“搜集催收話術(shù)，探討催收策略”、“運(yùn)用法律、法規(guī)、政策、行業(yè)新聞，研發(fā)催收話術(shù)”、“具有較強(qiáng)的談判及溝通能力、抗壓能力，做幾天就走的不需要”、“能力多強(qiáng)，績(jī)效多高”、“提成上不封頂，晉升空間良好”......在某招聘網(wǎng)站的職位搜索中輸入“催收”關(guān)鍵詞，篩選出了上千條針對(duì)催收人員的招聘需求，有的職位后面還加了“急”字。

企業(yè)對(duì)于催收人員需求的激增，與近年來現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的火爆和強(qiáng)監(jiān)管下不良資產(chǎn)增長(zhǎng)、壞賬抬頭不無關(guān)系。從興起之初便裹挾著爭(zhēng)議、悶聲發(fā)大財(cái)，到后來因“裸條”“高利貸”“暴力催收”等現(xiàn)象引來監(jiān)管部門的注意隨即雷厲整改，現(xiàn)如今甚至有被“一刀切”的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金貸的發(fā)展可謂“其興也勃焉，其亡也忽焉”。

2017年12月1日，互金專項(xiàng)整治小組下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，其中提到，“審慎確定借款人貸款金額上限、全面考慮多頭借款對(duì)貸款質(zhì)量的影響，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控。禁止暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾催收。”

該文件的落地卻讓一些無力還款的用戶起了當(dāng)“老賴”的念頭。“可以不用還錢了，國(guó)家說了，不能暴力催收”，一時(shí)間平臺(tái)的不良及逾期率突增，壞賬抬頭，逾期風(fēng)暴一觸即發(fā)。

堅(jiān)果金服“色情催收”背后，現(xiàn)金貸已慌不擇路

之前現(xiàn)金貸的錢是“太好賺”，現(xiàn)如今的錢又“太難收”。面對(duì)壞賬壓力，現(xiàn)金貸公司的催收手段可謂花樣繁多。

除催收機(jī)構(gòu)常用的電話轟炸、堵門、潑墨、詛咒家人等方式外，近期北京堅(jiān)果金服科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱“堅(jiān)果金服”)旗下借款產(chǎn)品杏仁錢包被用戶多次投訴，稱其催收人員在催收過程中使用淫穢色情圖片侮辱用戶，在用戶的通訊錄好友中散播淫穢內(nèi)容。“色情催收”再次引起輿論的關(guān)注。

據(jù)某投訴平臺(tái)的投訴人張先生反映，他通過杏仁錢包借款1232元，逾期51天，被要求還款2360.8元，逾期罰息高達(dá)1128.8元，遠(yuǎn)超國(guó)家規(guī)定。據(jù)另一位投訴人張女士反映，因逾期后未接到催收人員電話，遭到催收人員惡意P圖并群發(fā)通訊錄好友，圖片涉及黃色污穢信息。

財(cái)經(jīng)網(wǎng)記者通過查詢?cè)撏对V平臺(tái)上“杏仁錢包集體投訴專題”發(fā)現(xiàn)，截至2018年3月22日，該平臺(tái)上用戶針對(duì)杏仁錢包的有效投訴量為238件，有效解決量為2件，有效解決率僅為0.84%。投訴內(nèi)容多是圍繞“p色情圖片群發(fā)通訊錄”“威脅辱罵暴力催收”以及“利息過高”“砍頭息”等已在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策中被禁止的問題。

除上述問題外，杏仁錢包或還存在向在校大學(xué)生發(fā)放貸款的嫌疑。據(jù)另一位投訴人向先生反映，他是一名學(xué)生，在杏仁錢包貸款2240元，已還1000元，逾期58天，APP顯示需還款4563元。該平臺(tái)催收人員還對(duì)其各種威脅，逼迫還款，給通訊錄好友群發(fā)暴力信息。而早在2017年9月6日，教育部就已明確要求“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。”

堅(jiān)果金服“色情催收門”，只是現(xiàn)金貸在連環(huán)監(jiān)管下慌不擇路的行業(yè)縮影。監(jiān)管冰封增量，存量轉(zhuǎn)型消化難，市場(chǎng)用腳投票導(dǎo)致存量“不良化”風(fēng)險(xiǎn)加劇，最終癥結(jié)全部傳導(dǎo)至后端催收環(huán)節(jié)，這也給監(jiān)管敲響了警鐘，互金領(lǐng)域的“整風(fēng)”運(yùn)動(dòng)，還應(yīng)該當(dāng)兼顧鏈條傳導(dǎo)和外溢性影響，避免風(fēng)險(xiǎn)后置傳導(dǎo)在局部領(lǐng)域集聚爆發(fā)。

