近日，醫(yī)美板塊震蕩反彈，諸多上市公司漲超4%。中金公司研報指出，4-5月部分醫(yī)美機構銷售環(huán)比3月有所回落，但同比仍呈現較快增長，短期波動不改疫后醫(yī)美消費整體復蘇勢頭。

醫(yī)美行業(yè)為資本市場看好，說明市場需求相對旺盛。但從用戶畫像來看，有醫(yī)美需求的用戶以年輕女性居多，借錢做醫(yī)美的人也大有人在，為提供醫(yī)美分期的機構創(chuàng)造了諸多盈利空間。但醫(yī)美分期場景之下，有諸多貸款平臺展業(yè)合規(guī)性存疑，收取“砍頭息”的案例并不少見。

值得注意的是，這些放貸機構多以“醫(yī)美診療費、服務費、保理費、商戶貼息”的名義收取額外費用。這些額外費用是否能得到法律支持呢？

(資料圖片)

以美芽分期為例，中國裁判文書網顯示，在《中尚商業(yè)保理（廣州）有限公司與李某華服務合同糾紛一審民事判決書》中，美芽分期的運營主體成都碧優(yōu)緹科技有限公司、案外人成都武侯麗恩醫(yī)療美容門診部有限公司、李某華、中尚保理簽訂了《項目服務定購書》，主要約定：李某華消費總金額為60000元，按照分期付款方式進行付款，共分24期，每期付款金額為2500元；李某華按月支付中尚保理服務費，每月180元，共計24期，最終還款金額為64320元，

2019年7月至2019年9月，李某華支付了每期2500元的分期款及180元的服務費。隨后未再付款。

法院認為，中尚保理向李某華主張案涉消費服務款，法院予以支持。結合雙方的約定及李某華未按時還款的事實，中尚保理要求李某華一次性支付剩余消費款52500元法院予以支持。

關于服務費。李某華與中尚保理的約定中確定李某華應當支付服務費，對付費方式的約定為分期支付。但中尚保理起訴后剩余款項已經一次性收回，故中尚保理主張李某華支付剩余全部服務費3780元，法院不予支持。

同樣的情況屢次出現，法院均不支持中尚保理收的服務費。

另外，多份裁判文書顯示，由醫(yī)美貸頭部玩家——上海即科智能技術集團有限公司（下稱“即科金融”）旗下即科商業(yè)保理涉及的多樁案件中，醫(yī)美平臺和求美者雙方通過即科商業(yè)保理運營的即分期公眾號網絡平臺簽訂《分期支付協議》，其中會約定：醫(yī)美平臺向求美者提供個人綜合消費服務，并以分期付款的方式支付服務費。但鑒于分期付款將會給醫(yī)美平臺經營造成資金壓力及風險，求美者需同意醫(yī)美平臺的原定服務單價可以再原定價格基礎上收取一定服務費。

有時會規(guī)定，收取的求美者服務費將按照每期分期總金額的1%計算。多數情況下，醫(yī)美服務費是數萬元，該筆“服務費”為數百元不等，但分十二期下來，相當于也是數千元的“砍頭息”。

多份判決書顯示，醫(yī)美平臺作為機構，需要向即科商業(yè)保理支付幾百至數千元的保理服務費。

值得一提的是，當平臺方和消費者雙方對簿公堂時，法院會要求即科商業(yè)保理收取的各項費用及利息不應超過年利率24%的標準。

另一家醫(yī)美分期玩家成都給米金融服務外包有限公司（下稱“給米金服”）同樣存在收取一筆莫名的“商戶貼息”的行為，《給米金服與冷某翠民間借貸糾紛一審民事判決書》顯示，冷某翠與重慶小雨點小額貸款有限公司（下稱“小雨點”）簽訂的《消費借款合同》約定如下主要內容：小雨點公司借款23360（含商戶貼息3360元，故實際借款本金按照23360-3360元，即20000元計算)給冷某翠用于美容消費;貸款期限為12個月。

上述合同簽訂后，小雨點公司向冷某翠指定賬戶（即給米金服賬戶）發(fā)放23360元貸款，給米金服扣除3360元商戶貼息后，將剩余款項20000元支付給了向冷某翠提供醫(yī)療美容服務的醫(yī)療機構。借款后，冷某翠僅還款7786.68元。另外，在案件中，《消費借款合同》約定罰息利率為0.1%/天，年利率達到了36.5%。

有意思的是，小貸公司實際放款額是23360元，消費者到手20000萬元，在案件審理過程中，給米金服只字未提扣下的這筆3360元的“商戶貼息”誰來償還，僅向法院要求冷某翠償還借款本金及罰息。但實際上合同約定，冷某翠需要每個月償還1946.67，12期下來就是23360元，這筆“商戶貼息”若不是因為打了官司，就要消費者自己承擔。

最終，法院判決消費者按年利率15.4%計算的罰息支付給給米金服。

給米金服同樣的情況數不勝數，這筆“商戶貼息”有時接近1萬元，讓消費者實際到手僅是30000元；有時超過16000元，消費者實際到手55600元，無疑似高利貸。

妲己App的運營主體成都很有意思網絡科技有限公司（下稱“很有意思”）同樣涉及收取高額“砍頭息”。

一份裁判文書顯示，很有意思與消費者代某簽訂《妲己消費分期用戶協議》，約定：很有意思為代某在熹亞公司的眼綜合、假體下巴整形手術墊付費用78760元（包含手術費55000元、服務費23760元），被告分24期歸還，每期3281.67元（共計78760元，年化利率達43.2%），若被告逾期支付任意一期款項，均應按每日合同總價的1%向原告支付違約金。

協議簽訂后，代某接受了整形手術，手術費用為55000元，很有意思為代某墊付的手術費55000元支付給了熹亞公司，后代某僅歸還了墊付款1399元，剩余墊付款53601元沒有歸還。

有意思的是，很有意思在狀告代某時，只敢要回代某未償還的真實手術費用，未敢提到23760元的服務費。

最終，法院判決代某按月利率2%支付利息。

以上幾家都是典型的醫(yī)美分期玩家的操作。除了裁判文書外，幾家的投訴都是內容均包含利息畸高、暴力催收等。

有消費者投訴美芽分期稱，其曾在長沙國顏整形醫(yī)院誘導去貸款，貸了三萬，還下來要四萬多，途中因為疫情無法工作，逾期幾天，結果遇到暴力催收，遭爆通訊錄。

亦有投訴者爆料，在校期間去南寧痘醫(yī)生咨詢祛痘項目，工作人員在明知其是大學生的情況下仍誘導貸款，貸款的4980元沒有到其賬戶，卻要還352*18=6336元。

值得注意的是，醫(yī)美分期另一種嚴重違規(guī)的方式就是給在校大學生貸款，這是被監(jiān)管機構嚴令禁止的。

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