長期以來，金融機構向個人發(fā)放各類貸款時，利率展示普遍存在“不明示、不易懂”等現(xiàn)象。為此，央行近日出臺了“明示貸款年化利率”的監(jiān)管政策。距離新規(guī)發(fā)布僅數(shù)日，北京商報記者在調查中發(fā)現(xiàn)，已有銀行開始嘗試向消費者明示信用卡分期年化利率。這不僅能讓消費者對借貸信息有更為清晰的認知，也對有效遏制“沖動消費”奠定了基礎，但同時明示分期年化利率也對銀行用戶分層、風險定價提出更高要求。

銀行明示“分期年化利率”

“因高額費率虛假宣傳誤導消費者”“貸款時應明確告知貸款人的貸款利率”“銀行侵犯了我對合同里利率的計算方式及借款利率的知情權”……近年來，因手續(xù)費利率展示模糊不清，銀行頻頻登上投訴“黑榜”，其中又以信用卡分期業(yè)務投訴居多。

在眾多投訴中消費者均提到了“借款利率模糊不清”“利息計算方式未對客戶明確告知”等情形。究其原因，主要是因為消費者大多難以直觀形成“年化利率”的概念，為了讓消費者能夠清楚認識到真實借貸成本，北京商報記者注意到，近日已有兩家國有大行開始明示信用卡分期年化利率。

北京商報記者近日發(fā)現(xiàn)，4月1日-6月30日，建設銀行對信用卡消費者推出了“辦分期、享優(yōu)惠”活動，在活動期間，持卡人成功辦理賬單分期，享手續(xù)費率低至7折優(yōu)惠(即3期0.53%、6期0.49%、10期0.46%、12期 0.42%、18期0.42%、24期0.43%)。值得注意的是，建設銀行在展示界面還明示了“享優(yōu)惠”活動后對應的近似折算年化手續(xù)費率，分別是：3期9.51%、6期10.01%、10期9.91%、12期9.18%、18期9.34%、24期 9.61%。

建設銀行表示，近似折算年化手續(xù)費率是通過計算內含報酬率(使未來現(xiàn)金流入量現(xiàn)值等于未來現(xiàn)金流出量現(xiàn)值的折現(xiàn)率)后年化而得，并非消費者支付的手續(xù)費/交易額比例，實際支付的手續(xù)費金額仍以賬單列示為準。

近似折算年化手續(xù)費率這一計算指標通常存在于合同之中，并不會對外進行展示，這也是消費者一直以來忽略的信息。北京商報記者從建設銀行客服人員處了解到，“這項指標一直都有，只是一直沒有顯示，隨著客戶詢問較多，最近對消費者展示出來了”。

在調查過程中北京商報記者發(fā)現(xiàn)，工商銀行也于近日向消費者明示了這一指標。根據(jù)一位信用卡消費者提供的信用卡還款分期截圖信息來看，工商銀行在消費者選擇期數(shù)下拉菜單中展示了兩項指標，第一個為手續(xù)費率、第二個是近似折算年化手續(xù)費率。

一位支付行業(yè)人士介紹稱，折算年化手續(xù)費率是將日利率、月利率通過公式轉換為年利率，貸款產品只有折算成年化利率，才能知道最終的貸款成本。對兩大國有行明示信用卡分期年化利率的舉措，消費金融專家蘇筱芮分析稱，兩家國有大行明示年利率的舉措一方面能夠響應監(jiān)管號召，另一方面則是在金融營銷宣傳工作的規(guī)范性方面進行落實，有助于金融消費者更好地了解銀行產品，保護金融消費者的知情權。針對明示信用卡分期年化利率的緣由，北京商報記者嘗試采訪上述兩家國有大行，但并未得到回復。

分期價碼不可“躲貓貓”

利率是貸款產品的核心要素，3月31日，央行發(fā)布公告要求所有從事貸款業(yè)務的機構在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明。

通常情況下，信用卡一般有三種費率，第一是透支消費，第二是分期手續(xù)費，第三是逾期利息手續(xù)費。各家銀行手續(xù)費的標準不一，但計算方法大致相同。一位銀行客服人員向北京商報記者進一步介紹了近似折算年化手續(xù)費率的指標，她介紹稱，“近似折算年化手續(xù)費率表現(xiàn)的形式不同，可以理解為年利率，只是在分期的時候會對消費者進行展示，銀行的費率都是固定的”。

北京商報記者在調查中關注到，招商銀行雖未在總賬分期中對消費者明示折算年化手續(xù)費率，但在訂單預覽中也顯示了折算年化手續(xù)費率信息。

從上述案例可以看出，明示了信用卡分期年化利率和對應金額后，消費者也有了更為清晰的認知，同時也在無形中減少了“沖動消費”的舉動。那么此舉是否會對銀行信用卡分期業(yè)務造成沖擊?

