中新經(jīng)緯10月18日電 (魏薇 周奕航)“你有XX銀行信用卡嗎?現(xiàn)在辦卡就可以送一個行李箱。”相信不少人在逛街時都曾遇到，銀行的信用卡營銷人員在賣力營銷。有人被禮物吸引，辦下了人生中的第一張信用卡。

過去十年，信用卡市場一路高歌猛進。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2023年第二季度支付體系運行總體情況》(下稱報告)顯示，截至2023年二季度末，中國人均持有的信用卡和借貸合一卡數(shù)為0.56 張，相當(dāng)于每兩人中就有一人有信用卡。

“提前透支，到期還款”曾成為許多年輕人的消費方式。而近兩年來，事情似乎正在發(fā)生變化。受消費習(xí)慣趨于保守等因素影響，部分用戶對信用卡的態(tài)度也出現(xiàn)了轉(zhuǎn)變。

“幾萬卡債還清后，立刻注銷了信用卡”

“生活不下去的時候，突然醒悟了。”家住北京市的苑陶是一位85后，多年前她身患抑郁癥，一度無法出門工作，只能靠刷信用卡維持生活。她發(fā)現(xiàn)信用卡刷得越多，后續(xù)銀行會提高額度，她的額度也從2萬提升至8萬。

“最多的時候欠了好幾萬，每個月利息就要還上千塊。”苑陶表示，當(dāng)她還不上信用卡后，只能選擇向父母坦白，在父母幫助下還清了所有信用卡，之后立刻注銷了這張信用卡。“信用卡是個無底洞，總讓人覺得自己還有錢。”

超前消費一時爽，逾期時候火葬場。與苑陶情況類似，如今，寧愿少花或不花，也不愿刷信用卡正逐漸成為許多人的“新態(tài)度”。

為了假期出國旅游，來自甘肅的95后張晨君在中秋節(jié)前剛辦了一張Visa卡。“之前我從來沒有辦過，并且對信用卡特別抵觸。”張晨君告訴中新經(jīng)緯，自己并不喜歡負債，與其先消費再還錢，還是攢錢讓她更有安全感。

張晨君表示，她的姐姐和姐夫二人有十多張信用卡，每次看到他們“拆東墻補西墻”都很擔(dān)心他們資金鏈斷裂。“人有了信用卡之后很容易超額消費，對一個人的自律性考驗非常大，我覺得我沒有這么自律。”

“信用卡會模糊收入界限，會往人不自覺向多消費方向傾斜。”來自浙江的小米是一名自由職業(yè)者，談及不再使用信用卡的原因，小米稱，她會根據(jù)收入確定支出，但在使用信用卡的過程中，自己會在心理上會放大收入，再加上各種超前消費的宣傳氛圍，很容易掉進消費陷阱。

這屆年輕人不愛用信用卡的原因，除了拒絕超前消費之外，還有相當(dāng)一部分用戶是在用卡過程中栽過跟頭。

來自北京的工程師任宇告訴中新經(jīng)緯，9月底他在一家稻香村買熟食，結(jié)賬時候習(xí)慣性使用信用卡支付，結(jié)果194塊錢的賬單無故被分了12期。他表示，結(jié)賬時是用支付寶掃碼，選擇信用卡支付時并沒有顯示分期，“誰會買100多塊錢的東西還要分12期?”隨后，任宇撥打廣發(fā)銀行信用卡客服電話，要求修改分期，結(jié)果聯(lián)系了幾天都沒修改成功，最后銀行告知他是店家行為，并同意他一次性還清194元，但還要繳納5.33元違約金，這讓他感覺非常不爽。

家住北京的90后徐麗對信用卡的抵觸源于一次忘記還款的經(jīng)歷。“多年前我辦過一張中信銀行的白金信用卡，有一次刷了信用卡忘記還，過了好幾個月之后才想起來，沒想到要還很高的利息。”

除了忘記還款外，徐麗還因一年內(nèi)未刷夠12筆錢被銀行要求繳納幾百元年費，“我打客服電話讓對方把這張信用卡注銷掉。但對方再次挽留我，說可以降級就不用支付年費了。”不久后，徐麗收到了新的信用卡，但她再也沒有使用過這張信用卡。

信用卡積分貶值 “羊毛”薅不到了?

而用戶們對信用卡的態(tài)度轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致從事信用卡相關(guān)工作的員工受到了巨大沖擊。某銀行信用卡中心的小潘告訴中新經(jīng)緯，近年來，用戶的消費習(xí)慣趨于保守，銀行不再愿意向信用卡業(yè)務(wù)投入過多活動，并且對員工的考核態(tài)度極其嚴(yán)格。

“以前行情好時，大家的薪水能達到兩三萬元。但自從2023年以來，整個部門能通過考核的人數(shù)屈指可數(shù)，即便通過考核后拿到的薪水扣除五險一金后也只有三千多元。同事們多數(shù)都轉(zhuǎn)行了，我也在今年4月份辭職了。”小潘補充道。

曾幾何時，五花八門的信用卡優(yōu)惠活動還催生了一批“玩卡人”，天津的鄭可兮就是其中之一。“周三吃飯用招行‘掌上生活’，周五搶交通銀行‘買單吧’的100減50。平時消費用中信和廣發(fā)銀行，參加抽獎能減幾毛錢。”鄭可兮告訴中新經(jīng)緯，為了薅羊毛，她辦了7張信用卡，“可能銀行并不喜歡我這種薅羊毛的客戶，不過每年算下來用信用卡也能省下不少錢。”

