銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局近日發(fā)布了2022年首期風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者防范“首月0元”“免費(fèi)保障”等套路行為。

首先，片面信息披露、隱藏產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等套路侵害消費(fèi)者知情權(quán)。比如遭遇砍頭息，貸款后才發(fā)現(xiàn)還須支付擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，真實(shí)貸款成本很高?；蛘咴谫?gòu)買保險(xiǎn)過程中，相信“首月0元”“首月1元”“免費(fèi)領(lǐng)取”，實(shí)際上將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃?，并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。

其次，互聯(lián)網(wǎng)界面設(shè)置暗藏套路侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)。比如，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷廣告界面設(shè)置不規(guī)范、不清晰，在頁(yè)面中誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“領(lǐng)取保障”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng)。此外，還有平臺(tái)以默認(rèn)勾選、強(qiáng)制勾選等方式進(jìn)行捆綁搭售，強(qiáng)制要求消費(fèi)者購(gòu)買非必要的產(chǎn)品或服務(wù)。

再次，網(wǎng)貸套路營(yíng)銷侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)。一些機(jī)構(gòu)或平臺(tái)基于自身大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)對(duì)消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和濫用，引導(dǎo)甚至操縱消費(fèi)者需求，比如不顧消費(fèi)者綜合授信額度、還款能力、還款來源等情況，一味地誘導(dǎo)消費(fèi)者借貸、負(fù)債、超前消費(fèi)，一定程度上侵害了消費(fèi)者公平交易權(quán)。

最后，套路貸等違法犯罪侵害消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。比如，有套路貸打著“創(chuàng)業(yè)”求職”“美容”等名義，用提供就業(yè)、培訓(xùn)、醫(yī)美等服務(wù)作偽裝，在校學(xué)生、求職人群或盲目追求高消費(fèi)人群等更易上當(dāng)受騙。還有不法分子利用一些債權(quán)債務(wù)人群急于解困、收回資金的心理，打著債事化解、債事咨詢服務(wù)等名目收取高額服務(wù)費(fèi)，實(shí)則是真收費(fèi)、假代還的非法集資或金融詐騙。

針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)或問題，銀保監(jiān)會(huì)消保局提醒消費(fèi)者，借貸有成本，應(yīng)堅(jiān)持適度負(fù)債、理性消費(fèi)觀念，養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣，不要無節(jié)制地超前消費(fèi)和過度負(fù)債。在不超出自身負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)支持作用。樹立誠(chéng)信意識(shí)，不違規(guī)將分期、小額信貸等個(gè)人消費(fèi)信用貸款用于理財(cái)、投資、購(gòu)房、還貸等非消費(fèi)領(lǐng)域，避免“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”。更要遠(yuǎn)離打著“創(chuàng)業(yè)”求職”“美容”等名目的校園貸、不法套路貸等掠奪性貸款侵害。

消費(fèi)者要根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和需求，從正規(guī)機(jī)構(gòu)、規(guī)范渠道購(gòu)買金融產(chǎn)品。要警惕營(yíng)銷中掩飾風(fēng)險(xiǎn)、隱瞞息費(fèi)等行為，不要僅因?yàn)?ldquo;免費(fèi)”“零首付”“限時(shí)”等營(yíng)銷宣傳套路而輕率購(gòu)買了不了解、不必要的金融產(chǎn)品。

如果個(gè)人深陷債務(wù)泥潭，要正確看待、依法解決債務(wù)問題，不被“解債上岸”等說辭迷惑，防范打著債務(wù)化解名義的非法集資、詐騙等行為的二次侵害。一旦發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索，可及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案或向有關(guān)金融監(jiān)管部門舉報(bào)。

此外，要提高保護(hù)自我合法權(quán)益的意識(shí)，謹(jǐn)慎對(duì)待簽字、授權(quán)、付費(fèi)等重要環(huán)節(jié)，對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)有異議的，可以通過正常投訴渠道反映，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的惡意投訴，更要警惕非法“代理維權(quán)”侵害。

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