“貝貝卡管家”APP上設定還款計劃(也就是消費套現(xiàn))，用戶可以自行選擇消費類型。

有“省唄”用戶曬出借款記錄，顯示有首期服務費。

卡卡貸收取會員費。

雙十一買買買的卡債還沒還，雙十二又到了，小肖用信用卡代償?shù)姆绞竭€了上個月的賬單。不過很多人沒有小肖那么幸運，他們用信用卡代償可能并沒有占到便宜，付出的利息可能比銀行高。

近日，兩高修改惡意透支信用卡定罪量刑標準，明確“明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的”屬于非法占有目的，可能構(gòu)成惡意透支。事實上，現(xiàn)實中有不少持卡人前期盲目消費，直到信用卡賬單出來后才發(fā)現(xiàn)無力償還，此時，“信用卡代償”被這些人當做了“救命稻草”。

目前市面上提供信用卡代償服務的平臺很多，主要有兩種模式：平臺代償模式是借了代償機構(gòu)的錢來還銀行的錢，持卡人最后依然要還代償機構(gòu)的錢;“套現(xiàn)貸”模式是拿下一期賬單的額度來還這一期的錢，持卡人還是要還下一期的錢。

專家認為，信用卡代償業(yè)務確實滿足了部分人群的需求，能夠緩解持卡人短期流動性壓力，但其中的風險不可忽視，可能涉嫌信用卡套現(xiàn)，以及存在費率不清晰、信息泄露的問題。

記者發(fā)現(xiàn)，并非所有代償平臺都能省錢，部分平臺的年化利率實際上高于銀行透支利率。此外，有平臺收取各種名目的費用，實際利率水平比公司自己宣稱的高很多。而采用“套現(xiàn)貸”模式的平臺則涉嫌信用卡套現(xiàn)。

多個代償平臺年化利率高于銀行

上個月“雙十一”瘋狂購物的小肖，就遇到了信用卡還款日即將到來，但儲蓄卡已經(jīng)沒有足夠余額的情形。他從朋友那里得知一個可以代還信用卡的APP“省唄”，在上面申請了16770元的金額代還信用卡。他提交申請順利通過，1小時之后，手機收到交通銀行發(fā)來的短信，已經(jīng)還清本期信用卡賬單。

“這樣我就不用擔心信用卡還不上了。而且利息只有98塊多一個月，我感覺比信用卡分期利息低。”小肖表示。

小肖出示的APP頁面截圖顯示，借款金額16770元，分12期，每期還款1496.09元，由1397.50元的本金和98.59元的費用組成。以目前交通銀行信用卡分期手續(xù)費費率來看，12期手續(xù)費為0.72%每月，每期手續(xù)費為分期總金額乘以相應分期期數(shù)的分期費率。以此計算，交行信用卡分12期每期需付手續(xù)費為120.74元(16770×0.72%)。“省唄”上的費用確實比銀行低。

小肖這類人群的需求催生出了信用卡代償產(chǎn)品。信用卡代償，簡單來說就是代償機構(gòu)出一筆錢為信用卡持有者一次性還清信用卡貸款，信用卡持有者按照新的利率將這筆錢分期償還給代償平臺。

“省唄”只是眾多信用卡代償平臺中的一個。多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司有同類產(chǎn)品，另外，還有消費金融公司和商業(yè)銀行的產(chǎn)品。

利率低是這些代償平臺主打的宣傳點之一，相當一部分用戶使用這些平臺就是看中其利率比銀行低。不過，新京報記者體驗發(fā)現(xiàn)，一些平臺的利率確實低于銀行的透支利率，但不少平臺的利率高于銀行。

以小肖在“省唄”上的借款數(shù)據(jù)計算，本金16770元、分12期，每期還款1496.09元，年化利率為13.55%，低于銀行的信用卡透支利率(18.25%)。

“省唄”對不同風險等級的用戶設定不同的利率定價，因此利率有一定浮動空間。記者嘗試在“省唄”上申請借款2萬元，分期12個月，顯示月還款金額在1767.15-1911.87元之間。若每月還款1767.15元，年化利率為11.51%;若每月還款1911.87元，年化利率則達到29.50%。

在維信金科的“維信卡卡貸”平臺上借款2萬元，分12期，每月應還金額為1976.67元，計算年化利率為38.11%。在“小贏卡貸”上借款3萬元，分12期，每期需還款3002.2元，年化利率高達41.50%。

若借款金額更小、期數(shù)更少，則利率水平更高。例如在“卡卡貸”上借款4600元，分3期，每月需還款1648.33元，計算出的年化利率為54.74%。

“省唄”的運營主體薩摩耶金服自稱是唯一一家年化利率低于18.25%的信用卡賬單分期服務機構(gòu)。根據(jù)其在招股書中披露的數(shù)據(jù)，2017年全年和2018年上半年，信用卡賬單分期業(yè)務加權(quán)平均年化利率分別為15.1%和15.5%。2018年上半年，風險等級最高的兩個級別用戶年化利率為21.50%、24.00%，均超過銀行的18.25%。