今年以來，鄭可兮發(fā)現(xiàn)銀行信用卡的活動似乎有些“縮水”。“原來某家銀行消費后可以開箱抽獎，之前總能抽到幾毛錢的優(yōu)惠或者積分，現(xiàn)在都是給一些根本用不到的消費券。”鄭可兮吐槽道。在發(fā)現(xiàn)這家銀行的變化后，她漸漸不再使用這張信用卡。

目前，信用卡積分縮水已被不少持卡人所詬病，被吐槽“越來越雞肋”。

不久前，上海市消保委發(fā)布的一篇文章指出，有消費者看到銀行賬戶里有些積分，便想著在銀行積分商城去換購一些商品。本以為有積分作為兌換基礎(chǔ)，那些“積分+現(xiàn)金”形式兌換的商品價格就會便宜些，沒想到兌換到的商品價格竟然比市場價還要高。

據(jù)上海市消保委調(diào)查，上海銀行積分商城一款“潘婷3分鐘奇跡護發(fā)素180ML”，其單價為“30960積分+39元”。也就是說，消費者購買此商品除扣除30960積分外，還需支付39元。但是在其他多個電商平臺搜索發(fā)現(xiàn)該款商品的市場價格區(qū)間也就38元、39元左右。

來源：上海消保委微信公眾號

除此之外，在招商銀行的積分商城內(nèi)，可以用“19元+3990積分”購買標(biāo)價為“168元”的小度真無線智能耳機R1也引起消費者的質(zhì)疑。據(jù)上海市消保委調(diào)查，在其他多個電商平臺多日、多次搜索該款商品，售價遠低于招商銀行標(biāo)注的“168元”。

對此，上海消保委表示，積分的作用本就是適當(dāng)讓利，不能利用消費者急于消化積分的心理設(shè)坑，應(yīng)多一些誠意，少一些套路，別讓消費者寒了心。

信用卡在用發(fā)卡量、消費額都降了

2022年11月，金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟聯(lián)合銀聯(lián)數(shù)據(jù)發(fā)布的研究報告顯示，調(diào)研對象中，從年齡分布上看，信用卡用戶中，31-40歲客群占比最大，達47.7%，其次為25-30歲人群，占比達24.8%。2023年4月，上述機構(gòu)發(fā)布的另一份報告指出，在近半年內(nèi)有過信用卡申請經(jīng)歷的新戶中，超半數(shù)年齡處于25-34歲之間，35-44歲客戶占比超三成。

作為昔日銀行的賺錢利器，信用卡在用發(fā)卡數(shù)量和交易金額均出現(xiàn)下滑。中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，從2022年第四季度開始，信用卡市場已經(jīng)連續(xù)三個季度發(fā)卡量下降。據(jù)央行最新發(fā)布的報告，截至2023年第二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量7.86億張，相較去年同期減少2100萬張，回到了2021年第一季度的規(guī)模。

從26家披露信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的上市銀行看，今年上半年，總累計發(fā)卡量新增1422.14萬張。但中新經(jīng)緯注意到，累計發(fā)卡量(部分銀行披露口徑為流通卡量)居前列的建設(shè)銀行、工商銀行、招商銀行、平安銀行和浦發(fā)銀行，發(fā)卡量均出現(xiàn)下滑。2023年上半年末較2022年末，分別減少了300萬張、100萬張、300萬張、36.28萬張和151.57萬張。

再來看信用卡業(yè)務(wù)的另一項重要指標(biāo)——信用卡消費額。在披露相關(guān)數(shù)據(jù)的10家銀行中，僅青島銀行和中原銀行消費額同比上升，而這兩家銀行的基數(shù)均較低，其余8家銀行的消費額均同比出現(xiàn)下滑，占比超八成。

其中，平安銀行和興業(yè)銀行信用卡消費額同比下降超10%，光大銀行同比下降9.85%，民生銀行、中信銀行等消費額均有不同程度下降。

在發(fā)卡量和消費額下滑之余，部分銀行的信用卡貸款規(guī)模也出現(xiàn)了下降的情況。2023年上半年，工商銀行、平安銀行、交通銀行、興業(yè)銀行和浦發(fā)銀行的信用卡貸款規(guī)模均較2022年同期有所下滑，降幅分別為1.22%、6.97%、0.01%、9.14%和5.08%。

招聯(lián)首席研究員董希淼在接受中新經(jīng)緯采訪時表示，近年來，在大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的背景下，中國商業(yè)銀行大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，信用卡市場規(guī)?？焖僭鲩L。但在發(fā)展過程中，信用卡業(yè)務(wù)一些不足和問題逐步顯現(xiàn)，如部分銀行信用卡發(fā)展模式較為粗放，過度依賴外部機構(gòu)發(fā)卡，息費不夠透明，對消費者權(quán)益保護不力;部分持卡人債務(wù)負擔(dān)偏重，違規(guī)套現(xiàn)、“以卡養(yǎng)卡”等問題層出不窮，資產(chǎn)質(zhì)量有下遷的趨勢。

在采訪中，也有人對使用信用卡持支持態(tài)度。90后新媒體運營張揚認為，個人應(yīng)該有一張額度合理的信用卡用來規(guī)劃日常消費。“我在幾年前辦了一張信用卡，我給銀行打電話要求把額度降到5000元，這張卡就作為我的日常開銷卡，無論如何我都不會花超。”

張晨君的想法在假期使用信用卡后也發(fā)生了一些變化。“這次用過之后發(fā)現(xiàn)確實可以省一些錢，我可以把手中的錢先存在銀行拿利息，下個月再還信用卡，只要記得還錢就可以。”

“信用卡本身不會誘導(dǎo)你高消費，主要看你怎么用。”張揚說。

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