中國有句老話，叫“家財萬貫，帶毛的不算。”意思是飼養(yǎng)家禽家畜，有很多風(fēng)險是不可控的，包括市場價格、自然災(zāi)害和疫病等，都可能影響?zhàn)B殖者的收益，甚至賠錢。所以，在計算家庭財產(chǎn)時，往往把這些“帶毛的”家禽家畜刨除在外。

這句老話，銀行發(fā)放貸款時也同樣適用。長期以來，農(nóng)村養(yǎng)殖戶向銀行貸款，牲畜是不能做為抵押物的，因為它們不算固定資產(chǎn)。銀行不敢放貸，是因為牛羊等牲畜很容易受到氣候、疫病等因素的影響，一夜大雪就可能讓所有的羊都死了。而農(nóng)牧民除了牛羊之外，通常又缺乏房產(chǎn)等符合銀行要求的抵押物，這就導(dǎo)致他們無法得到信貸資金支持。得不到信貸資金支持，農(nóng)牧民很難持續(xù)擴大養(yǎng)殖規(guī)模。

近期，麻辣哥去了趟內(nèi)蒙古興安盟科右中旗，一家銀行就打破了這一“傳統(tǒng)”，把那些“帶毛”的活蹦亂跳的牲口算作“家財”，農(nóng)戶可以用它們作抵押向銀行貸款，解決了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)資金不足這個“老大難”問題。

用11

碧云天、牧草黃。初冬時節(jié)，一望無際的五角楓林，如同鋪在代欽塔拉草原上的一張金色地毯。

“牛群過來了!”不知誰突然一聲高喊。

麻辣哥抬眼望去，伴隨著一陣陣“哞哞”聲，一個個白色、黃色的“小點”慢慢地由小變大。再向遠望，一個漢子正騎著一匹高頭大馬，靈活地在牛群中穿梭。人們管他叫老吳，是內(nèi)蒙古興安盟科爾沁右翼中旗代欽塔拉蘇木布日很茫哈嘎查的村民。

看到這么長的地名，很多人都不知道該怎么念了。麻辣哥跟您解釋一下：“蘇木”的意思是鎮(zhèn)，“嘎查”是村。也就是說，這個叫“布日很茫哈”的村子，坐落在內(nèi)蒙古興安盟科爾沁右翼中旗，代欽塔拉鎮(zhèn)上。

麻辣哥想數(shù)清牛群里到底有多少頭牛。“眼前這些牛以基礎(chǔ)母牛為主，總共有68頭。”老吳利落地翻身下馬。

“68頭，嘖嘖!你可別小瞧了這些牛，按一頭牛犢1.2萬元、一頭基礎(chǔ)母牛2萬元計算，保守估計，這些牛的價值接近百萬元了。”同行的一位養(yǎng)牛行家說道。

令人驚訝的是，去年年底，老吳還只有26頭牛。11個多月的時間，他家存欄牛的數(shù)量就多了1倍多，這是怎么做到的?

“多虧?；铙w抵押貸款，幫了大忙!”老吳笑著說，今年1月，他用11頭基礎(chǔ)母牛做抵押，向農(nóng)行申請了30萬元貸款。獲得貸款后又買了22頭基礎(chǔ)母牛，這些母牛全都生下了牛犢，部分原有的母牛也生下了牛犢，大半年時間就有了80頭牛。

老吳給麻辣哥算了一筆賬：9月下旬，他將80頭牛中的12頭公牛賣掉，掙了12萬元，這筆錢已經(jīng)足夠償還他今年的貸款本息6.5萬元，余下的可以作為日常生活開銷和養(yǎng)牛支出。到明年，這68頭牛至少可以再產(chǎn)下40頭牛犢，按照其中一半為公牛計算，賣掉至少可以再掙20萬元。

“這個與房產(chǎn)、土地等做抵押物不同，?；铙w抵押貸款是以牛作為抵押物向農(nóng)牧民發(fā)放貸款。”農(nóng)業(yè)銀行科右中旗支行行長劉顯慧說，過去，農(nóng)牧民擴大養(yǎng)殖規(guī)模，需要先把牛養(yǎng)大，賣了之后再買小牛。這樣養(yǎng)殖周期長，收入提高也比較慢。貸款幫助農(nóng)牧民擴大了養(yǎng)殖規(guī)模，隨著牛數(shù)量的增加，他們的收入也水漲船高。

“牛活體抵押貸款拓寬了抵押物范圍，盤活了農(nóng)牧民手中牲畜資產(chǎn)的價值，對激活農(nóng)村金融市場、為農(nóng)牧民提供合理信貸資金支持有重要意義。”人民銀行興安盟中心支行行長王維民說。

“活體抵押”最怕牲畜突然死亡，有了保險證明銀行放貸更有底

農(nóng)行在科右中旗的探索，收獲了哪些經(jīng)驗?其中一條，就是金融服務(wù)要與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合。