其他幾家已上市的信用卡代償公司官方公布的年化利率均有高于18.25%的情況。根據(jù)維信金科招股書，2018年前四個月其信用卡余額代償產(chǎn)品的平均實際年利率為34.4%。根據(jù)小贏科技招股書，2016年其信用卡代償業(yè)務年化利率在19.69%-25.44%之間，2017年為19.69%-49.44%，2018年上半年為9.98%-36.00%之間。小贏科技承認，在2017年12月中國消費金融行業(yè)頒布新規(guī)定之前，某些貸款的年化費率超過了36%，而且還提前從貸款本金中扣除了某些貸款的服務費。

“砍頭息”再現(xiàn)?卡卡貸收會員費保險費

在貸款本金中扣除一定費用，這種做法在貸款行業(yè)被稱為“砍頭息”。部分信用卡代償平臺收取各種名目的費用，如手續(xù)費、保險費、會員費等，將這些費用算進綜合利率后，利率水平比公司自己宣稱的高出很多。

維信金科的“卡卡貸”平臺就收取會員費。新京報記者嘗試注冊“卡卡貸”之后，頁面顯示必須激活會員才可進行下一步，會員費為1099元，有效期為6個月。有其他用戶反映他們的會員費僅399元，也有699元、899元、1199元的。

記者向卡卡貸客服咨詢，客服稱，交會員費并不享受任何優(yōu)惠，只是辦理會員之后才能享受貸款服務，這部分費用與利息無關(guān)，會員費是系統(tǒng)自動匹配的，每個人金額不同。6個月有效期結(jié)束后若要繼續(xù)使用需要再次繳納會員費，即使其間沒有發(fā)生任何借款會員費也不退款。會員費有“立即支付”和“稍后支付”選項，“稍后支付”即借款到賬后再從用戶儲蓄卡中扣除會員費，這就相當于“砍頭息”。

此外，“卡卡貸”還對部分用戶收取保險費，客服稱這是人身意外保險，在貸款的時候會有所提示，保險費用也是系統(tǒng)進行自動匹配。有用戶表示曾經(jīng)被收取過299元。

小贏科技在招股書中表示，自2017年12月7日起平臺已經(jīng)停止提前在借款本金中扣除服務費的行為。新京報記者咨詢小贏卡貸客服后得知，借款審批通過后，平臺相關(guān)服務費已包含在借款人的還款計劃中。

還有一些平臺出現(xiàn)了疑似“故意”使客戶逾期的現(xiàn)象。在“卡卡貸”的百度貼吧中，有多個用戶反映綁定的儲蓄卡中余額充足，但還款日并未自動扣除，用戶主動還款也無法成功，一直顯示為“銀聯(lián)交易結(jié)果處理中”的彈跳窗頁面，最終導致逾期。

卡卡貸APP中表示，若客戶的儲蓄卡里一直有錢，卻產(chǎn)生并扣到了逾期相關(guān)費用，提供還款日及還款日后一日的還款卡銀行流水憑證，公司核實確認后，會將逾期費用退回，并且取消逾期顯示且不會影響征信。

代償平臺上的借款發(fā)生逾期也需要支付罰息。根據(jù)“卡卡貸”條款，借款人逾期需額外支付逾期罰息，罰息總額=逾期本息總額×對應罰息利率×逾期天數(shù);罰息利率為千分之一/日;逾期天數(shù)自還款日之次日起算。這一罰息利率高于銀行的每日萬分之五。

此外，在每月還款日，如因借款人賬戶余額不足等原因?qū)е驴蹌澥。杩钊藨Ц犊劭钍∵`約金，為放貸金額的0.5%，若低于50元則最低按50元收取，最高200元。這意味著，為了避免承擔信用卡逾期的成本而使用代償平臺的人們，轉(zhuǎn)而面臨著代償平臺借款逾期的風險。

在其他平臺的貼吧中，也有用戶反映過類似“被逾期”的情況。

貝貝卡管家等“套現(xiàn)貸”模式或涉嫌違規(guī)套現(xiàn)

“省唄”、“卡卡貸”、“小贏卡貸”等主流平臺采取的是平臺代償模式，另外有一些平臺采取“套現(xiàn)貸”的模式。

“貝貝卡管家”即為“套現(xiàn)貸”模式，號稱“預留500元額度即可完美還清10000元賬單”。新京報記者以用戶身份向“貝貝卡管家”的客服咨詢，該客服稱，用戶只需在信用卡內(nèi)預留5%-10%的額度，平臺接下來模擬商家信用卡消費，把信用卡預留額度的資金套出，再把套出資金返還給用戶，用來償還用戶的信用卡。

