2021年過半，支付機構上半年被罰情況完整出爐。6月30日，北京商報記者統(tǒng)計發(fā)現，2021年上半年，第三方支付行業(yè)共計收到26張罰單，23家機構合計被罰沒9461.16萬元，反洗錢和收單業(yè)務成被罰的重災區(qū)。盡管罰單數量以及罰單金額相較2020年上半年有所減少，但央行對于第三方支付行業(yè)的監(jiān)管壓力并未減輕。

23家機構被罰超9461萬元

2021年支付行業(yè)的嚴監(jiān)管態(tài)勢，以13張罰單拉開序幕。根據央行官網披露的信息，2021年1月，央行便披露了13張罰單，其中不乏千萬元級別大額罰單。而繼1月后，2021年上半年各月也均有罰單降臨。

據北京商報記者統(tǒng)計，2021年上半年，央行共計發(fā)布26張罰單，23家支付機構合計被罰沒9461.16萬元。從被罰沒金額來看，支付機構最低被處罰款2萬元，最高超過7000萬元。5家機構領百萬元級別罰單，1家機構領千萬元級別罰單。7000萬元大額罰單得主為福建國通星驛網絡科技有限公司(以下簡稱“國通星驛”)，因12項違規(guī)，國通星驛被罰沒超7016萬元。

23家被罰機構中，現代金融控股(成都)有限公司、卡友支付服務有限公司湖南分公司、樂刷科技有限公司(以下簡稱“樂刷”)等3家機構半年內2次被罰，9家支付機構遭遇“雙罰”。

26張罰單中，最近的一張罰單來自于央行合肥中心支行。根據央行合肥中心支行官網6月22日披露的信息，銀盛支付服務股份有限公司安徽分公司(以下簡稱“銀盛支付”)存3項違規(guī)被罰8萬元。而銀盛支付違規(guī)行為包括未有效落實特約商戶實名制、特約商戶信息管理不規(guī)范;收單銀行結算賬戶管理不規(guī)范;收單業(yè)務風險監(jiān)測不到位。

據北京商報記者不完全統(tǒng)計，2020年上半年，央行對支付機構共開出32張罰單，合計罰沒金額超2.5億元。蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，從2021年上半年支付機構罰單數量以及罰單金額來看，相較上年同期均有所減少，這在一定程度上也反映了支付行業(yè)合規(guī)性整體有所上升，行業(yè)發(fā)展更為規(guī)范。

針對罰單中提及的各機構違規(guī)行為，北京商報記者就其整改情況以及后續(xù)業(yè)務合規(guī)規(guī)劃向國通星驛、樂刷以及銀盛支付等多家機構進行了了解。其中，銀盛支付回復稱，違規(guī)行為涉及分公司過往業(yè)務，公司已按相關要求落實整改工作，并通過自查自糾完善各項風險管理工作。后續(xù)，公司將聚焦科技升級，構建多元化的業(yè)務布局。

反洗錢與收單業(yè)務仍是被罰重災區(qū)

2021年央行披露的26張罰單中，有8張是對單項違規(guī)行為進行處罰，涉及違反支付結算相關規(guī)定、違反支付結算管理規(guī)定等違規(guī)行為。剩余罰單則至少包括2項違規(guī)，對多類違規(guī)行為進行綜合處罰。

根據罰單中披露的“違法行為類型”，便不難發(fā)現當前反洗錢和收單業(yè)務管理成為支付機構被罰的重災區(qū)。違法行為與商戶管理相關的罰單為9張，包括未落實特約商戶實名制、特約商戶收單銀行結算賬戶管理不到位等。

在反洗錢方面，自央行2020年工作會議明確“繼續(xù)強化反洗錢監(jiān)管力度”以來，多家支付機構因此被罰。除了《反洗錢法》中規(guī)定的建立客戶盡職調查制度等要求外，支付機構罰單中對于客戶身份識別違法行為分類更加細化，“未按規(guī)定履行客戶身份識別義務”“未按規(guī)定報送可疑交易報告”和“與身份不明的客戶進行交易”等也是多張罰單提及的違規(guī)事項。

“2021年上半年監(jiān)管機構對于第三方支付的處罰情況符合市場預期，基本延續(xù)了2020年以來對于金融活動的強監(jiān)管態(tài)勢，”中國人民大學助理教授王鵬分析指出，從罰單覆蓋范圍來看，央行對于第三方支付行業(yè)監(jiān)管壓力并未減輕，支付領域除了強調持牌經營外，對于支付場景合作方等方面的約束也在強化。

黃大智則告訴北京商報記者，對于第三方支付的整改要求與監(jiān)管重點存在階段性變化，在無證經營、二清等違規(guī)行為出清后，支付機構合規(guī)性提升有了更高的要求。“當前國際、國內反洗錢要求提升，第三方支付機構在支付清算系統(tǒng)中有著重要地位，但由于第三方支付發(fā)展歷程較短，部分機構反洗錢意識淡薄。而收單業(yè)務相關的商戶管理一直是支付機構違規(guī)的重災區(qū)，后續(xù)這兩方面將仍是監(jiān)管的主戰(zhàn)場。”

合規(guī)意識應覆蓋全業(yè)務流程

值得一提的是，在銀行卡收單業(yè)務方面，2021年以來，各類公開投訴網站由POS機推廣引發(fā)的投訴信息不斷新增。2021年5月底，多家支付機構就代理商在展業(yè)過程中以欺詐或者誘導的方式進行業(yè)務宣傳這一行為進行整治。北京商報記者在過往調查中，也多次披露支付機構在商戶入網、POS機推銷等多個環(huán)節(jié)亂象頻出。

除了從不缺席的罰單外，央行也在持續(xù)打擊違規(guī)行為。多家媒體報道稱，央行營業(yè)管理部于6月18日發(fā)布《支付業(yè)務風險提示》(2021年第1期)，對于個別支付機構外包服務機構在特約商戶推薦中，誘導客戶以刷卡消費形式扣取POS機具“押金”等行為做出風險提示，并要求支付機構強化受理終端及其入網管理、規(guī)范收單業(yè)務宣傳推廣行為、嚴格資金結算管理以及妥善處理金融消費者糾紛與投訴。

黃大智指出，對于特約商戶的管理，一直是支付行業(yè)業(yè)務中一項監(jiān)管難點，包括外包商在客戶進件時的推廣、資質審核等。“想要真正落實合規(guī)，除了依靠嚴監(jiān)管環(huán)境以及罰單懲戒外，更重要的是支付機構要將合規(guī)意識滲透到全業(yè)務流程，精準打擊違規(guī)事項。對于洗錢、套現等風險交易加強監(jiān)測，強化外包商管理。”

“在提升業(yè)務合規(guī)性方面，支付機構可以強化金融科技的研發(fā)與應用。借助金融科技力量識別交易過程中產生的風險，”黃大智稱，還可以加大對開展合規(guī)性業(yè)務的人才培養(yǎng)，進一步提高防控風險的能力。

王鵬則進一步表示，未來監(jiān)管對于支付行業(yè)的違規(guī)行為必然會持續(xù)呈現嚴厲打擊的態(tài)勢，支付機構應該避免抱有僥幸心理，避免盲目考慮經濟利益觸碰監(jiān)管紅線。

(北京商報記者 岳品瑜 廖蒙)

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