“從金融直接參與者到金融業(yè)務(wù)連接者。”繼螞蟻金服和京東金融作出類似表態(tài)之后，趣店集團(tuán)近日明確表示，公司是定位于服務(wù)金融機(jī)構(gòu)、連接消費(fèi)場(chǎng)景的科技公司，并通過(guò)流量分發(fā)、場(chǎng)景連接、技術(shù)服務(wù)，幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的終極使命。

趣店集團(tuán)創(chuàng)始人、CEO羅敏說(shuō)：“判斷公司業(yè)務(wù)屬性變化的依據(jù)是收入結(jié)構(gòu)的變化，趣店業(yè)務(wù)收入來(lái)源將從此前的借貸者息差收入變更為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)性收入和商品廠商的銷售傭金收入。”

大勢(shì)所趨：從金融到服務(wù)

此次趣店集團(tuán)的“服務(wù)金融機(jī)構(gòu)，連接消費(fèi)場(chǎng)景”表態(tài)，似乎是金融科技領(lǐng)先公司在近年達(dá)成的定位共識(shí)。

螞蟻金服董事長(zhǎng)井賢棟在2017年年初即對(duì)外宣布，螞蟻金服更愿意用“TechFin”來(lái)定義自己，未來(lái)將只做技術(shù)(Tech)，支持金融機(jī)構(gòu)做好金融(Fin);步入2018年之后，京東金融則在一系列場(chǎng)合強(qiáng)調(diào)了公司的“科技定位”。

縱觀2015年年末開(kāi)始的監(jiān)管層對(duì)于金融科技公司的監(jiān)管口徑，兩大主題貫穿始終：資產(chǎn)合規(guī)上升到前所未有的高度、支持普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)成為最終目標(biāo)。

資產(chǎn)合規(guī)領(lǐng)域，2017年開(kāi)始，來(lái)自金融監(jiān)管部門的多項(xiàng)意見(jiàn)和通知在用戶群體、資產(chǎn)類別、利率范圍等領(lǐng)域作出了明確的規(guī)定。羅敏在接受媒體采訪時(shí)表示，經(jīng)過(guò)2016年年中退出校園消費(fèi)金融業(yè)務(wù)和2017年上市之前的利率合規(guī)調(diào)整，趣店集團(tuán)當(dāng)前已經(jīng)確保對(duì)金融機(jī)構(gòu)的“助貸”服務(wù)做到全面合規(guī)。

在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的角度上，2017年金融工作會(huì)議和2017年4月發(fā)布的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見(jiàn)》均作出了清晰表述——要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源。

“立足于金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)者，也需要深入理解‘服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)’的內(nèi)涵，通過(guò)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的手段，服務(wù)金融機(jī)構(gòu)落地普惠金融。”羅敏說(shuō)。據(jù)了解，從2014年至今的4年間，結(jié)合監(jiān)管合規(guī)要求以及公司發(fā)展驅(qū)動(dòng)，趣店經(jīng)歷了從金融科技到科技公司的轉(zhuǎn)變，3次重要業(yè)務(wù)調(diào)整分別是：2016年年中完全退出校園市場(chǎng)、2017年10月上市后推出汽車新零售業(yè)務(wù)——大白汽車以及順應(yīng)監(jiān)管和行業(yè)趨勢(shì)，明確科技公司服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的定位。羅敏說(shuō)：“跳出從業(yè)者的視角，站在更加宏觀的角度看一下就會(huì)明白，最終真的需要讓科技的歸科技，讓金融的歸金融。”

趣店集團(tuán)2017年年報(bào)顯示，趣店集團(tuán)場(chǎng)景化建設(shè)和商品分期業(yè)務(wù)取得顯著增長(zhǎng)。2017年全年，集團(tuán)場(chǎng)景化銷售傭金收入達(dá)到7.972億元(1.225億美元)，相較2016年的1.267億元同比增長(zhǎng)529.2%。與此同時(shí)，汽車新零售業(yè)務(wù)——大白汽車也開(kāi)始貢獻(xiàn)收入。

拿什么服務(wù)金融機(jī)構(gòu)

要成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)者，顯然依靠的不僅僅是表態(tài)和立場(chǎng)。尤其是在強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境到來(lái)之后，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，其綢繆已久的科技力量正在漸次亮相。

