信用卡資金管控迎來整治，違規(guī)套現(xiàn)行為將進一步受到嚴打。8月4日，北京商報記者獲悉，近日，銀聯(lián)發(fā)布《關于進一步加強信用卡業(yè)務風險防控的工作通知》(以下簡稱《通知》)，要求按照“誰的商戶誰負責”原則，將套現(xiàn)風險防治的具體職責貫穿商戶準入、交易監(jiān)測、調查核實、處置約束等全生命周期的各個環(huán)節(jié)。

在此之前，已有多家銀行陸續(xù)“出手”嚴控信用卡資金流向，限制領域通常為房地產、煙草、證券等。在分析人士看來，未來隨著更多監(jiān)管條例的頒布，行業(yè)內的相關漏洞會越來越少，銀行應強化自身的風控能力，同時做好發(fā)卡產品的創(chuàng)新管理及差異化運營。

信用卡違規(guī)套現(xiàn)行為遭整治

套現(xiàn)風險防治將被納入商戶準入、交易監(jiān)測、調查核實等全生命周期的各個環(huán)節(jié)。8月4日，北京商報記者獲悉，為加強銀聯(lián)網絡信用卡套現(xiàn)風險防控力度，維護支付市場秩序，銀聯(lián)發(fā)布了《通知》。

《通知》從切實履行商戶風險管理主體責任、嚴格規(guī)范商戶真實性管理、進一步加強對套現(xiàn)風險的交易監(jiān)測、全量調查核實疑似套現(xiàn)風險案例、強化套現(xiàn)風險商戶管控措施五個方面對信用卡業(yè)務風險防控劃出了“紅線”。

具體來看，《通知》要求，按照“誰的商戶誰負責”原則，將套現(xiàn)風險防治的具體職責貫穿商戶準入、交易監(jiān)測、調查核實、處置約束等全生命周期的各個環(huán)節(jié)。根據(jù)商戶信用卡交易占比、信用卡交易金額占比、信用卡交易特征、終端一致性和地理位置等信息，優(yōu)化完善套現(xiàn)風險交易監(jiān)測和偵測模型，定期分析套現(xiàn)交易風險形勢和特征。按照法律法規(guī)、監(jiān)管要求和銀聯(lián)網絡業(yè)務風險規(guī)則要求，準確標識交易信息，并向銀聯(lián)完整上送。

針對核實確認存在套現(xiàn)風險交易的商戶，《通知》指出，收單機構應以商戶法人維度開展關聯(lián)排查，并對風險商戶采取設置限額、攔截交易、關停交易等管控措施，及時報送商戶欺詐交易并將商戶法人等信息報送至銀聯(lián)商戶黑名單系統(tǒng)。

銀聯(lián)表示，本次向收單機構發(fā)布通知是風險管理的常規(guī)工作，旨在落實銀保監(jiān)會、人民銀行近期聯(lián)合發(fā)布的《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡稱“信用卡新規(guī)”)要求，推動收單機構進一步加強商戶風險管理，提升交易監(jiān)測分析和調查核實水平，促進信用卡業(yè)務有序發(fā)展。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受北京商報記者采訪時指出，此次銀聯(lián)發(fā)文和落實信用卡新規(guī)相關制度有關，從具體內容來看，要求收單機構嚴格規(guī)范商戶真實性管理、加強套現(xiàn)風險監(jiān)測也都是多次提出的常規(guī)檢查要求，主要目的還是為了履行好行業(yè)監(jiān)督職責，從根本上推動信用卡業(yè)務有序發(fā)展。

多銀行“出手”嚴控資金流向

近年以來，隨著信用卡業(yè)務擴張的不斷深入，部分銀行經營理念粗放、服務意識不強、風險管控不到位等情況也層出不窮。為規(guī)范銀行信用卡業(yè)務經營亂象，7月7日，銀保監(jiān)會、央行發(fā)布信用卡新規(guī)，其中一條指出，銀行業(yè)金融機構、收單機構、清算機構應當建立健全對套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測分析和攔截機制，對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續(xù)有效防控套現(xiàn)、欺詐風險，防范信用卡被用于違法犯罪活動。依法完整記錄、保存信用卡交易等信息，并持續(xù)滿足我國境內金融管理部門監(jiān)督檢查和司法機關調查取證的要求。

