推動征信業(yè)在法治軌道高質(zhì)量發(fā)展

近年，征信法規(guī)制度逐步建立，推動征信行業(yè)取得重要突破。然而，我國征信業(yè)最高階位的法規(guī)仍為《征信業(yè)管理條例》，缺少一部具有頂層設(shè)計功能的基本法。

時代周報記者3月5日獲悉，全國人大代表、央行廣州分行黨委書記、行長白鶴祥聚焦征信業(yè)發(fā)展，提交建議加快制定《征信法》的議案，以調(diào)控或管理征信機構(gòu)、信息提供者、信息使用者及信息主體在征信活動中產(chǎn)生的社會關(guān)系，明確金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的法定地位，促進社會信用體系建設(shè)，優(yōu)化金融生態(tài)。

制定《征信法》提升強制力和約束力

白鶴祥分析指出，征信業(yè)發(fā)展的目的是幫助經(jīng)濟社會主體確認交易對象的信用狀況，為其判斷風(fēng)險提供幫助。

然而，目前征信業(yè)仍缺乏具有頂層設(shè)計功能的基本法。相較于當(dāng)前發(fā)展的征信實踐，《征信業(yè)管理條例》賦予的監(jiān)管權(quán)限較為滯后，監(jiān)管震懾不夠。

截至今日，我國尚未形成完整的征信信息主體權(quán)益保護法律體系。侵害信息主體權(quán)益的現(xiàn)象時有發(fā)生，亟需針對征信全過程，進一步在法律層面作出回應(yīng)。

“建立覆蓋全社會的征信體系，要處理好信貸數(shù)據(jù)和替代數(shù)據(jù)、公共數(shù)據(jù)和市場數(shù)據(jù)、企業(yè)數(shù)據(jù)和個人數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)共享和保護等方面的關(guān)系，尤其是要處理好金融機構(gòu)、政府部門和大型互聯(lián)網(wǎng)平臺等主要掌握征信信息的不同主體之間的互聯(lián)互通等方面關(guān)系?！卑Q祥表示，《征信業(yè)管理條例》效力層級不高，不足以應(yīng)對上述關(guān)系，因此要加快建立階位更高的《征信法》，以提升強制力和約束力。

“就征信法制、理論和實踐基礎(chǔ)三方面來看，《征信法》具有制定的現(xiàn)實可行性?！痹诎Q祥看來，加緊制定并出臺《征信法》，可以填補征信業(yè)的法律空白，形成“法律+行政法規(guī)+規(guī)章及配套制度”三位一體的征信法律法規(guī)體系。

就征信法制基礎(chǔ)來看，我國已出臺《征信業(yè)管理條例》《征信機構(gòu)管理辦法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》以及一系列配套制度，形成我國征信業(yè)的基礎(chǔ)法規(guī)制度框架。近年來，《民法典》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》等相繼出臺，也為征信立法提供了充分的借鑒和參考依據(jù)。

我國征信業(yè)具備相應(yīng)實踐基礎(chǔ)。目前，央行征信中心建設(shè)和運維的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，是經(jīng)濟金融穩(wěn)定的“壓艙石”之一。

“批設(shè)兩家市場化個人征信機構(gòu)和備案一批具有一定實力的市場化企業(yè)征信機構(gòu)、信用評級機構(gòu)，成為行業(yè)發(fā)展的重要補充。地方征信平臺主要采集政府部門掌握的公共數(shù)據(jù)，發(fā)展迅速并初具規(guī)模?！卑Q祥認為。

清晰界定征信活動邊界

白鶴祥建議，制定《征信法》應(yīng)確立征信立法框架；其次要堅持征信法定原則；三是調(diào)控適度，充分調(diào)動有為政府和有效市場兩個方面的積極性；四是明確征信機構(gòu)準入和管理；五是規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程；六是突出保護信息主體合法權(quán)益。

白鶴祥強調(diào)“內(nèi)容法定”，是指要清晰界定征信活動邊界。應(yīng)當(dāng)明確把滿足“依法采集數(shù)據(jù)、用于描繪企業(yè)和個人的信用狀況、為金融等活動服務(wù)”這三個要素的活動，均納入征信范圍予以監(jiān)管，穩(wěn)定市場預(yù)期。

白鶴祥建議通過立法，把握個人信息的“度”。“從經(jīng)濟學(xué)的角度看，征信業(yè)具有半公共產(chǎn)品特征和規(guī)模效應(yīng)。因此，征信立法應(yīng)約束公權(quán)力、保障私權(quán)利，充分調(diào)動有為政府和有效市場兩個方面的積極性，確保征信的社會效益和市場效益相統(tǒng)一，保障資源優(yōu)化配置?！卑Q祥分析。

在白鶴祥看來，要通過立法明確征信機構(gòu)、信息提供者、信息使用者、信息主體可以采集的信息、禁止采集的信息，依法保護個人信息主體合法權(quán)益，保護企業(yè)商業(yè)秘密，保障國家信息安全。

“保障信息主體權(quán)益是征信立法工作的出發(fā)點和落腳點。征信立法要明確信息主體的基本權(quán)利，如同意權(quán)、知情權(quán)、查詢權(quán)、被遺忘權(quán)等，并將信息主體權(quán)益保護貫穿征信活動的全過程。同時，完善侵權(quán)救濟規(guī)則，增設(shè)征信侵權(quán)行為的制裁及賠償制度，細化征信異議、投訴、訴訟的法律程序，構(gòu)建全方位的征信救濟體系。”白鶴祥強調(diào)。

關(guān)鍵詞： 全國人大