布缺乏標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)、缺乏標(biāo)準(zhǔn)合同指引、金融消費(fèi)者信息保護(hù)缺乏細(xì)致全面的標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)的問題,在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的溝通和處理上,也缺乏各方面的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范。
在孫揚(yáng)看來,金融消費(fèi)者保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè),將有利于互聯(lián)網(wǎng)巨頭金融業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營,包括信息披露、信息獲取、投訴處理、糾紛解決上,將擁有更標(biāo)準(zhǔn)化、更規(guī)范的依據(jù)。
超前規(guī)劃金融數(shù)據(jù)
除了互聯(lián)網(wǎng)金融、法定數(shù)字貨幣外,《規(guī)劃》還重點(diǎn)提及了金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化制定。
《規(guī)劃》指出,將加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)對金融監(jiān)管的支持。具體包括完善金融監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn),支持各類基礎(chǔ)設(shè)施及監(jiān)管平臺業(yè)務(wù)流程互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)共享。
同時(shí),制定大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)在實(shí)時(shí)監(jiān)管數(shù)據(jù)采集、計(jì)算、分析中的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn),支持提升對市場風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測和異常交易行為的識別能力。研制金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn),支持建立創(chuàng)新產(chǎn)品糾偏和暫停機(jī)制。
“服務(wù)金融監(jiān)管數(shù)字化的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn),將通過機(jī)器學(xué)習(xí)、知識圖譜等技術(shù),讓監(jiān)管部門做到事前、事中的金融市場和貸款業(yè)務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督,通過監(jiān)管數(shù)字化、監(jiān)管和合規(guī)端的數(shù)字化連接,有望做到將風(fēng)險(xiǎn)苗頭消滅在萌芽階段,這是非常超前的設(shè)想,意義十分重大?!睂O揚(yáng)評價(jià)道。
不過,當(dāng)前金融數(shù)據(jù)資源呈爆發(fā)式增長,隨著更多敏感信息暴露在開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中,數(shù)據(jù)安全事件時(shí)有發(fā)生。對于機(jī)構(gòu)來說,如何提高數(shù)據(jù)安全保護(hù)、治理能力,同樣迫在眉睫。
對此,《規(guī)劃》也強(qiáng)調(diào),將系統(tǒng)完善金融數(shù)據(jù)要素標(biāo)準(zhǔn)。包括統(tǒng)籌金融數(shù)據(jù)開發(fā)利用、公共安全、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私保護(hù),加快完善金融數(shù)據(jù)資源產(chǎn)權(quán)、交易流通、跨境傳輸和安全保護(hù)等標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。
同時(shí),將完善金融大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系,探索制定金融大數(shù)據(jù)采集、清洗、存儲、挖掘、分析、可視化算法等技術(shù)創(chuàng)新配套標(biāo)準(zhǔn)。制定金融數(shù)據(jù)質(zhì)量、脫敏、分級分類等標(biāo)準(zhǔn)。制定金融數(shù)據(jù)應(yīng)用建模、元數(shù)據(jù)、算法評價(jià)等標(biāo)準(zhǔn)。制定銀行業(yè)客戶交互行為數(shù)據(jù)采集等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。
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