為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)不良貸款反彈壓力，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置進(jìn)一步提速，批量打包出售仍是處置的主要途徑。11月4日，北京商報(bào)記者注意到，包括青島銀行、廣州銀行、廣州農(nóng)商行在內(nèi)的多家銀行不良資產(chǎn)正在或即將掛牌轉(zhuǎn)讓，部分銀行通過(guò)折價(jià)的方式吸引更多買家交易，加快處置進(jìn)度。在新冠肺炎疫情對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)及企業(yè)的沖擊之下，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量承壓明顯，在分析人士看來(lái)，不良資產(chǎn)清收難度較大、通過(guò)法律訴訟追償效率不夠高、批量轉(zhuǎn)讓的市場(chǎng)深度與廣度不夠等依舊是銀行不良資產(chǎn)處置的難點(diǎn)。

掛牌批量“打包”出售

面對(duì)不良貸款率上升壓力，商業(yè)銀行正打響資產(chǎn)質(zhì)量保衛(wèi)戰(zhàn)。11月4日，北京商報(bào)記者注意到，在山東金融資產(chǎn)交易中心青島銀行兩筆不良資產(chǎn)正在掛牌競(jìng)價(jià)交易。

第一筆不良資產(chǎn)項(xiàng)目名稱為“青島銀行東營(yíng)分行持有的山東德泰新型建材有限公司兩筆金融不良資產(chǎn)”，這筆債權(quán)掛牌開始時(shí)間為11月2日，結(jié)束時(shí)間為11月4日，債權(quán)總額為5249.35萬(wàn)元，相較總額來(lái)比掛牌價(jià)格縮水至4777萬(wàn)元。該行另一筆不良資產(chǎn)項(xiàng)目名稱為“青島銀行濟(jì)南分行持有的山東美多包裝有限公司一筆金融不良資產(chǎn)”，這筆債權(quán)掛牌開始時(shí)間為10月29日，結(jié)束時(shí)間為11月4日，這筆不良資產(chǎn)的債權(quán)總額為2176萬(wàn)元，掛牌價(jià)格僅300萬(wàn)元。

無(wú)獨(dú)有偶，除了正在處置的不良資產(chǎn)，也有銀行表示擬將不良資產(chǎn)“打包”進(jìn)行掛牌，11月2日，廣州農(nóng)商行支行委托廣州產(chǎn)權(quán)交易所通過(guò)公開競(jìng)價(jià)方式轉(zhuǎn)讓廣州市荔灣區(qū)周門路16號(hào)荔怡廣場(chǎng)商鋪及金鷹大廈第18層物業(yè)、花都區(qū)新華鎮(zhèn)秀全大道39號(hào)友和廣場(chǎng)第六、七層物業(yè)及佛山市三水區(qū)西南街道廣海大道中43號(hào)商鋪等共計(jì)4組抵債資產(chǎn)權(quán)益。廣州銀行10月末也發(fā)布消息稱，擬在廣州產(chǎn)權(quán)交易所以公開競(jìng)價(jià)方式處置廣州駿杰貿(mào)易有限公司、珠海市揚(yáng)名百貨有限公司、深圳市飛馬國(guó)際供應(yīng)鏈股份有限公司等不良貸款資產(chǎn)包。

對(duì)銀行密集處置不良資產(chǎn)的舉措，光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華分析認(rèn)為，主要是疫情沖擊下，經(jīng)濟(jì)放緩導(dǎo)致不少企業(yè)經(jīng)營(yíng)陷入困境，銀行不良貸款壓力明顯上升。銀行加快不良資產(chǎn)處置，有助于降低不良貸款率，優(yōu)化報(bào)表，滿足監(jiān)管要求，提升銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量;為新增信貸拓展空間，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求。而折價(jià)處置主要反映市場(chǎng)對(duì)不良貸款損失風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)，通過(guò)折價(jià)吸引更多買家，加快不良處置。

資產(chǎn)質(zhì)量承壓依舊明顯

今年以來(lái)，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控水平以及資產(chǎn)質(zhì)量等核心指標(biāo)備受業(yè)內(nèi)關(guān)注，從資產(chǎn)質(zhì)量方面來(lái)看，三季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，銀行資產(chǎn)質(zhì)量明顯承壓。其中，國(guó)有六大行的不良貸款率均較去年末上升。

不良貸款率最高的是交通銀行。截至9月30日，該行不良貸款率1.67%，較去年末上升0.2個(gè)百分點(diǎn)。工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率也在1.5%以上，截至9月30日，工商銀行不良貸款率為1.55%，較去年末上升0.12個(gè)百分點(diǎn);建設(shè)銀行不良貸款率1.53%，較去年末上升0.11個(gè)百分點(diǎn);農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率為1.52%，比去年末上升0.12個(gè)百分點(diǎn);中國(guó)銀行不良貸款率為1.48%，比去年末上升0.11個(gè)百分點(diǎn)。不良貸款率最低的是郵儲(chǔ)銀行，截至9月末，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率為0.88%，較去年末上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。

