為破解“三農(nóng)”和小微企業(yè)缺乏有效抵押擔(dān)保等融資難題，黑龍江綏化農(nóng)商銀行創(chuàng)新研發(fā)“綏易貸”系列產(chǎn)品，在落實(shí)國(guó)家普惠金融政策的同時(shí)，也推動(dòng)了自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更加有力地支持了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

“綏易貸”是綏化農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出的“無(wú)抵押、免擔(dān)保”的純信用系列貸款產(chǎn)品，其充分利用了金融科技以及農(nóng)商行點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，采取“線上+線下”結(jié)合方式，在打造區(qū)域內(nèi)全民授信體系的同時(shí)，面向綏化市域內(nèi)的中小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶、各類農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體、公職人員、城鄉(xiāng)居民提供融資服務(wù)。產(chǎn)品分為“經(jīng)營(yíng)貸”和“消費(fèi)貸”兩大類，又細(xì)分出“商戶貸”“種植貸”“養(yǎng)殖貸”“公積金貸”“社保貸”“城鄉(xiāng)居民貸”6款子產(chǎn)品，具有受眾覆蓋面廣、方便快捷、普惠性強(qiáng)的特點(diǎn)。

“綏易貸”利用科技賦能，通過大數(shù)據(jù)畫像，數(shù)字化信貸方式處理，完成貸款調(diào)查、審核、審批，可極大縮短辦貸時(shí)間，提高客戶貸款的獲得性和滿意度。

“綏易貸”系列產(chǎn)品主要以線上數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和客戶經(jīng)理線下采集相結(jié)合方式，通過系統(tǒng)建模，以評(píng)分卡方式實(shí)現(xiàn)貸款決策。采用一次調(diào)查、線上審批、一次面簽的方式，集貸款進(jìn)件申請(qǐng)、線上反欺詐、大數(shù)據(jù)評(píng)分、智能規(guī)則引擎、財(cái)務(wù)分析、營(yíng)銷推廣等功能于一體的微貸業(yè)務(wù)支撐系統(tǒng)。通過聚合線上數(shù)據(jù)服務(wù)及智能評(píng)分技術(shù)，同時(shí)依托德國(guó)IPC線下采集、交叉檢驗(yàn)及標(biāo)準(zhǔn)化智能問卷技術(shù)，有效降低線下評(píng)估難度和客戶經(jīng)理道德風(fēng)險(xiǎn)，提高調(diào)查審批效率，幫助銀行全面提升面向小微客戶群體的信貸服務(wù)能力。產(chǎn)品上線后，客戶經(jīng)理月均貸款發(fā)放筆數(shù)由以往的2-5筆達(dá)到最高30筆。運(yùn)行2個(gè)月，就累計(jì)審批通過貸款2100筆，授信金額2.2億元，受益客戶5100戶。

“綏易貸”系列產(chǎn)品將傳統(tǒng)小微貸款業(yè)務(wù)通過IT技術(shù)、大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等進(jìn)行數(shù)字化改造，精準(zhǔn)解決小微企業(yè)及消費(fèi)信貸客戶信息不對(duì)稱問題。

一是創(chuàng)新信息采集模式。系統(tǒng)按照89個(gè)小微國(guó)標(biāo)行業(yè)，針對(duì)每個(gè)行業(yè)適配信息采集問卷，并根據(jù)貸款額度、客戶生意規(guī)模調(diào)整問題繁簡(jiǎn)程度。毫無(wú)實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的客戶經(jīng)理也可以根據(jù)系統(tǒng)指導(dǎo)快速完成精準(zhǔn)的信息采集，全流程采集僅需20-40分鐘?？蛻艚?jīng)理引導(dǎo)式數(shù)據(jù)采集，信貸操作流程充分留痕，可規(guī)避傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中客戶經(jīng)理道德風(fēng)險(xiǎn)問題;數(shù)據(jù)采集按照國(guó)標(biāo)小微行業(yè)提供“智能問卷”，可防止客戶經(jīng)理由于缺乏經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)致調(diào)查質(zhì)量差，數(shù)據(jù)不詳實(shí)導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)問題。

二是創(chuàng)新信息校驗(yàn)?zāi)Ｊ?。通過遠(yuǎn)程AI校驗(yàn)功能，參考行業(yè)基準(zhǔn)值完成信息校驗(yàn)。系統(tǒng)運(yùn)用人機(jī)結(jié)合、14項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)、267個(gè)行業(yè)基準(zhǔn)值和多套交叉檢查邏輯等專業(yè)知識(shí)，識(shí)別異常經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)校驗(yàn)算法確認(rèn)最終財(cái)務(wù)數(shù)值。AI數(shù)據(jù)檢查，針對(duì)客戶經(jīng)理采集到的客戶數(shù)據(jù)，進(jìn)行二次校驗(yàn)，保證信息采集的精準(zhǔn)性，有效還原客戶真實(shí)的經(jīng)營(yíng)信息，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三是創(chuàng)新系統(tǒng)決策模式。采用全自動(dòng)小微決策模型EMtool，系統(tǒng)自動(dòng)出具貸款決策參考建議，審批人員不可超出決策建議無(wú)理由增加貸款額度，防范審批人員操作風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞： 黑龍江綏化 綏化農(nóng)商銀行 綏易貸 貸款產(chǎn)品