舉例來說，用戶持有一張1萬元額度的信用卡，賬單日是每月5日，還款日是每月25日。用戶在本個賬單月內(nèi)刷完9000元，剩余1000元額度。5日信用卡賬單出來之后，用戶在APP內(nèi)制訂還款計劃，將1000元分為3筆消費，APP就會模擬商家進行消費，將這1000元錢分3次套取出來，返還給用戶，用來償還信用卡賬單。只要重復操作9次套現(xiàn)，就可以將上個賬單月的9000元欠款全部還清。

事實上，這種模式利用的是賬單日和還款日之間的時間差。賬單日是當期所有消費生成賬單的日期，還款日則是償還當期欠款的日期，兩個日期之間是信用卡的免息還款期，一般在20-56天之間。本期賬單日之后的消費都計入下一期的賬單。在上述例子中，5日之后的消費都計入下個月的賬單之中，因此APP模擬消費套取出的錢其實是下個月的信用卡額度。本月的9000元還清的同時，下個月的信用卡已經(jīng)有9000元的賬單了。該客服直接表示：“我們這個軟件其實就是幫你把這個月的消費賬單全部轉(zhuǎn)移，相當于這個月的不用還了，把賬單挪到下一個月的還款日。”

記者在APP上嘗試操作發(fā)現(xiàn)，用戶在制訂還款計劃時需設定還款期限、還款次數(shù)、還款金額等條件，同時還需要填寫城市，然后APP據(jù)此生成還款計劃，其實就是模擬消費套現(xiàn)的計劃。例如用戶有1萬元的賬單，設定5天之內(nèi)、11次還款，則APP生成的還款計劃，每天有2-3筆消費，每筆消費金額在200元-1000元不等。用戶還可以自行選擇每筆交易的類型，包括百貨商超、餐飲酒水、珠寶首飾、服裝衣飾等類型。

該客服聲稱，APP操作的每一筆消費都是小額、多刷的方式，并且可以落地到當?shù)氐纳虘?，比如用戶選擇的城市是北京，則消費記錄也會是北京的商戶，并且每筆消費都可以帶積分，“即使銀行去看的話，也是正常使用的消費記錄，沒有任何問題，還可以幫你達到養(yǎng)卡提額的目的。”

在此過程中，“貝貝卡管家”收取0.75%的手續(xù)費，客服表示是在套取現(xiàn)金后、返還到用戶信用卡的時候扣除。“還款的資金是你自己的信用卡下個月的額度，這個資金沒有在我們的平臺做任何停留，我們只是套現(xiàn)之后扣除75塊錢的手續(xù)費”。

除“貝貝卡管家”之外，還有多個平臺采取類似的“套現(xiàn)貸”模式，例如“佰集通”、“蝸牛智能管家”、“任性還智能管家”、“付啦信用卡管家”等，宣傳賣點均包括“低額度還款”、“智能養(yǎng)卡”等。

今年5月，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會曾發(fā)布巡查公告，總結(jié)了“套現(xiàn)貸”的模式：代還平臺利用信用卡賬單日和還款日的時差(賬單日之后的消費全部為下一期賬單還款金額，還款日之前的存款都算本期還款)，用戶只需要在信用卡中存入少量資金，代還平臺循環(huán)刷取資金返給用戶，從而達到全額還款的目的。此類業(yè)務涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風險值得關(guān)注。

北京大成律師事務所合伙人、中國銀行法學研究會理事肖颯表示，信用卡代償?shù)臉I(yè)務本質(zhì)還不清晰，一旦持卡人被銀行發(fā)現(xiàn)存在信用卡套現(xiàn)行為，可能會被采取降低授信額度、止付、將相關(guān)信息錄入征信系統(tǒng)和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施。

“拆東墻補西墻”，代償業(yè)務風險不可忽視

對信用卡持有者來說，代償業(yè)務其實是“拆東墻補西墻”：平臺代償模式是借了代償機構(gòu)的錢來還銀行的錢，持卡人最后依然要還代償機構(gòu)的錢;“套現(xiàn)貸”模式是拿下一期賬單的額度來還這一期的錢，持卡人還是要還下一期的錢。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言對新京報記者表示，信用卡平臺代償?shù)闹髁骺腿褐饕袃深?，一類是有賬單分期需求但未能獲得銀行賬單分期資質(zhì)的客戶，一類是有賬單分期資質(zhì)，但由于賬單分期占用授信額度，希望借助代償平臺變相提高授信額度的客戶。現(xiàn)階段，銀行對這兩類客群的授信服務均存在缺口，代償平臺實際上是填補了這方面的空白。