4月18日，建設(shè)銀行旗下的全資金融科技公司——建信金融科技有限責(zé)任公司在上海揭牌。在3月底舉行的2017年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，建行董事長(zhǎng)田國(guó)立表示，“近些年來(lái)傳統(tǒng)銀行一直備受金融科技公司的折磨，現(xiàn)在我們可以說(shuō)，老銀行也要顛覆他們了。”

建行們的正式行動(dòng)，讓“科技的歸科技”的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)真正開(kāi)始有了壓力和緊迫感。

要么依靠真正強(qiáng)大的科技能力，在這場(chǎng)注定只有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)才能唱主角的戲里爭(zhēng)取一席之地，要么在金融機(jī)構(gòu)回歸和發(fā)力的擠壓過(guò)程中，徹底退出舞臺(tái)。

羅敏說(shuō)：“我們現(xiàn)在的方向是，通過(guò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)和大數(shù)據(jù)積累來(lái)服務(wù)金融機(jī)構(gòu)，輔助和支持他們踐行普惠金融。”一位趣店內(nèi)部人士稱，我們做的是流量分發(fā)、場(chǎng)景連接、技術(shù)服務(wù)。

過(guò)去幾年間，整個(gè)新金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，一方面很大一部分流量來(lái)源于社交網(wǎng)絡(luò)巨頭提供的社交場(chǎng)景;另一方面，也在交易筆數(shù)激增的同時(shí)，積累和拓展了屬于自己的豐富場(chǎng)景。根據(jù)趣店公開(kāi)披露的數(shù)據(jù)，2017年第四季度，趣店活躍借貸用戶數(shù)達(dá)到690萬(wàn)，相較上年同期的450萬(wàn)增長(zhǎng)52.5%;放款筆數(shù)達(dá)到2540萬(wàn)，相較上年同期的1840萬(wàn)增長(zhǎng)38.1%。與此同時(shí)，用戶在消費(fèi)場(chǎng)景市場(chǎng)內(nèi)購(gòu)買商品帶來(lái)的商品信貸業(yè)務(wù)量不斷增加、商品分期平臺(tái)不斷擴(kuò)張。巨大的交易筆數(shù)和交易頻次以及積累起的豐富場(chǎng)景，才是更加值得深挖的、有價(jià)值的金礦。當(dāng)趣店充當(dāng)起金融機(jī)構(gòu)、商品廠商和消費(fèi)者之間的連接器時(shí)，這種價(jià)值就更加凸顯出來(lái)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，比起從零到一的重新跑馬，圈地速度遠(yuǎn)不如直接與科技公司合作來(lái)得更高效。在消費(fèi)金融的多年業(yè)務(wù)積累和持續(xù)優(yōu)化中，科技公司精準(zhǔn)定位傳統(tǒng)銀行此前覆蓋不到的白領(lǐng)用戶群體，并能夠以線上、線下全面布局的方式不斷進(jìn)行場(chǎng)景創(chuàng)新，這正合金融機(jī)構(gòu)之意。

對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，一個(gè)平臺(tái)能夠理解消費(fèi)需求的痛點(diǎn)，成為連接自己和多種類、多層次消費(fèi)品的精準(zhǔn)通道，同時(shí)還能夠依靠強(qiáng)大的運(yùn)營(yíng)能力為其提供持續(xù)不斷的高品質(zhì)服務(wù)，那么，用戶粘性就會(huì)水到渠成。畢竟，對(duì)一個(gè)極大體量的用戶群來(lái)說(shuō)，金融服務(wù)的“可獲得性”尤為重要。

羅敏表示，這些依靠龐大交易量沉淀下來(lái)的豐富場(chǎng)景和在此基礎(chǔ)上建立起來(lái)的科技能力，都成為趣店今天決心轉(zhuǎn)身成為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)者的底層支持。而強(qiáng)大的機(jī)器學(xué)習(xí)自我升級(jí)、全自動(dòng)無(wú)人工審核系統(tǒng)這些人工智能優(yōu)勢(shì)，也將成為輔助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建和升級(jí)風(fēng)控系統(tǒng)的有力加持。在“金融的歸金融、科技的歸科技”的新金融下半場(chǎng)游戲規(guī)則里，開(kāi)放和共享，也必將成為未來(lái)實(shí)現(xiàn)合作共贏篤定的方向。

關(guān)鍵詞： 本源 金融機(jī)構(gòu) 科技