信息數(shù)字化讓信息的產(chǎn)生和交互的成本變得如此之低，所有的人就都能參與進(jìn)來。

農(nóng)戶拿著手機(jī)，繞地走一圈，衛(wèi)星就可以識別農(nóng)作物面積，分辨出水稻、玉米、小麥、花生、煙草等不同的種植物，幾分鐘之后，農(nóng)戶就拿到了貸款;“寵物臉”無法區(qū)分?根據(jù)鼻紋信息就可以給寵物建立專屬電子檔案，一鍵理賠。在剛剛收官的世界頂級金融科技盛會外灘大會上，各種科技引領(lǐng)下的金融產(chǎn)品閃亮登場。

“長久以來，距離實(shí)體經(jīng)濟(jì)比較遠(yuǎn)、不夠普惠，是金融的兩個巨大挑戰(zhàn)。而癥結(jié)其實(shí)只有一個，就是信息不對稱。信息數(shù)字化讓信息的產(chǎn)生和交互的成本變得如此之低。”羅漢堂秘書長、湖畔大學(xué)教授及執(zhí)行教育長陳龍?jiān)诮邮艿谝回斀?jīng)獨(dú)家專訪時表示，借助于信息的數(shù)字化，金融普惠的能力和意愿正在無限擴(kuò)大。

值得一提的是，外灘大會期間，英國智庫Z/Yen集團(tuán)發(fā)布最新一期全球金融中心指數(shù)(GFCI 28)，上海國際金融中心排名首次躋身全球前三，與第一名紐約的差距進(jìn)一步縮小，在各界關(guān)注的金融科技評分章節(jié)，上海連續(xù)4期排名前三。

對此，陳龍也表示，未來的國際金融中心一定是金融科技中心，上海具備成為國際金融科技中心的基本條件。

未來的國際金融中心一定是金融科技中心

2020年，上海將基本建成國際金融中心，在沖刺的關(guān)鍵時點(diǎn)，今年1月，上海提出將大力推進(jìn)國際經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、航運(yùn)和科技創(chuàng)新“五個中心”建設(shè)。

對此，陳龍對第一財經(jīng)記者表示，上海作為金融中心，有非常好的條件。首先，一個國家經(jīng)濟(jì)的上升，一定會催生對金融中心的必然需求，經(jīng)濟(jì)和金融的中心都會往這個區(qū)域轉(zhuǎn)移。其次，2019年，中國GDP總量穩(wěn)居全球第二，經(jīng)濟(jì)活動量帶來對資金活動量的需求，巨量的資金需要一個集散地。第三，金融服務(wù)的豐富度及專業(yè)度，包括交易所、銀行、證券、保險、清算、結(jié)算等，還有專業(yè)的機(jī)構(gòu)，專業(yè)的服務(wù)能力、機(jī)制和人才，都是國際金融中心所必須具備的，而上海已經(jīng)具備這樣的條件。

大會期間，浙江大學(xué)-螞蟻集團(tuán)金融科技研究中心、浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院、浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院共同發(fā)布《2020全球金融科技發(fā)展報告》(下稱《報告》)，中國、美國、英國、澳大利亞、加拿大、新加坡、日本、德國、荷蘭和法國成為全球金融科技發(fā)展排名前十的國家。其中，中國上海、北京、深圳、杭州與美國舊金山(硅谷)、紐約、芝加哥，英國倫敦共同躋身全球金融科技發(fā)展第一梯隊(duì)，中國城市占據(jù)半壁江山。

根據(jù)《報告》內(nèi)容，目前，中國已經(jīng)形成了三大世界級的金融科技高地：長三角、京津冀、粵港澳。其中，上海作為長三角引領(lǐng)城市，金融科技發(fā)展優(yōu)勢明顯，且在土地、勞動力、資本、技術(shù)、數(shù)據(jù)這五大生產(chǎn)要素上的稟賦堪稱中國頂配，已拿下五個第一。