萬億規(guī)模催收市場(chǎng)亟待監(jiān)管政策糾偏

應(yīng)不應(yīng)該催收、如何催收一直是社會(huì)輿論關(guān)注的焦點(diǎn)。

據(jù)“愉見財(cái)經(jīng)”報(bào)道，一些“老賴”認(rèn)為“現(xiàn)金貸既然放了高利貸，自己就有理由連本帶息都不還了”的僥幸心理，實(shí)屬法盲的表現(xiàn)。一位網(wǎng)名為“ALAN”的業(yè)內(nèi)人士指出，“雖說法律執(zhí)行的沒這么快，但欠錢不還已經(jīng)是民事案件了。如果真存在騙貸行為，刑事案件起訴也是有過判例的，電催過程中的法務(wù)話術(shù)是希望欠款人重視自己的欠款行為。無論如何，專業(yè)催收是行業(yè)未來趨勢(shì)，欠錢的人也要自覺盡早賺錢還上”。

該業(yè)內(nèi)人士還舉例稱，臺(tái)灣經(jīng)歷卡債風(fēng)暴之后，出臺(tái)了債務(wù)人更生條例，債務(wù)整合等相關(guān)措施，但無非就是拉長(zhǎng)債務(wù)人還款時(shí)間、降低銀行收取的利息，讓債務(wù)人可以還少一點(diǎn)、還的時(shí)間長(zhǎng)一點(diǎn)，總歸一句還是要還。另外，臺(tái)灣有聯(lián)合征信中心，一但欠款將影響個(gè)人信用，以后買車買房找工作等，都會(huì)受到影響。此外還有法務(wù)強(qiáng)制執(zhí)行的力量配合、強(qiáng)制扣薪、查封動(dòng)產(chǎn)不動(dòng)產(chǎn)、對(duì)連帶保證人強(qiáng)制執(zhí)行、查個(gè)人財(cái)產(chǎn)所得等等，都是可以采取的法律行為。

在今年的兩會(huì)期間，針對(duì)非法放貸滋生的暴力催收等社會(huì)問題，全國(guó)人大代表、北京市房山區(qū)人民法院金融審判庭庭長(zhǎng)厲莉等6名代表，建議在《刑法》中增設(shè)“非法放貸罪”。

除此之外，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也紛紛開始探索綠色催收、智能催收等方式，希望通過大數(shù)據(jù)和人工智能的驅(qū)動(dòng)，執(zhí)行有針對(duì)性的貸后管理和催收策略，完善自身風(fēng)控體系。

暴力催收、色情催收等亂象雖不能代表催收行業(yè)的全貌，卻也值得引起重視。萬億規(guī)模的催收資金，超百萬人的催收大軍，強(qiáng)監(jiān)管和備案大限刺激網(wǎng)貸公司催收訴求急迫化，催收行業(yè)隨之呈現(xiàn)“財(cái)入急門”的功利化，同現(xiàn)金貸一樣，不良案例為催收行業(yè)帶來污名化影響的同時(shí)，或許也將加速行業(yè)的合規(guī)化進(jìn)程，未來催收行業(yè)也會(huì)迎來洗牌。

今年春節(jié)前，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)兩次召開相關(guān)研討會(huì)，廣泛征意下形成了《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》，雖然該公約仍在審議階段，但卻是催收行業(yè)向規(guī)范化進(jìn)程邁步的重要體現(xiàn)。

但僅靠一紙公約寄望于市場(chǎng)主體自律，并非治本良藥，催收行業(yè)規(guī)范化進(jìn)程依然需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)自上而下的政策法規(guī)出臺(tái)和完善，在行業(yè)準(zhǔn)入門檻、從業(yè)人員規(guī)范、違法違規(guī)成本等多方面制定高標(biāo)準(zhǔn)的約束政策和獎(jiǎng)懲機(jī)制，才能從根本上凈化當(dāng)前混沌的催收市場(chǎng)。

關(guān)鍵詞： 堅(jiān)果 現(xiàn)金 色情