作為每個人的“經(jīng)濟身份證”，個人征信記錄至關(guān)重要。小到辦理一張信用卡，大到貸款買房、買車，都是靠個人信用報告來獲得。

目前，一些第三方應(yīng)用程序(APP)號稱可以“直連央行征信系統(tǒng)”，只要在手機上下載軟件就能查詢個人征信記錄，看起來似乎方便又快捷。

然而，近期央行的一則“102號文”，徹底讓這些代查征信APP現(xiàn)出了“原形”：原來這些APP屬于未經(jīng)授權(quán)認可的，央行嚴禁接入征信系統(tǒng)。用戶在使用這些APP的過程中，可能已經(jīng)泄露了最需要保護的個人隱私。

“直連央行征信系統(tǒng)”是假 盜走隱私是真

打開蘋果手機的APP商店，用“征信”關(guān)鍵字搜索，就可以跳出十多條號稱可以“直連央行征信系統(tǒng)”，進行個人征信查詢的APP。

截圖來自蘋果APP商店本文圖均為 人民網(wǎng) 圖

比如，一款由杭州某信息技術(shù)公司開發(fā)的名為“征信-個人征信查詢”的APP，介紹自己稱“直連央行征信，征信報告免費領(lǐng)取”。用戶在使用這些APP時，要通過手機和驗證碼注冊，隨后還要進行身份驗證。在身份驗證的過程中，用戶需要輸入身份證、姓名等個人信息。同時，還要回答一些問題甚至還可能被要求輸入銀行卡等信息。

事實上，以上述APP為例的眾多代查個人征信APP會要求獲取用戶手機多項隱私權(quán)限，包括位置、電話號碼、訪問攝像頭，甚至包括讀取短信和通訊記錄等。有用戶稱，在用手機號注冊后，第二天就接到各種貸款電話。

通過這些涉及個人信息的操作，確實可以查詢到的央行征信報告。這份征信報告記載了個人通訊方式、住址、婚姻狀況、職業(yè)信息、銀行貸款記錄、信用卡透支記錄等詳細信息。這些最需要保護的個人隱私，卻被APP輕而易舉地留存使用。

而所謂的“直連央行征信系統(tǒng)”，也只是APP通過用戶自己的信息在后臺去央行征信系統(tǒng)查詢，APP也僅僅是充當了中介的作用。一來一往中，個人隱私已經(jīng)被這些APP盜走。

央行未授權(quán)任何APP提供征信查詢服務(wù)

事實上對于個人征信行業(yè)，監(jiān)管機構(gòu)從一開始就采取“高門檻、嚴要求”。與這些APP所標榜“直連”不同的是，作為個人征信報告主管單位的央行，從未授權(quán)任何APP提供個人信用報告查詢服務(wù)。

事實上，個人征信信息以銀行信貸信息為核心，金融機構(gòu)主動申報，會先由業(yè)務(wù)發(fā)生行匯總上報給總行，總行按月定期將信息報送征信中心。此外，還包括社保、公積金、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等公共信息。

根據(jù)央行征信中心數(shù)據(jù)，目前，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)只是接入商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財務(wù)公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機構(gòu)。

截圖來自中國人民銀行征信中心官網(wǎng)

記者在央行征信中心官網(wǎng)看到，首頁正中間就是一行醒目的加粗紅字：“安全提示：征信中心未授權(quán)任何第三方應(yīng)用程序(APP)提供個人信用報告查詢服務(wù)，敬請廣大用戶注意。”

近日，央行下發(fā)《關(guān)于進一步加強征信信息安全管理的通知》(銀發(fā)〔2018〕102號文，簡稱“102號文”)，進一步加強對企業(yè)和個人征信系統(tǒng)運行機構(gòu)和接入機構(gòu)征信信息安全管理。

102號文要求，嚴格授權(quán)查詢機制，未經(jīng)授權(quán)嚴禁查詢征信報告，規(guī)范內(nèi)部人員和國家機關(guān)查詢辦理流程，嚴禁未經(jīng)授權(quán)認可的APP接入征信系統(tǒng)。

5月4日，央行征信工作會議強調(diào)，以零容忍態(tài)度嚴肅查處征信領(lǐng)域違法違規(guī)行為。此外，加快建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用體系，合理引導市場化機構(gòu)規(guī)范發(fā)展。

央行將嚴厲處罰征信信息泄露

據(jù)了解，央行將嚴厲處罰征信信息泄露情況，牢牢守住不發(fā)生征信信息安全風險的底線。

據(jù)102號文，央行將對企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的接入機構(gòu)實行考核、評級管理。依據(jù)考核計分情況，將接入機構(gòu)評為A、B、C、D四個等級。根據(jù)102號文附件《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)征信合規(guī)與信息安全年度考核評級管理辦法》，若存在以下情況，評級將下調(diào)一級：因征信違規(guī)案件導致多起投訴、訴訟，或者引發(fā)社會群體性事件;在新聞媒體、網(wǎng)絡(luò)引發(fā)持續(xù)性重大負面輿情;瞞報、遲報、漏報重大風險事件或者違規(guī)事件;自評時存在重大隱瞞情形，報送存在虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏的文件、資料等。

值得注意的是，102號文規(guī)定，接入機構(gòu)存在下列任一情形的考核評級結(jié)果直接定為0分。包括：發(fā)生涉及征信信息犯罪的案件，相關(guān)機構(gòu)或者人員被依法追究刑事責任;發(fā)生征信信息泄露、買賣征信信息等事件，相關(guān)人員被依法采取刑事強制措施;發(fā)生征信信息泄露、非法查詢等違規(guī)案件等;未經(jīng)批準擅自開展征信機構(gòu)業(yè)務(wù)的。

保護個人信息安全任重道遠

在中國政法大學互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君看來，進入大數(shù)據(jù)時代，如何保護個人信息安全成為大數(shù)據(jù)今后發(fā)展需要注意的重中之重。

李愛君認為，“從我國個人信息的法律保護現(xiàn)狀可以看出，我國對個人信息保護尚未出臺專門立法，對于泄露個人信息的處罰缺乏統(tǒng)一性和系統(tǒng)性，尚未形成統(tǒng)一的關(guān)于個人信息保護方面的基本法，而是散見于相關(guān)的法律法規(guī)中，且量刑偏輕。”

記者梳理發(fā)現(xiàn)，我國民法總則第一百一十一條、刑法第二百五十三條都涉及了公民的個人信息不受侵犯以及相關(guān)的處罰措施。

最高人民法院和最高人民檢察院2017年5月9日聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于辦理侵犯公民個人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》以及于當年6月1日起施行的《網(wǎng)絡(luò)安全法》，對涉及用戶個人信息的，進行了相關(guān)規(guī)定。

除此之外，消費者權(quán)益保護法、居民身份證法、商業(yè)銀行法、未成年人保護法、電信條例以及《互聯(lián)網(wǎng)電子公告服務(wù)管理規(guī)定》《計算機信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護管理辦法》《互聯(lián)網(wǎng)安全保護技術(shù)措施規(guī)定》等法律法規(guī)也都對涉及個人信息作出相關(guān)規(guī)定。

盡管如此，李愛君表示，目前我國個人信息保護尚無統(tǒng)一立法，現(xiàn)有規(guī)定內(nèi)容分散，個人信息泄露維權(quán)舉證困難重重。“相關(guān)部門應(yīng)建構(gòu)統(tǒng)一的立法框架，加大司法打擊力度，順暢維權(quán)渠道。與此同時，通過產(chǎn)業(yè)界的自律和他律，促進形成健康有序的市場規(guī)范。”

關(guān)鍵詞： 個人 信息