北京商報記者注意到，一直以來，銀行都將強化信用卡資金流向作為信用卡業(yè)務的一大重點。建設銀行日前發(fā)布《關于加強信用卡非消費類交易管控的公告》稱，根據(jù)監(jiān)管要求，信用卡資金不得用于購房、投資、生產經營等非消費領域。建設銀行要求，該行信用卡不得在境內房產稅費類商戶，境內物業(yè)、分時用房類商戶，投資理財類商戶，境內煙草經營等多類商戶使用。

河北銀行也在5月12日發(fā)布公告指出，為了營造依法合規(guī)的信用卡使用環(huán)境，倡導持卡人合規(guī)使用信用卡，即日起加強相關交易管控，信用卡不得在房地產類商戶進行交易;不得在煙草配送類商戶進行交易;在香煙零售類商戶的單筆交易金額不得超過1萬元，年累計交易金額不得超過10萬元。

此前，已有多家銀行陸續(xù)“出手”嚴控信用卡資金流向。例如，2021年8月，光大銀行發(fā)布《關于進一步加強信用卡交易資金用途管控的公告》，對該行信用卡在部分類別商戶的交易設定限制，主要涉及領域有房地產、投資理財、股市證券。2021年2月26日，郵儲銀行發(fā)布《關于關閉信用卡煙草代扣交易和MCC為4458的交易的公告》稱，銀行個人信用卡(不含服務“三農”的惠農信用卡)透支應當用于消費領域，不得用于生產經營、投資等非消費領域，郵儲銀行表示，將對信用卡非消費類交易進行集中管控。

“結合以往銀行發(fā)布的公告來看，限制領域通常為房地產、煙草、證券等。”在王蓬博看來，銀行的舉措主要是為了規(guī)范信用卡業(yè)務良性發(fā)展，滿足資金流向的監(jiān)管要求，也是監(jiān)管加大信用卡交易管控的應有之義。

防風險做好“精細化”管理

嚴控信用卡資金流向是從源頭遏制違規(guī)套現(xiàn)行為的重要手段。

但需要關注的是，盡管媒體多次曝光信用卡違規(guī)套現(xiàn)行為，但伴隨著銀行信用卡發(fā)卡量的攀升，套現(xiàn)已形成一條黑色產業(yè)鏈，信用卡代還、POS機刷卡套現(xiàn)等亂象層出不窮。

來自央行最新公布的《2022年第一季度支付體系運行總體情況》信息顯示，截至一季度末，全國共開立信用卡和借貸合一卡8.02億張，環(huán)比增長0.28%，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

一家銀行信用卡中心人士向北京商報記者介紹，“針對違規(guī)套現(xiàn)行為，我行信用卡依托業(yè)內首創(chuàng)的交易級實時智能風控平臺，借助AI機器學習以毫秒級速度7×24小時監(jiān)控客戶交易情況，實現(xiàn)跨渠道、跨業(yè)務的實時交易風險決策，快速發(fā)現(xiàn)實時阻斷套現(xiàn)等異常交易，保障資產質量的真實穩(wěn)健”。

以套現(xiàn)管控為例，另一家銀行信用卡中心人士強調，“我行已經加大了對信用卡套現(xiàn)行為的監(jiān)測力度，一旦監(jiān)測到該行為，將對持卡人信用卡進行降額、封卡處理”。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，此前監(jiān)管曾多次指出，部分銀行突破總授信額度上限管控開展授信，未落實“剛性扣減”要求,“多頭授信”“過度授信”問題突出，客戶償債能力認定不審慎。銀行應強化自身的風控能力，同時做好發(fā)卡產品的創(chuàng)新管理及差異化運營，在個人信息保護、金融消費者權益保護等重點領域做好專項攻堅。

正如王蓬博所言，當前，制度層面已經較為嚴格，比如《關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知》中要求一機一碼，受理終端和收單五要素綁定等約束條件，未來隨著更多監(jiān)管條例的頒布，行業(yè)內的相關漏洞會越來越少。

上述銀行信用卡中心人士指出，信用卡的本源是要堅持普惠金融理念，以促進消費、擴大內需為己任，這意味著信用卡產品不應單純成為貢獻營收增長的手段，而是應充分發(fā)揮其作為支付結算媒介的服務本質，結合消費場景豐富客戶觸達，滿足用戶多元化的金融需求。(記者 宋亦桐)

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