當(dāng)前，信用卡、小額信貸等個人消費信貸服務(wù)與各種消費場景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力，但消費者若頻繁、疊加使用消費信貸，易引發(fā)過度負債、征信受損等風(fēng)險。近年來，時有消費者投訴反映過度授信、信用卡分期手續(xù)費或違約金高、暴力催收等。此外，一些商家誘導(dǎo)消費者以貸款或透支方式預(yù)付費用，后因各種原因不能持續(xù)經(jīng)營，導(dǎo)致消費者不僅無法享受本已購買的服務(wù)，還要面臨還款壓力和維權(quán)困難。對此，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布2022年第2期消費者風(fēng)險提示，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風(fēng)險。

一是誘導(dǎo)消費者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。警惕營銷過程中混淆概念，誘導(dǎo)消費者使用信用貸款等行為，比如，以“優(yōu)惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務(wù)；或是價格公示不透明，不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等；還有的在支付過程中故意誘導(dǎo)消費者選擇信貸支付方式。若消費者自我保護和風(fēng)險防范意識不強，不注意閱讀合同條款、授權(quán)內(nèi)容等，簽約授權(quán)過程比較隨意，容易被誘導(dǎo)辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)。

二是誘導(dǎo)消費者超前消費。利用大數(shù)據(jù)信息和精準(zhǔn)跟蹤，一些機構(gòu)挖掘用戶的“消費需求”后，不顧消費者綜合授信額度、還款能力、還款來源等實際情況，過度營銷、誘導(dǎo)消費者超前消費，致使消費者出現(xiàn)過度信貸、負債超出個人負擔(dān)能力等風(fēng)險。消費者應(yīng)該知道，使用消費信貸服務(wù)后，需要依照合同約定按期償還本金和息費，信用卡分期、信用貸款等息費未必優(yōu)惠，折合年化費率計算后的綜合貸款成本可能很高，過度信貸易造成過度負債。

三是誘導(dǎo)消費者把消費貸款用于非消費領(lǐng)域。誘導(dǎo)或默許一些消費者將信用卡、小額信貸等消費信貸資金用于非消費領(lǐng)域，比如買房、炒股、理財、償還其他貸款等，擾亂了金融市場正常秩序。消費者違規(guī)將消費信貸獲取的資金流向非消費領(lǐng)域終需承擔(dān)相應(yīng)后果，“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”不可取。

四是過度收集個人信息，侵害消費者個人信息安全權(quán)。一些金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺在開展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時，對消費者個人信息保護不到位，比如以默認同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán)；未經(jīng)消費者同意或違背消費者意愿將個人信息用于信用卡業(yè)務(wù)、消費信貸業(yè)務(wù)以外的用途；不當(dāng)獲取消費者外部信息等。以上過度收集或使用消費者個人信息的行為，侵害消費者個人信息安全權(quán)。

針對上述問題，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局提醒消費者要了解消費信貸的有關(guān)政策和風(fēng)險，防范過度信貸透支消費風(fēng)險，提高法律意識，保護合法權(quán)益。

一、堅持量入為出消費觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)

根據(jù)自身收入水平和消費能力，做好收支籌劃。合理合規(guī)使用信用卡、小額貸款等消費信貸服務(wù)，了解分期業(yè)務(wù)、貸款產(chǎn)品年化利率、實際費用等綜合借貸成本，在不超出個人和家庭負擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費信貸產(chǎn)品的消費支持作用，養(yǎng)成良好的消費還款習(xí)慣，樹立科學(xué)理性的負債觀、消費觀和理財觀。

二、從正規(guī)金融機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務(wù)，不把消費信貸用于非消費領(lǐng)域

樹立負責(zé)任的借貸意識，不要無節(jié)制地超前消費和過度負債，選擇正規(guī)機構(gòu)辦理貸款等金融服務(wù)。警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻、隱瞞實際息費標(biāo)準(zhǔn)等手段。尤其要提高風(fēng)險防范意識，不輕信非法網(wǎng)絡(luò)借貸虛假宣傳，遠離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害。不把信用卡、小額信貸等消費信貸資金用于購買房產(chǎn)、炒股、理財、償還其他貸款等非消費領(lǐng)域。

三、提高保護個人信息安全意識

在消費過程中提高保護自身合法權(quán)益的意識。認真閱讀合同條款，不隨意簽字授權(quán)，注意保管好個人重要證件、賬號密碼、驗證碼、人臉識別等信息。不隨意委托他人簽訂協(xié)議、授權(quán)他人辦理金融業(yè)務(wù)，避免給不法分子可乘之機。一旦發(fā)現(xiàn)侵害自身合法權(quán)益行為，要及時選擇合法途徑維權(quán)。

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