疫情影響下，宏觀經(jīng)濟(jì)下滑、有效信貸需求不足，疊加利率下行導(dǎo)致凈息差持續(xù)承壓，銀行如何積極尋找貸款需求?

第一財(cái)經(jīng)記者近日從多家銀行了解，當(dāng)前各家銀行房貸審批提速的同時(shí)，個(gè)人消費(fèi)貸、小微企業(yè)貸申請(qǐng)線上化也更加便捷，且部分銀行對(duì)小微企業(yè)信用貸資金的用途要求變得更加寬容。

有機(jī)構(gòu)分析，盈利壓力下，資產(chǎn)端從普惠金融和個(gè)貸中尋找機(jī)會(huì)將是趨勢(shì)，而“高成長(zhǎng)+高定價(jià)”的消費(fèi)貸或是重要方向。

與此同時(shí)，多位互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)人士向記者透露，近期銀行與平臺(tái)合作的意愿有所增強(qiáng)，“主動(dòng)搭訕”或溝通加強(qiáng)合作的情況增多。但考慮到監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)因素，各家銀行對(duì)這一合作模式仍然持不同態(tài)度。

銀行貸款更積極

“純商貸過(guò)完戶3～5個(gè)工作日就能放款，組合貸半個(gè)月之內(nèi)。”北京某房產(chǎn)中介人士對(duì)客戶介紹說(shuō)。記者從多地銀行處了解到，目前新房或二手房貸款在備案/過(guò)戶之后普遍可在一周內(nèi)放款，整體周期縮短至1個(gè)月左右。以北京某大行為例，放款速度比今年年初快了1倍。

另有某大行蘇州地區(qū)個(gè)貸經(jīng)理對(duì)記者表示，因?yàn)轭~度充足，目前銀行對(duì)個(gè)人住房貸款審批和放款流程都很快，只要資料齊全，審批會(huì)在2天內(nèi)辦好;如果是新房期房，放款時(shí)間需要根據(jù)開(kāi)發(fā)商預(yù)告登記以及辦理房產(chǎn)證的速度。

從去年下半年的“開(kāi)發(fā)商等銀行”，到現(xiàn)在的“銀行等開(kāi)發(fā)商”，一方面體現(xiàn)了政策糾偏后銀行對(duì)合理住房需求的支持，另一方面也反映了銀行房貸額度由緊到松的過(guò)程。尤其在寬松貨幣政策下，“資金空轉(zhuǎn)”“資產(chǎn)荒”等問(wèn)題引起各家銀行注意，積極尋找貸款需求愈發(fā)重要。

記者近日了解到，在貸款利率下行等因素加劇凈息差壓力，以及有效信貸需求不足背景下，銀行在普遍下調(diào)中長(zhǎng)期存款產(chǎn)品利率的同時(shí)，不少銀行出現(xiàn)了3年期和5年期存款、普通定存與大額存單利率倒掛現(xiàn)象。引導(dǎo)客戶選擇短期低成本存款、調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)的同時(shí)，優(yōu)化資產(chǎn)端策略，銀行布局更高收益的零售貸款意愿逐漸增強(qiáng)。

比如，滬農(nóng)商行近日在機(jī)構(gòu)調(diào)研中表示，面對(duì)整個(gè)銀行業(yè)收益率下滑的趨勢(shì)，該行一邊優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)成本管控，一邊加大零售等高收益資產(chǎn)配置。杭州銀行則表示，在上半年新增貸款以對(duì)公貸款為主的基礎(chǔ)上，下半年重點(diǎn)將平衡至小微、零售、綠色金融等領(lǐng)域。

西部證券銀行業(yè)分析師雒雅梅分析指出，盈利壓力較大的銀行可以從普惠金融和個(gè)貸中尋找機(jī)會(huì)。數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，銀行新發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.40%，同比下行22BP，但仍略高于一般企業(yè)貸款。下沉市場(chǎng)雖然收益率較高，但費(fèi)用壓力也較大，未來(lái)“高成長(zhǎng)+高定價(jià)”的消費(fèi)貸或成為重要發(fā)展方向。

這一趨勢(shì)在各類銀行中都有所體現(xiàn)，一方面提高貸款效率，另一方面給予客戶更多利率優(yōu)惠。

記者在采訪中了解到，目前零售貸款中，個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸以及小微企業(yè)貸等小額信用貸款流程更為便捷，資料認(rèn)證、額度申請(qǐng)均在線上進(jìn)行，客戶經(jīng)理對(duì)于有意向客戶會(huì)主動(dòng)發(fā)送二維碼申請(qǐng)額度，半小時(shí)內(nèi)即可確定額度。華南某城商行客戶經(jīng)理透露，目前個(gè)人信用消費(fèi)貸(上限30萬(wàn)元)主要針對(duì)工作單位較穩(wěn)定的客戶，年化利率普遍在4.5%，資質(zhì)較優(yōu)者可下調(diào)至4.08%，抵押類貸款(上限200萬(wàn)元)利率5.5%起。

