“服務(wù)鄉(xiāng)村振興，我們有網(wǎng)絡(luò)、有客戶基礎(chǔ)、有特色模式、有品牌形象。除此之外，我們還有一個(gè)顯著的特色和優(yōu)勢(shì)，那就是郵銀協(xié)同。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行副行長(zhǎng)、三農(nóng)金融事業(yè)部總裁邵智寶表示。

近期，“鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法”正式施行，《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估辦法》正式印發(fā)。“十四五”時(shí)期，國(guó)家全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。這項(xiàng)重大決策對(duì)金融服務(wù)“三農(nóng)”工作提出了新的要求，同時(shí)也創(chuàng)造了新的機(jī)遇。記者獲悉，作為擁有近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)廣泛覆蓋城鄉(xiāng)、網(wǎng)絡(luò)深度下沉的國(guó)有大型商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行制定了當(dāng)前和今后一段時(shí)期服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，提出“12345”的工作框架和“十大核心項(xiàng)目”，將持續(xù)優(yōu)化線上線下有機(jī)融合的服務(wù)模式，致力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行，為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)更大力量。據(jù)了解，“十四五”時(shí)期，郵儲(chǔ)銀行將力爭(zhēng)每年涉農(nóng)貸款投放不低于5000億元，全力做好鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。

四個(gè)“有”+郵銀協(xié)同發(fā)力鄉(xiāng)村振興優(yōu)勢(shì)凸顯

“郵儲(chǔ)銀行成立以來(lái)，堅(jiān)守服務(wù)‘三農(nóng)’、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)定位，致力于打造成為一流大型零售銀行。14年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行立足遍布城鄉(xiāng)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打造專業(yè)化為農(nóng)服務(wù)體系，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，下沉金融服務(wù)重心，全力做好‘三農(nóng)’金融服務(wù)，助力脫貧攻堅(jiān)，支持鄉(xiāng)村振興，取得了良好成效。”邵智寶說(shuō)。

郵儲(chǔ)銀行依托深入村鎮(zhèn)的網(wǎng)絡(luò)，積極布放自助設(shè)備，推動(dòng)基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)。截至2020年末，郵儲(chǔ)銀行擁有近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，70%分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū);在縣域布放自助設(shè)備超10萬(wàn)臺(tái);培育了一支4萬(wàn)人的信貸隊(duì)伍，長(zhǎng)期扎根田間地頭;服務(wù)個(gè)人客戶超6億戶，其中4億多戶分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)。

黨的十八大以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行在832個(gè)貧困縣(已脫貧)累計(jì)投放各項(xiàng)貸款超過(guò)萬(wàn)億元。截至2020年末，全行金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額超過(guò)千億元。在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體方面，截至2020年末，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款連續(xù)七年新增超千億元，貸款余額達(dá)1.4萬(wàn)億元，占全行各項(xiàng)貸款的比例約為四分之一，普惠型涉農(nóng)貸款余額超4200億元，涉農(nóng)貸款占比和普惠涉農(nóng)貸款余額均居國(guó)有大行前列。自2007年開(kāi)辦小額貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，截至2020年末，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)發(fā)放小額貸款超5萬(wàn)億元，服務(wù)超4000萬(wàn)人次，筆均金額僅10余萬(wàn)元。

對(duì)于發(fā)力鄉(xiāng)村振興方面郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)勢(shì)，邵智寶概括為有網(wǎng)絡(luò)、有客戶基礎(chǔ)、有特色模式、有品牌形象以及郵銀協(xié)同。

其中，“有網(wǎng)絡(luò)”體現(xiàn)在郵儲(chǔ)銀行擁有近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋了全國(guó)(除港澳臺(tái))所有城市及99%的縣域地區(qū)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量眾多、地域覆蓋廣闊、服務(wù)深度下沉，具有網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通城鄉(xiāng)的資源稟賦;“有客戶基礎(chǔ)”體現(xiàn)在郵儲(chǔ)銀行服務(wù)個(gè)人客戶超6億戶，其中4億多分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)。

“有特色模式”方面，郵儲(chǔ)銀行立足自身資源稟賦，構(gòu)建了具有郵儲(chǔ)銀行特色的“4321”普惠金融服務(wù)體系，打造了線上線下有機(jī)融合的服務(wù)模式。“4”是四大體系，包括營(yíng)銷體系、產(chǎn)品體系、運(yùn)營(yíng)體系和風(fēng)控體系。“3”是三大保障，體制、機(jī)制和隊(duì)伍保障。“2”是兩大支撐，文化和科技支撐。通過(guò)“432”模式建立1個(gè)金融服務(wù)生態(tài)圈;另外，“有良好的品牌形象”。郵儲(chǔ)銀行始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)，“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”的形象已經(jīng)深入廣大農(nóng)村地區(qū)。