“?；铙w抵押貸款能在科右中旗落地生根，與這里大力發(fā)展牛產(chǎn)業(yè)有重要關(guān)系。”王維民說，服務(wù)實體經(jīng)濟是金融業(yè)的天職，金融服務(wù)與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合能取得比較好的效果。

“運用牛活體抵押貸款服務(wù)農(nóng)牧民，既可以助力牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展，又能提高農(nóng)牧民的生活水平，所以受到政府部門、農(nóng)牧民等多方歡迎。大家心往一處想、勁往一處使，這種新的貸款模式在落地過程中遇到的困難就會少一些，銀行也能更放心大膽地去干。”劉顯慧說。

盡管?；铙w抵押貸款在科右中旗取得了一定成績，但這并不能說明所有牲畜都適合活體抵押的模式。“牛屬于大牲畜，大牲畜的價格和行業(yè)發(fā)展都比較穩(wěn)定，因此比較適合作為活體抵押的對象。”業(yè)內(nèi)人士表示，有的牲畜變現(xiàn)較難、市場不太認可，有的單體價值低、做抵押成本較高、貸后監(jiān)管比較困難，這些就不太適合作為活體抵押的對象。

還有，降低“活體抵押”風(fēng)險，需要更好地發(fā)揮政府部門和保險機構(gòu)的作用。

發(fā)放?；铙w抵押貸款離不開政府部門的協(xié)助。“除了為銀行在貸前篩選客戶，在貸后協(xié)助管理貸款外，政府有關(guān)部門還為農(nóng)牧民的牛提供免費防疫服務(wù)，為牛棚牛圈建設(shè)提供資金支持等，這些措施也增強了銀行發(fā)放貸款的信心。”劉顯慧說。

保險機構(gòu)在?；铙w抵押貸款中同樣發(fā)揮了重要作用。在辦理貸款的過程中，銀行客戶經(jīng)理必須審核的內(nèi)容之一，就是基礎(chǔ)母牛的保險證明，客戶經(jīng)理會對照著證明上牛的花色，一頭一頭地去驗證。

“活體抵押最怕牲畜突然死亡，有了保險證明，銀行在放貸時心里就更有底了。”農(nóng)行科右中旗支行副行長白音那木拉說。

“下一步，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行將繼續(xù)圍繞特色農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，進一步拓寬農(nóng)牧民融資渠道。”農(nóng)行內(nèi)蒙古分行行長張春林說。

真金白銀支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)，讓金融活水流入實體經(jīng)濟

很多人關(guān)心，小微企業(yè)融資難融資貴問題，現(xiàn)在到底解決的怎么樣了?

日前，人民銀行發(fā)布了《2020年第三季度貨幣政策執(zhí)行報告》。在報告中，麻辣哥關(guān)注到這樣一組數(shù)據(jù)：今年9月末，普惠小微貸款余額為14.6萬億元，同比增長 29.6%，近7個月增速連創(chuàng)有統(tǒng)計以來新高;支持小微經(jīng)營主體3128萬戶，同比增長21.8%。今年前三季度，普惠小微貸款增加3萬億元，同比多增1.2萬億元。

“14.6萬億元”“3128萬戶”……看了這組數(shù)據(jù)，麻辣哥真是“喜上眉梢”。無論從總量還是從結(jié)構(gòu)來看，近年來，金融部門對實體經(jīng)濟，尤其是小微企業(yè)的支持力度確實在不斷加大，越來越多的金融活水正源源不斷地流向小微企業(yè)的“心田”。下一步，穩(wěn)健的貨幣政策將更加靈活適度、精準導(dǎo)向，更好適應(yīng)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展需要，更加注重金融服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)量和效益。

這樣的成績來之不易，確實可喜可賀，但喜中也有憂。

銀保監(jiān)會近日發(fā)布了一則通報，點名批評了部分金融機構(gòu)在貸款中違規(guī)收取應(yīng)減免費用，強制捆綁銷售，收取高額服務(wù)費和代理手續(xù)費，抬升小微企業(yè)綜合融資成本的行為。其中，某大型商業(yè)銀行在全國多地的9家分行在兩年零九個月的時間里，違規(guī)向20戶小微企業(yè)收取貸款承諾費、投融資顧問費等“兩禁兩限”費用接近2300萬元。

總體上看，金融機構(gòu)能夠認真執(zhí)行小微企業(yè)金融服務(wù)政策，不斷加大減費讓利力度，但仍有部分機構(gòu)對監(jiān)管規(guī)定有令不行、有禁不止。對此，麻辣哥想說，金融離開了實體經(jīng)濟就是無源之水、無本之木。金融機構(gòu)不能“算小賬”，而應(yīng)該時時刻刻把服務(wù)經(jīng)濟實體放在首位，拿出讓利實招，真正為“三農(nóng)”和小微企業(yè)雪中送炭、排憂解難，這也是為自身贏得市場、贏得未來。

關(guān)鍵詞： 小微企業(yè) 金融活水