對(duì)于金額較大的小微企業(yè)抵押類貸款，該城商行客戶經(jīng)理介紹，額度上限為抵押房屋價(jià)值的7～8成，利率在4.6%～4.9%，“但如果資質(zhì)和抵押房產(chǎn)價(jià)值各方面條件好，利率是可以溝通的。”不過(guò)也有山東某城商行貸款審批經(jīng)理對(duì)記者表示，自從今年1月和5月1年期、5年期以上LPR下調(diào)后，個(gè)人消費(fèi)貸利率已經(jīng)“相當(dāng)便宜”，目前基本沒(méi)有更多的額外優(yōu)惠。

此外，多位互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)人士向記者透露，近期銀行與平臺(tái)合作(信貸業(yè)務(wù)導(dǎo)流)的意愿有所增強(qiáng)，“主動(dòng)搭訕”或溝通加強(qiáng)合作的情況增多，合作模式也更多元化。記者注意到，京東集團(tuán)近期發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，借用618活動(dòng)期間的合作，民生銀行活躍客戶、新增綁卡量、消費(fèi)交易額分別同比增長(zhǎng)了73%、216%、43%。

條件審核未放松

基于龐大的消費(fèi)金融場(chǎng)景用戶，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)流方面具有優(yōu)勢(shì)，助貸業(yè)務(wù)一直是雙方合作的重要內(nèi)容。但考慮到監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)因素，各家銀行對(duì)這一合作模式的態(tài)度也有所不同。

華東某城商行內(nèi)部人士對(duì)記者表示，當(dāng)前多數(shù)是銀行想貸但不敢貸，但互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相比銀行自身系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)更大，合作也會(huì)更加謹(jǐn)慎。尤其在疫情之下，多數(shù)銀行在支持企業(yè)信貸需求的同時(shí)，對(duì)不良貸款的警惕性較高。

上述山東某城商行客戶經(jīng)理表示，該行個(gè)人消費(fèi)貸(20萬(wàn)元上限)線上系統(tǒng)今年剛剛上線，并逐漸將業(yè)務(wù)從第三方平臺(tái)轉(zhuǎn)移到自有系統(tǒng)。從利率來(lái)看，銀行線上系統(tǒng)貸款較第三方平臺(tái)更低，該城商行消費(fèi)貸年化利率最低約為5.4%。記者查詢度小滿有錢花、360借條、天星金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，個(gè)人消費(fèi)貸年化綜合息費(fèi)率普遍在7.2%～24%。

近日，不少金融外包公司的中介人士對(duì)外宣稱，當(dāng)前銀行貸款利率低且審核條件有所放松。記者以客戶身份咨詢某中介人士，對(duì)方表示目前企業(yè)貸款利率最低可做到3.4%，明顯低于銀行掛牌的貸款利率(建行小微貸一年期利率3.7%、3年期3.95%)，并且疫情以來(lái)各銀行對(duì)審核條件也有所調(diào)整，最終可根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況等匹配到最合適的信貸資源。他還透露，不少企業(yè)利用當(dāng)下低利率借錢，為后續(xù)項(xiàng)目做儲(chǔ)備資金，很多客戶通過(guò)企業(yè)貸款將資金用于購(gòu)房、理財(cái)等也可以通過(guò)，抵押貸款可以做到房屋市值的8～9成。

但有銀行客戶經(jīng)理提示，中介往往通過(guò)大幅低于市場(chǎng)平均水平的利率吸引客戶，但其更擅長(zhǎng)的是對(duì)不符合貸款條件的企業(yè)進(jìn)行“包裝”，然后匹配客戶需求找銀行對(duì)接，從中收取中介費(fèi)?？紤]到風(fēng)險(xiǎn)因素，銀行不會(huì)直接對(duì)接此類中介，此類業(yè)務(wù)也并非真正的“外包”業(yè)務(wù)。

2020年7月開(kāi)始施行的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任，獨(dú)立開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，自主完成對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。

從銀行審核的實(shí)際情況來(lái)看，上述華東某城商行工作人員表示，抵押貸款需要線下綜合調(diào)研考察，條件要求并未變化;而線上信用貸款均由總行后臺(tái)系統(tǒng)審核，無(wú)法人工干預(yù)。另有多家大行工作人員表示，目前除利率降低外，在貸款資質(zhì)審核方面并沒(méi)有放松。

不過(guò)疫情以來(lái)，部分銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款資金用途有了更寬容的規(guī)定。以建設(shè)銀行為例，據(jù)北京地區(qū)客戶經(jīng)理介紹，針對(duì)在該行開(kāi)過(guò)戶的小微企業(yè)，在抵押貸款基礎(chǔ)上增加信用貸款的同時(shí)，企業(yè)無(wú)需在貸前提供具體的交易合同、支票等資料，均是根據(jù)大數(shù)據(jù)確定貸款額度。

記者注意到，在信用貸逐漸線上化的過(guò)程中，多數(shù)銀行已經(jīng)采用此模式，但相比第三方互金平臺(tái)利率更低、條件也更嚴(yán)格。以度小滿金融近期針對(duì)部分客戶試點(diǎn)上線的企業(yè)貸款產(chǎn)品為例，符合條件企業(yè)最高可貸100萬(wàn)元，利率在7%～14.2%之間。(亓 寧)

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