“除此之外，我們還有一個(gè)顯著的特色和優(yōu)勢(shì)，那就是郵銀協(xié)同。”邵智寶說(shuō)，郵儲(chǔ)銀行和中國(guó)郵政網(wǎng)絡(luò)遍布城鄉(xiāng)、覆蓋全國(guó)，有著服務(wù)“三農(nóng)”的基因，并在長(zhǎng)期服務(wù)“三農(nóng)”中形成了自身的體制機(jī)制、人才隊(duì)伍和品牌形象等優(yōu)勢(shì)。郵儲(chǔ)銀行和中國(guó)郵政整合彼此優(yōu)勢(shì)，協(xié)同推進(jìn)商流、物流、資金流“三流合一”，有利于解決農(nóng)村“銷售難”“物流難”“融資難”問(wèn)題。

推動(dòng)“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)模式持續(xù)升級(jí)

“郵儲(chǔ)銀行在服務(wù)‘三農(nóng)’的實(shí)踐中，深切感受到，只有創(chuàng)新方能長(zhǎng)遠(yuǎn)。”邵智寶說(shuō)。

據(jù)了解，成立14年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行從“走街串巷跑客戶”到“平臺(tái)合作、批量開(kāi)發(fā)”，從“線下觸達(dá)”到“線上線下有機(jī)融合”，從“鋪人設(shè)點(diǎn)、單打獨(dú)斗”到“科技賦能、協(xié)同合作”，服務(wù)模式不斷迭代升級(jí)。

“線上提速，讓‘三農(nóng)’金融服務(wù)隨手可得;線下暖心，讓‘三農(nóng)’金融服務(wù)走向田間地頭;強(qiáng)化技防，讓‘三農(nóng)’金融服務(wù)行穩(wěn)致遠(yuǎn)。”邵智寶介紹，郵儲(chǔ)銀行主動(dòng)順應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化趨勢(shì)，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)為支撐，大力推動(dòng)“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷向傳統(tǒng)資源稟賦中注入科技力量，打造線上線下有機(jī)融合的服務(wù)模式，探索出了一條具有郵儲(chǔ)銀行特色的、金融科技賦能服務(wù)鄉(xiāng)村振興之路。

線上提速方面，為了解決好農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“最后一公里”問(wèn)題，郵儲(chǔ)銀行大力推廣手機(jī)銀行，提升線上服務(wù)能力。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行把線上業(yè)務(wù)作為全行“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展的“一號(hào)工程”，一方面創(chuàng)新推出了小額“極速貸”、小微易貸等系列線上產(chǎn)品，另一方面加強(qiáng)與郵政集團(tuán)的協(xié)同，積極將金融服務(wù)嵌入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)村電商等外部場(chǎng)景，利用產(chǎn)業(yè)鏈資金流、物流、信息流等信息，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶精準(zhǔn)畫像、合理授信，極大地提升了農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸可得性和覆蓋面。

線下服務(wù)方面，郵儲(chǔ)銀行在加快網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，積極在縣域地區(qū)應(yīng)用移動(dòng)設(shè)備，為廣大農(nóng)戶提供開(kāi)戶、信貸等金融服務(wù)，讓金融服務(wù)走出網(wǎng)點(diǎn)，走向田間地頭。比如，為了更好地解決農(nóng)村“融資難”“融資貴”問(wèn)題，郵儲(chǔ)銀行按照“信用即財(cái)富”“數(shù)據(jù)多跑腿、客戶少跑路”的思路，一方面，依托村“兩委”和鄉(xiāng)賢能人，積極推進(jìn)“信用村”建設(shè)，讓“信用即財(cái)富”的理念深入人心。另一方面，積極推廣基于移動(dòng)展業(yè)設(shè)備的小額貸款全流程數(shù)字化作業(yè)模式，上線并不斷優(yōu)化零售信貸工廠。

與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行在“三農(nóng)”金融服務(wù)中持續(xù)強(qiáng)化技防。近年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)用人臉識(shí)別、自動(dòng)定位、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，初步形成了以移動(dòng)展業(yè)設(shè)備為載體、貸中以自動(dòng)審批模型為輔助、貸后以“專職貸后+智能外呼”為手段，搭載智能風(fēng)控模型開(kāi)展前瞻性預(yù)警，貫穿業(yè)務(wù)全流程的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控體系，在防范操作風(fēng)險(xiǎn)和從業(yè)人員道德風(fēng)險(xiǎn)方面取得了良好的成效。目前，郵儲(chǔ)銀行小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定向好。

服務(wù)鄉(xiāng)村振興再出實(shí)招重點(diǎn)推進(jìn)“十大核心項(xiàng)目”

當(dāng)前，金融科技發(fā)展日新月異，成為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、增強(qiáng)服務(wù)鄉(xiāng)村能力、提升客戶服務(wù)水平的強(qiáng)力支撐。面對(duì)鄉(xiāng)村振興新形勢(shì)、新要求，郵儲(chǔ)銀行基于長(zhǎng)期服務(wù)“三農(nóng)”的積極實(shí)踐與探索，立足自身資源稟賦，明確了服務(wù)鄉(xiāng)村振興的工作框架和實(shí)施路徑。