金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，相對來說，更有實力的國有大行做此類營銷、人群分類的能力更強一些，相對來說產品也更加豐富，明確年化利率對信用卡分期業(yè)務也是比較大的一種促進。從源頭上會讓消費者覺得行業(yè)更加規(guī)范，除此之外，在明示利率的基礎之上銀行進一步做好分層、風控手段，對之后的獲客也會帶來益處。

蘇筱芮亦認為，對于此前就規(guī)范經營的銀行而言，明確年化利率對信用卡分期業(yè)務的影響有限;而對于此前頻繁利用誘導話術吸引用戶開展分期的銀行而言將會帶來沖擊。規(guī)范展示年化貸款利率將使得行業(yè)正本清源，避免“劣幣驅逐良幣”的誕生。

用戶分層、風險定價待提高

財務角度方面，為了落實《關于嚴格執(zhí)行企業(yè)會計準則切實加強企業(yè)2020年年報工作的通知》要求，2020年，多家銀行將信用卡分期付款手續(xù)費收入及相關支出進行了重分類，將其從手續(xù)費及傭金收入和支出重分類至利息收入，也在近期披露的年報中體現(xiàn)。

從已經發(fā)布2020年年報數(shù)據(jù)的21家A股上市銀行可以看出，分期業(yè)務已成為銀行信用卡發(fā)力的主要渠道。國有大行中，中國銀行2020年信用卡分期交易額3637.98億元，較上年末增長11.73%;郵儲銀行2020年信用卡分期交易金額634.45億元，同比增長16.38%。農業(yè)銀行截至2020年12月31日個人卡透支增長14.4%，主要是該行由于信用卡分期業(yè)務保持較快增長。

不過需要關注的是，2020年受到疫情沖擊，銀行資產質量承壓，信用卡類貸款不良率攀升也最為顯著。例如，截至去年末，民生銀行信用卡不良貸款率3.28%，比上年末上升0.8個百分點。另外，建設銀行、郵儲銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、平安銀行等銀行信用卡類貸款不良率也有所上升，上述7家銀行信用卡不良貸款率分別為1.4%、1.83%、1.66%、2.52%、2.16%、2.38%、2.16%，較上年末分別上升0.37個百分點、0.09個百分點、0.31個百分點、0.22個百分點、0.69個百分點、0.64 個百分點、0.5個百分點。

談及后續(xù)信用卡整體不良率走勢，蘇筱芮預測稱，2020年部分銀行信用卡逾期受疫情大環(huán)境、共債風險上升影響出現(xiàn)不良率增長等現(xiàn)象，預計2021年信用卡風險形勢將有所好轉。從宏觀環(huán)境來看，經濟復蘇使金融業(yè)面臨的行業(yè)狀況有所改善。

關于未來如何在做好風險防控的前提下走精細化營銷路線的問題。王蓬博指出，銀行將來可以按照更精確的利率把人群進行分類，然后同時和地面場景去結合，要建設出相應的專業(yè)團隊，發(fā)現(xiàn)C端的痛點在哪。這樣才能通過數(shù)字化營銷、人均分類等“打標簽”的方式去調整利率，然后進行產品設計。

“從文化環(huán)境來看，樹立理性消費、勿超前消費的理念正在成為社會新風尚;從業(yè)務環(huán)境來看，金融機構的信用卡業(yè)務已從規(guī)模增長逐步轉向結構調整階段。未來消費金融競爭是場景之爭、生態(tài)之爭，信用卡是否能擔當消費金融市場的主角關鍵在于銀行能否能抓住數(shù)字化轉型的契機，將自身各業(yè)務條線整合完善，打造開放生態(tài)圈的同時做好精細化運營。此外，信用卡利率的放開也對銀行的用戶分層、風險定價等提出更高要求，既是對銀行市場化運作的重要考驗，也能夠為穩(wěn)步拓寬信用卡客群創(chuàng)造機遇。”蘇筱芮說道。

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