中小上市銀行中，鄭州銀行不良貸款率超過(guò)2%，該行9月末不良貸款率為2.1%，較去年末減少0.27個(gè)百分點(diǎn)。不過(guò)，也有銀行在資產(chǎn)質(zhì)量管控方面較為優(yōu)良，例如，截至9月末，招商銀行不良貸款率為1.13%，較去年末下降0.03個(gè)百分點(diǎn);杭州銀行的不良貸款率為1.09%，較去年末下降0.25個(gè)百分點(diǎn)。

市場(chǎng)人士多認(rèn)為，未來(lái)，由于疫情期間信貸擴(kuò)張，不良貸款的暴露又有一定的滯后性，不良貸款率水平存在繼續(xù)攀升的可能。早在今年7月，銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人就曾指出，今年初以來(lái)賬面不良貸款余額雖然增加不明顯，但由于經(jīng)濟(jì)下行在金融領(lǐng)域反映有一定時(shí)滯，加之宏觀政策短期對(duì)沖效應(yīng)等，違約風(fēng)險(xiǎn)暫時(shí)被延緩暴露，預(yù)計(jì)在今后一段時(shí)期不良貸款會(huì)陸續(xù)呈現(xiàn)和上升。

在蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心副主任陶金看來(lái)，整體來(lái)看，商業(yè)銀行不良貸款率大概率會(huì)有所攀升。其中，由于疫情對(duì)中小微企業(yè)的沖擊更大，普惠金融業(yè)務(wù)占比更大的農(nóng)商行、城商行等中小銀行不良貸款率上升幅度可能會(huì)更高，由此產(chǎn)生各類銀行資產(chǎn)質(zhì)量的分化。同時(shí)，在集中處置不良資產(chǎn)的過(guò)程中，也需要警惕中小銀行不良資產(chǎn)處置節(jié)奏的不足。

清收難度大、追償效率不高

從不良貸款率走勢(shì)來(lái)看，商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)剝離需求相當(dāng)迫切，為緩釋不良風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門也多次表態(tài)要加快不良資產(chǎn)處置，多渠道疏通政策堵點(diǎn)。銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清此前提出，今年將加大對(duì)不良貸款處置力度，全年預(yù)計(jì)銀行業(yè)要處置3.4萬(wàn)億元，而去年同期為2.3萬(wàn)億元。

進(jìn)入四季度，商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的壓力有多大?來(lái)自銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，前三季度銀行業(yè)共處置不良貸款1.73萬(wàn)億元，同比增加3414億元;新提取貸款損失準(zhǔn)備1.54萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15%。按此數(shù)據(jù)推算，今年四季度銀行業(yè)還有1.67萬(wàn)億元不良資產(chǎn)需要處置。

可以看到，后續(xù)我國(guó)商業(yè)銀行仍面臨較大的處置壓力，不過(guò)需要關(guān)注的是，不良風(fēng)險(xiǎn)的顯性化和不良資產(chǎn)處置需要較長(zhǎng)時(shí)間，也面臨處置進(jìn)度趕不上新增不良貸款釋放速度的問題。周茂華介紹稱，從過(guò)往一些案例看，銀行不良資產(chǎn)處置過(guò)程中存在清收難度較大、通過(guò)法律訴訟追償效率不夠高、批量轉(zhuǎn)讓的市場(chǎng)深度與廣度不夠、抵債資產(chǎn)處置時(shí)間長(zhǎng)等問題。未來(lái)監(jiān)管層需要堅(jiān)決打擊各類不良處置違規(guī)違法行為，督促銀行加強(qiáng)相關(guān)貸款信息披露、嚴(yán)格資產(chǎn)分類、加大報(bào)表粉飾治理力度，部門協(xié)同暢通抵債資產(chǎn)處置，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)重組、現(xiàn)金清收、資產(chǎn)證券化等多渠道處置不良資產(chǎn)，以及適度降低不良資產(chǎn)交易市場(chǎng)門檻，增強(qiáng)市場(chǎng)流動(dòng)性;完善征信系統(tǒng)與加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)等提高不良資產(chǎn)處置效率。

“銀行不良資產(chǎn)的消化主要還是依靠資產(chǎn)管理公司，處置不良資產(chǎn)的方式過(guò)于集中，其他創(chuàng)新的方法發(fā)展仍然缺乏環(huán)境基礎(chǔ)。”陶金如是說(shuō)道。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 不良資產(chǎn)