具體來看，土地方面，上海引領(lǐng)的長三角城市群為總面積亞洲第一大城市群;勞動力上，上海數(shù)字人才及高端金融人才(CFA持證人)數(shù)量均為中國第一，后者占全國的36%;資本上，上海是中國第一個3萬億GDP俱樂部成員;技術(shù)上，上海地方公共財政科技支出位列全國第一;在數(shù)據(jù)方面，上海在地方政府?dāng)?shù)據(jù)開放工作中連續(xù)三年排名全國第一。此外，人工智能、區(qū)塊鏈、5G、云計算等新興技術(shù)在上海布局豐富，上海正牢牢把握新一輪科技革命的契機(jī)，有望實(shí)現(xiàn)國際金融中心建設(shè)的彎道超車。

浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院院長賁圣林表示，全球金融科技發(fā)展的三巨頭：中國、美國、英國有著不同的發(fā)展模式，各領(lǐng)風(fēng)騷。中國以市場拉動，重金融科技應(yīng)用與體驗(yàn)提升，金融科技用戶排名全球第一，人口總量有絕對優(yōu)勢，數(shù)字支付用戶全球最多，超8億人。

金融機(jī)構(gòu)并不是天生“嫌貧愛富”

長久以來，金融有兩個巨大的挑戰(zhàn)，一個是離實(shí)體經(jīng)濟(jì)較遠(yuǎn)，一個是不夠普惠。陳龍認(rèn)為，這兩個問題的癥結(jié)其實(shí)只有一個，就是信息不對稱。“金融機(jī)構(gòu)并不是天生嫌貧愛富，只是沒有信息，金融并不知道真實(shí)的需求來自何方，風(fēng)險有多大，可信度有多高，所以只能聚焦于相對富有的、有抵押品的、信用更好的個體，這就可能離實(shí)體經(jīng)濟(jì)比較遠(yuǎn)。”他稱。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，金融正在經(jīng)歷前所未有的改變，其中之一就是金融重心向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)遷徙。“數(shù)字化的信息來了，當(dāng)處理信息和交換信息的成本變得如此之低時，所有的人就都能參與進(jìn)來。”陳龍稱，當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有了信息，金融就知道去哪里服務(wù)，金融的重心就完全轉(zhuǎn)移了，從以資金為核心、靠資金賺更多的錢，到服務(wù)更多的實(shí)體和個人，這是金融第一個大的趨勢。

金融的第二個趨勢是從以機(jī)構(gòu)為核心，變成以用戶為核心，用戶可以是企業(yè)，也可以是個人。以前的金融是在特定的時間和地點(diǎn)，去銀行、證券公司等場所，用金融技能解決問題。但是今天，金融以個體為核心，個體的金融生活是一個點(diǎn)，各種技能聚合起來圍繞這一個點(diǎn)服務(wù)。“在不遠(yuǎn)的將來，每個人都會有一個智能的財富管家告訴你錢怎么花怎么賺。”陳龍稱。

在這個過程中，金融的本質(zhì)不會變。打開支付寶APP，它的基礎(chǔ)仍然是支付，專業(yè)度不會流失，但是在整個支付寶里，電影票，飛機(jī)票、火車票出行，餓了嗎外賣點(diǎn)餐，理財、信貸，應(yīng)有盡有。不只是支付寶，招商銀行的掌上生活、銀聯(lián)的云閃付同樣如此，整個生活圈都可以盡在一個APP里。

“金融進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以用戶為核心，圍繞用戶把各種服務(wù)組織起來，是一個巨大的變遷，就是從B to C到C to B。”陳龍對第一財經(jīng)記者稱。

第三個趨勢在于，金融從以機(jī)構(gòu)為核心，轉(zhuǎn)變?yōu)橐怨δ?、用戶為核心的協(xié)同。“用戶需要什么樣的金融服務(wù)，是哪幾個機(jī)構(gòu)合作一起完成的?”陳龍稱，“強(qiáng)調(diào)跨界的開放協(xié)同，這就是開放金融或開放銀行，金融的重心完全遷徙了，變成以誰為核心進(jìn)行服務(wù)、怎么協(xié)同地去服務(wù)。”