邵智寶介紹，郵儲(chǔ)銀行制定了當(dāng)前和今后一段時(shí)期服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，提出“12345”的工作框架和“十大核心項(xiàng)目”，將持續(xù)優(yōu)化線上線下有機(jī)融合的服務(wù)模式，打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行，積極支持農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等重點(diǎn)群體和糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品供給、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合、鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)、農(nóng)村改革及鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接等重點(diǎn)領(lǐng)域，全力做好鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。

據(jù)介紹，“12345”中的“1”是堅(jiān)持三農(nóng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型“一條主線”;“2”是發(fā)揮“線上+線下”和郵銀協(xié)同兩項(xiàng)優(yōu)勢(shì);“3”是搭建農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)、銀企銀政對(duì)接、郵銀協(xié)作三大平臺(tái);“4”是對(duì)接農(nóng)戶與信用村、農(nóng)村資源、政府政務(wù)、集團(tuán)會(huì)員四類數(shù)據(jù);“5”是建設(shè)縣域農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、日常消費(fèi)、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)、集團(tuán)協(xié)同、農(nóng)村政務(wù)五類場(chǎng)景。

“十大核心項(xiàng)目”是指農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)、縣域地區(qū)移動(dòng)支付場(chǎng)景建設(shè)、線上產(chǎn)品提升、“郵E鏈”平臺(tái)、政府?dāng)?shù)據(jù)采集和對(duì)接、鄉(xiāng)村振興公司業(yè)務(wù)生態(tài)版圖、郵銀協(xié)同的惠農(nóng)合作、母子協(xié)同的“三農(nóng)”生態(tài)建設(shè)、“三農(nóng)”金融數(shù)字化風(fēng)控、“三農(nóng)”金融品牌建設(shè)等十大項(xiàng)目。

其中，對(duì)于鄉(xiāng)村振興公司業(yè)務(wù)生態(tài)版圖，郵儲(chǔ)銀行公司金融部副總經(jīng)理汪麗霞介紹，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型升級(jí)方面，郵儲(chǔ)銀行重點(diǎn)以五大客群作為基礎(chǔ)核心客群，五大客群包括龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游客群、政府機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村客戶，還有“三醫(yī)”體系的相關(guān)客戶群，圍繞這些客群打造三大場(chǎng)景服務(wù)：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條場(chǎng)景、農(nóng)業(yè)農(nóng)村生態(tài)圈場(chǎng)景以及縣域的核心項(xiàng)目群場(chǎng)景，圍繞三大生態(tài)場(chǎng)景搶抓包括集體土地入市的市場(chǎng)機(jī)遇，做好對(duì)五大客群的綜合金融服務(wù)。

在縣域移動(dòng)支付受理環(huán)境建設(shè)方面，郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理吉奉剛表示，郵儲(chǔ)銀行約55%的收單商戶分布在縣域及農(nóng)村地區(qū)，同時(shí)依托60萬(wàn)個(gè)郵樂(lè)購(gòu)站點(diǎn)，不斷延伸金融服務(wù)觸角。郵儲(chǔ)銀行將做好移動(dòng)支付受理環(huán)境建設(shè)，在2021年到2023年打造“千縣萬(wàn)鎮(zhèn)十大場(chǎng)景百萬(wàn)商戶”，主要在縣域地區(qū)重點(diǎn)建設(shè)醫(yī)療、交通、校園、酒店、景區(qū)、快遞、商超便利、涉農(nóng)場(chǎng)景、網(wǎng)點(diǎn)商圈和移動(dòng)支付示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)十大場(chǎng)景。

此外，郵儲(chǔ)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部總監(jiān)楊波表示，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”存在“兩高一難”的問(wèn)題，成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、管理難，導(dǎo)致了一邊是需求巨大，一邊是供給不足。如何平衡服務(wù)“三農(nóng)”和風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系是金融服務(wù)“三農(nóng)”工作中一個(gè)繞不開(kāi)的話題。這幾年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行通過(guò)科技賦能，利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，結(jié)合線下資源，通過(guò)“C+B+G+P”(消費(fèi)者+企業(yè)+政府+郵政)四個(gè)渠道，逐步建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)庫(kù)，并優(yōu)化完善風(fēng)險(xiǎn)模型和授信模型，解決好能不能貸、貸多少的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)為廣大農(nóng)戶主動(dòng)授信，發(fā)放線上純信用的貸款，讓金融服務(wù)更好惠及廣大農(nóng)戶。今后，郵儲(chǔ)銀行將立足于郵儲(chǔ)銀行自身的資源稟賦，通過(guò)科技賦能，線上線下相結(jié)合，不斷地創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服務(wù)效率，降低服務(wù)成本，控制好風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞： 郵儲(chǔ)銀行 三農(nóng)金融 數(shù)字化轉(zhuǎn)型 服務(wù)模式