但薛洪言提醒，余額代償市場的發(fā)展，容易讓各方忽視掉信用卡產(chǎn)品本身的風險性，一方面可能讓銀行作出錯誤的決策，盲目追求發(fā)卡量增速，不斷進行信用卡客群的下沉，另一方面，也容易讓信用卡持卡人對以貸還貸形成依賴。長此以往，便容易在市場中積聚風險。

北京大成律師事務所合伙人、中國銀行法學研究會理事肖颯表示，代償業(yè)務的存在會對銀行的風控造成干擾。信用卡持卡者使用代償還清信用卡之后，銀行很難判斷這些持卡者是否具有真實的還款能力，因此導致銀行無法正確對客戶畫像，對銀行未來的風控造成一定的負面影響。

對監(jiān)管機構(gòu)來說也有類似影響，尤其是在征信方面。肖颯提出，原來一旦持卡人無法償還信用卡是要上征信記錄的，現(xiàn)在有代償機構(gòu)幫助其還款，就不用上征信記錄了。這對于整個征信體系是一個負面影響，監(jiān)管機構(gòu)不能掌握這些人的真實信用情況。同時，“代償”對于更大范圍的金融消費者來說也是不公平的，因為真實的資信和還款數(shù)據(jù)可能不顯露在金融機構(gòu)，而轉(zhuǎn)入較難監(jiān)管的民間借貸機構(gòu)手上。難以區(qū)分“信用好”的人和“信用壞”的人，大家享受的金融服務水平是一樣的，會損害真正信用好的人群的利益。

目前，監(jiān)管部門對于信用卡代償業(yè)務的監(jiān)管并未有明確規(guī)定，有觀點認為這一業(yè)務屬于民間借貸行為，出借主體只要符合民間借貸的監(jiān)管要求即可。肖颯認為，代償業(yè)務屬于金融業(yè)務，不能簡單將其等同于民間借貸。我國民法總則、合同法對民間借貸是允許的，只不過設定了24%、36%的上限。但是代償機構(gòu)作為金融機構(gòu)，是從事專業(yè)放貸的，與民間偶發(fā)的借貸行為不同，可能引發(fā)的金融風險也不同，因此監(jiān)管機構(gòu)有必要對該類行業(yè)進行管理。

薛洪言認為，隨著銀行發(fā)卡行大數(shù)據(jù)風控能力的提升，信用卡提額和賬單分期產(chǎn)品的下沉是趨勢所在，這會不斷壓縮信用卡代償平臺的業(yè)務空間。信用卡余額代償產(chǎn)品，若能合理控制其規(guī)模和市場影響，能夠緩解持卡人短期流動性壓力，有效降低信用卡市場不良風險，不失為一款小而美的分期產(chǎn)品;若滲透率太強、規(guī)模過大，則容易適得其反，會加劇整個信用卡市場的風險性。

使用代償平臺還存在著泄漏個人信息的風險，平臺操作中大多要求客戶完成身份驗證、信用卡綁定等過程。例如，在“貝貝卡管家”上，用戶在身份驗證過程中還需提供身份證號碼、手機號、儲蓄卡卡號等信息;綁定信用卡需要提供卡號、所屬銀行、CVV碼、有效期等信息。其中，CVV碼被稱為信用卡的“第二密碼”，在信用卡離線交易中，不用刷卡、不檢驗密碼，只需要提供卡號和CVV碼就能完成支付，一旦被泄露很有可能發(fā)生信用卡盜刷。

那么，普通用戶應該如何使用信用卡代償業(yè)務?

肖颯表示，短期內(nèi)靠代償還清信用卡欠款，可能可以降低持卡人的法律風險，因為欠銀行錢可能構(gòu)成信用卡詐騙罪，是刑事責任;而代償使得債務關(guān)系轉(zhuǎn)移，變成欠借貸機構(gòu)的錢，更多是民事責任。但公眾在使用過程中還需要注意代償服務的其他風險，包括是否構(gòu)成信用卡套現(xiàn)。另外，代償平臺的利率計算規(guī)則不明確、不清晰，并非所有的代償平臺都省錢。市場化運作的代償平臺在利率計算規(guī)則中有故弄玄虛之嫌，其實代償平臺的實際利率與銀行分期相比并未實惠多少。

肖颯建議，信用卡持卡人應量入為出，謹慎選擇信用卡代償服務平臺，最好選擇銀行的分期還款業(yè)務，延長還款期限，降低還款壓力。必要時，在明確套現(xiàn)風險的基礎上，選擇資質(zhì)較好的平臺，確保個人信息安全與利率計算規(guī)則的清晰明確。

薛洪言也表示：“畢竟，收入才是決定借款人還款能力的根源性因素，代償產(chǎn)品只能救一時之急。”

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