“開放金融就是將金融能力觸達(dá)所有人，所有的個體。”陳龍認(rèn)為，從開放銀行到全景銀行，跨界開放，銀行別無選擇。

外灘大會上，浦發(fā)銀行、太平洋保險、國泰君安證券等12家長三角區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)共同宣布成立“開放金融聯(lián)盟”，旨在聚合銀證保等金融業(yè)態(tài)，通過成員間深度合作協(xié)同發(fā)展。

數(shù)字化讓信息產(chǎn)生和交互的成本如此低

數(shù)字化成為未來經(jīng)濟(jì)的引擎，數(shù)字化也將成為金融中心的引擎。

“以前的企業(yè)從來不知道自己的用戶是誰，比如一家飯店，客人進(jìn)來吃完飯就走了;一個賣空調(diào)的生產(chǎn)商，哪知道用戶是誰，只知道自己賣了多少臺，最多還知道市場占有率。數(shù)字化以后，企業(yè)更懂、更了解用戶了。”陳龍舉例稱，“比如一個阿里的電商，夫妻老婆店幾個人，可以服務(wù)千里以外的人，通過數(shù)字化連接，可以馬上幫他們分析客戶，解析市場。如果客戶訂30件衣服，他們可以馬上在淘寶另外一家店下單，由其他工廠生產(chǎn)，而且可以掛自己的品牌，可以自己設(shè)計，也可以外包，這些都是可以數(shù)字化的。”做生意正變得越來越容易，這是因?yàn)樯a(chǎn)經(jīng)營都被數(shù)字化解構(gòu)了。

而在信息數(shù)字化的過程中，場景的數(shù)字化決定了對金融的需求，金融可以在每個環(huán)節(jié)都產(chǎn)生需求和服務(wù)。

外灘大會上，網(wǎng)商銀行發(fā)布了一項(xiàng)領(lǐng)先的信貸技術(shù)，并將正式全面在農(nóng)村金融領(lǐng)域商用。這項(xiàng)衛(wèi)星遙感技術(shù)，可以識別種植地上的農(nóng)作物面積、作物類型，分辨出水稻、玉米、小麥、花生、煙草等多種作物的區(qū)別。農(nóng)戶拿著手機(jī)，繞地走一圈，或是在支付寶上把自己的地在地圖上圈出來，衛(wèi)星就可以進(jìn)行識別，準(zhǔn)確率達(dá)到93%以上。這意味著農(nóng)戶最值錢的資產(chǎn)——農(nóng)作物的信息變得清晰可見，最快幾分鐘，農(nóng)戶就可以獲得貸款。

“數(shù)字技術(shù)本質(zhì)上讓信息數(shù)字化，信息數(shù)字化的本質(zhì)則是讓信息的產(chǎn)生和交互的成本變得如此之低。”陳龍對記者稱。

數(shù)字化的過程中，數(shù)據(jù)隱私保護(hù)被提上日程。陳龍認(rèn)為，“大數(shù)據(jù)不代表要被侵犯，關(guān)鍵是能力和標(biāo)準(zhǔn)。數(shù)據(jù)的使用和保護(hù)主要遵循兩個邏輯，一個是以保護(hù)用戶隱私權(quán)益為核心的機(jī)制設(shè)計，一個是具體的技術(shù)能力。”

但同時，陳龍強(qiáng)調(diào)，數(shù)據(jù)收集要得到用戶授權(quán)，數(shù)據(jù)的采集上也要遵循“最小化原則”，不是什么數(shù)據(jù)都要收集，而且也沒有必要。

“我們用那么多的APP，實(shí)際上大家非常愿意用一定的信息來交換需要的服務(wù)，這些服務(wù)很多都是免費(fèi)的，我們已經(jīng)非常習(xí)慣使用它們了，未來服務(wù)一定是懂你卻不知道你是誰。所以其實(shí)是大數(shù)據(jù)懂你，給你提供好的服務(wù)，但是它不需要知道你是誰。”陳龍稱。(作者：林潔琛)

關(guān)鍵詞： 數(shù)字化信息